農村商業銀行信貸風險管理研究

文| 周銀斌

近年來，我國市場經濟發展迅猛，在很大程度上推動了商業銀行的發展，擴大了商業銀行信貸業務的規模，讓可觀的經營利潤實現，但隨之產生的風險也對商業銀行帶來了很大的挑戰，一些商業銀行由于不能安全收回信貸資金而蒙受巨大損失，如此既阻礙了銀行的長遠發展，也在一定程度上破壞了 金融市場的穩定，讓整個社會的和諧受到影響。因此當務之急必須在信貸風險上加強管理和防范，為農村商業銀行的健康發展助力，有效維護金融市場的秩序。

完善信貸管理制度，健全風險管理體系

建立健全信貸管理制度與風險管理體系能夠讓信貸資金的安全性得到充分保證，推動農商行的穩健經營。

第一，需將信貸管理組織結構建立起來，對信貸部門內部橫向制約機制予以完善，讓風險管理體系的獨立性得到保證。

第二，嚴格執行國家相關法律法規，認真梳理現有的各項信貸管理制度，讓信貸管理工作做到有規可依，有章可循。

第三，對完善的信貸風險預警體系予以建立，加強信貸風險搜索的系統性和準確性，第一時間對風險預警信息予以反饋，并將一套科學合理的信貸風險防范控制預案制定出來，以起到有效控制信貸風險的目的。

加強信貸風險防范意識

農商行信貸服務的一大特性就是高風險，每個銀行均應重點考慮的問題就是加強防范風險。若無法有效預防風險，則會對銀行的正常發展造成阻礙，甚至對銀行的存亡直接相關。因此，銀行需將風險風范意識加強，除了要求銀行本身把風險管理意識加強、加大風險理論建設力度外，還需要求銀行工作人員把自身業務能力加強，對相關的科學理論知識進行學習，促進自身風險防范意識的提高。

第一，商業銀行需立足于國家相關法律法規，把自身發展現狀與目標結合起來建立完善的內控策略，以有效監控與審慎經營風險，慢慢把風險對企業發展的影響降低。

第二，對貸款操作流程做嚴格規范，制定標準的操作準則，每位工作人員均應站在全局角度，防止私利影響到銀行，根據規定辦理每一筆貸款。

第三，建立健全信貸資產風險管理系統及信貸資產風險化解系統，組建專業的風險專家小組，負責實時監控風險，事先將預防措施做好，真正落實風險防范，以保障企業的生產與發展。

建立完善的客戶授信評級系統

農商行應充分聯系起客戶的信用與貢獻情況，就資金提供與否做出正確判斷，因此迫切的需要建立健全評級系統，對客戶做出全方位測評，從而幫助農商行篩選出高質量客戶。

第一，銀行需建立專門的項目小組，以對信貸業務的風險做錯評級，并分配好項目小組的具體任務，對評級的對象與方法予以明確，以保證評價工作的開展不受影響。

第二，銀行需對信貸客戶的相關信息予以全面收集，分析之后建立相應的數據庫，動態監控信息數據。

第三，全面分析與評估信貸客戶的償貸能力與綜合貢獻，從而將發生信貸業務的風險降至最低。

第四，建立完善的管理信息系統，通過科學的信息技術、系統方法將信息資源共享，從而使農商行可更好的進行分析、預測和處理，同時促進控制、管理信貸風險的能力進一步提高。

完善信貸風險技術防控能力

之所以農商行信貸管理較為落后，其中一個很大原因即銀行未結合高新技術，未將信息技術的優勢發揮出來。農商行需對信貸資產風險管理系統以及信貸資產風險化解系統予以學習借鑒，并在自身的信貸業務之中將其有效利用。在此之前，農村商業銀行需努力增強信貸工作人員的科技水平，建立信息技術培訓體系，通過對信貸工作人員進行系統培訓，讓其能夠正確靈活使用高新技術。

其次，提高信貸人員的綜合素質，將其學習能力作為重點培養內容，利用不斷學習把信息技術不斷掌握，使信貸風險的發生機率大大降低。

最后，將風險預警系統建立起來，在信息系統中，當貸款人把個人信息輸入后，系統便會根據其綜合信息做出相應的評價，如果貸款人信息存在不良記錄，則風險預警系統就會隨之啟動，并向信貸人員發出通知，使之做好風險防范準備。通過對信息技術予以應用，有助于進一步提升農村商業銀行信貸風險控制。

結語

綜上所述，商業銀行受自身因素和市場環境的雙重影響，面臨的風險非常大，只有對自身風險體制建設予以不斷完善，將風險防范意識提高，同時加強專業信貸人員隊伍建設，方可在遇到市場經濟帶來的各種沖擊時做到從容以對，讓發展的穩定性得以保證，保障農村商業銀行的可持續發展。