互聯網金融背景下大學生消費貸款的建議

鄧賀齡

在互聯網技術快速發展的背景下，傳統消費金融領域不斷變革，互聯網消費金融應運而生并以較快的速度向前發展。大學生作為重要的消費群體，有著較強烈的消費欲望，伴隨著互聯網金融的不斷發展，很多企業進入大學生信貸消費市場，互聯網金融的出現很好地滿足了大學生的需求。正確的認識互聯網消費信貸帶來的影響，并以此引導大學生樹立正確的消費觀就變得尤為重要。

一、樹立正確的大學生消費觀念

學校和家長們必須加以教育和引導從而幫助大學生形成正確的消費觀念，高校和社會各界應該共同努力，做好互聯網金融知識的普及和宣傳工作，幫助大學生樹立理性消費的觀念，善用互聯網金融，避免大學生因對新興事物的好奇心盲目跟風消費從而自食惡果。與此同時，開展大學生理性消費的教育活動，在活動中讓大學生充分認識到各種不理性消費行為的具體表現，進一步塑造健康的消費觀念并對金融消費意識和誠信觀念加以強化，培養良好消費習慣和合理的消費結構。當大學生身邊有攀比、追求名牌等不良消費行為出現時，很多大學生很容易受到影響，出現效仿的行為。在這種環境背景下，建立優秀的新消費文化觀念勢在必行。

二、將大學生消費貸款納入央行個人征信系統

經調查，有部分大學生對自己的信用程度重視不夠。這與當前個人征信體系的不完善是直接相關的。中國的個人征信體系處于發展初期。起初，獲得國家官方認可的只有央行征信中心以及其下屬的上海資信公司。央行征信中心是依靠各商業銀行以及信用卡中心等信貸審批、還款記錄、信用卡還款記錄等數據收集個人信用信息。上海資信有限公司建設的網絡金融征信系統的數據來源于 P2P 借貸平臺借款人信息、貸款申請以及還款信息等交易信息，并與央行征信系統聯網，對參與的會員平臺數據共享，有效防止借款人多平臺過度借款，有助于提高互聯網金融企業的違約成本，增強各平臺的風險控制能力和審核能力。

完善的征信體系會讓消費者明白自己的點滴行為都會融入到自身的信用評價中，提高互聯網消費金融市場的風險管理水平以及資源的配置效率。同時，大學生的違約成本也會相應提高，一方面便于互聯網消費金融平臺降低交易成本，為大學生群體提供更為便利和個性化的產品和服務，另一方面也能夠成為大學生的約束手段，幫助大學生在壓力之下培養良好的信用消費習慣，減少消費貸款從而減輕家庭的經濟負擔。

三、貸款平臺規范自身行為

網絡貸款平臺目前存在很多的漏洞，想要有效的解決平臺操作的風險，除了國家、政府及相關部門要出臺相關的政策之外，貸款平臺自身也要規范自身行為，加強職業操守。

作為網絡貸款平臺，不能一味地追求利益，牟取暴利，要從社會影響等多方面進行考慮，規范網絡貸款平臺自身的不合法、不合情理的行為，不傳播虛假廣告，杜絕“裸貸”。

對借貸大學生的經濟實力、借款原因等進行審核，不能僅通過身份證與學生證確認。

對貸款額度、貸款期限也要有一定的限制，確定最高額度，不能一味地讓大學生進行貸款。

對借貸大學生的擔保人也進行一定的審核。每個網絡貸款平臺都應該建立完整的數據庫，將數據庫的數據進行保護，防止泄露個人的信息。

四、提高服務人員職業素養以提高服務質量

之前提到要重視在大學生群體中的口碑，一定要提高服務質量。這就要求服務人員不僅要具備專業性，也要求具備職業道德和良好的素質。建議各平臺設置一個自動彈出的還款提醒界面，邀請消費者再次確認每月是否有能力償還月還款額，提示平臺風險控制系統根據還款能力判斷出來的建議分期期數以及月還款額，并強調個人信用的重要性以及違約的后果。嚴格控制額度的審批，對于可能超出還款能力的大額授信申請，直接拒絕或者要求確認獲得第二還款來源的同意，這就要求從業人員要有很高的職業素質，地推人員在與大學生簽約時，應該認真確認大學生的真實身份并保護大學生個人信息，不可盲目為了收益對身份資料進行偽造和傳播，務必要和大學生確認合約的條款并強調違約的后果，盡職告知責任。在申請階段，做好建議分期期數以及每月還款額度的提醒，強調違約信用教育，把風險控制在前端，為降低信用風險減少隱患。

五、政府制定相關政策法規

完善法律體系首先要完善監管方面的法律。細化監管條例迫在眉睫。此外，需要設立專門的互聯網消費金融市場消費者保護機構，可以處理消費者與互聯網消費金融平臺的糾紛。

其次，明確互聯網消費金融供給方合理的業務范圍以及行為準則。只明確了消費金融公司通過互聯網開展業務，但未提到其他機構也許持牌經營是未來的發展趨勢，但互聯網消費金融方面的法律法規細則急待完善。而且，對于不同的互聯網消費金融平臺宜實行差異化監管，對不同平臺的準入條件、風險控制要求、業務范圍等方面做出明確的規定。再次，完善互聯網消費金融消費者的權益保障的法律以及相應的違規法律條例。對于消費者參與互聯網消費金融業務的最大的阻礙是顧慮平臺的安全性。而平臺的資金安全、個人信息安全、技術安全無不關系著消費者的切實利益。（作者單位：沈陽師范大學）