淺談國際工程保險采購與管理

□ 文| 王辰龍

國際工程保險種類及要求

保險在國際工程管理中已經(jīng)成為一種慣例，國際工程合同中對保險都有一定規(guī)定。FIDIC合同條款第18條對保險有明確要求，主要包括工程和承包商設(shè)備的保險、人身傷害和財產(chǎn)損害險、承包商人員的保險等，具體保險種類主要有4種：（1）工程一切險。根據(jù)工程內(nèi)容的不同，分為建筑工程一切險、安裝工程一切險。其中，建筑工程一切險一般針對主要含有土建類工作性質(zhì)的工程所投保的險種，對工程建設(shè)期間工程本身、施工機具、工程設(shè)備材料所遭受的損失予以賠償，也對因工程施工給第三方造成的財產(chǎn)損害和人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任；安裝工程一切險主要用于各類機器、設(shè)備、鋼結(jié)構(gòu)等安裝工程，該險種對安裝過程中工程、設(shè)備、機具等造成的損失給予賠償，也對因工程施工給第三方造成的財產(chǎn)損害和人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）第三者責(zé)任險。該險種為工程一切險的附加險，對因工程施工過程中發(fā)生事故而造成的第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；合同中一般會約定每次事故的賠償限額和最低保險金額。（3）施工機具和設(shè)備險。該險種為工程一切險的附加險，也可以作為單獨的保險。保險對象為承保工程中的施工機械設(shè)備，投保金額為設(shè)備的重置價格。（4）雇主責(zé)任險。該險種是承包商為其雇傭人員辦理的一種責(zé)任險，對雇傭人員在工程期間的傷害、患病、疾病或死亡等原因引起的各類費用損失予以賠償。對于含有大型設(shè)備的工程，合同中有時還規(guī)定承包商要辦理貨物運輸險，其他國際工程常見的險種還包括設(shè)計責(zé)任險、機動車輛險、財產(chǎn)險等。我國企業(yè)在國際工程中有時還會投保出口信用保險，用于規(guī)避因政局動蕩、戰(zhàn)爭騷亂等帶來的風(fēng)險。

保險采購方式

在國際工程中，合同中一般規(guī)定投保人為承包商。但有時候由于業(yè)主辦理某些保險更方便、更經(jīng)濟，合同可能約定業(yè)主負(fù)責(zé)辦理某些保險，如工程一切險及其人員的保險，其他保險由承包商投保。如果合同規(guī)定由承包商負(fù)責(zé)投保，則作為承包商的我國企業(yè)應(yīng)依據(jù)合同和所在國的法律進行保險的采購，通常有以下幾種保險采購方式：

1.直接由當(dāng)?shù)乇ｋU公司承保。承包商直接在當(dāng)?shù)乇ｋU市場進行保險詢價，并由當(dāng)?shù)乇ｋU公司按100%份額出保。這種承保方式方便可行且有效，在很多保險市場成熟的國家或地區(qū)是承包商的首選。

2.當(dāng)?shù)乇ｋU公司出單，我國保險公司主控承保。若工程所在國法律法規(guī)規(guī)定工程保險必須在當(dāng)?shù)剡M行投保，但當(dāng)?shù)乇ｋU市場的承保能力及償付能力有限時，可以由當(dāng)?shù)乇ｋU公司出單并自留一部分份額后，再將剩余的份額以再保險形式回分到我國國內(nèi)的保險公司。通過這種方式，既規(guī)避了當(dāng)?shù)氐姆娠L(fēng)險，又保證出險時承包商能夠得到及時賠付。

3.直接由我國保險公司承包。若工程所在國法律法規(guī)對當(dāng)?shù)爻鰡螣o強制性要求，考慮到價格和便利性，承包商可直接在國內(nèi)保險市場進行詢價和采購滿足工程合同要求的保險。

4.由保險經(jīng)紀(jì)公司辦理保險。作為專業(yè)的保險服務(wù)公司，保險經(jīng)紀(jì)公司代表投保人的利益，協(xié)助投保人設(shè)計合理的保險方案、選擇合適的保險公司、商定保險費率以及后續(xù)的保險索賠等，其報酬一般從支付給保險公司的保費中按一定比例獲得，投保人并不承擔(dān)費用。

保險管理和理賠

1.保險管理。為便于后期的保險管理，承包商可要求保險公司為本工程成立專門的工程保險服務(wù)小組，并指定專人負(fù)責(zé)處理一切保險事宜；同時可要求保險公司提供保險知識和風(fēng)險管理培訓(xùn)，以提高工程人員的安全意識和防災(zāi)防損技能。承包商應(yīng)充分認(rèn)識保險管理的重要性，將保險管理納入工程的合同管理范圍中，并指定專人負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)。同時應(yīng)建立定期提示和檢查制度，以便在發(fā)生事故時及時報告或在保險到期時及時續(xù)保或延長保險期限。需要注意的是，當(dāng)工程延期或工作范圍發(fā)生變化時，應(yīng)及時通知保險公司對保單進行調(diào)整。

2.保險理賠。承包商應(yīng)具有保險理賠和索賠意識，在工程實施過程中發(fā)生與保險相關(guān)的事件后，應(yīng)第一時間通知保險公司，并注意保護現(xiàn)場或保留證據(jù)，向保險公司進行保險索賠。在索賠過程中，承包商應(yīng)根據(jù)保險合同條款的約定，向保險公司提供相關(guān)證據(jù)或證明材料，以便保險公司或保險公估人核對損失和金額。證明資料的收集和整理是國際工程保險理賠的重點和難點，承包商應(yīng)予以重視。

結(jié)束語

國際工程的復(fù)雜性和風(fēng)險性往往高于國內(nèi)工程，為有效規(guī)避風(fēng)險，承包商應(yīng)做好風(fēng)險評估工作；基于風(fēng)險評估結(jié)果，在符合工程所在國的保險法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的條件下，確定合理的保險采購方案，并購買相應(yīng)的保險，以最大限度規(guī)避風(fēng)險，保證承包商的利益。同時，要強化工程人員的保險意識，提高保險管理水平，做好保險的管理和理賠工作。