開放市場條件下農村信用社小微信貸發展問題分析與探究

董峻 高勇

文章立足于工作實際，圍繞開放市場條件下農村信用社現存的人員管理機制、內部監管環境、風險控制體系，分別闡述農村信用社小微信貸中存在的難題，以此為前提，重點闡述解決上述問題的具體舉措，旨在通過這一方式，提升農村信用社服務質量。

一、引言

2011年開始，農村信用社小微信貸融資難開始成為社會廣泛關注的話題之一，國家政府有關部門陸續出臺小微企業發展政策后，多數國有銀行呈現出向小微企業傾斜的趨勢。農村信用社長時間以來一直以合作制為基礎，視小微信貸為根本，不斷優化其管理體系與模式。

二、農村信用社小微信貸發展問題

（一）人員管理機制不夠健全

農村信用社管理機制不夠健全，通常體現在以下幾點：1.人員輪崗鍛煉機會較少。農村信用社員工由于營業網點分散，多數情況下會長時間處于同一崗位上，積累了大量工作經驗，間接影響了部門之間工作協調的順利進行;2.干部缺乏激勵創新。高層管理人員由于事務性工作較多，深入基層了解實際情況機會較少，相關工作的開展通常會受到一定的限制。由于員工職業上升空間小，內部競爭性弱，員工工作積極性與主動性不高;3.收入分配制度有待完善，新時代背景下仍采用傳統工資標準，很難合理評價員工工作量，不利于激發員工創造性，導致農村信用社各類活動參與度低，社會影響力小。

（二）內控環境不夠理想

農村信用社成立時間短，內控制度亟需規范。1.現存機構分支較多，大多分散在農村地區，業務經營范圍較窄，特別是對于當地實際情況調查不夠深入，導致個別規章制度的設立與取消，缺少合理性與可行性。近年來，大多數農村信用社容易忽視小微企業生命周期，僅是擴大貸款規模，對資金使用沒有精準幫扶，容易致使小微企業產生不良貸款;2.農村信用社內控環境尚未達到理想狀態，隨著商業銀行改革的持續推進，地方信用社也陸續擴展了相應業務，但人力資源有限，對政策把控及業務推廣產生不利影響。

（三）風險管控體系不夠完善

1.金融風險研究人員缺乏。信用社人員素質有待提高，對于專業人員，特別是金融風險研究人員的需求仍很緊迫。農村信用社亟需成立自己的培養體制，致力于培養出風險控制等核心部門的高端人才。2.風險衡量評價技術體系需要完善。目前采用的風險衡量技術指標從技術上看似乎能全面反映情況，但由于歷史數據的斷層影響，數值的可信程度及貸款前后的時間滯后性等多種因素導致亟需風險衡量評價技術體系的不斷研發與創新。

三、具體對策

（一）創新人員管理機制

對于普通員工，定期為其提供專業培訓，注重員工個人技能的提升，引導員工形成認同感與歸屬感，培養企業文化，增強凝聚力。引入競聘上崗制度，充分挖掘高素質基層人才潛能，強化員工競爭意識與危機意識。常見的激勵措施包括以下兩種：1.目標激勵。突破傳統思想限制，工作質量與效率并重，對相關員工提供必要獎勵，增加其經濟收入的同時，授予一定的榮譽稱號，促使員工獲取成就感、自豪感;2.強化激勵。強調獎懲分明，肯定員工積極行為，大面積宣傳，否定員工消極行為，提出批評、處分。

（二）優化內控環境

其一，完善內控制度。農村信用社將工作重點放在創新內控制度上，并將其貫穿于農村信用社業務開展始終，細化部門、人員職責，實施定崗定責。各部門之間有效合作，建立長效溝通機制，形成風險防控網，圍繞信用社發展過程中可能出現的各類風險，科學分類后實施分級管理。

其二，展開風險管理文化建設。風險文化精神必須深深根植在員工腦中，要求農村信用社加大風險文化宣傳，自上而下落實，養成正確的大風險觀。設置專門的風險文化宣傳部門，面向信用社員工定期普及相關知識，借助一定的獎懲手段，由理論走入實際，向員工展示周圍真實存在的信貸風險案例。

（三）改善風險管控體系

實施風險集中化管理，這是改善風險管控體系的核心部分，大體上包括信用風險管控與審批決策機制、執行機制、監督機制。信用社樹立風險管控為本，主張預防為主，治療為輔，彌補當前信貸風險管控中存在的不足，全面發揮出決策、執行、監管職能。參考市場經濟變化、國家政策，合理轉變部門職能，例如營業部、信貸管理中心負責信用風險管理，用于組織安排微小企業貸款相關事宜;監事會負責風險監管，用于監督各主體職責落實情況。利用現代信息技術，創建微小企業信貸數據資源庫，借助大數據技術分析風險概率。

四、結語

綜上所述，近年來國內金融市場形勢急劇變化，農村金融機構面臨著重構，經濟環境發生明顯轉變，不同區域農村信用社具體情況也存在差異，這就注定了小微貸款工作開展過程中，勢必會出現各種難以調和的矛盾。更需農村信用社優化工作方式與管理機制，調整服務體系，提升服務質量。（作者單位：山西省忻州市定襄縣楊芳鄉楊芳信用社）