數字普惠金融發展中所面臨的問題及對策研究

陳超 孫浩

[摘要]當前，我國金融行業正處在飛速變革階段，在經濟和科技水平持續提高的背景下，數字普惠金融發展水平穩步提升。文章就我國數字普惠金融發展情況做了詳細探究，首先對數字普惠金融發展進程及優勢做了簡單論述，其次分析了數字普惠金融發展中面臨的幾大主要問題，最后針對問題提出相關對策建議，希望能進一步推進數字普惠金融健康、可持續發展。

[關鍵詞]數字普惠金融;金融風險;征信體制;金融服務

[DOI]1013939/jcnkizgsc202007191

1我國數字普惠金融發展概述

11普惠金融發展進程

文章通過簡單回顧普惠金融發展進程：從普惠金融逐漸發展到數字普惠金融大概經歷了四個階段，具體為：初期公益性小額貸款、中期微型金融、成熟期綜合普惠金融以及改革期數字普惠金融發展階段。當前，我國普惠金融正處于互聯網數字普惠金融發展階段，其主要特點表現為數字化，核心技術包括云計算技術、大數據、互聯網技術等在內的金融科技技術。表1具體列舉出了我國現有數字普惠金融服務及相關產品。

12數字普惠金融發展優點

第一，數字普惠金融擴展了金融服務范疇。數字普惠金融是基于移動互聯網平臺和網絡技術開展的金融服務，客戶只需要通過手機、電腦等移動設備，就可以隨時隨地實現資金收取和轉賬服務。而我國的數字普惠金融服務產品“移動支付業務”的支付效率處于世界領先位置。到2018年，我國農村網民占比達到了35%左右，農村互聯網普及度高達46%，城市互聯網普及度在95%左右。在過去，傳統金融服務無法覆蓋鄉鎮地區，現在人們只需要采用數字普惠金融形勢就可以直接在手機上操作轉賬和支付業務。

第二，降低金融服務成本。目前，我國很多商業銀行依托電子銀行、智慧柜員機等金融服務產品實現了服務渠道遷移，讓客戶盡量應用線上形式辦理各項業務，極大降低了柜臺人員辦理壓力，也在一定程度上降低了人工成本。此外，采取數字普惠金融模式，也可以降低金融服務擴大范圍的難度，并將其惠民普惠業務作用充分發揮了出來。

2數字普惠金融發展中面臨的問題

21客戶信息安全泄露問題，金融欺詐頻發

在如今的社會背景下，金融欺詐現象可謂屢見不鮮，相關調查報告曾指出：幾乎所有的人都遭受過不同形式的金融騷擾和欺詐，追求根本原因是因為數字化環境下，隱私保護水平不高、客戶信息泄露問題嚴重等。在網絡平臺上，金融欺詐現象頻有發生，這不僅威脅我國金融市場穩定性，而且給人們信息和財產安全帶來嚴重不良影響。例如，金融市場上曾經出現的天力貸網絡平臺，該平臺打著“金融創新”發展旗號開展了非法融資活動。與普通的民間借貸活動不同，這種基于網絡平臺的融資模式有著較難打擊的特點，若等到相關部門有所警覺并開始取締這種非法活動時，該平臺已經籌集了近百億元的資金，受騙人群多且分布較廣，因此資金難以追回。

22缺乏完善的征信體制，客戶信息整合困難

數字普惠金融自身的征信體制發展仍不夠成熟，因此在一定程度上制約著互聯網理財平臺和P2P借貸平臺用戶信用評估和風險管理工作。由于客戶信用信息不能有效整合，查詢相對困難，使得相關金融機構和銀行只能利用線下信息對用戶信用進行調查和測評，這極大增加了金融服務人員工作量和金融機構人工成本投入。因此，數字普惠金融征信體制不健全也是其發展的難點，尤其是當用戶信息調查不夠全面、準確時，也給金融服務機構帶來了一定的貸款風險。

23監管政策不完善，無證執業現象普遍

我國數字普惠金融業務創新的廣泛性促進了混業經營模式出現。在現有的金融監管體系中，監管主要針對銀行業、保險業以及證券業等傳統金融機構，其監管模式不太適應數字普惠金融的混業經營模式。大數據、互聯網技術的飛速發展，雖然幫助數字普惠金融發展跨越了行業和地域的限制，但行業監管難度也明顯增大。盡管政府相繼出臺了針對互聯網保險以及第三方支付的相關監督管理政策，但現在的數字普惠金融監管政策仍不夠完善，甚至存在一些漏洞，這就使很多無證執業的現象頻繁出現。

3優化數字普惠金融發展的有效策略

31加大宣傳力度，提高用戶金融安全意識

首先，依托多種宣傳渠道提高用戶金融認知。我國相關金融機構可以加大宣傳投資，利用書刊、報紙新聞、網絡視頻和電視媒體等手段，向廣大用戶宣傳金融安全知識。例如在電視節目中投放公益廣告、在網絡平臺上利用動畫宣傳方式講解金融知識、在報紙新聞上刊登關于金融欺詐的現實案例等。甚至在當地開設金融專題講座，對一些高校生、創業者或者正處于經濟困難的人進行免費指導，讓他們掌握更多的金融知識，從而提高金融安全意識。

我國近年陸續出現了一些“校園貸”平臺，為高校生提供了較多的消費信貸服務，一些不正規的變種網貸平臺嚴重威脅著學生的合法權益，給校園安全帶來了一定損害。我國政府和相關金融機構也要重視起高校生的網貸問題，為了加強高校生金融風險識別意識，提高金融產品辨別能力，可以加強與高校合作，共同承辦“預防金融風險，普及金融知識”相關講座。金融機構也可以在校園內張貼關于金融風險防范宣傳海報，免費向高校生發放宣傳手冊，同時開通微信公眾號，在微信平臺上發表公益宣傳視頻等，讓學生能隨時隨地學到金融安全意識交易。希望學生能在各種宣傳和培訓手段上學習到有效的金融知識，從而樹立起正確的消費觀。

32完善數字普惠金融征信體制

首先，完善數字普惠金融征信體制數據標準，實現用戶信息共享。我國相關金融機構可以加強合作，共同制定并完善征信體系數據標準，然后與公安部門、稅務機關、海關等單位建立溝通平臺，將用戶信息、數據進行整理和審核，從而實現金融機構用戶信息共享，并在此過程中不斷完善數字普惠金融征信體系。其次，我國相關政府還可以建立起征信行業協會，協會主要負責管理與監督征信體系，同時依據用戶信息數據分析結果，制定標準信用等級和黑名單，這對保障金融機構用戶質量有著非常積極的作用。最后，征信行業協會也要加強對數字普惠金融的健全和管理工作，促使其能規范、健康發展各項金融業務。在對金融機構進行監督和管理過程中，應著重關注數字普惠金融征信體制的用戶信息與信用管理，同時制定科學的數據信息管理體系，加強用戶信息安全管理，從而保障數據質量、信息安全性和用戶信用信息的全面性。

4總結

總而言之，我國數字普惠金融在長久發展進程中依然面臨一些問題，雖然在一定程度上影響了數字普惠金融業務的發展，但只要我國相關政府和金融機構加強對金融產品和服務的監督和管理，并通過多種宣傳手段提升用戶金融安全意識，構建起科學的征信系統，就能有效減少金融欺詐情況發生。此外，針對數字普惠金融發展問題，金融機構也要緊貼國家政策建議，注重對弱勢群體金融服務能力的提升，在城鄉地區積極推廣數字普惠金融業務，這對我國實現經濟全面發展有著非常重要的現實意義。

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