社會老齡化背景下商業銀行金融業務創新探究

顧云

摘 要：近些年來，我國人口老齡化的趨勢愈加嚴重，商業銀行發展在這樣的環境中遭受了嚴峻的挑戰，由于經濟的迅速發展，人們生活情況越來越好，所以貸款需求越來越少，儲蓄幾率越來越低，按照這樣的趨勢發展下去，商業銀行將會面臨前所未有的困境。為了實現自身的長遠發展，商業銀行必須認清當下的形勢，對自身的發展模式進行相應的變革，調整發展策略，尋求業務上的突破。本文重點對此進行分析。

關鍵詞：老齡化;商業銀行;發展模式發展戰略;對策;挑戰

商業銀行在發展過程中受到社會老齡化的影響，不僅在發展上存在一定的困難，相關金融業務也遭受了極大的沖擊，老年人屬于消費型群體，這個群體的身體素質相對較差，所以很多老年人已經沒有能力來參與工作掙錢，有相當大一部分年輕人需要承擔贍養老人的責任，正因如此，年輕人很少能夠存下剩余的資金，更無法將資金存入到商業銀行中，商業銀行無法吸收存款，在發展上就會出現問題。

一、社會老齡化對商業銀行金融業務的影響

社會老齡化背景下，商業銀行的金融業務在發展上面臨著嚴峻的挑戰，大部分老年人的思維比較傳統，他們無法迅速的接受新鮮事物，所以即便當下互聯網和計算機盛行，老年人依舊無法對其進行有效的使用，因此商業銀行的手機業務和網絡業務支持得不到推進，成為其發展道路上的一塊絆腳石。試想如果當前社會不存在老齡化的現象試想如果當前社會不存在老齡化的現象，那么這一僵局將會迅速被打破，商業銀行的發展會迅速崛起，銀行本身的壓力也會逐漸減少，由此可見，商業銀行受到社會老齡化的影響是比較嚴重的。

1、降低商業銀行的信貸規模，影響信貸盈利

人口老齡化的出現對于金融結構產生了一定的影響，社會上對于商業銀行的需求結構發生一定的變化，特別是對于一些住房消費、經營性貸款或耐用消費品等需求都呈現下降的趨勢，但對于醫療、健康等方面的資金需求卻呈直線上升。當前我國商業銀行最重要的信貸類型就是住房信貸，存貸款利差是這種信貸類型的主要獲利方式，然而這樣的信貸方式在人口老齡化如此嚴重的，今天是很難實現發展的，商業銀行的發展前景會越來越窄。

2、增加其吸收存款的難度，提升資金成本

由于人們所處的生命階段不同，消費傾向和儲蓄傾向之間也會有著極大的差異，這是生命周期理論給出的結論。現實生活中，人們年齡段的不同，在收入與消費上也會呈現出不同，人到中年時收入會逐漸增加，這個階段也是消費低于收入的階段，中年人為了到老有所保障，會將這部分資金存入到銀行中;人到老年時收入會越來越少，特別是退休以后，收入來源更是非常有限，為了維持原本的消費水平，老年時不得不將年輕時的積蓄提取出來進行使用，所以銀行中的存儲資金會越來越少;另外很多老年人需要子女贍養，子女的收入也會有一部分運用到老年人贍養中，這導致年輕的兒女們很難進行資金儲蓄，如此下去，商業銀行的儲蓄規模會不斷縮小，存款的吸收會越來越困難。

3、阻礙其電子金融服務渠道的擴展，降低經營收益

中間業務是商業銀行的表外業務，所以在中間業務的經營運轉過程中，商業銀行不需要提供資金，只需要獲取手續費收入即可。中間業務為商業銀行帶來了不菲的收入，能夠增加商業銀行的經濟利潤，打開商業銀行的獲利渠道。但由于受到人口老齡化的影響，很多老年用戶并不依賴互聯網和金融終端設備，這對于電子服務渠道的擴展會產生一定的阻礙，商業銀行想要開展中間業務，但沒有合適的機會，也是其經濟效益逐漸降低的原因。

4、推動商業銀行個人理財業務的發展

養老問題一直是我國近幾年發展過程中的心病，面對上不完全的社會保障制度，我國年輕人身上的責任非常沉重。“四二一”是我國大部分年輕人所要面臨的家庭結構，這些年輕人在贍養老人和撫養孩子上花費了太多的時間與精力，所以他們很少能夠花費精力來制定屬于自己的投資經營管理規劃。由于客戶所處的年齡段不同，對于金融產品的需求也完全不同，銀行可以結合相關的業務，幫助客戶進行資金規劃，使客戶的個人理財業務能夠得到重視和發展。

二、社會老齡化背景下商業銀行金融業務創新的對策

1、制定有針對性的的客戶服務策略

人口老齡化固然對商業銀行金融業務造成了困難與阻礙，同時，也為其帶來了全新的發展方向及機遇。面對不可逆轉的社會老齡化現狀，商業銀行不應選擇逃避或忽視的態度，而是應該重視社會老齡化問題，摸清社會老齡化的發展趨勢，轉變金融業務創新的方向及策略，將客戶群體定位轉向中等客戶和老年客戶。利用社會老齡化的趨勢，大力開展老齡產業，擴大老年客戶群體，進軍老年消費市場。首先，老年人最重視的問題莫過于生活與健康。商業銀行應針對老年客戶所重視的問題張開業務開發，從醫療、旅游、療養、養老等方面開展更專業的老年服務。其次，將信貸結構重點由住房市場轉向老年市場，貼合老年人的信貸需求，制定針對性的服務策略，合理規劃發展計劃。

2、創新老年人金融產品

若想借助社會老齡化現象開展金融業務創新，首先要提高金融產品的針對性，使金融產品符合老年人的需求。第一，開發適合老年人投資，符合老年人需求的理財產品。相較于年輕人而言，老年人在投資理財產品時更重視其可靠性與安全性，更期望獲取長期的、穩妥的收益。因此，商業銀行應針對老年人需求設計安全性更高、周期更長、收益更加的理財產品。在開發理財產品時，應將開發理念轉向終身理財方向，貼合老年人的養老計劃，符合老年人的養老需求。第二，對金融產品進行創新，使其實現改善老年人生活品質，促進金融市場活躍性的作用。例如，我國大部分老人接擁有房產，普遍存在房屋資產僵化的問題。商業銀行可通過以房養老、互換、租賃等金融產品的創新，激活房屋資產，使住房為老年人的養老計劃提供更有利的支撐。

3、針對老年人進行服務渠道創新

隨著年齡的增長，老年人的身心素質不斷被弱化，對于金融服務的便捷性及安全性要求更高。針對老年人獨特的身心需求，商業銀行應在服務渠道上進行合理創新，充分考慮老年人的身心特點，建設更便捷的服務渠道。首先，可在社區建立便捷的金融服務機構，并增設自助銀行服務點，并保證服務點具有專業人員長期值班，或者配備遠程智能柜員機設備，為客戶進行遠程服務。其次，建設更加全面的理財服務平臺，使老年人的需求可以一次性滿足。最后，針對行動不便的客戶，可展開上門服務，通過移動終端或移動POS機，實現在家完成業務辦理。

4、提升風險管理水平

社會老齡化現象及非銀行性質金融機構的興起為商業銀行金融創新帶來了更加嚴峻的挑戰，使商業銀行遭受更嚴重的風險。其中，流動性風險、信貸風險與理財業務風險是人口老齡化為商業銀行帶來的主要風險種類。商業銀行應加強自身風險管理水平，積極展開金融創新，組建專業的人才隊伍，融合現代化信息技術，對自身進行精準定位，有效進行風險防控，降低風險對商業銀行的影響，保證商業銀行金融創新有序展開。

總結：社會老齡化為商業銀行的發展帶來了前所未有的沖擊與挑戰，而社會老齡化現象并未得到控制，而是呈現不斷加劇的趨勢。面對嚴峻的市場形勢，商業銀行必須展開有效的金融創新，制定合理的發展戰略，結合時代背景，推出更適合自身發展的策略與計劃。商業銀行應正視社會老齡化對業務發展所造成的影響，把握人口老齡化的發展現狀，制定針對性策略，保證商業銀行穩定持續發展。

參考文獻：

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