發展普惠金融助力鄉村振興戰略的實踐與思考

詹建華

(福建師范大學經濟學院 福建 福州 350108)

一、金融服務支撐鄉村振興

黨的十九大對打贏脫貧攻堅戰進行了再動員、再部署，并首次提出實施鄉村振興戰略，為新時代“三農”工作指明了方向，明確了發展路徑。鄉村振興戰略離不開金融的重要支撐和關鍵力量，建立和完善金融服務鄉村振興市場體系，能夠促進農村金融資源合理回流。

(一)金融能夠聚合資源，為鄉村振興建設“輸血”

由于目前農村金融服務配套的相關政策不完善，信用環境也有待改善，這使得農村信貸投入仍然是一種風險較高收益較低的扶貧式金融服務方式。但是隨著經濟的發展，農村地區金融需求開始呈現出多元化和整體性的特點，這其中既包括農民擴大生產的金融需求，也包括土地流轉、創新農業生產組織形式帶來的金融需求。此時通過發展普惠金融助力鄉村振興，充分運用儲蓄、保險、理財、債券、股票等金融工具，把分散的小額資金聚攏起來，再通過金融機構的產品結構設計、跨地區資金調劑和資金跨境互換等方式，向農村地區投入穩定、長期的資金用于支持鄉村振興工程建設，可以激發出金融聚合資源的能力，為鄉村振興建設持續“輸血”。

(二)金融能夠完善資源配置，為鄉村振興建設“造血”

當前，不少農村地區都擁有旅游、礦產、特色農業等等資源先天優勢，但受資金、技術等條件的制約，產業發展進度緩慢、層次相對低下、可持續性不足。而金融具有資源配置的功能，可以為鄉村振興工程建設持續“造血”，提高鄉村振興的內生發展活力。

一是推動資本的集中與擴散。金融推動資本的不斷積累并轉化為投資，通過降低融資成本，有利于為農村地區的企業給予投融資的便利。

二是推動金融機構的轉移和擴散。一方面，由于金融具有系統的信息網絡、專業化的服務管理，尤其是法律、中介、財務咨詢等功能能為鄉村振興的發展起到重要的促進作用。

三是推動金融知識的創新和擴散。隨著金融在農村地區不斷深入，促進了金融資本、人才逐漸向農村地區轉移，同時推動了金融知識、信息和創新技術在農村地區的擴散。

(三)金融具有風險轉化效應，為鄉村振興建設“保駕護航”

農村地區產業基礎薄弱，防風險能力相對較差，金融參與其中之后，不但可以運用保險、期權和期貨等防風險金融工具，最大程度的將不可抗力的自然災害和市場波動風險轉移和化解。同時，也可以促進金融生態環境的不斷優化，營造農村地區“誠信受益、失信懲戒”的信用激勵約束環境和風險共擔補償機制。

二、我國金融支撐鄉村振興的探索

當前我國金融服務鄉村振興已經在產業發展、文化培育、人才培養、生態優化等方面展開了大量探索。

(一)機制探索

1.抓好產業發展，為“三農”提供多樣化的融資支持。當前，金融機構逐漸改變了以往陳舊的發展思路即“重城市輕農村、重規模輕精細”，合理降低“三農”貸款準入門檻，為資產規模小、授信額度低、融資能力弱的涉農小微企業提供信貸資源。

2.抓好文化培育，提升農村金融消費者保護意識。加強農村金融消費者保護和教育，做好信貸產品和服務收費項目公示，大力開展面向廣大農民的金融知識普及和宣傳。

3.加大力度支持農村致富帶頭人、新鄉賢、技能人才等返鄉下鄉就業創業，助力各類人才向農業農村集聚。

(二)各類金融機構的探索

由人民銀行搭橋牽線，組織國有商業銀行、法人金融機構、保險公司和扶貧小額助推協會共同構建農村金融服務供給體系，在適度競爭中增加農村金融供給，不同類型的銀行和農村金融機構各展所長,建立多層次、廣覆蓋、風險可控的現代農村金融體系服務鄉村振興，提升服務鄉村振興戰略的覆蓋面，提升各類金融機構對助推鄉村振興戰略的價值認同。

1.國有大行的探索

作為國家政策性銀行，農發行不僅關注項目的市場效益和風險，更為看重的是項目產生的社會效益以及對地方經濟發展建設的拉動作用。作為脫貧攻堅的主力銀行，農發行用好差異化支持政策，突出支持產業扶貧等重點領域，不斷加大對鄉村振興中長期信貸支持。

2.鄉村地區法人金融機構的探索

近年來城商行、民營銀行著力優化授權授信機制，持續開發多元化、特色化鄉村金融產品。以鄉村地區法人金融機構典型代表農商銀行為例，就其規模而言，與其他商業銀行相比仍然存在不小的差距，但優勢在于網點規模多和長久深耕農村陣地，對于如何滿足“草根”經濟的金融服務需求，農商銀行更適合擔任“金融服務鄉村振興”的主力軍、先鋒隊。其可依托其覆蓋城鄉的網點網絡優勢和與“三農”經濟緊密聯系的紐帶，充分發揮小額貸款發放經驗豐富、貼近農村經濟活動的優勢。

三、金融支撐鄉村振興面臨的困難

盡管金融在服務鄉村發展方面取得了較大成效，農戶貸款難、貸款貴等問題得到了有效緩解，但金融服務鄉村振興在支持的力度、深度、廣度與鄉村振興戰略任務要求仍有較大差距。

(一)貧困縣域金融服務體系不完善，難以滿足鄉村振興戰略的需要

1.貧困縣農村金融市場存在發展困境。整體情況看，縣級地區基本實現五大國有銀行+農信社+村鎮銀行的配置，但普惠金融服務的面和量還不夠，如農業銀行縣支行雖設立了“三農事業部”，卻在普惠金融服務上難以考核達標；郵儲銀行支農力度仍有待加強；村鎮銀行后勁不足，儲備資源不夠。支農支小金融服務工作基本上是農村信用社一枝獨秀；但從農村信用社服務“三農”的情況看，仍存在著一些不足，部分基層機構缺乏為農而立、因農而變的戰略定力，普惠金融理念和信貸投放脫節等，農村信用社做好金融服務鄉村振興戰略的工作仍需多方努力。

2.助農取款服務點功能不完善。助農取款服務點彌補了偏遠山區農民“有錢難取”的短缺，但是由于服務點功能不完善，銀行卡助農取款服務不能滿足農戶的需求，且自動取款機與POS機數的投放并未出現爆發性增大，反而還出現減少現象。如政和縣2016年自動取款機與POS機數分別為86與1772臺，2017年自動取款機與POS機數分別為86與1257臺，2018年自動取款機與POS機數分別為81與1285臺。

(二)金融支持農村產業發展力度不足，覆蓋滲透深度不足

涉農貸款保持仍然存在總量偏少、結構不優的問題。受追求經濟效益和規避風險等因素影響，金融機構抓大放小的特征比較明顯，特別是在撬動農村產業發展、培育壯大農村各類經營主體方面，力度不足。隨著銀行信貸權限的上收，縣域貸款項目與其他地市相比難有優勢，銀行也是樂于扶大扶強，熱衷支持大型優質企業，對農戶、農民合作社以及農村小微企業等最需要金融扶持的主體，由于達不到金融機構的準入條件，或者農業的弱質性導致金融機構不愿貸、不敢貸，在農村金融供給內部存在明顯的馬太效應，影響了金融支農的實效。

(三)農業生產抵押物不足，保險和風險補償機制不健全

有效擔保抵押不足，制約農戶及涉農企業取得信貸支持。農業抗風險能力弱，農戶抵質押物少，“三權”確權尚未全部完成，也未建立專業性農村產權評估機構和綜合交易平臺，農戶除了信用貸款外就只能依賴現有生產資料進行抵押貸款，不僅抵押率低，可抵押貸款獲得的金額也十分有限。農村基礎設施建設承貸主體缺乏抵押擔保物、項目沒有或很少現金流等因素影響，金融供給也難以有效匹配。

四、提升金融服務鄉村振興戰略的新路徑

(一)完善資源配置，下沉金融服務重心

進一步深化與鄉鎮龍頭企業的全面合作，大力發展本地的優勢農業特色品牌，協助農村基礎設施的改造升級，加快建設三資管理平臺，積極推動一二三產業的融合發展。服務城鄉協調發展。加快構建三資管理平臺，為村民、村集體、鄉鎮政府提供支付結算、資金管理、投資理財、電子商務等金融服務。

(二)加強政銀聯動，創新產品優化增信

一是創新信貸模式，實施差異化的信貸政策。優化完善鄉村振興重點領域客戶服務方案，加大“三農”綠色信貸、普惠金融、“三農”幸福產業等產品運用推廣。二是創新貸款增信模式。探索創新政府直接增信模式，在一定范圍內試點地方版風險補償機制，擴大市縣農戶金融服務面。適當降低準入門檻，通過擔保費率補助或其他形式補貼等方式，降低農戶擔保費率和融資成本。

(三)加快布局金融科技，推動線上線下的快速發展

金融機構應順應時代的發展，積極推廣網絡的各項業務實現融資、發展農村電商金融服務、網絡支付結算等基礎的金融服務。積極推廣網絡融資業務。數據網貸這類利用互聯網和大數據等創新而出的網絡融資模式，將成為提升農村金融服務效率、擴大流量經營和提高信貸覆蓋率的重要依托。推進網絡支付結算等基礎金融服務。

(四)加大鄉鎮基礎建設，提升普惠金融服務水平

不斷優化縣域鄉鎮現代產業體系的金融服務，助力農村基礎設施提檔升級。增加資金投放于農村公路、電網和供水等基礎設施，加大水利工程、棚改項目以及縣域醫院建設等資金支持。引導金融機構扶持各行政村打造特色項目和特色產業，根據當地特色資源制定優勢產業項目，提供“公司+基地+農戶”專項信貸模式，促進特色農業發展。優化傳統農貸業務，在服務農村產業融合發展新業態、新客戶的過程中，不斷改進和提升服務空間，實現農戶貸款可持續發展。

(五)金融支持民營企業發展，緩解小微企業融資困境

加強與地方政府、職能部門溝通協作，打通銀企順暢對接橋梁。開展項目對接實現信息對稱，組織金融機構與企業面對面交流對接，促進合作；深入園區貼近金融服務，舉辦企業貸款現場推進會，與企業家開展座談交流，實地走訪企業，現場開展調查摸底和業務受理，增強企業信貸合作意向。