關于互聯網金融消費者權益保護的建議

關鍵詞 互聯網金融 金融消費者 金融監管 法律制度

作者簡介：孫學舟，中國人民大學法學院民商法專業，職稱：中級，碩士研究生，研究方向：民商法。

中圖分類號：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.02.275

近年來，隨著經濟的快速發展、金融產品和互聯網服務的不斷變化，互聯網金融得到迅速的增長。互聯網金融資本具有投資門檻低、效率高、覆蓋面廣的特點，這符合當前消費者對金融服務的需求。然而，諸如“常規貸款”、第三方被盜支付平臺和非法融資等違法行為引起了社會各界對保護消費者合法權益問題的廣泛關注。在互聯網金融領域，許多互聯網金融機構、企業、消費者數量龐大以及侵犯消費者權益的復雜性等方面的因素，這大大降低了消費者參與互聯網金融發展的興趣。因此，互聯網融資的發展需要深入研究。

一、互聯網金融消費者保護

（一）金融消費者概念的爭議

由于各種因素的影響，學術界對金融消費者的定義有不同的看法。關于這項研究目前著眼于兩個問題：一方面，金融消費者是否只能僅僅指個人。金融消費者通常一個法律意義上的概念，包括自然人、法人等。一般來說，由于消費者必須滿足社會行為主體的需求，他們將獲得一定的金融服務。另一方面，許多學者利用類型化思維的方法來確定金融消費者的含義。本文首先分析了互聯網融資的現狀，提出了在互聯網融資中加強消費者保護的措施。

（二）互聯網金融消費者的含義

由于互聯網金融的快速發展，消費者的定義尚不完整。雖然西方一些國家已經提到了金融消費者的概念，但我們認為這一概念并沒有在立法中得到體現，而更多的是傳統消費者的整合概念。

二、互聯網金融消費者傾斜保護的必要性

（一）互聯網金融模式的特殊性與價值

1.互聯網金融模式的特殊性

互聯網金融的第一個特點是平臺的運作模式。消費者運用平臺的交易方式，在平臺上購買所需的服務。二是金融服務新模式。網絡金融在減輕消費者負擔的同時，也給消費者新的消費方式帶來了一些弊端。由于金融業本身的復雜性，互聯網金融業的發展提高了消費者的認識。最后，在互聯網企業缺乏市場準入規則的情況下，許多服務年限不足的企業進入互聯網行業在市場中存續致使競爭異常激烈，消費者的消費缺乏消費體驗、服務不足等日益嚴重的問題越來越明顯，行業者們把競爭當做其自身在市場獲得更高地位的籌碼。所以，對金融消費者權益進行保護是勢在必行的。

2.互聯網金融消費的特殊性及其價值

在互聯網金融領域，由于信息不對稱、經營者之間的利益競爭、消費者意識有限、金融交易風險高等方面的問題，導致金融機構和消費者的權利責任不能在私法自治的基礎上真正實現公平。互聯網金融創新應成為發展互聯網產業、保護人們免受平臺風險的重要切入點，從而不斷推動周邊產業發展。近年來，科學界將價值觀引入金融法。為了保證成本效益、公平性和安全性，有必要將金融效率、金融公平以及金融安全進行有效的整合。

（二）我國互聯網金融消費者權益保護的現狀

改變傳統的金融交易方式，滿足消費者的需求，是互聯網融資的客觀表現方式。當消費者的消費習慣和消費水平發生變化時，我們應該改變社會消費的思維方式，克服這些困難。隨著越來越多的消費者支持互聯網，互聯網金融市場變得越來越復雜，互聯網用戶同時面臨著許多問題和困難。

1.互聯網金融消費者權益保護面臨的現實困境

一方面，很難保證公平貿易。在網上交易中，金融公司未能履行善意解釋金融產品的義務，因此公平交易權難以保障。“市場面臨風險，投資必須謹慎”的觀點并沒有對其風險性做出有關的說明，這明顯違反了信息發布系統的結構。另一方面，合法利益受損。例如，在線金融交易具有高風險和低時間效率。此外，糾紛發生后，消費者在存儲電子數據方面存在困難。因此，網絡金融消費者的合法權益，如資金安全權、隱私權、信息安全權、知情權、索賠權、個人信用權等無形商品的權利，并未得到有效的保護。

2.互聯網金融消費者教育制度的缺失

當今社會公眾原本已經落后的消費觀念還沒有得到改善，互聯網金融服務的出現使人們對其提供的服務感到擔憂。不懂金融知識的消費者，在權利受到侵害時，不知道如何解決金融糾紛，保護自己的合法權益。目前，我國金融監管機構和相關監管機構對金融知識和金融法律的了解還不夠。互聯網上消費者缺乏金融教育體系，無疑會導致更多的侵權行為。

三、互聯網金融的發展現狀

（一）互聯網金融與傳統金融的關系

由于其獨特的制度優勢，傳統金融機構在社會中的地位十分突出，主要集中在中小企業中。互聯網金融的出現，滿足了市民和小企業的金融投資需求，有效的利用了當今互聯網特有的技術優勢和地位，為金融業發展開辟了新趨勢，改變了金融形勢，促進了金融業的可持續發展。然而，金融業的快速發展并沒有改變金融業的獨特性。金融發展有賴于金融中介機構的幫助，因為公眾沒有廣泛的渠道獲得金融產品。網絡是一個能夠不斷滿足社會需求的互聯網金融平臺，許多人認為，金融中介機構無法消除通過互聯網提供的資金，原因有以下幾點：第一，普通公眾自身能力有限;金融部門多樣化，使金融中介機構能夠向他們提供最新和專業的金融服務;第二，普通公眾無法分析不斷變化的金融信息;第三，有人群的地方就會有競爭，金融圈的中介之間也會有激烈的競爭，可以是人群資源或者其他有關利益的競爭，中間商之間的競爭有利于整個行業的技術變革和創新，從而保證互聯網的可持續性。

（二）互聯網金融的主要風險

在目前的互聯網融資方式中，以互聯網金融服務和第三方支付平臺為例，將其作為在線支付平臺和信用平臺。根據功能的不同，互聯網融資大致可分為支付平臺、信用平臺、擔保平臺等方面的內容。除此之外，在各種各樣的優勢之下，互聯網融資擁有差異化的特點。為了在有限的市場上爭奪客戶資源，不同的平臺也有著秘密而激烈的爭奪。如果融資方違約的話，平臺將會遭受很大的損失，因此平臺的收益也構成風險收益。因此，互聯網必須以互聯網技術為基礎，不斷發展，簡化業務流程，有效利用一切可利用的資源。然而，互聯網技術并不普及，其信息的豐富性和多樣性也會對互聯網金融造成一定影響。因此，我們可以從互聯網上獲取大量的專業金融知識，使信息透明化，從而有效地為互聯網提供資金，合理使用互聯網。

四、加強互聯網金融消費者權益保護的應對策略

（一）完善法制體系，強化行業監管

完善互聯網金融和消費者保護法律體系。我國網絡金融法律制度在保護消費者權益方面存在缺陷。因此，應該在借鑒世界各國保護消費者的積極經驗的基礎上，通過相應的消費者保護法律法規，實施網上注冊賬戶制度，保護消費者，繼續加強對互聯網金融業的監管。互聯網金融業的發展是一個動態的過程：中國的消費者保護機構和政府相關部門之間可以進行有效的合作，在可持續發展的基礎上，保護消費者權益，不斷加強對互聯網金融業的監管。一方面，要通過實施金融信用評級制度，厘清金融銀行網絡。由于一個行業的發展環境可以為交易者提供可靠的信用信息，避免信息不對稱給消費者帶來的風險。另一方面，必須逐步建立網上金融交易的準入和退出機制，完善金融交易信用評級制度。在這方面，有關部門應繼續援助發展中國家，特別是最不發達國家、內陸發展中國家和小島嶼發展中國家，從而達到共同發展，共同繁榮的目標。

（二） 加強企業運營自律，突出消費者服務核心

當前，我國已經建立了互聯網金融行業自律機制，互聯網金融環境也在不斷優化。由于互聯網金融利益相關者的多樣性與風險因素密切相關，在某些情況下，一些非法金融改革的口號是“掛羊頭賣狗肉”。所以，在風險防控機制的建立方面還有很多工作要做。因此，有必要認識金融市場中金融風險的復雜性和長期性。互聯網金融應遵循問題導向和風險導向的原則，特別注重先進信息技術的應用，有效的研究和開發工具，從而加強互聯網金融風險的前期研究、預測和預警，從而更好的保護金融消費者的合法權益。

（三）增強消費者維權意識，凈化互聯網金融生態

提高消費者對互聯網金融和傳統金融之間差異的認識：（1）提高網絡金融產品的風險識別能力和自我保護能力;（2）促進和有效保護金融消費者的權益和合法權益;（3）鼓勵金融消費者通過閱讀互聯網金融管理書籍，包括互聯網金融違規行為，從而豐富自己互聯網金融方面的知識。因此，消費者必須有勇氣拿起合法武器，保護自己的合法權益，避免進一步侵權。互聯網金融系統是一個可用的、健康的、多元化的系統，為了解決互聯網金融發展中消費者權益保護問題，做出了很大的貢獻。

（四）對消費者權益進行保護

《中華人民共和國消費者權益保護法》已由中華人民共和國第八屆全國人民代表大會常務委員會第四次會議于1993年10月31日通過，現予公布，自1994年1月1日起施行。

為了安全合理地發展互聯網金融，必須繼續優化管理。有關互聯網金融公司應當嚴格控制用戶個人信息，不得因直接利益泄露用戶信息。使企業發展管理法制化，規范相關法律法規，合理運用法律手段保護消費者權益。然而，有關部門應該有針對性地采取措施，對一些不良的互聯網金融企業侵犯和向消費者披露私人信息的行為進行處罰。除此之外，對于一些后果極其嚴重，行為極其惡劣的不良互聯網金融企業，應給予合理補償和適當制裁。還應該結合實際，嚴格規范互聯網金融企業的經營模式，并依法予以規范。

五、總結

互聯網金融為人民群眾提供了前所未有的金融服務，滿足了人民群眾的金融需求，是對傳統金融業的補充。由于雙方交易人之間的信息不對稱，造成了許多影響金融消費者利益的問題。比如，我國可以確保消費者在互聯網金融領域的權益得到充分保護，包括信息披露的權益、加強行業規律等方面，同時為金融穩定發展提供了有效的前提。

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