互聯網金融背景下征信體系建設問題探討

(江蘇師范大學科文學院 江蘇 徐州 221116)

一、 互聯網金融背景下征信體系建設應堅持的原則

(一)征信信息的共享性原則

征信信息是征信體系建設的基礎，征信信息的流轉速度直接影響征信體系的建設速度。因此，在互聯網金融背景下，各互聯網金融機構應在互聯網技術的支持下，構建完善的征信信息共享機制[1]。但是，通過對部分互聯網金融機構的調查研究發現，部分互聯網金融機構雖然構建了一定范圍內的征信系統，但是不同金融機構之間的征信信息卻無法實現全面的共享。這種相對獨立的征信信息，將會造成不同金融機構對統同一客戶的信用監管失準，從而影響互聯網金融機構的成本回攏，影響互聯網金融機構的長遠發展。與此同時，這種相對獨立的征信信息也會給部分信用低下的民眾帶來可乘之機，可以通過多家貸款獲取更為高額的貸款服務。征信信息的共享，是建立互聯網重要的基礎和基石，征信信息的準確與否關系著其信用級別和程度，良好的信用評價促進互聯網金融資金流通的重要依據，是構建相關金融體系的重要保障。互聯網本身就是虛擬的網絡，相關金融流動更是以數字等形式實現，實現征信信息的共享能讓相關虛擬的金融體系更加安全和具體，因此，征信體系的建設過程中應堅持征信信息的共享性原則。

(二)客戶隱私的保密性原則

在征信體系的建設過程中，對不同民眾信用的評估需要索取不同民眾的大量私密信息，例如：姓名、身份證號、家庭住址、銀行賬號等。這種客戶私密信息一旦外泄，將會給客戶的生命財產安全帶來極大的威脅。因此，為保證全體民眾的基本權益，在征信體系建設過程中，各征信機構應明確自身肩負的社會責任，加強對相關法律法規的學習，從而針對客戶的不同信息進行分級儲存，進而實現對征信體系各項保密性措施的優化配置。與此同時，各互聯網金融機構還應加強對高素質互聯網技術人才的引進，從而不斷對征信體系進行更新，全面提升征信系統的安全系數，防止客戶隱私外流的狀況發生。除此之外，各征信機構還應加強對征信系統的監管，及時發現自身安全防護措施中存在的不足，從而針對性的做出補充，全面保障客戶隱私信息的安全性。保障客戶信息的具有十分重要的意義和作用，首先，能夠保障客戶的個人財務資產隱私信息的私密性，金融客戶無論是實體企業還是自然人的資產信息及財務能力等信息都有應該屬于保密范疇，避免因泄密給相關法人或者個人帶來負面影響；其次，互聯網金融客戶的自然人信息也十分重要，如果沒有做好相關保密工作，通過網絡或者其他途徑導致相關信息外泄，將給相關主體帶來很多困擾甚至安全問題；3.重視研究互聯網金融相關法律的研究，明晰個人金融活動及公司互聯網金融行為要在法律允許的框架下運行，守住法律底線，既不鉆法律漏洞，也不要因自己無知而踐踏法律底線，造成不可挽回的損失。

二、 互聯網金融背景下征信體系建設的有效措施

(一)建設更為完善的征信法律法規體系

為向征信體系的建設工作提供堅實的法律依據，國家政府部門應加強對互聯網金融行業的分析，不斷對相關法律法規做出一定的修訂，從而建設更為完善的征信法律法規體系[2]。首先，國家政府部門應明確中國人民銀行在征信體系建設過程中的主體地位，從而通過相關法律擴大中國人民銀行在民眾中的影響力，確保中國人民銀行管理職能的充分發揮；其次，國家政府部門應通過相關法律嚴厲懲戒存在失信行為的部分民眾，從而提升征信體系對全體民眾的威懾力，在潛移默化中培養全體民眾的尊法、守法意識；然后，國家政府部門應通過相關法律嚴厲懲戒盜取他人隱私信息的行為，從而保障全體民眾的基本權益不受侵害；最后，國家政府部門應加強對互聯網金融機構的監督，保證各項法律法規的落實到位。

(二)構建全方位的征信信息共享機制

為提升征信信息的流轉效率、保障互聯網金融行業的穩定，國家政府部門應充分發揮自身的領導職能，構建全方位的征信信息共享機制。首先，國家政府部門應利用自身在民眾中的公信力，鼓勵全體民眾積極參與到征信信息采集工作中去，不僅可以提升征信信息的收集效率，而且可以在一定程度上保證征信信息在流轉過程中的安全。政府部門作為社會經濟的管理者，應該首當其沖做好征信信息共享機制工作，應組織相關金融、法律及社會專家學者做出積極研判，積極構建相關征信共享機制工作。其次，國家政府部門應制定完善的征信信息共享管理制度，從而為征信信息的共享工作提供相應的制度保障。同時，國家政府部門可以制定征信信息收集、公示、利用過程的監督制度，從而保證征信信息共享工作的順暢運行；最后，國家政府部門應根據不同領域互聯網金融機構的需求，逐步推進征信信息的共享，從而保證征信信息可以及時滿足不同互聯網金融機構的實際需求，推進互聯網金融征信信息服務工作，為法律允許的法人主體及個人提供征信報告服務工作，如百姓購房，企業貸款等，促進社會互聯網金融的健康發展。

(三)加強對客戶信息的安全保護

為保障全體國民的基本權益不受侵害，國家政府部門應明確客戶信息在征信體系中的主體地位，在征信體系建設過程中，加強對客戶信息的安全保護[3]。首先，國家政府部門應提升自身的風險防范意識，為征信機關提供相應的技術支持，從而保證征信體系中客戶信息的安全保護工作可以得到先進技術的支撐；其次，國家政府部門應加強對征信機關的資源投入，從而增加征信機關對高素質互聯網技術人才的吸引力，為征信體系中客戶信息的安全保護工作提供相應的人才支撐，應該建立互聯網金融人才隊伍，一方面保障互聯網經濟順利運行，另一方面提供相關技術支撐保障，同時加大資金投入，要切實認識到在當今互聯網金融體量如此龐大的今天，需要資金投入，從戰略角度做好相關構建和保障工作，相關互聯網經濟的健康運行關系著國計民生；最后，國家政府部門應要求各征信機關嚴格監督征信信息的流轉過程，及時發現征信信息在流轉過程中存在的外泄風險，采用相應的整改措施對相應風險進行有效的規避或控制，從而全面提升征信體系的安全系數。

三、 結語

綜上所述，在互聯網金融背景下，加強對征信體系的建設是極其重要的。國家政府部門應做好長遠規劃和頂層設計，充分認識到征信體系構建對互聯網金融行業的重要作用，充分發揮自身的領導職能，引導各機關部門共同完成征信信息的收集、流轉、利用、監督，從而在不影響征信體系建設質量的前提下，進一步加快國家征信體系的建設速度，為互聯網金融行業營造更好的發展環境，進而推動社會經濟發展速度的穩步提升。