中小企業融資問題與金融支持的幾點思考

劉繼澤

摘 要：在經濟發展的新時代，中小企業在我國的企業中占有較大的比例，也是我國經濟發展的很重要的一部分。因此中小企業的融資問題和金融支持方面的問題越來越受到社會的關注。現如今，我國對于中小企業的扶持力度較大，因此中小企業的經濟形勢越來越受到國家重視。本文將從中小企業的融資現狀出發，分析金融支持問題和融資困難的原因，從而提出有效的建議和策略。

關鍵詞：中小企業;融資問題;金融支持;思考和策略

在我國改革開放以來，中小企業在我國的經濟發展中的地位越來越高，尤其在當今科技信息飛速發展和市場就業競爭大的經濟環境中，中小企業起到了重要的作用，不僅給經濟市場帶來了新的發展機遇，也活躍了市場經濟，然而，相對于大型企業，中小企業在融資方面遠遠比不上大型企業，由于數量龐大，分布區域集中在縣級地區的較多，對于評級和風險越來越大，逐漸出現了融資困難和金融支持困難等問題。盡管，近年來，通過政府部門、銀行管理部門、金融機構以及中小企業協會、中小企業自身等多方面的共同努力，在解決融資難、融資貴等方面取得了顯著進展，但是中小企業在獲得金融支持方面，仍然面臨很多問題。

一、我國中小企業在融資和金融問題上的現狀

近年來，雖然我國通過多種渠道、多種方式，加大了對中小企業的融資難、融資貴問題的解決力度，但是由于我國的中小企業還存在著管理不規范、賬務不健全、信息不透明、擔保缺失等等問題，導致我國的中小企業的融資情況并不理想，銀行想給中小企業貸款，卻貸不出去;中小企業有流動資金貸款需求，卻因為多方面原因貸不到貸款，我國的中小企業在融資和金融支持上存在很多困難。

二、我國中小企業在融資和金融困難的具體分析

（一）市場區域因素

我國中小企業目前的融資方式較為豐富，國家的支持力度也越來越大，但是由于中小企業的資融需求量較大，目前的資金支持遠遠不夠。一方面，商業銀行在資產業務競爭方面，首先會爭奪那些規模大、管理好、效益高的央企、國企以及大型的民營企業，大多數面向省級市級的企業，這些企業大部分集中在經濟發達地區或大中城市，而中小型企業主要集中在縣市以下的區域，雖然數量龐大，但是由于區域性因素，在貸款申報上比較困難。另一方面，我國雖然出臺了部分相關扶持策略，但大多數還是大型企業的融資更多，導致中小企業的融資困難加大。還有一方面貸款的程序比較繁瑣，貸款時間較長，中小企業的資金需求速度快，影響了貸款難度。

（二）企業規模因素

由于中小企業的貸款風險較大，對于銀行的貸款信用度較低，道德信貸和評級審核很難通過，相對于大型企業，中小企業很難通過貸款要求，在少部分金融機構中逐漸形成一定程度的貸款難現象，銀行更愿意把自己的信貸規模使用到那些規模大、效益好、周轉快、信貸資金安全程度高的大中型企業上面，因此，中小企業受到規模因素限制，貸款困難加大。

（三）自身管理因素

大部分的中小企業經營較差，自身缺乏嚴謹的管理系統，在管理過程中，隨意性較大，整體經營不夠規范，從而導致自身的信譽度較低，賬目并不明朗，信息也沒有做到公開透明化，因此在道德風險上，導致了融資困難。

（四）擔保方式因素

受到銀行貸款信用評級因素影響，由于中小企業貸款很多都達不到信用貸款標準。只有那些規模大、經營效益高、市場競爭能力強的大中型企業才能獲得更好的信用評級，符合信用貸款的條件。而這些中小企業只能采用自有資產抵押、第三方擔保、擔保機構擔保等方式。從實際情況看，由于土地、房產、設備、動產等因素，中小企業的抵押物很多都不符合銀行抵押的標準。一段時間內，擔保機構管理也不規范，同時還增加了中小企業的擔保費，提高了融資成本。

三、我國中小企業在融資和金融策略

（一）提升對中小企業扶持的正確認識

金融的發展風險與效益相伴相生。中小企業在進行貸款時，一般需求量較大，但又信貸度不夠。因此我們應該提升對中小企業金融扶持的重視，重新調整分配模式，合理安排資金，提升中小企業的信貸數額，消除信貸歧視，將大型企業與中小企業的扶持地位盡量保持一致性。

（二）健全中小企業的金融組織體系

我國的銀行和信貸機構數量龐大，但是也存在著機制不完善，信貸不健全的現象，導致評級方式存在著缺陷，應該對針對于中小型企業，建立專屬支持的金融機構，保證它們的信貸和融資。另一方面應當加強監督，進行多方面的考察和評級，從而降低信貸道德低下的情況，從而減少損失，提高工作效率。

（三）改善我國的信貸管理機制

應該建立完善的信貸管理機制，利用賞罰制度激勵信貸人員的積極性，并且適量的放寬信貸的權限以及評級制度，縮短評估的時間，讓中小型企業能夠快速拿到資金。同時隨著經濟時代的發展以及信息化技術的提升，還應當與互聯網進行結合，通過網絡的評級與調查，加快審核的速度，提升工作效率。

（四）提升中小企業的信用度，降低風險

中小企業的信用保證機構，對于其中小企業的金融支持的作用較小，因此需要政府支持下的信貸體系做保證，從而將市場的信息進行透明與公開化，同時要加強政府的監督制度。還要建立完善的擔保制度，擔保人由法人來承擔，從而降低信貸的道德風險。此之外還應該建立起可以互相擔保的制度，將兩個規模與經營，將差不多的企業互相進行擔保，可以降低擔保風險，提高融資成功率。最后還應該建立起聯合式的貸款機制，通過大型企業進行擔保和貸款，再由大型企業對中小型企業提供相關的資金，同時在由政府和當地的銀行進行監督，而保證中小型企業資金的快速運轉。

（五）加快科技創新步伐

加快銀行信息技術的應用，加快信貸審批、信貸流程的科技創新步伐。利用大數據來獲取中小企業信息。比如用電量、用工量、納稅額、互聯網大數據采集的使用量等都可以作為信貸的重要參考信息數據。改變以往單純使用資產負債表、利潤表等來衡量企業經營情況的傳統模式。解決中小企業財務管理不規范信息不透明等問題。比如：通過大數據的收集整理，分析中小企業財務狀況和經營實際情況，然后通過手機銀、網絡銀行等方式，進行貸款審批，實行由人控到機控的轉變，提高審批效率，減少審批環節，加快中小企業貸款審批進程。

四、總結

隨著我們經濟的不斷發展和改變，融資和金融支持的作用越來越重要。中小型企業的融資困難問題不僅是自身的問題，也有外界環境的問題，想要，真正改變中小型企業融資和資金支持的問題，必須要建立對中小型企業融資制度的正確認識。從內部上要改變自身的道德風險，提高自身的信貸度，增加貸款的成功率。從外部上首先要讓政府建立起相關的金融貸款機制，維持金融機制的支持政策，從外部消除信貸歧視，從內到外共同進行改善，從而真正落實中小型企業的資金支持困難。

參考文獻：

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