淺析工商銀行JZ分行個人理財業務

常廣潤 劉 晨 夏維謙

(西京學院會計學院 陜西 西安 710123)

近年來，隨著我國市場經濟的快速發展，居民生活質量的不斷提高，手中的可支配資產越來越多，銀行個人理財業務應運而生。工商銀行JZ分行針對不同層次的客戶群分析研究其可支配資金的分布情況以及風險偏好程度的基礎上，開發設計并銷售的資金投資和管理計劃，目的是幫助客戶實現資產保值增值的一種投資方式。雖然我國銀行個人理財業務起步晚，但是發展迅速，逐漸成為我國商業銀行爭相奪取的市場。而現階段需要對個人理財業務創新來適應金融市場的變化和投資者的需求，認真分析發展中存在的問題以及提出相應的對策。以便更好的服務民眾，獲得持久的發展。

一、工商銀行JZ分行個人理財業務的發展現狀

從1997年至今，我國進入了一個前所未有的理財時代。2002年，工商銀行相繼推出“幸?？燔嚒?、“理財金賬戶”等，推出來的個人理財系列服務憑借市場風險小且收益穩定的特點，迅速的發展。

(一)理財產品種類

每個銀行有不同類型的理財產品。中國工商銀行JZ分行個人理財業務主要產品分為：低風險，收益低的保本型產品；收益高于同期定期存款的穩得利產品；認購起點較高，收益較高的工銀財富產品；認購起點為100萬元起，收益高，風險大的高凈值產品等幾大類型。[1]

(二)理財服務對象

工商銀行JZ分行目前著力打造了“理財金客戶”，“金融e家”“U盾”等個人理財業務品牌。他們根據客戶的自身資金的情況將客戶分為五類客戶群:5千元以下的普通客戶，5千到5萬的潛在客戶；5萬到100萬之間的中端客戶；100萬到1000萬的高端客戶；1000萬以上的私人銀行客戶。工商銀行JZ分行現階段理財產品的服務對象在中高端客戶，也就是月存取數額在五萬元以上的客戶。中高端客戶已經發展成為工商銀行JZ分行理財產品的主要客戶群體與效益增長點。

(三)理財人員水平

目前，JZ工行有個人客戶經理60人(專職47人，兼職13人)。其中理財經理17人，大堂經理16人，營銷經理27人。其中取得基金銷售資格人數為19人，占總人數的31%；保險銷售資格證人數為27人，所占比例為43%；銀行資格證書的人為36人，占總人數的60%；取得客戶經理資格證人數為18人，占總人數的30%。

從學歷構成來看，本科學歷33人，大專學歷30人，高中學歷2人。個人客戶經理的平均年齡為42歲。工商銀行JZ分行的學歷分布不均，本科以下學歷所占比例大，人員專業性水平參次不齊。

二、工商銀行JZ分行個人理財業務中存在的問題

工商銀行JZ分行成立于1997年，擁有該地區的最大規模的客戶群體。雖然個人理財業務近幾年呈飛速發展的趨勢，但發展的同時也存在著許多問題。

(一)理財產品雷同嚴重，缺乏創造性

我國商業銀行實行的體制是分業經營和分業管理。[2]簡單點來講就是金融行業互不干涉。這種體制的優點是可以防范風險，但卻限制了個人理財業務的發展空間。工商銀行JZ分行的理財產品中固定期限不可贖回型中的保本系列、工銀財富專享系列以及掛鉤黃金保本浮動收益型三種產品，雖名稱不一樣，但三者的認購金額、認購最低價、收益率、風險等級程度以及資金的流動性基本是一樣的。[3只重視數量發行，而忽視了其產品的創新性。

(二)高素質、高專業的理財人員十分缺乏

商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，涉及范圍十分廣，涉足金融、經濟，管理類學科，所以對理財人員的各方面的要求很高。[4]工商銀行JZ分行理財人員的學歷分布不均，平均年齡較大，對新興業務理財接受程度慢。銀行理財人員學習的不夠全面，對所介紹的產品的風險特性重視意識不足，造成了對客戶講解時重視收益講解，忽略其風險性。導致JZ工行個人理財業務長時間停留在幫助客戶管理資金方面，并沒有更深程度的為客戶開展理財業務。

(三)網絡普及度低，設施配套落后

如今是“互聯網+”的時代，它是一種新的經濟形態，是傳統產業和互聯網技術的相結合。JZ工行個人理財產品作為新興業務，本應與時代信息相同步，但改革不足于此同時也體現出來。以至于如今的年輕客戶群體中手機中都有支付寶手機端，工商銀行手機客戶端的人群普及度是遠遠所不能及的。缺少為客戶專門設計符合自身需求的理財產品的電腦軟件，以及提供必要的查詢和最新市場的咨詢服務。更不要說專門為客戶做理財分析、調查等需要網絡技術協助的服務。

(四)金融市場的不健全以及法律法規落后

工商銀行JZ分行的個人理財業務主要以金融產品為主，這些產品主要通過在金融市場上的投資運作實現其資產保值增值的目標。而我國金融市場建立時間較短，在各個方面的的機制不是太健全。例如未完全實施利率市場化導致了JZ工行只能通過傳統的辦法進行競爭；限制了投資渠道，在外匯市場上開放程度程度較低，各種投資者的投資渠道結構單一，導致不同的風險金融資產組合受限。例如銀行的“飛單”事件，投資者對于理財產品的風險性了解不足，只是憑借銀行人員的敘述，避重就輕的說明投資收益。并沒有認真的去了解是否為銀行的理財產品，將預期收益率認為是實際收益率。導致被騙事件的發生，卻沒有專門的法律來保護投資者。

三、工商銀行JZ分行個人理財業務進一步發展的策略

工商銀行JZ分行個人理財業務目前處于高速發展階段，日益增長的個人金融資產和規模龐大的客戶群體成為未來發展強有力的基礎。為進一步促進工商銀行理財業務發展，為客戶提供優質高效的服務,建立工行理財服務品牌。工行上下必須樹立全方位的服務意識,全面提高服務質量。

(一)產品要創新，服務應該多樣化

JZ工行自從1997年產生個人理財業務至今，一直無法擺脫在產品種類上受到限制這一問題。首先，產品的出現不能光從銀行自身利益為出發點，應將客戶利潤最大化放在首位并且考慮到客戶的承壓能力，為每一種不同需求的客戶群建立合適的產品。其次，借鑒國外先進的思想經驗的同時，結合JZ工行在本地區的市場特點，制定出適合該地區的特色理財產品。

(二)提高人員整體水平，注重培養專業的理財團隊

工商銀行JZ分行在選拔理財人員時就應該有高標準，建立起一套行之有效的選拔機構與激勵機制，定期對專業理財人員進行培訓等，保證其專業知識性的熟練性，幫助已經入職的財務經理積極學習相關理財內容，改變傳統理財思想，積極適應現在的金融環境。建立起本區域具有特色的專業理財團隊，樹立企業的區域品牌價值觀。

(三)加強網絡化程度，更新智能設施

現在的社會，人工智能是時代發展的趨勢。應該充分利用網絡計算機等設備的便捷，加大投資力度，加快銀行相關軟件的建設，開發出能夠提高效率的機器，將更加方便快捷的辦理方法用各種渠道展現出來，使智能化成為主要趨勢，杜絕排長隊現象。而對于理財產品的介紹應擯棄傳統方法，利用現代化網絡技術通俗易懂的向客戶介紹出來，比如VR技術，將理財產品用一種生動形象的動畫真實的展示在客戶面前。

(四)加強資產的安全性，健全相關的法律法規

理財產品和理財業務的核心就是合理的支配個人的資產，讓有限的資產所產生的效益達到最大化。其中，工行客戶所重點關注的是資產的安全性與穩定型。例如最近央行對于金融產業的整頓：限制余額寶的利率以及額度，限制興起行業第三方支付的額度，這所有出臺的政策都是為了商業銀行能夠正常快速的發展。但僅僅有這些是不夠的，最根本的還是要根據社會的現狀找出適合的金融體制，這樣才能為理財產品的創新和發展提供良好穩定的金融環境。另外，應該加強監管標準，對內監督與對外監督相結合。銀監會，證監會和保監會各種金融監督協會應相互協調，使監管得到相當的保障。

結束語

隨著經濟的快速發展，個人理財業務的前景市場十分廣闊，但面對客戶的需求上，需要進行創新轉型。由此可見，未來的JZ工行的發展趨勢應是為顧客服務原則。其次，“對外開放”、“一帶一路”等開放性政策的實施，眾多商業銀行進駐JZ區域。外來銀行在沖擊JZ工行個人理財的同時，也刺激了JZ工行加快產品創新、品牌建設、建立特色理財的步伐。在當前分業經營的管理制度下，JZ分行所要做的就是首先發揮自身獨特的優勢，開展多種模式互存，做到以客戶需求為導向，為客戶提供多種實用型的復合型理財計劃。只有這樣，JZ工行的個人理財業務才能越辦越好。