關于商業銀行消費金融業務的思考

蘆曉楠

【摘 要】近些年來，隨著國民消費水平不斷提升，消費金融市場也呈現出蓬勃發展態勢。我國消費市場具有巨大潛力，消費金融服務擴寬了消費場景，以便捷、高效、多樣的優勢逐漸融入大眾日常生活。分析現階段商業銀行的消費金融服務，科技技術的發展促進了產品優化升級，但仍存在同質化嚴重、受眾面窄的問題。本文針對現階段商業銀行消費金融業務進行探討，并提出建議與展望。

【關鍵詞】商業銀行;消費金融;創新

一、我國消費金融發展現狀與主要問題

無論是海外發達市場還是新興經濟體，消費金融都展現出其獨特的優勢，并為促進經濟發展做出不俗貢獻。在國內學者的研究中，對消費金融的服務對象、產品功能等做出了說明，即消費金融是機構面向消費者提供用于生活消費貸款的現代金融服務。就我國而言，消費對于國民經濟增長具有基礎性作用，消費結構逐步轉型，居民消費觀念轉變，消費場景拓寬，消費市場展現出巨大潛力。金融機構在時代的浪潮中把握機遇，消費金融產品的出現一定程度上滿足了促進消費、拉動內需的需求。

（一）消費金融市場發展潛力大，消費群體年輕化

2019年，我國社會消費品零售總額達40.8萬億元，與2015年的28.6萬億元相比擴大12萬億元，消費品零售總額的穩步上升一方面反映出我國居民消費能力的提高，另一方面也為消費金融的發展奠定扎實基礎。從圖1數據統計來看，2019年我國消費貸款余額約為13.9萬億元，這一數值在2015年約為5.9萬億元，短短幾年間消費貸款余額增長1倍多。消費貸款余額的增長表明在進行消費時，我國居民貸款意識明顯增強，伴隨互聯網成長起來的80后、90后成為消費金融的主要力量，以貸促銷的新型消費模式逐步被大眾所認可和接受。

（二）消費金融機構眾多，市場參與者廣泛

在居民消費結構逐步轉變的當下，消費金融呈現出跨行業、多機構的發展模式。目前開展消費金融業務的機構可分為以下幾類：一是傳統商業銀行系統。在政策導向和資金驅動下，傳統銀行業廣泛開展信用卡和消費分期貸款服務，依托于良好的用戶基礎和相對完善的監管體系，其在消費金融市場占據一席之地。二是互聯網平臺消費金融公司。互聯網平臺發展消費金融業務有著天然優勢，伴隨消費場景多樣化，依靠自身技術優勢和客戶群體，互聯網平臺的金融業務可進一步支持其線上產品銷售。三是消費金融公司。截至目前，國內持有消費金融牌照的機構一共有27家，由銀監會監督設立的消費金融公司融資渠道豐富，產品多樣。

（三）參與主體水平參差不齊

當前我國消費金融參與主體多，水平參差不齊，很多分期平臺存在著客戶信息不對稱、自身管理水平低下的問題。客戶多平臺貸款導致還款困難、平臺虛假宣傳提升業績、個人信息惡意泄露等現象頻發。銀保監會日前發布《關于印發消費金融公司監管評級辦法（試行）的通知》對我國消費金融公司的監管提出了明確要求，從合規、風控、服務、資本、科技等方面對消費金融業務的發展做出規范化說明。

二、商業銀行消費金融業務分析

（一）金融科技為消費金融業務發展奠定基礎

在基礎設施方面，傳統金融架構面臨諸多制約，服務流程復雜、個人信息缺失、服務產品單一。大數據、云計算的出現為個性化用戶提供多樣化服務，提升用戶黏性，人工智能、生物識別等技術被用于深度挖掘用戶需求，前移服務范圍。

在支付方式方面，小額高頻支付方式成為新常態，與之發展密切相關的區塊鏈技術提升了銀行結算效率，利用去中心化特性，在降低交易風險和信用成本方面有著顯著優勢。而掃碼支付、人臉識別、指紋支付等便捷方式也為消費金融的多場景應用提供支撐。

（二）商業銀行消費金融產品優勢分析

商業銀行發展時間長，資金實力雄厚、客戶規模穩定，我國商業銀行開展的消費金融產品主要涉及以信用卡業務為主的一般小額消費，以及用于家庭資產配置的消費性貸款。相較于其他消費金融機構，一方面，商業銀行具有較為完善的風險監測體系，客戶信息識別篩查流程標準化，有助于降低還款風險。另一方面，監管力度大、人員水平較高，在開展消費金融業務時產品真實性、客戶個人信息和行為信息安全將有所保障。

（三）商業銀行消費金融產品劣勢分析

分析我國商業銀行現階段提供的消費金融產品可以發現，產品同質化嚴重，創新能力明顯不足。相似產品可能導致業績分化嚴重，同質化產品放大了梯度優勢，不利于市場健康發展。其次，在消費額度的可獲得性方面，商業銀行也表現出顯著不足，審批流程復雜、評估程序嚴苛導致用戶流失情況時有發生。

三、商業銀行消費金融業務發展建議

在經濟高速發展的當下，商業銀行開展消費金融服務在完善自身業務體系的同時也助力市場多元化發展，為我國居民消費生活提供便利。在未來的發展過程中，可從以下幾個方面提升：

（一）完善戰略布局

商業銀行在開展消費領域金融服務時，可進一步探索科技手段對完善戰略布局的幫助。通過多渠道對消費行為及個體行為進行動態評估，打造智能、高效、便捷的消費金融新布局。同時重視人才隊伍建設，積極培養專業人才，全面提升員工素養。

（二）創新產品類型

面對消費金融產品同質化嚴重的現狀，商業銀行應主動創新產品類型。在開展消費金融業務的同時，建立健全反饋機制，主動發現消費需求，針對不同用戶提供個性化、多樣化、精準化的服務，提升行業內競爭實力。

（三）靈活審批程序

與互聯網平臺提供的消費金融服務相比，商業銀行的審批程序更為嚴格和復雜，雖然降低了風險卻也失去了大量客戶群體。隨著信用信息體系的完善，商業銀行可靈活審批程序、縮短業務受理時間，在把控風險的前提下擴大服務范圍。

參考文獻：

[1]孫國峰.中國消費金融的現狀，展望與政策建議[J].金融論壇，2018，02.

[2]姜寶泉，譚瑩.消費金融與銀行轉型[J].中國金融，2016，000（011）：35-36.

（作者單位：中國人民銀行烏魯木齊中心支行）