我國商業銀行中間業務發展現狀、問題與建議

閆旭?吳大云

摘要：隨著我國經濟和金融全球化的發展，各國商業投行之間的金融資本合作越來越緊密，競爭也越來越激烈。為了不斷提高投行各類中間業務用戶的收入粘性和長期盈利能力，商業投行努力尋找穩定、低風險的銀行中間業務收入來源，吸引更多客戶，增加收入。本文主要分析了近年來商業儲蓄銀行金融中間業務的發展數據，指出了我國商業銀行中間業務發展中存在的各種熱點問題，分析阻礙我國商業銀行中間業務健康發展的主要原因，并提出了相應的具體解決方案。

關鍵詞：銀行;業務拓展;創新

一、商業銀行中間業務發展的現狀

（一）中間業務支出收入比重占整個中國商業機構銀行業務收入的整體比重長期以來處于較低位的水平。在西方發達國家的投資銀行業務中，中間業務自上世紀七八十九十年代以來已經得到了空前的快速發展，并迅速發展成為中國銀行業的三大重要支柱之一。中間業務經營收入規模占營業總收入的一定比重一般在30%以上，部分商業銀行已初步達到60%。受我國傳統金融管理模式、人才和信息技術的雙重影響，我國國有商業投資銀行金融中間業務的快速發展還遠遠不夠。據統計，國內四家商業投資銀行同期中間業務運營收入整體占比為工行5%、農行1.71%、中行17%、建行8%。

（二）中間業務重點品種尚未充分進行開發和有效推廣。按照巴塞爾委員會的業務分類管理方法，商業投資銀行的金融中間業務種類可以大致分為四類：一類二是商業銀行為其提供的各種金融擔保;二類三是商業貸款或銀行投資的各種承諾中介業務;三類四是具有創造性的金融工具;四類五是，利用商業銀行的金融人力資源和金融技術設備等各種資源為中間客戶進行提供各種中介和金融服務。目前，我國大型商業投資銀行正在不斷嘗試積極推廣一些一、二類型的中間業務，以第四類民營中間業務機構為主要經營業務模式發展。至于第三類零售業務，除了銀行需要有效防范當前國際貿易環境中的美元匯率和貨幣利率波動風險以及減少外債貸款余額外，其他三類衍生金融產品尚未完全實現零售的突破。

二、商業銀行中間業務創新存在的問題

由于傳統經濟體制和傳統觀念的局限，我國商業銀行中間業務的發展還處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。

——外部客觀環境上的問題

（一）金融體系中的約束。政策性市場金融與傳統商業性市場金融難以完全相互分離。商業投資銀行從事金融業務活動的運行自主性和經營獨立性仍然一直受到地方政府、金融和民營企業的雙重制約。商業投資銀行經營自主性差，難以及時調整自身整體經營策略。此外，他們還長期承擔著沉重的企業改革發展成本，使其生產經營管理效率逐年明顯下降，發展潛力嚴重不足。

（二）政策和經濟體制的直接限制。在銀行分業統一經營的市場條件下，我國農村商業儲蓄銀行金融中間業務的具體經營范圍也將受到現行《商業銀行法》的極大程度限制。一般來說，不僅僅允許設立從事信托、租賃投資業務的大型商業投資銀行，也同樣規定不得允許從事各類金融產品期貨、期權等投資業務。

——商業銀行自身的問題

1、缺乏廣泛認可和高度關注。許多我國商業投資銀行對金融中間業務在穩定銀行存款、增加銀行存款、改善銀行存款業務結構、優化銀行信貸資產配置結構、加強銀企合作關系、增強金融服務中心功能、提高市場競爭力等各個方面的巨大間接拉動效益作用認識不清;他們對銀行中間業務巨大的國際市場潛力以及銀行中間業務與銀行資產負債表等業務之間的各種內在聯系方式認識不清，導致目前我國企業在實踐中逐漸走向獨立國際經營業務，中間業務很少被我們視為獨立經營業務和重要國際業務。中間業務自然也會存在于客戶追求定期存款業務規模快速擴張的沖動之中。

2、公司的中間業務、資產負債表等業務不能獨立形成一個有機整體。擔保、租賃、評估、咨詢、托管等資產中介管理業務與工商銀行其他資產管理業務相分離。在實踐中，當它被重新劃分時，它就變成一個不同的管理組織;當系統管理被重新劃分時，它就變成一個不同的管理部門。在中間業務方面，集團資產負債表等業務未得到有效支持，其他中間業務也未涉及集團間良性業務循環。一方面給銀行客戶服務帶來諸多不便，另一方面也大大削弱了商業銀行中間資產負債表業務與其他相關中間業務的有效匹配、相互支持和協調發展。

3、中間業務商業化程度低。商業銀行往往會增加在途低成本資金的來源，或建立自己良好的服務形象等因素作為開展中間業務的動力。目前，許多新的中介業務并沒有直接提供有價值、免費或低價的金融服務產品。銀行在這項業務上投入了大量的人力物力。這種情況嚴重制約了我國金融社會化服務體系的建設，不利于形成金融產品擴張和再生產的良性循環，扭曲了商業銀行的業務考核指標體系，不符合世貿組織和國際慣例的要求。

三、推動中間業務拓展的建議

（一）共同完善管理指導。要有效促進中間業務發展，必須形成自上而下的系統管理指導體系，整合分散在各職能部門的中間業務管理職能，完善基層中間業務發展管理指導銀行。具體來說，首先要對各類業務出臺具體的指導意見、營銷計劃和操作規范，避免分行在辦理業務時因缺乏政策指導而造成的效率低下和資源浪費。同時，收入貢獻指數可以進一步提高中間業務的收入質量，這就要求管理銀行準確測算成本和效益，建立以效益貢獻度為導向的中間業務績效評價機制，激發發展極性對基層銀行而言，扭轉了中間業務低效甚至無效增長的發展模式。

（二）科學定價，提高產品競爭力。科學的定價是實現中間業務競爭力的重要因素。增強商業銀行間中間業務定價的程度和靈活性。要進一步細分客戶群體，實行差別化定價，根據項目風險水平、收入水平和客戶信用評級，建立差別化準入標準和產品服務收費標準。

（三）嚴格控制風險，實現合規管理。強化風險管理意識，要求客戶經理正確理解各種產品的用語，在營銷過程中實事求是地推銷產品，通過各種渠道保護客戶的知情權。嚴禁隨意夸大、歪曲、強行搭售產品，充分提醒產品風險，盡量避免糾紛，提前制定糾紛防范方案。此外，還要做好風險調查和監管工作。無論發現的風險點有多大、有多小，都不應隱瞞、漏報，真正做到風險的預防、控制和監督，確保合規運行。