互聯網金融背景下互聯網金融課程改革探究

荊新瑜 任 夢

(廣東財經大學華商學院 廣東 廣州 511300)

一、引言

隨著我國普惠金融推出以及以云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等現代互聯網信息技術的日趨成熟并在金融領域的廣泛應用。政策與金融技術兩相結合，使得銀行、券商、保險、基金等傳統金融行業轉型，同時互聯網金融領域出現若干新興細分領域如支付寶為首的第三方支付、以拍拍貸為典型代表的P2P網貸、以京東眾籌為首的眾籌、以及電子貨幣等。同時基于長尾人群市場化的個人信息系統也逐步建立。人工智能、大數據、區塊鏈的廣泛應用也在塑造互聯網金融新的發展模式及業態。這些新的轉型及變化對應用型本科高校金融人才培養提出了更高更新的要求，高校金融教育應培養既具有傳統金融專業知識結構又具有互聯網金融新思維、新技能的專業型、復合型、互聯網應用型的金融人才。因此建立在傳統經濟學框架下采用傳統教學模式的高校金融教育面臨嚴峻的挑戰。各大高校也紛紛開始進行互聯網金融課及互聯網金融專業改革及創新實踐以應對這種新的變化。但是互聯網金融的課程建設仍然處于起步階段，仍然存在很多問題及不足。

二、互聯網金融教學存在的問題

(一)互聯網金融人才培養目標定位不清晰

互聯網金融是金融與科技跨界融合形成的新興行業，互聯網金融人才需求與傳統的金融行業人才需求存在極大的不同。互聯網金融業態主要包括傳統行業線下與線上轉型，新興互聯網領域如第三方支付、眾籌、個人征信、P2P網貸，大數據、人工智能、區塊鏈的互聯網金融科技應用以及互聯網金融新的監管。同時互聯網金融的服務對象、服務群體、服務特點、服務產品與傳統金融行業相比具有了技術性、普惠性、小微化、長尾性、復雜性等特點，因此對互聯網金融從業人員的產品設計能力、互聯網運營能力、信息收集及發布能力、新風險管理能力及互聯網營銷能力、網絡技術能力都提出了新的要求。互聯網金融背景下，市場急需集互聯網金融產品設計能力、互聯網運營能力、信息收集及發布能力、新風險管理能力及互聯網營銷能力、網絡技術能力于一體，能應用、善創新的高端互聯網金融復合型人才。從教育部公布的2018年度普通高等學校本科專業備案和審批結果看，目前，大多數高校還沒有設立互聯網金融專業，僅僅是在經濟專業或者金融專業下開設互聯網金融概論這門課程。而開設互聯網金融專業的高校大都缺乏清晰的專業培養目標，僅僅是作為傳統金融人才培養目標上的一個補充。其結果是互聯網金融的人才培養浮于表面形式。學習過后學生依然不能掌握互聯網金融理論創新知識，不熟悉互聯網金融業新興業態的運作模式，互聯網金融相應的新知識新能力無法得到培養。導致學生走上工作崗位后，無法勝任新型的互聯網金融企業工作或者畢業生最后只能從事互聯網金融產業鏈中較為低端機械性的崗位。

(二)教學模式單一、教學內容滯后

目前，由于教學條件及課程設置的原因，高校教師在互聯網金融教學中，大多數仍然采用傳統的PPT授課模式，教師只是刻板的講解知識點介紹互聯網金融中新興領域第三方支付、眾籌、P2P網貸的定義、分類、特征、業務模式、存在的風險、監管，傳統金融銀行、券商、保險線上線下轉型及純線上模式的探索，以及金融科技人工智能、大數據、區塊鏈的概念性知識。這樣單一的教學模式只會造成教師機械的教學，學生被動的聽課，學生對于互聯網金金融這門課程的濃厚興趣也被這種枯燥的教學模式所稀釋，在此情況下也無法激發學生學習的主動性與積極性，也就達不到想要的教學效果更何談把學生培養成集互聯網金融產品設計能力、互聯網運營能力、信息收集及發布能力、新風險管理能力及互聯網營銷能力、網絡技術能力于一體，能應用、善創新的高端互聯網金融復合型人才。

(三)教學師資參差不齊、綜合素質有待提升

隨著互聯網金融行業發展及互聯網金融的高校教學改革，對金融專業教師的互聯網金融專業基礎知識、實踐能力及跨學科能力等各方面都提出的要求也越來越高。互聯網金融課程相對傳統的金融學課程，更體現多學科交叉的綜合性以及實踐性、創新性，需要互聯網金融授課教師具備更為全面且緊跟行業發展動態的互聯網金融知識體系、包含大數據、區塊鏈及云計算等信息技術能力和能夠帶領學生創新創業的實踐經驗。但目前大部分授課教師的綜合素養不夠全面，其知識體系都是基于傳統的金融學知識體系的學習研究積累且大部分授課教師的實踐經驗也僅僅是基于傳統銀行、券商、保險業的實踐經驗總結，大數據、人工智能、區塊鏈技術、云計算等金融科技的技術及應用能力也是通過授課教師不斷參加金融科技教學論壇及培訓取得。從上述情況看授課教師師資仍需加強。

三、互聯網金融教學改革建議

(一)明晰互聯網金融人才培養目標

高校互聯網金融人才培養目標不應該僅僅是傳統金融專業人才培養方案的補充，而是應該根據目前互聯網金融人才市場需求結構來確立互聯網金融人才培養的新目標。從智聯招聘、獵聘網及我國互聯網人才研究報告中可以分析出目前，互聯網金融復合型人才的供給與需求存在較大缺口。人力資源市場對互聯網金融產品設計、互聯網金融新業務運營、互聯網金融新型營銷與管理、風險管理與控制、互聯網大數據挖掘、區塊鏈應用等人才需求量巨大。這就要求各大高校立足于市場的人才需求缺口及需求趨勢，準確定位且明晰互聯網金融人才培養目標。本文將互聯網金融的人才培養目標定位于新知識結構與新復合能力。新知識結構有(1)通過互聯網金融相關課程的學習掌握傳統金融業態進行互聯網轉型的主要模式、新的趨勢、存在的問題等。(2)重點掌握互聯網金融新業態包括第三方支付、眾籌、網絡貸款、數字貨幣、供應鏈金融的基本特征、產品設計、運營模式、盈利模式、最新發展趨勢及監管要求。(3)在此基礎上掌握大數據金融、區塊鏈、人工智能等金融科技的相關技術原理及金融應用。(4)互聯網金融風險管理及監管。在學習新知識構建新知識結構的基礎上培養新能力，通過完善的互聯網金融課程體系及多樣化的教學方式把學生培養成集互聯網金融產品設計能力、互聯網運營能力、信息收集及發布能力、新風險管理能力及互聯網營銷能力、網絡技術能力于一體，同時具有誠實守信、專業勝任、合作敬業等職業素養的能應用、善創新的高端互聯網金融復合型人才。

(二)完善互聯網金融課程教學體系

為了克服目前互聯網金融課程體系的缺陷結合以互聯網金融市場需求為主導的高校互聯網金融人才培養目標，高校需要完善互聯網金融課程體系設置。課程體系完善需要強調用基礎理論與創新實踐相結合的方法來培養學生的互聯網金融實戰能力。突出互聯網金融教學的創新性、實踐性與科學性，互聯網金融教學課程主要分為理論課程體系和實踐課程體系兩個部分，并且增加實踐課程的比重。理論課程體系主要采用公共基礎課程跟模塊專業課程兩部分。實踐課程體系由課程實驗室實訓和企業實習基地實訓兩部分構成。一方面，通實驗室實訓課程，模擬互聯網金融實際工作場景，加深對理論知識的理解；另一方面，通過企業實習基地實習鍛煉實際互聯網金融工作技能，提升互聯網金融各種能力。

互聯網金融的公共基礎課程即為互聯網金融概論。而互聯網金融的模塊課程分為互聯網金融產品認知與設計課程、互聯網金融營銷課程、金融科技類課程及互聯網金融監管課程。

互聯網金融產品認知與設計課程包含在傳統金融課程的基礎上增加第三方支付、網絡貸款、眾籌、消費金融、供應鏈金融、數字貨幣、互聯網征信等課程，通過這些課程使學生了解基本的金融產品和互聯網創新形式的金融產品，同時，培養學生的互聯網思維，熟悉金融各產品的交易的規則，運營模式及盈利模式，同時通過研究各類金融產品及市場發展的歷程和新的變化來預判其發展的趨勢，從而把握互聯網金融市場發展的脈搏，提升學生適應市場變化的產品設計能力。(2)互聯網金融營銷及管理技能模塊這一模塊包括互聯網新媒體金融營銷實務、互聯網消費者心理學、互聯網客戶關系管理、互聯網財富管理通過這些課程的學習使學生能夠把握線上未見面的、復雜的長尾客戶的消費心理、掌握溝通和談判的策略和技巧，具備互聯網金融產品的營銷能力。(3)金融科技類及編程類課程，高校金融科技課程設置注重學科交叉，強化金融科技知識，注重金融科技應用能力及非結構化數據處理能力的培養，這一模塊開設的是大數據分析與應用、區塊鏈技術應用、人工智能的金融應用、Python編程及應用等課程，這部分課程專業課程與實驗課相結合的形式甚至是只設置實驗課程。

(三)改革互聯網金融教學方法與教學手段

通過前文的分析，可以發現僅靠我們傳統課上PPT講授基礎理論的教學方法或者課上PPT教授基礎理論加傳統實驗課的形式已經無法滿足移動互聯網及金融科技背景下互聯網金融人才培養目標的需要。在互聯網金融教學方法的創新上可以著重關注以下幾點：(1)案例教學法，注重互聯網金融的快速發展性與動態性，加強對創新前沿與事件的關注，實時關注業界創新動態與監管動向，對新產品、新技術等方面案例進行講授，使得學生能深入了解互聯網金融發展的前沿知識。比如在第三方支付平臺中，我們除了講述支付寶、財付通這兩個學生耳熟能詳綜合性的第三方支付平臺的發展歷程及盈利模式外，我們還需要引入拉卡拉、聯動優勢比較有發展特色的公司的案例，從而使得學生對第三方支付有更深入的了解也增加分析問題的能力。(2)模擬演示體驗教學，隨著移動互聯網技術的發展，人人手中都有智能手機而每一個互聯網金融公司自己的專屬APP，通過模擬演示體驗教學的方式來展示第三方支付平臺、眾籌平臺、網絡借貸平臺、財富管理平臺等領域典型平臺的產品分類、運營模式、互聯網營銷、風險管理等各個環節以及在各個環節中大數據金融、人工智能以及云計算、區塊鏈的應用。比如在互聯網保險的授課過程中，授課教師可以引領學生下載眾安保險的APP，來展示我國首家落戶的純線上的互聯網保險公司的主要的保險產品、其營銷模式、產品定價、風險管理以及在保險領域需要關注的客戶是如何完全通過互聯網進行承保及理賠服務，以及如何應用金融科技的大數據挖掘及分析能力進行精準營銷及個性化定制服務，怎樣利用區塊鏈技術進行反騙保反保險欺詐行為，在產品設計、精準營銷、風險控制各方面取得優勢。(3)小組協作，在互聯網金融教學的課內及課外加強小組協作，可以分班級分小組組織學生參加互聯網金融產品設計和新媒體金融營銷比賽培養學生的創新創業能力。(4)高校要結合自身辦學特點及特殊情況(如疫情)需要，開發互聯網金融網絡課程、互聯網金融相關微課、SPOC和MOOC等，滿足學生自主學習的需要。(5)大力開展實驗教學，為學生提供一系列互聯網金融企業(網絡貸款、第三方支付、眾籌)運營實驗課、金融科技實訓操作訓練，滿足互聯網金融行業對人才實踐性與應用性的要求。(6)互聯網金融是金融與互聯網雙向發展的結果，在其快速發展與滲透的過程中，違規營銷、逃避監管、欺詐跑路、旁氏騙局等時有發生尤其是近兩年來的P2P網絡貸款跑路現象尤其嚴重，因此互聯網金融教師在教學過程中要加強價值引導，加強學生的金融職業道德教育以及防范金融詐騙教育。

(四)加強互聯網金融教師隊伍建設

教師專業素養是提升專業課程教學質量的關鍵，也是專業課教學改革的有力保障。互聯網金融是具有專業性、創新性、實踐性、實時性的跨專業學科。因為互聯網金融學科教師隊伍不僅要具備扎實專業理論能力，還需要具備創新能力、實踐能力及跨學科教學能力。目前互聯網金融教師不完全具備上述能力，因此為了保障互聯網金融教學目標的完成，培養適合時代發展要求的互聯網金融人才，在教師隊伍培養上需要做到以下幾點：(1)建立校內互聯網金融課程小組或者高校互聯網金融教學聯盟小組，在交流備課經驗課程設計的基礎上，可以共享業內互聯網金融最新動態、報告、網課等使互聯網金融教師的教學內容保持實時性。(2)互聯網金融市場出現新產品和新模式時聘請互聯網金融個細分領域的專家參與教學工作使教師最快速了解和掌握金融行業實踐技能。(3)鼓勵參與互聯網金融教學的老師申報及參與互聯網金融學科教改課題，強化自身的研究方向，做到教研互補。(4)鼓勵互聯網金融教師利用寒暑假可以到學校合作的互聯網金融實習基地去掛職鍛煉，加強教師的實踐能力，提高教師實踐教學的質量，打造一支理論與實踐相結合的“雙師型”教師隊伍。

(五)互聯網金融教學軟硬件設施及實習基地建設

在互聯網金融教學中，實踐性放在培養市場化互聯網金融人才的首要位置。高校應該建立金融科技實驗室包括：大數據金融實驗平臺、區塊鏈金融科技實驗平臺、金融數據集成平臺。以真實應用案例為背景的教學資源、案例對象的真實數據、數據采集與分析處理實戰工具，再配套線下學習教具，滿足院校互聯網金融實踐課程教學要求。同時，學校應該利用廣東中心城市深圳及廣州互聯網金融飛速且深入發展的優勢，在創建學生互聯網金融實習基地上進行突破:第一、結合互聯網金融業務模式特點和工作崗位特點搭建涵蓋互聯網金融包涵的眾籌、網絡貸款、第三方支付、電子貨幣等有特色的典型的實習基地，通過學生的實習，及所實習單位的用人所需，發現問題及時調整教學方案及內容，真正做到企業與學校深度融合，為社會培養適用的人才。