科創行業發展對我國金融行業的影響

戴望秀

科創行業，一般是指企業以科技創新為核心競爭力的行業，涵蓋的類型主要包括網絡信息科技，電子科技，生產技術，醫藥研發，新能源等行業。自進入21世紀以來，我國的經濟取得了飛速進步，科創行業和金融行業同樣取得了長足的進步。目前，我國已經進入了新舊動能轉換的關鍵時期，無論是科創行業，還是金融行業，都需要進行改革。在這個過程中金融行業與科創行業的聯系也變得日益緊密，科創行業的發展對金融行業的發展產生了深遠的影響。

一、科創行業和金融行業結合現狀

（一）金融行業運行方面

科創行業的發展與金融行業的結合在業內早已不是新聞，二者相互促進，相輔相成。在業內，興業銀行做了第一位吃螃蟹的機構，創建了興業數金，是國內銀行系科技金融子公司的首創。該基金的成立主要基于兩個方面，一方面是對興業銀行的金融云進行擴張。通過金融云，可以為一些中小型銀行、企業提供金融信息云服務;另一方面則是在現行市場體制下追求創新，打造一個全新的開放平臺，將銀行端口和客戶端口連接起來，提高整體的運營效率。

在興業銀行之后，有許多業內的金融機構也做了類似的創新，如招商銀行的招銀云創，同樣也是在招商銀行已經很成熟穩定的金融業務運營模式上進行的科技創新;還有建設銀行的建信科技、民生銀行的民生科技等。這些機構的出現宛若雨后春筍，為長期以來波瀾不驚的金融行業帶來的新鮮的活力與生機。

（二）金融征信保障方面

在征信系統中，科技手段也可以產生很大的作用。通過大數據抓取一些生活場景，一些非征信體系所征集到的信息，通過目標客戶在生活場景的消費習慣來準確把握融資者的信用風險到底有多大，甚至于他的還款意愿到底有多大，實現對金融風險的精準管理。信用信息的透明和可得性，可以提高資金需求方在違約過程中的成本。

二、科創行業對金融行業的影響

目前，科創行業對金融行業的影響，主要體現在以下幾個方面：

（一）加強金融行業的創新

科創行業并非傳統行業，而是21世紀以來飛速發展的新興行業。而金融行業自誕生以來，已經走過了幾百年歷史。在新時期下科創行業的蓬勃發展，必然會加強金融行業的產品創新。如傳統的金融行業產品一般局限于資金本身，利用資金的再投資來賺取利息差。而通過與科創行業的結合，金融產品可以掛鉤更多的新型標的，實現創新性發展。

（二）推動金融機構傳統架構的更迭

越來越多的金融科技公司，開始強調自己輸出的是技術，而不是金融。比如京東金融改名為京東數科;螞蟻金融云改名為螞蟻金融科技，同時，開始分享自己的金融科技技術。最近日趨成熟的AI技術也開始在金融系統中開始得到應用。以傳統的貸款業務為例，通常情況下，在人工柜臺審批需要三天左右，但是如果通過AI構建的人工智能模型來進行審批，則只需要零點幾秒，就可以完成整個過程，極大提升了辦事效率。

同時，在科技的支持下，網絡金融的出現，創造了金融服務需求與供給的直接對接，傳統金融機構在逐漸調整中介角色定位。根據花旗銀行研究報告，預計未來五年時間，整個商業銀行體系中，將會減少近三分之一的雇員。而業務也將會從傳統的存貸款業務轉向咨詢和顧問業務。未來科技與金融結合的新型金融公司，將會是大勢所趨。

（三）有力促進金融機構風控體系轉型升級

科創企業的競爭優勢大多集中于專利技術，而非實物資產，金融機構對科創企業進行服務的痛點也在于此。傳統的金融行業對企業的服務往往集中于實物資產的管理，而忽略了專利等無形資產。因此，科創行業的不斷發展一方面將進一步引導金融機構從關注企業盈利、實物抵押物的審批模式，向判斷企業科創能力，例如專利獲取、核心技術等的審貸模式轉型;另一方面，科創企業的知識密集型、行業差異化特征又將促進金融機構充分利用科技手段，加強數據整合運用和專業團隊建設的能力，升級風控系統，進一步降低風險成本。目前已經有券商開始在業務領域，通過與大數據、機器視覺等技術結合的手段，來加強自身的風控管理。

（四）提高金融系統的行業安全度

在市場中，作為信息中介的媒介越發達，市場信息越透明。互聯網、大數據等科技產物的出現，提高了信息的透明度，資管機構得以更加真實、直接地獲取客戶群體的偏好。從而可以量身定做，為客戶提供個性化的服務，這大幅度降低了資源匹配成本和交易成本，提高了資源配置的效率。

通過科技手段減少信息差，優化金融行業的資源配置，并利用征信系統，提高金融行業整體安全性，減少違約的現象。增強了金融系統的整體安全性。

三、結語

總體來說，科創行業的發展對于對于金融行業可以總結為兩點。一是金融科技，即對現有的金融技術進行創新，將業務流程進行拆分細改，將一些重要的流程單獨劃分出來形成業務模塊，并對外進行外包，提高服務的專業化程度。二就是科技金融，利用科技打造新的技術系統，來支持全新的業務模式，這個過程中需要用到互聯網金融、區塊鏈、大數據等技術。科技創新和金融創新相互融合將會是未來的趨勢。

不可否認的是， 多種多樣的金融產品和服務的出現，使得風險越來越隱秘，監管難度也越來越大，有創新就會有問題發生，如何在挑戰和創新中保證金融穩定和發展是未來亟待解決的問題。（作者單位：浙江金融職業學院）