國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險的影響因素研究

(南京師范大學(xué) 江蘇 南京 210046)

引言

國家助學(xué)貸款政策，是我國在1999年發(fā)布的一項用于幫助貧困學(xué)子完成學(xué)業(yè)，實現(xiàn)夢想的一項惠民工程。2000年時,這一政策在經(jīng)過試點實驗后正式開始全國范圍內(nèi)實行,至今已有十余年的發(fā)展歷史，數(shù)以萬計的高校貧困生從中受益。在這段發(fā)展歷程中，出現(xiàn)了助學(xué)貸款違約率過高的現(xiàn)象，于是國家開始對助學(xué)貸款政策進行頻繁的調(diào)整和修正，但一直未能完全解決貸款違約率過高的問題。

一、國家助學(xué)貸款起步階段(1999.9-2000.8)

1999年6月，教育部聯(lián)合中國人民銀行制根據(jù)助學(xué)貸款政策中的不足之處制定了《關(guān)于國家助學(xué)貸款管理規(guī)定(試行)》,這些規(guī)定從1999年9月1日起開始在全國8個中心城市進行實驗。2000年2月，國家將貸款的適用范圍擴大至全國所有的高等院校，8月，又將貸款對象的適用范圍擴大至全日制研究生和攻讀全日制雙學(xué)位的學(xué)生，并將擔(dān)保貸款改為信用貸款。雖然這些制度有力推進了助學(xué)貸款的開展，但對于銀行這些貸款的供給方來說缺乏吸引力。因此，至2000年6月底，助學(xué)貸款發(fā)放量僅為800萬元左右，無法滿足與助學(xué)貸款市場產(chǎn)生的需求。

二、助學(xué)貸款發(fā)展階段(2000.8-2001.7)

為了加快建設(shè)我國的助學(xué)貸款體系，在2000年8月，由教育部牽頭，協(xié)同中國人民銀行，針對當(dāng)時助學(xué)貸款出現(xiàn)的問題和不足進行了相應(yīng)的制度改革。在2000年9月新學(xué)年開學(xué)之前，國務(wù)院辦公廳頒布了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補充意見的通知》，中國人民銀行印發(fā)了《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》。該項舉措大大簡便了申請信用助學(xué)貸款的手續(xù)，擴展了助學(xué)貸款的適用范圍和人群，使得助學(xué)貸款這一政策能為更多貧困大學(xué)生服務(wù)，有力促進了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。但制度依然有著忽視人才培養(yǎng)整體性的缺陷，高校培養(yǎng)人才應(yīng)該是面向整個社會的，而不僅局限于某個地區(qū)。

三、國家助學(xué)貸款發(fā)展階段(2001.7-2004.6)

教育部門為了推進國家助學(xué)貸款工作快速且健康的發(fā)展，特別是提升發(fā)放貸款的銀行的參與度，先于2001年7月出臺了《關(guān)于進一步推進國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，后在2002年2月制定了《關(guān)于切實推進國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》，進一步豐富了國家助學(xué)貸款政策的條款，并提出了具體的操作辦法。

雖然助學(xué)貸款經(jīng)過不斷調(diào)整和發(fā)展后，已經(jīng)幫助到越來越多貧困學(xué)子。但離總體的目標(biāo)還是一定差距，仍有許多學(xué)子們沒有獲得他們急需的貸款。并且，因為政策的不成熟，出現(xiàn)了學(xué)生在歸還貸款時產(chǎn)生的高違約率問題。由各家銀行統(tǒng)計，截至2003年9月，高達四千萬的到期貸款竟有一千二百萬未能得到按時償還。畢竟違約學(xué)生中還存在長期拖欠貸款的情況。學(xué)生的還款期時從他們在學(xué)校畢業(yè)后開始計算的，但這些大多已經(jīng)找到工作的學(xué)生，卻有很高的概率拒絕償還這無息的助學(xué)貸款，最高的拖欠日期超過兩年之久，這種現(xiàn)象的頻發(fā)，致使銀行停止了新增學(xué)生的貸款，這對于2003年開始進入大學(xué)的貧困學(xué)生來說后果是災(zāi)難性的。為了迅速解決這一迫在眉睫的問題，教育部再次修改了助學(xué)貸款政策。

四、國家助學(xué)貸款完善階段(2004.6-至今)

2004年6月，教育部針對助學(xué)貸款中存在的高違約率現(xiàn)象，頒布了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》。從助學(xué)貸款政策的實施、風(fēng)險的防范、對損失的補償?shù)榷鄠€方面對國家助學(xué)貸款工作進行了較為全面的調(diào)整，讓助學(xué)貸款工作變得更加貼近實際。

雖然助學(xué)政策在國家不斷的調(diào)整，完善下已經(jīng)擁有越來越健全的助學(xué)體系。但依然有著一些無法忽視的缺陷，便是銀行的積極性提升的幅度還不夠，政策對銀行的吸引力不足。這是助學(xué)貸款的銀行招標(biāo)會經(jīng)常失敗的主要原因之一，同時，行業(yè)內(nèi)也缺乏良性競爭和監(jiān)督。因此，國家助學(xué)貸款制度還需要進一步調(diào)整和完善。

要降低銀行因為助學(xué)貸款中的高違約率，就要研究造成違約的原因。在大量數(shù)據(jù)、文獻的參考下，可以歸納出一些會對違約率造成影響的因素。找到其中最關(guān)鍵的部分，就可以做出相應(yīng)的解決辦法，用以有效控制違約現(xiàn)象的發(fā)生。所以，什么是影響助學(xué)貸款中信用風(fēng)險的主要因素，一直是人們關(guān)注的焦點，也是本文的研究方向所在。

如何使銀行的資金能夠合理的貸出，到期后又能準(zhǔn)時收回,學(xué)生能夠貸到款也能及時還款,這些問題同樣具有很重要現(xiàn)實意義。學(xué)生可以擺脫基本生活費用等經(jīng)濟問題的困擾，專心致力于學(xué)業(yè)中；銀行可以從中開拓新的利潤增長點；學(xué)校可以保證穩(wěn)定的學(xué)費收入又不因?qū)W費問題損失好的生源；政府可以以此促進經(jīng)濟增長，增加就業(yè)。因此助學(xué)貸款政策對四方都可以產(chǎn)生積極的作用，有利于完善我國的教育體系，推動社會的進步。

五、結(jié)論及建議

本文的工作是采用主成分分析的方法對助學(xué)貸款的審核過程提供決策支持，通過構(gòu)建助學(xué)貸款決策支持的量化標(biāo)準(zhǔn)和量化分析模型，總結(jié)出對助學(xué)貸款違約率影響較大的因素，初步實現(xiàn)助學(xué)貸款發(fā)放的決策支持。經(jīng)過對數(shù)據(jù)的計算與對結(jié)果的分析，應(yīng)在貸款的審核發(fā)放過程中對此多加考慮，控制目前違約率過高的現(xiàn)象。