擔保行業現狀及未來發展方向

裴春艷

摘? 要：擔保行業經過80多年的發展歷程，為經濟活動的發展做出了貢獻，本文主要介紹擔保行業發展的歷史、現狀及未來發展方向。

關鍵詞：擔保行業;行業現狀;發展方向

一、擔保行業發展歷史

世界上開始建立中小企業信用擔保機構至今已有80多年歷史。最早是日本于1937年成立了東京都中小企業信用保證協會，1958年又成立了日本全國性的中小企業信用保險公庫和日本全國中小企業信用保證協會聯合會，形成中央與地方共擔風險、擔保與再擔保相結合的日本全國性中小企業信用擔保體系。美國、德國和加拿大分別于1953年、1954年和1961年建立中小企業信用擔保體系。我國的臺灣和香港分別于1974年和1998年開始建立中小企業信用擔保體系。

我國于1993年，由國家經貿委和財政部聯合發起并經國務院批準，設立了我國首家全國性專業擔保公司--中國經濟技術投資擔保有限公司。

1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過《擔保法》，并于1995年10月1日實施。這是我國第一部擔保行業的法律文件。之后在我國擔保行業快速發展的過程中，又相繼制定出臺了一系列針對擔保行業的法律法規政策文件，為我國擔保行業的健康發展創造了“有法可依”的法律環境。特別是2010年3月中國銀行業監督管理委員會等七部委聯合制定了《融資性擔保公司管理暫行辦法》及銀保監會、發展改革委等部委《關于促進融資性擔保行業規范發展的意見》《中國銀監會關于促進銀行業金融機構與融資性擔保機構業務合作的通知》《關于規范融資性擔保機構客戶擔保保證金管理的通知》等一系列政策文件的出臺，使我國的擔保行業進入了規范運作發展階段。

二、我國擔保行業發展現狀

（一）擔保機構數量減少

我國融資擔保行業從2010年快速發展到2014年達到高峰后開始下降，特別是2015年后隨著中國宏觀經濟下行，處于經濟下游的擔保行業首先受到沖擊，擔保行業的發展受到嚴重影響。因為受擔保的中小企業抗風險能力弱，經營開始出現困難，擔保行業風險也在上升，擔保代償率逐漸提高，部分規模較小、風險控制水平較低的擔保機構因代償增加又沒有代償能力而關閉，導致擔保機構數量逐年減少。根據中國融資擔保行業協會公布的數據，2012年末，擔保行業的機構數量為8590家。2017年8月在國務院《融資擔保公司監督管理條例》及銀保監會七部委聯合出臺的四項配套制度的引導下，融資擔保機構擔保業務發展方向發生了調整，截至2019年一季度末，全國融資擔保行業機構數量為5937家，6年來下降了31%。擔保行業進入規范化發展階段。

（二）擔保代償率上升

2015年后我國經濟增長速度約為7%，各行業市場都已飽合，競爭非常激烈。特別是中小企業抗風險能力差，經營出現困難、信用水平下降，導致擔保行業風險不斷提高，2011年的擔保行業代償率為0.5%，2015年代償率為2.17%，2018年擔保行業代償率為2.78%。

（三）擔保行業經營壓力增大

2019年1月國務院辦公廳《關于有效發揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業和“三農”發展的指導意見》的出臺，意在引導各級政府性融資擔保機構開展傳統間接融資擔保業務、降低擔保費率，加大對小微企業、“三農”的擔保業務，更好的服務小微企業、“三農”。 盡管傳統間接融資擔保業務風險較高，但開展傳統融資擔保業務能體現擔保機構的政策性職能，融資擔保機構有利于獲得當地政府政策扶持，所以擔保機構也正在向傳統融資擔保業務回歸。但與此同時擔保機構的代償風險也在加大，營利水平降低，增加了擔保機構的可持續經營壓力。

（四）多元化經營的擔保業務模式

目前擔保機構在和銀行的合作中處于弱勢地位，優質客戶銀行都直接做，風險較大的業務讓擔保公司介入，這也導致現在傳統的間接融資擔保業務開展緩慢。近年來，因銀擔合作的收縮導致融資擔保業務量大幅度“縮水”，為了保持間接融資擔保業務規模，部分融資擔保機構積極拓展各類創新產品，如以批量化、平臺化、標準化方式，開展風險可控的小微項目;以核心企業為主體，針對核心企業的上下游開展“數據網貸” 等傳統間接融資擔保業務。

三、我國擔保行業未來發展方向

（一）把控風險、加強風險控制制度建設

擔保機構要嚴格把控項目風險，做好新項目的調研，制定完善的業務操作規程以及風險預警機制和突發事件應急機制制度，加強對在保企業的監控、強化事前、事中、事后三個階段貫穿整個業務流程的監督管理機制，完善風險控制制度建設，控制風險、化解風險，把代償率控制在較低水平。

（二）政策性職能

近年來在國家出臺的政策引導下，政府性融資擔保機構的業務將逐步向傳統間接融資擔保業務回歸，有利于在資金注入、風險補償等方面獲得政策支持。

（三）多元化發展

現階段傳統間接融資擔保業務風險較高，為了緩解可持續經營壓力，擔保機構還應同時拓展風險相對較低的非融資擔保業務，如工程履約擔保、訴訟保全擔保、經濟合同履約擔保、招投標擔保、代辦抵押資產等業務。

（四）網絡化、數據化

隨著互聯網金融的快速發展，網絡化、數據化已成為金融發展的趨勢，擔保機構要充分利用大數據，將傳統間接融資擔保業務與大數據相結合，解決信息不對稱的問題。利用大數據的優勢篩選出符合擔保條件的批量客戶，提高擔保機構工作效率，降低運營成本。產業互聯網+供應鏈金融能發揮大型核心企業整體優勢，以網絡信息庫為基礎，以海量融資方為落腳點，高效、快捷解決中小企業融資難、融資貴問題。擔保機構要充分利用產業互聯網+供應鏈金融的優勢，融入其中謀發展。

參考文獻：

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