互聯網銀行對傳統銀行的機遇與挑戰

梁麗華 梁琪

【摘? 要】我國互聯網金融隨著互聯網的迅速發展也迅速崛起，互聯網金融的崛起與發展對傳統銀行帶來了沖擊的同時也帶來了一些機遇。與傳統銀行相比，互聯網金融有不受時間和地點的限制、交易成本低、資金傳遞快捷等特點，這為互聯網金融的持續發展提供了可能。

【關鍵詞】互聯網銀行;傳統銀行;機遇;挑戰

引言

自2014年以來，中國銀行監督委員會批準了5項私人銀行貸款申請，互聯網銀行開始發展，其與傳統銀行之間的業務模式不同，互聯網金融帶來了一種比較安全的模式。互聯網銀行是建立在互聯網技術和移動通信技術基礎上的，與傳銀行不同的是，互聯網銀行的線上交易流程較為簡便，因此銀行效率很高，而且操作極為方便，這些都是互聯網銀行的突出優勢。當然互聯網銀行的發展也離不開現代信息技術的發展，有了信息技術的支撐互聯網金融才能有更加長久和穩定的發展。

1.互聯網銀行概述

互聯網銀行是通過把傳統銀行業務與互聯網相結合來實現銀行的所有業務的線上操作，這一創舉帶來了銀行業的重大變革。互聯網金融有著非常強大安全的平臺，這句能有效地保證所有操作可以足不出戶的在線完成，而且操作流程既簡單又方便快捷，這就降低了對客戶的要求，即使客戶對智能產品不夠熟悉依然能夠進行簡單操作。在上述幾個方面與傳統銀行相比，還是具有很大的競爭優勢的;并且互聯網銀行的共享，透明，開放等特點，成為互聯網銀行能夠不斷發展的前進的獨特優勢。

2.互聯網銀行對傳統銀行的沖擊

2.1互聯網銀行對傳統銀行存貸款業務的影響

互聯網金融服務對傳統銀行存款業務造成了巨大的挑戰，這些挑戰包括第三方應用的競爭和信貸服務方面。諸如這種第三方服務平臺會極大增加互聯網銀行存款業務的競爭力。對于傳統銀行而言，存款儲備的充足對一個銀行來說至關重要，隨著第三方服務的出現和發展，不僅對傳統銀行的存款業務產生了影響，對銀行的貸款業務和其他業務活動也帶來了一定的沖擊。互聯網銀行對傳統銀行貸款業務產生的影響主要來自信貸服務和眾籌貸款，這兩者的出現，讓有貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的機會選擇。

2.2互聯網銀行對傳統銀行支付業務的影響

互聯網金融的出現導致傳統銀行支付功能的競爭力明顯下降。互聯網銀行通過移動支付、移動通信設備、無線通信技術等來完成支付。這不禁讓傳統銀行的支付業務失去了一定的競爭力，越來越多的人選擇了通過互聯網技術進行業務操作。傳統銀行間進行在支付結算時還面臨較多的困難，恰好互聯網銀行可以有效的克服傳統銀行支付業務中的問題，這無疑是對傳統銀行支付業務的發展產生了極大的阻礙。

3.互聯網銀行對傳統銀行的機遇

（1）傳統銀行在產品服務和從業經驗上與互聯網銀行相比有一定的優勢，而且傳統銀行有自身的風險管理體系。銀行通過多年的互聯網應用，也有了一定的關于熟悉金融和互聯網方面的人才儲備。總的來說傳統銀行有多年積累的從業經驗和教訓，這對傳統銀行來說是一個獨特的優勢。并且傳統銀行在互聯網金融的沖擊下還被迫快速轉變經營管理理念，不斷發掘客戶資源，同時與自身發展戰略相結合，面對沖擊不斷完善和發展。

（2）互聯網銀行由于操作便利，方便快捷等優點，被越來越多的人所推崇，因此互聯網銀行對傳統銀行的影響是一直存在的。從互聯網銀行發展起來以后，傳統銀行業的發展腳步正被迫下降。但是兩者之間并不全是競爭關系，兩者也可以互相補充，合作共贏。正因為傳統銀行面對如此大的沖擊。銀行業也開始進行積極的變革。在與傳統銀行的激烈競爭下，兩者共同謀求新的出路：化敵為友合作共贏才是兩者共存的最佳的模式。兩者通過合作不但能充分發揮傳統銀行的優勢也可以把互聯網銀行的優勢發揮的淋漓盡致。

4.傳統銀行面對互聯網金融的應對策略

（1）調整自身發展戰略，選擇適合自身發展的戰略方針，同時積極改革創新，對傳統銀行業來說互聯網金融的出現是一次巨大的挑戰，但是對小銀行來說也是一次發展的機會。

（2）在基于數據和信息的互聯網融資模式下，提高資源配置效率，通過數據庫和網絡信用系統快速傳遞信息，大大降低了交易成本，提高資源配置效率。

（3）銀行應該把安全性放在工作首位。站在客戶角度思考問題，根深入客戶群體研究調查客戶心理，了解客戶的真實想法據客戶需求進行工作調整。可以通過大數據搜集客戶對服務滿意評價，構建模型具體分析客戶的心理和對服務的滿意程度。還可以根據大數據可以搜集到的個人信息，了解客戶的需求和偏好，然后通過建模或者智能分析來評估客戶需要的服務。同時圍繞收集到的信息，在不斷滿足客戶需求的基礎上，也要通過對流程、服務等的完善和創新來盡可能的為客戶提供更加優質的服務。

隨著互聯網銀行的出現，產生了傳統銀行與互聯網銀行并行的局面。由于有些客戶不習慣通過線上進行業務的交易或為了避免因網絡病毒而導致資金方面的損失，這就可以充分的發揮傳統銀行的作用了。而也有些因為方便快捷而選擇線上交易的客戶。銀行要根據這種現象進行銀行業務的調整和改善。

（4）建立風險預警機制有助于加快傳統銀行改革，盡管互聯網金融具有比較突出的優勢，但伴隨著優勢出現的同時也有明顯的風險，銀行要重視軟硬件的維護工作，還需要定時的對銀行設備進行檢查，及時發現并解決問題，這樣可以減少甚至是避免軟硬件問題給銀行造成損失。通過完善預警機制，可以自動設置防護墻，在外敵入侵時對銀行進行預警，使銀行快速反應。還要對有銀行進行進行適度的實時監管，為金融活動提供一個健康綠色的市場環境，同時要即使的關注貨幣政策調控，調整影響金融市場穩定的不利因素，充分發揮市場的客觀優越性。

（5）充分利用各類互聯網平臺，與客戶建立公開和互動的關系，并及時有效地滿足客戶的需要。積極融入互聯網金融的全資，合理掌控與第三方平臺的競合關系，實現互相補充的共贏的局面。網絡化組織架構，實現無邊界合作，同時將組織結構、信息系統、系統過程和與在線業務有關的業務平臺結合起來，從而使傳統的線下模式轉變為線上線下相結合的模式。

（6）隨著越來越激烈的市場競爭，傳統一行可以考慮與互聯網的深度融合，傳統銀行可以通過加強技術應用和創新，增加互聯網技術方面的應用，盡可能的做到傳統銀行和互聯網銀行的互利共贏。

5.總結

互聯網銀行的發展對傳統銀行的影響作用不僅僅是沖擊當然也給傳統銀行帶來了機遇。傳統銀行想要在激烈的競爭下絕地求生就必須進行創新和轉型，傳統銀行要加強業務管理和流程優化，也要注重風險方便的管理，學會未雨綢繆。同時加緊與互聯網銀行的合作也至關重要。不管傳統金融也好，互聯網金融也罷。不同的只是形式，歸根結底他們都是信貸業務。兩者的本質相同，那么他們在經營和管理方面的風險也大致相同。誰能夠高效、準確的評估客戶的信用，誰有更強大的風險管控能力，就可以在市場上勝出。讓我們期待著更加完善的金融市場。

參考文獻

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作者簡介：梁麗華（1998.11-），女，漢族，山東莒南人，金融工程專業。

梁琪（1998.03-），女，漢族，山東安丘人，金融工程專業。