商業醫療保險參與農村醫療保險建設對策研究

(河北大學 河北 保定 071002)

一、農村社會醫療保險和商業醫療保險的作用

(一)農村社會醫療保險的作用

第一，社會醫療保險可以保障全社會居民身體健康,從而促進生產的發展。第二，社會醫療保險制度的發展完善促進了經濟社會發展,帶動我國經濟的增長。第三，社會醫療保險可以解除居民生病的后顧之憂,從而有利于實現社會公平。第四，社會醫療保險對患病的勞動者給予經濟上的幫助,保障其身體健康，避免貧困居民尤其是農村居民因疾病無法正常生活成為社會的不安定因素,從而維護社會穩定。

(二)商業醫療保險的作用

第一,商業醫療保險是多層次醫療保障體系的參與者,對保障我國居民的身體健康發揮著重要作用。第二，商業醫療保險是經辦服務的重要提供者,商業醫療保險在我國基本醫療保險經辦服務中不僅僅是參加者,它也是重要的提供者之一。第三，商業醫療保險是衛生服務的提供者。利用商業保險機構兼具風險保障和投融資功能,積極探索與社會醫療保險更有效率的合作關系,逐步改變居民尤其是農村居民的不良衛生習慣，保障農村居民身體健康，促進農村經濟發展。

二、農村社會醫療保險和商業醫療保險的融合對接

商業醫療保險參與農村醫療保險實際上是社會醫療保險和商業醫療保險的融合對接。目前,我國尚無學者對社會醫療保險和商業醫療保險的融合對接給出確定的概念,所以本文給出作者自己的理解,“融合”一般指保險項目中既包含社會醫療保險的基本屬性又包含商業保險的基本屬性,不同的屬性相互混合構成獨特的保險形式。“對接”一般是指社會醫療保險和商業醫療保險的保障層次、范圍的對接，繳費對接，待遇給付對接以及運作過程的對接。所以本文中農村社會醫療保險和商業醫療保險的融合對接是指二者在形式上的有效銜接，并且融合了二者各自的屬性構成特殊的醫療保險形式，共同保障農村居民身體健康，解除其后顧之憂。

三、商業醫療保險參與農村醫療保險建設存在的問題

(一)對商業醫療保險扶持政策較少，定位不明

目前,政府還沒有出臺明確的支持商業醫療保險參與農村社會醫療保險發展的政策，得不到政府政策的保駕護航,商業醫療保險發展起來十分困難。例如我國對于企業購買補充醫療保障給予4%的稅前列支,但對個人購買商業醫療保險卻沒有稅收優惠。這就使得居民尤其是農村居民極少購買商業醫療保險。除此之外,商業醫療保險發展的方向和途徑不清晰,定位不明。使得社會醫療保險與商業醫療保險的發展逐漸演變成單純的競爭關系,而不是互補關系。

(二)農村居民對商業醫療保險認識有偏差

我國目前大部分居民對商業醫療保險不夠了解,尤其是居住在農村的居民更加認為商業醫療保險公司不可靠,認為這些保險公司只追求利潤的最大化,不可能真正的為人民服務。也有部分農村居民認為已經參加了國家的社會醫療保險,就沒有必要再參加商業醫療保險,這其實是對商業醫療保險參與社會醫療保險的認識上有偏差。不利于農村商業醫療保險與社會醫療保險的融合發展。

(三)商業醫療保險經營出現問題

商業醫療保險發展初期沒有完善的經營系統和經營體系,經營和銷售人員也經驗不足，沒有專業的經營和銷售常識。再加上部分保險公司在理賠環節的審核過于嚴格,理賠時間過長,使得居民在發生醫療事故時并不能得到及時的補償。經營能力以及經營理念的落后嚴重制約了商業醫療保險的發展。

四、商業醫療保險參與農村醫療保險建設的對策

(一)加快醫療保險制度立法

在推進商業醫療保險參與農村社會醫療保險的進程中，國家層面的立法顯得尤為重要。當前商業醫療保險在農村中的發展并不普及，滲透力和影響力不足，參與商業醫療保險的農村居民人數有限，使得商業醫療保險的基金規模較小，醫療保障功能得不到有效的發揮。因此商業醫療保險在農村醫療保障體系建設中的作用不能完全發揮,為醫療保障體系做的貢獻還遠遠不夠。所以當前我國應加快立法進程,使得醫療保險制度的發展有法可依，在國家政策支持下進入合理的軌道發展。完善相關政策法規制度,加快優化醫療保險制度結構，通過制度法規的支持和協調，讓商業醫療保險和社會醫療保險盡快的融合銜接。使得雙方成為農村居民醫療保險的互補品。讓農村居民在依靠社會基本醫療保險的基礎上，主動積極的依靠商業醫療保險來預防自己的疾病風險，減輕個人的經濟負擔。

(二)明確商業醫療保險和社會醫療保險各方的權利和義務

商業醫療保險和社會醫療保險的融合之所以會出現界限不清的問題，是由于雙方的權利和義務沒有明確的規定。 因此政府應明確商業醫療保險參與農村醫保體系時保險公司是承擔所有的醫保任務還是部分醫保任務。還應明確保險公司的具體業務流程，如資金存儲、業務管理及按規定給付醫療補償等。除此之外，也應規范社會醫療保險的權利和義務范圍。因為目前保險公司對醫療機構的運作沒有話語權，在社會醫療保險的發展中也出現了醫院以藥養醫、醫療行為不規范等體制方面的問題，這些問題就需要政府采取相應的政策去管理。既不能讓商業醫療保險不合理的搶占社會醫療保險的發展空間，也不能讓社會醫療保險在農村中的發展形成壟斷。并且讓商業保險公司能對醫院機構的醫療服務質量發揮相應的監管作用。只有二者有明確的界限和分工,二者的融合發展才能在盡可能大的程度上保障農村地區居民的身體健康，解除農村居民的后顧之憂。

(三)加強宣傳推廣，提高農村居民醫療保障意識

目前人們對商業醫療保險的認識有偏差，很大程度上是由于商業醫療保險的宣傳推廣不到位造成的。因此目前必須豐富宣傳渠道,加強宣傳力度，進一步提高農民的醫療保障意識。疾病的預防和診療對維持和保障居民生活穩定具有重要意義,農村居民風險防范意識低，生活水平落后，收入較低，對醫療保障沒有準確的認識。因此更應該重視對醫療疾病風險的預防。但對于農村居民而言，其普遍文化水平不高，受教育程度低，觀念比較保守,這就使得他們對疾病的預防和認識不足。除此之外農村居民對商業醫療保險的認識比較片面，一些固有的思想認為商業醫療保險是單純的追求利潤最大化，甚至是騙錢的行為。正因為如此,政府應該發揮其作用,因為人們對政府的信任度比較高，所以他們可以協調相關部門開展多種多樣的的宣傳推廣活動。既可以通過新聞媒體進行宣傳,也可以由當地政府在職人員進行宣傳,還可以通過短信、微信、朋友圈、直播平臺各種方式進行推廣。與此同時，商業醫療保險經營機構也應加強宣傳其經營理念和經營方式。從而增強農民防范風險的意識,在自覺參與社會醫療保險的基礎上通過購買商業醫療保險來保障自己的身體健康，防范疾病風險。

(四)增強商業醫療保險自身經營能力

當前我國商業醫療保險自身經營具有很大的風險，經常會出現經營不善、收不抵支的狀況，嚴重的話還導致破產。因此商業醫療保險應提高自身的經營能力，自覺向國外商業醫療保險的發展借鑒有益的經營模式和管理能力。不斷完善自身的經營理念，并且將自身的經營理念更好的傳達給居民，傳達給發展落后的農村地區，增強自身的誠信理念，增加農村居民對商業醫療保險的信任感。我國的商業醫療保險應該在借鑒社會醫療保險經營經驗的基礎上，創新經營方式，吸引更多農村居民參與進來，增加融資渠道，保證資金的穩定供給。整頓和完善商業醫療保險從總公司到各個支點的有序經營。這樣一來商業醫療保險在提高自身經營能力的同時也增加了居民尤其是農村居民對其的信任感，有利于促進商業醫療保險在農村地區的有序發展，加快社會醫療保險與商業醫療保險的有效融合發展。