試論未來住房公積金的發展方向

文| 高 翔

住房公積金制度在我國住房體系中占有重要地位，也是目前職工獲取住房保障的重要方式之一，在職工購房中發揮了重要作用。然而，在實際執行中，住房公積金管理還存在一定問題，對住房消費的作用有限，應用范圍狹窄，對房地產市場的影響力較小，沒有真正發揮出其應有的作用，因此，必須完善公積金管理制度，擴大住房消費基礎，擴大對房地產市場的影響力，增強住房消費能力，促進住房公積金管理更好地發展。

目前住房公積金管理實施中面臨的主要問題

目前的住房公積金覆蓋面過窄

住房公積金政策雖然有一定的強制性，但許多企業并未完全執行些項制度，導致住房公積金政策沒有落實到位。在現階段，行政事業單位與國有企業執行住房公積金政策較好，而民營企業等一些非公有制度經濟體對此不重視，沒有為職工辦理住房公積金繳存手續，不能享受住房公積金政策，導致住房公積金制度在實施中影響力小。同時，從繳存情況看，繳存差距很大，最高繳存額是最低繳存額的數倍，造成新的收入分配不公的問題。

住房公積金利用率不高

目前，盡管越來越多的職工開始利用住房公積金，但是住房公積金的利用率仍然較低，沒有真正發揮住房公積金的作用。一是住房公積金貸款利率有下降潛力。與銀行商業貸款的營利性不同，住房公積金貸款的目的不應當是為了獲取增值收益，貸款的重點應當是為了解決職工的住房保障問題，因而，住房公積金貸款利率仍然有下降空間，能夠降低職工購房還貸成本，減輕還貸壓力。二是住房公積金貸款額度有提升空間。貸款額度的多少對職工購房具有很大影響，購房首付低、貸款額度高，職工可選擇的購房空間更大，因而有利于房地產市場發展。而目前的住房公積金貸款額度較低，不同區域差異很大，額度額度在20-100萬元間不等，職工辦理發住房公積金貸款不足部分要通過銀行商業貸款解決，因而住房公積金貸款額度仍然有提升空間。

增值收益分配不合理

現行的住房公積金收益分配政策中，將部分增值收益用于保障房建設，從一定程度上是將應當分配給職工的收益挪作他用，減少了職工的公積金收益，因而，需要考慮此項分配制度的合理性。

住房公積金管理方式與運行模式存在問題

住房公積金管理中心在職能上為事業單位性質，而其所管理的資金則需保值增值，具有營利性質。同時，事業單位的管理方式與運營模式與住房公積金管理要求出入很大，從一定意義上看，住房公積金歸集與貸款業務具有銀行融資功能，需要實行商業銀行的管理模式運行，而目前住房公積金管理中心的職能定位顯然與其管理要求存在較大差距，不能適應住房公積金運營管理的需要。

未來住房公積金發展方向分析

要促進公積金穩健發展，就要改革現行的住房公積金管理模式與運營方式，對住房公積金管理進一步優化，明確住房公積金未來的發展方面，具體要做好如下幾點：

擴大住房公積金繳存面

住房公積金要發揮更大作用，就要進一步擴大大住房公積金繳存面，擴大繳存基數。

一是對所有單位和企業職工全部納入住房公積金管理體系實行強制繳存，保證住房公積金制度公平公正。

二是制定完善的繳存政策，限制繳存額度，根據區域經濟實際制定三檔繳存標準，與工資不再掛鉤，保證繳存相對合理。

三是對無固定職業人員可選擇自愿方式，以就業所在地或身份證屬地進行自愿繳存，并實行靈活的繳存政策，實行年繳或月繳，使繳存范圍不斷擴大。

提高住房公積金利用率

要提高住房公積金的利用率，可以從如下三個方面入手：一是降低住房公積金貸款利率，使住房公積金貸款更顯優勢；二是提高住房公積金貸款額度，降低公積金貸款購房首付比例，增加貸款額度，職工購房不再需要商業貸款。三是簡化提取手續，使職工使用公積金更加靈活方便。

完善住房公積金分配政策

要對現行的住房公積金分配政策進行修訂，公積金增值收益分配不應轉入保障房建設，應該分配給繳存職工，讓他們獲得更多的增值收益。

改革住房公積金管理方式與運營模式

目前住房公積金管理體制與運營模式難以適應管理要求，因此，必須對住房公積金管理中心的職能進行重新定位，定位準金融性質，實行銀行運營模式，從而提高住房公積金管理效率。

結語

住房公積金政策在制度及實施中面臨著不少問題，對未來發展極為不利，因此，必須加以改進，擴大繳存面，降低貸款等量齊觀，增加貸款額度，改進住房公積金運營模式等，使之與符合社會經濟發展的要求。