區域金融風險及應對策略研究

楊涵

摘 要：區域金融風險管理是金融市場發展中比較重要的內容，也是政府部門、金融機構與區域企業和民眾較為關注的重點內容。本文在簡要分析了區域金融風險成因的基礎上，探究了區域金融風險應對策略。

關鍵詞：區域金融風險;投資風險;應對策略

雖然，我國市場經濟不斷向好發展，但不可否認的是，在我國部分區域的金融領域存在發展緩慢的現實問題，金融風險問題比較突出，給區域經濟發展帶來了較大阻礙。只有處理好區域內金融風險問題，才能實現區域金融市場和區域經濟水平的穩步發展目標。

一、區域金融風險成因

（一）企業經濟持續低迷，不良貸款數量明顯增多

部分區域內實體經濟發展形勢持續處于低迷態勢，導致大量實體經濟個體企業的資產質量出現明顯下滑，比如一些區域內的煤炭企業，這樣就造成很多企業需要通過金融服務來改變運行資金不充裕的現狀。但由于區域范圍內企業自身發展陷入較大困境，只通過融資并無法改變企業經濟效益不佳的現實問題，反而由于持續的發展低迷問題，導致企業無法償還銀行貸款，這樣便會在銀行等金融機構內出現大量不良貸款，給銀行等金融機構造成了極大經濟風險。而且，從近幾年整體形勢來看，銀行等金融機構面臨的不良貸款行為呈現增長趨勢，尤其以國有銀行為代表的金融機構不良貸款增量和增幅作為突出，這樣便引發了較為嚴重的區域金融風險。

（二）金融機構擴張速度過快帶來的金融風險問題

從整體來看，我國近幾年金融機構數量不斷增加，尤其是一些經濟條件比較好的區域，金融機構有了較為明顯的發展。大量金融機構在自我擴張時存在忽視效益的問題，將目光放在了單純的經濟利益方面，為了追究高數量和大規模，直接造成金融機構所面臨的金融風險更加突出。此外金融機構人員基礎業務能力不夠成熟，再加上政府部門相關配套法律法規和制度并未實現配套發展，這也讓金融機構在快速擴張的同時，金融風險也在不斷累積。但由于區域內政府部門對于經濟發展程度存在一定差異性，可能會出現對一些金融機構監管不到位、不全面等問題。尤其是一些經濟條件相對較為薄弱的區域，很多金融機構為了擴大客戶群，存在不合理經營現象，這樣就會導致這些金融機構的抗風險能力嚴重不足，進而給區域金融風險的發生帶來了可能性。

（三）互聯網與非金融機構帶來的風險因素

從互聯網金融服務不斷擴張且發展勢頭不斷增強的現實狀況來看，互聯網金融服務已經成為金融產業中極為關鍵的一環。但由于互聯網金融服務目前缺少完善且嚴謹的監管機制，導致一些互聯網金融服務模式的安全系數并不高，存在較為明顯的金融風險特征。比如在互聯網金融產業剛興起時，比較流行的P2P金融服務模式，由于其金融產品比較復雜，自身又有著比較明顯的金融風險，而且金融市場監管存在比較明顯的真空點，尤其在一些二線城市和三線城市中，缺乏完善、有效的金融監管，很多P2P產業在違規運作，存在一定非法集資問題。最終導致P2P產業經常發生“跑路”問題，給投資者造成較大的損失，同時也給區域范圍內的互聯網金融服務造成較大負面影響，使區域內群眾投資欲望下降，進而給區域范圍內金融市場發展產生了一定阻礙[1]。

另外，一些不正規的非金融機構也在擠壓著金融市場，由于一系列不安全操作和不合法存在性，比較容易引發金融風險，擾亂區域金融市場秩序。比如一些典當行、小額貸款公司等，這些非金融機構也具備一定融資功能，在融資變得更加方便的同時，其融資風險也在成倍增加，最終帶來了極高的區域金融風險問題。

（四）民間借貸和非法集資帶來的金融風險

農村經濟不穩定一直是阻礙區域經濟發展的重要因素。農村資金缺口比較大，而農民通過銀行等金融機構獲取商業貸款的資金數量比較少，再加上農民很難短期內實現二次貸款，導致農民貸款難、貸款成本高等問題比較突出。雖然政府部門要求銀行放寬農民貸款政策，但很多農民依舊不會將商業貸款作為首選借貸方式，主要是由于程序比較復雜、條件比較嚴苛，金融產品創新性較差，并不符合農民實際需求。因此，很多農民轉而采取民間借貸的方式，但這種金融模式存在非常大的金融風險，非常容易發生金融糾紛，而且民間借貸也存在比較大的漏洞，不利于法律和金融機構的監管，一旦出現大規模民間借貸危機就會出現區域性金融風險。

此外，非法集資問題也比較突出，非法集資的隱蔽性和破壞性都比較強，一旦發生“爆雷”現象，會導致大批投資者受到高額經濟損失。非法集資一般對象是老年人或者退休人員，這類人群具有一定經濟基礎，但金融知識比較薄弱，因此非法者會鉆這一空子進行詐騙活動。目前很多區域對于非法集資的管控力度不強，大多只能通過事后追查等方式進行彌補，這樣便會給區域帶來較大金融風險影響。

二、區域金融風險應對策略分析

（一）不斷健全金融領域法律法規，完善金融機構內部控制體系

要想加強對區域內金融風險管理力度，必須要盡快建立完善的金融風險管控方面的法律法規，根據當前金融市場發展形勢，以及未來發展趨勢，針對金融風險空白點進行全面完善，尤其是一些互聯網金融服務中的一些法律法規“真空地帶”，必須要讓法律法規的完善速度能夠跟得上互聯網金融市場的發展速度，提升政府監管部門的監督管理力度，從而降低金融風險發生幾率。另外還需要盡快在現有法律法規的基礎上，對相關法律法規細則進行完善和優化，從而提升金融領域法律法規的可操控性[2]。

對于金融機構來說，是否具備完善、可靠、有效的內部控制體系直接關乎著金融機構發展質量。因此，金融機構應當全面推行改革創新，建立完善的內部控制制度，使每一項金融服務活動和金融產品都可以在內部控制制度的監督管理下完成。內部控制制度也要隨著金融市場的變化，以及金融機構的創新發展不斷進行更新和完善。同時，金融機構要做好人才管理工作，提升員工的工作積極性，為金融機構內部控制制度的實施“保駕護航”。

（二）嚴格控制金融機構數量，建立完善的風險評估系統

由于經濟市場的開放，再加上政府部門鼓勵市場經濟發展，部分區域政府為了刺激區域內經濟發展，放松了對金融機構的監管，導致金融市場中存在大量金融機構，并且良莠不一。部分金融機構為了創造經濟效益，甚至為了壟斷資金，采取一些非常規的經營措施，最終影響了金融領域的穩定性。因此，政府部門應當積極對金融機構進行監管，一方面控制其發展數量，避免水平不高的金融機構進入金融市場;另一方面控制金融機構分支機構的分布，避免出現過度擴張的情況。另外還需要加強金融機構進入金融市場和推出金融市場的管控力度，這也是降低區域金融風險的重要措施。

政府部門應當做好牽頭工作，建立區域金融風險評估和風險預警系統。根據區域內企業發展情況以及核心產業類型，結合區域金融特征，構建區域金融模型，這樣可以對區域內金融風險進行動態分析。通過對金融模型的動態監管，可以及時發現潛在的金融風險，對可能出現金融風險的及時發布預警警告，從而在早期進行應對處理，避免引發更大規模的金融風險。另外，還需要對典當行、小額貸款公司等非金融機構進行全面監管，避免其由于非法金融活動而給區域內民眾造成較為嚴重的金融風險。

（三）在區域范圍內形成金融風險管理的“一張網”

為了防控區域金融風險，必須要由政府部門牽頭進行管理，金融機構與企業共同參與，在區域內部形成金融風險合力管理模式，構建區域金融風險管理“一張網”，從宏觀角度和微觀角度對金融市場進行監管，這樣能夠避免個別金融機構或者非金融機構鉆了金融監管的漏洞，嚴防出現金融風險管理“真空地帶”。首先，政府部門應當對區域內存在經濟困難的企業積極進行幫扶，根據企業實際情況判斷其是否具備享受金融服務能力，是否具備償還借貸的能力。必要時可以對個別企業進行信用擔保，讓金融機構能夠為其提供金融服務，避免企業經營發展受阻或者采取其它不合理借貸行為;其次，要強化政府部門和銀行等金融機構以及企業之間的合作，聯合控制金融風險，對區域內金融市場以及區域內重點企業的金融風險進行監管和評估，降低發生金融風險的可能性，從而提升區域內金融風險防控能力[3]。

（四）控制金融服務對象，處理農村金融服務困境

銀行等金融機構對于區域內存在的產能偏低、耗能過高的企業應當進行金融服務活動控制，要從壓縮放貸金額、提高放貸利率等方式對其進行風險控制，必要時可以采取不放貸政策，避免企業經濟負增長或者經營不善倒閉而造成大量經濟資源流失問題。金融機構可以對一些新興產業或者有極高發展潛力的產業提供金融服務，創新金融產品，比如新能源領域產業、電子科技領域產業等，在推動區域內經濟增長的同時，降低區域內金融風險。

針對農村存在的金融問題，要從以下幾個方面年入手進行處理：首先，健全農村金融服務體系，創新農村金融產品，培養農村金融人才;其次，強化農村民間融資監管力度，推動農村金融中介規范化建設。

控制區域金融風險是保證金融市場安全性，推動區域金融平穩發展的重要措施。要從健全金融領域法律法規，完善金融機構內部控制體系、嚴格控制金融機構數量，建立完善的風險評估系統、加強區域內金融市場監管，以及合理選擇金融服務對象等方面入手實施區域金融風險管理。

參考文獻：

[1]王波.山西區域金融風險基本判斷及應對策略[J].山西財政稅務專科學校學報，2018（01）：17-23.

[2]梁赫.金融脆弱性與金融風險應對策略研究[J].北方經貿，2019（05）：106-107.

[3]吳蕾.新常態下金融風險分析及防控對策研究[J].中國商論，2018（31）：30-33.

（中國工商銀行武漢水果湖支行 ?湖北省 ?武漢市 ?420330）