宏觀環境對商業銀行運營管理的影響

文| 王萬芹

引言

在商業銀行發展進程中，其運營目標理念具有傳統性。在宏觀政策出臺的新形勢下，運營目標逐漸發生改變。成本目標表現為成本更低，效率目標表現為效率更高，風險目標表現為風險可控。借助宏觀環境，商業銀行運營管理實現轉型，是尤為必要的。本文在研究中，從整體上分析了宏觀環境對商業銀行運營管理的影響，具有現實研究價值。

我國宏觀環境及行業環境分析

經濟環境分析

現階段，我國宏觀環經濟環境，正處于矛盾性發展。其矛盾主要表現在，經濟周期發展呈現出向上的趨勢，金融周期發展則呈現出向下的趨勢。根據對2018上半年，我國宏觀數據的綜合分析來看，二季度的國民生產總值，同比6.7%，與第一季度的國民生產總值6.8%相比略低。而且，在連續十二個季度中，國民生產總值始終保持在6.8%左右。可以看出，我國經濟生產發展相對穩定。不過，在需求層面上，投資消費速度住逐漸放緩，凈出口幅度縮減。其中，基礎設施投資下滑程度最大。社會福利增長率達到了歷史最低，為9.8%。綜合來看，金融周期出現下降的趨勢。

政策環境分析

通過對我國當前政策環境的了解，可以發現在財政政策方面的積極性仍較高。在2018年7月召開國務院常務委員會后，貨幣政策發生了小幅度調整。與調整前的穩健性貨幣政策相比，調整后的貨幣政策明顯放松。此外，投融資的速度出現下滑，貿易戰可能會對我國的出口率產生影響，影響我國貿易的發展。因而，政府出臺了系列性的政策，將減稅、減費作為政策的重點，同時為固定資產的投資，提供了相應的資金。與以往存在差異的是，政策出臺的重點，并不是政府直接發揮作用，而是通過相應的手段，實現對市場活力的刺激，從間接層面上發揮作用和價值。

行業環境分析

近年來，人們生活條件改善，物質生活得到保障。與此同時，國內與國外的金融業均呈現出繁榮的發展趨勢。各個國家和地區的銀行業主體在發展進程中，不可避免的會帶來內部競爭、外部競爭，使其成為銀行運營管理宏觀環境中，比較重要的因素。在此過程中，經濟增長速度發生改變，各種新金融主體介入，均使商業銀行在發展中，享受到機遇的同時面臨相應的挑戰。在市場經濟體制下的現代社會中，我國經濟發展速度開始放緩。商業銀行因屬于順周期產業，經濟增長的速度與其經營狀況，具有密切的關系。為保障商業銀行高效運行，我國以分階段形式，應用利率市場，對資金價格的制定，以市場供需變化為主。在應用此種方法后，商業銀行的效率雖然得到了提升，但是其獲利的空間也受到了壓縮，會加劇市場競爭。

央行發布的資管新規及其產生的影響

商業銀行理財業務發展、隱患分析

關于我國財務管理業務的發展，最早發生于2004年。國家自從出臺與商業銀行發展相關的政策后，股市已經逐漸開始出現復蘇。同時，也在一定程度上為財務管理業務的發展，提供了更為穩定的環境。在社會不斷發展進程中，理財產品的種類、形式日益增多，且發行機構的數量也不斷增多。截止到2017年，我國商業銀行理財產品的規模，已經超過28億元。不過，隨著理財業務的興起，理財業務發展期間的諸多風險也開始日益顯露。現階段，我國商業銀行理財發展中，常見的風險可概括為五種。第一種為外包業務的風險；第二種為多層次嵌套性風險；第三種為合規風險；第四種為流動性風險，第五種為嚴格贖回性風險。

監管政策出臺的影響

在2018年，監管機構從宏觀謹慎發展的角度考慮后，出臺了《關于不規范金融機構資產管理業務的指導意見》（簡稱資管新規）。該規定的出臺，主要目的是為了對金融風險進行化解和防范。資管新規中，針對非標準化的債務資產投資，對其核心要素進行了規定，指出限期配對和配合管理措施，用于對商業銀行非標準股票規模減少的引導。針對產品凈值管理問題，規定中對資產管理業務做出要求，同時對相關監管標準進行協調，此種標準資產管理產品的標準相類似。

資管新規對商業銀行產生的影響

我國出臺的資管新規，對于商業銀行的發展具有較大影響。其一，資產新規的出臺，在一定程度上對非保證產品嚴格贖回的相關規定，做出打破，使凈值管理得到實現，在表格計算中，也包含保本產品。其二，資產新規中對現金池相關內容做出規范，拉長了理財產品的周期，有效實現了對期限錯配風險的降低。其三，資管子公司到成立，使商業銀行能夠從相對專業的角度上，對資管產品進行專門負責，實現對風險的隔離。資管新規使商業銀行的公募投資理財產品的門檻，得到降低，能夠吸引更多的投資者，進一步擴大理財產品的投資范圍。

宏觀環境下我國商業銀行運營管理的風險分析

傳統運營管理的風險

在宏觀環境下，我國商業銀行在運營管理中，具有一定的傳統運營管理風險。此種風險，主要表現為操作和系統風險兩個方面。其一，操作風險。該風險的源頭，可以是內部程序引發的風險，可以是員工行為因素導致的損失風險，可以是信息技術系統造成的損失風險，也可以是外部事件引發的風險。在分析風險之前，要掌握商業銀行運營管理的相關職能，明確其操作風險。其二，系統風險。該風險，一般是對銀行破產、外部沖擊的定義。反過來說，銀行系統的生產、運作等，也會受到相應的影響。

經營業務相關的運營管理風險

宏觀環境對我國商業銀行的運營管理影響，也體現為經營業務相關的運營管理風險。商業銀行在發展中，常見的經營業務運營管理風險，可概括為以下幾種：其一，信用風險。該風險，也可稱之為不良貸款風險。現階段，銀行多數收入來源，以存貸款的差價為主。若貸款違約，銀行將會將此貸款記錄成不良貸款。此種下現象，會導致銀行業務開展受限。其二，新業務模式管理風險。此種風險，其他源于互聯網金融模式的出現，影響了銀行的傳統業務。其三，表外業務風險。該業務風險，與多元化業務、缺乏法律限制等有密切的關系。

宏觀環境下我國商業銀行運營管理風險控制的措施研究

為應對宏觀環境對商業銀行運營管理的影響，可提出后以下措施：首先，關注宏觀政策變化。商業銀行要及時掌握新出臺的宏觀政策，有針對性的對商業銀行操作風險特點、操作等展開分析，進一步完善商業銀行的組織結構，優化操作業務流程等。其次，強化內外部審計監督。商業銀行要提高核心業務系統程序的開放水平，在銀行柜臺操作中，實現對業務的集中處理，升級銀行防偽系統，對結算賬戶支付密碼加以推廣。最后，完善商業銀行激勵機制與約束機制。加強對商業銀行柜臺隊伍的培養、建設，充分突出人為本的理念，為銀行員工制定相對科學的薪酬績效體系，提高員工的工作積極性。

結語

綜上所述，在信息化時代下，我國商業銀行的發展形勢逐漸發生變化。在互聯網金融模式不斷發展的環境中，國家逐漸出臺相應的政策，致力于為商業銀行的發展提供穩定的環境。在分析宏觀環境時，主要是從經濟角度和政策角度展開，并對當前商業銀行的行業發展環境展開探討。在此基礎上，從商業銀行理財業務和監管政策出臺角度，分析了資管新規對商業銀行產生的影響，明確我國商業銀行在宏觀環境下所面臨的運營管理風險，并提出相應的措施。期望在本文研究下，可以實現對銀行運營管理風險的控制。