互聯網金融行業反洗錢監管問題研究

□ 文| 李世玲

引言

隨著經濟的發展，洗錢犯罪活動越來越受到重視，作為國際社會公認的嚴重犯罪，洗錢不僅會導致走私、販毒、貪污、偷稅漏稅、國際恐怖主義活動等犯罪的猖獗，而且不利于金融行業持久穩定地發展，還會對國家的和諧穩定帶來許多不安定因素。金融行業作為資金流通的最主要的渠道和資金清算結轉的中心，成為了不法分子進行洗錢等犯罪活動最重要的渠道。利用各種形式預防和打擊洗錢犯罪、保障經濟平穩運行和可持續發展也已經成為國家維護金融行業的重要內容。

金融行業反洗錢監管的矛盾

反洗錢監管的深化要求與反洗錢監管基礎薄弱的矛盾

金融行業的進一步發展對金融行業的反洗錢監管提出了更高的要求，加強反洗錢監管力度與優化反洗錢監管法律體系、進一步落實反洗錢政策和措施是當務之急。

但是我國反洗錢監管起步較晚，反洗錢監管基礎薄弱，在反洗錢監管任務量大、監管任務更重、監管形勢越來越復雜的背景之下，反洗錢監管的深化要求與反洗錢監管基礎薄弱的矛盾就越發突出了。

首先，反洗錢監管體系不夠完善，既不完整也不協調。監管部門分工不明確，各個監管部門職責既有交叉區域也有空白區域，使得反洗錢監管工作不能取得應有的效果，容易造成各個監管部門推三阻四，互相推責的現象。不能進行全局性的統籌安排，反洗錢監管體系也就不能很好地指導金融行業進行反洗錢監管工作。

其次，反洗錢監管基礎薄弱。中國的反洗錢法律體系與國際上的反洗錢法律體系并不完全一致，這樣就會導致國際反洗錢監管與打擊犯罪活動不能順暢地進行，容易被犯罪分子找到漏洞逃脫懲罰。各個反洗錢監管部門配合程度也不高，有些部門對反洗錢工作的重視程度不夠，各項反洗錢工作不能有效進行。這樣下來，反洗錢工作對洗錢犯罪人員的威懾程度就會降低，更加不利于反洗錢監管工作的進行。

反洗錢監測能力低與反洗錢監管要求高的矛盾

中國的經濟建設開展地如火如荼，社會生產力的提高使得金融行業中的大額交易越來越多，雖然中國近年來的反洗錢監測能力相較于之前有了非常大的提高，但是面對與日俱增的大量大額交易還是顯得有些力不從心，反洗錢監測能力的發展跟不上反洗錢監管要求的發展。

面對海量的大額交易數據，如何準確發現和確定可疑的大額交易成為亟待解決的問題。反洗錢監測能力低與反洗錢監管要求高的矛盾導致反洗錢監管工作不能正常開展，并且對實際的監管工作造成了相當程度的困擾。

金融行業的反洗錢監管能力與非金融行業反洗錢監管的缺失的矛盾

金融行業的特殊性成為反洗錢監管最主要的戰場，但是洗錢活動并不只是在金融行業內部進行，當金融行業中的洗錢行為涉及到其他行業時就會出現反洗錢監管無法協調的現象。雖然其他行業也有各自的信息和監管系統，但是在反洗錢監管方面卻存在著缺失，這就導致系統中的信息無法為金融行業反洗錢監管所利用，給反洗錢監管工作造成了很大阻礙。隨著金融行業反洗錢監管的深化，犯罪分子在金融行業被發現的幾率增加，洗錢活動已經由金融行業向其他行業開始轉移。面對現在大量的跨行業、跨國反洗錢犯罪活動，金融行業反洗錢監管的能力與非金融行業反洗錢監管能力的缺失之間的矛盾必然會使得反洗錢監管能力和機制的有效性受到影響。

反洗錢監管的地區差異之間的矛盾

反洗錢監管能力和經濟發展水平相似，經濟發展水平越高的地區，對反洗錢的監管重視程度就越高，反之，經濟發展水平越低的地區對反洗錢監管的重視程度就越低，并且監管人員的能力和素質之間也有較大的差異。中國幅員遼闊，地區與地區之間的經濟水平相差較大，自然，反洗錢監管能力也會有較大差距，這種差距體現在監管體系、監管能力以及政府對反洗錢監管的態度上。

據統計，沿海發達地區和邊境地區的反洗錢可疑交易報告占比一半以上，這種反洗錢監管地區之間的不平衡的矛盾無法短時間內解決，也對反洗錢的監管造成了直接影響。

互聯網行業反洗錢監管法律存在的問題

法律規定不夠全面

相較于國際公約和其他國家的反洗錢法律制度，中國的反洗錢法律制度雖然在經過數次修改后將洗錢犯罪行為的范圍擴充到七大類重大犯罪行為，但是范圍仍然比較狹窄，使得許多洗錢犯罪行為不能受到應有的懲罰，犯罪分子無法受到刑事制裁，不利于打擊洗錢犯罪行為。

中國雖然在互聯網金融行業的反洗錢監管中取得了一定的成績，但是在與洗錢犯罪密切相關的其他行業中沒有明確的法律規定，例如稅務和公證機關等。在新時期的背景下，洗錢犯罪活動已經不止在金融行業內進行，利用非金融行業來進行洗錢活動已經成為主要特征，反洗錢報告的義務主體范圍不明確、不全面，不利于打擊洗錢犯罪行為。

一些新興的互聯網金融行業服務，例如P2P網絡借貸等新興產業還沒有被列入反洗錢監管法律體系之中，雖然絕大多數P2P公司都宣稱自己只是平臺，并不進行資金運作，只是幫助放款人匹配合適的借款人，資金也由第三方托管平臺保管，但是在實際運營中，真正能做到的公司只是極少數，前幾年P2P公司大量涌現，最近一兩年又紛紛倒閉跑路與資金托管的欠缺有重大聯系。這種監管不明、資金流向不清晰等等問題都為犯罪分子利用非法P2P平臺進行洗錢活動提供了便利。

洗錢活動的犯罪成本低也是法律規定不夠全面的一個方面。根據我國刑法規定，洗錢行為輕微的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金；情節嚴重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金。這樣的量刑低于世界其他主要發達國家的量刑，不利于處罰和威懾洗錢犯罪活動。

客戶身份識別制度不完善

新時期的金融行業客戶來源廣泛，既有金融行業內部的客戶，也有來源于非金融行業的客戶、法人客戶和代理客戶等等。

來源于金融行業內部的客戶雖然比較便于識別客戶身份，但電子平臺和互聯網的發展為客戶的身份識別帶來了困難，非面對面的身份識別法律制度也并不完善，無法確定客戶身份的真實性。來源于非金融行業的客戶和法人客戶、代理客戶等，反洗錢監管法律體系并沒有對客戶的身份識別制度做出完善，不能對客戶的身份信息做出及時準確而且全面的核實，這就導致犯罪分子可以通過法律上的漏洞來進行洗錢活動，并且可以輕而易舉地逃脫法律的制裁。

相關政策建議

完善互聯網金融行業的反洗錢監管相關法律體系

不僅要提高洗錢犯罪的成本，還要對互聯網金融行業相關的反洗錢法律體系進行進一步的補充和明確，不僅要涉及互聯網金融行業，也要涉及與洗錢密切相關的行業，否則當金融行業的洗錢活動向其他行業轉移的時候法律上的巨大漏洞就會凸顯出來。因此，不僅要完善傳統的金融行業相關反洗錢監管法律體系，也要對互聯網金融行業的相關法律體系，例如P2P網絡借貸等進行完善與補充。

盡量縮小地區之間的差異

地區之間存在的巨大的差異對互聯網金融行業的監管工作的有效應產生了巨大的影響，盡力改善這一問題將會使互聯網金融行業的反洗錢監管工作取得可觀的成績。可以采取多種措施，例如提高落后地區政府人員對反洗錢監管工作的重視程度，提高落后地區反洗錢監管各個部門人員的能力，可以將落后地區與發達地區的反洗錢監管人員進行調換等等。

完善客戶身份識別制度

對于還沒有形成客戶身份識別制度的行業和領域，要加快身份識別制度的修改和完善，尤其要關注可以進行非面對面交易的電子平臺的客戶以及客戶身份識別較為困難的代理客戶和法人客戶等等，以避免犯罪分子利用這些漏洞進行非法和洗錢犯罪活動。

結束語

綜上所述，反洗錢監管是互聯網金融領域打擊違法犯罪的重要手段，開展互聯網金融行業的反洗錢監管工作，對互聯網金融行業的反洗錢監管進行研究是推動預防、打擊違法犯罪的洗錢活動的重要途徑。我們應該加強互聯網金融行業的反洗錢監管工作，為經濟和金融行業的健康有序與持續發展保駕護航。