車險“報行合一”對保險業發展影響的問題研究

◎楊維國

長期以來，車險市場手續費方面亂象叢生，一直令保險公司車險從業者頭痛不已，2018 年8 月1 日，保險行業車險“報行合一”正式實施。車險“報行合一”的實施，對整頓保險市場，規范行業秩序，優化合理競爭，維護廣大保險消費者合法權益，將起到舉足輕重的重要作用。

一、車險“報行合一”及其重要性

（一）車險“報行合一”概念的界定

“報行合一”一詞是從“知行合一”中演化而來的。“知行合一”由明代思想家王陽明最早提出。近代陶行知在他的生活教育論中也倡導“知行合一”，認為“行是知之始，知是行之成”。行，是行動，是實踐，是親身體驗。知，顧名思義就是知識。陶先生強調“親知”，即從“行”中得來，親身得來；而不僅僅是“聞知”，從師得來，或從書本得來。

類比“知行合一”這一概念，我們在此文中所說的“報行合一”中，“報”就是報送給銀保監會的手續費用，“行”則是各保險公司實際執行的手續費用政策。“報”從“行”中得來，說的是報送給銀保監會的手續費用必須從實際執行的政策中得出；而“報”與“行”的合一，指的是報送給銀保監會的手續費用，必須與實際執行的政策保持一致，實際執行的手續費用政策，均遵從于報送的費用。行業統一手續費上限，不得以任何形式突破。

（二）車險“報行合一”產生的背景

由上文車險“報行合一”概念的界定，我們可以發現，這一概念是基于車險行業中的保險手續費這一問題提出的。因此，探討車險“報行合一”產生的環境背景，我們需要先了解什么是保險手續費。

保險手續費是指保險公司向保險中介機構和個人代理人（營銷員）支付的所有費用，包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。這部分費用也是各家保險公司大做文章的重點部分。由于保險市場發展較為成熟，部分保險公司為爭奪市場份額，經常通過“傭金換保費”等方式向消費者返利，以這種不正當方式搶占市場。

一直以來，針對保險市場變相打價格戰的問題，監管部門已三令五申嚴禁保險公司和中介代理以任何形式返現給消費者。不過，車險傭金換保費的惡性循環已是行業內的“頑疾”。由于市場上各家保險公司的產品同質化嚴重，特別是中小保險主體，既沒有大型公司的品牌效應，也沒有更多的資源來做增值服務。為了擁有市場份額，不少中小保險主體只得大打“價格牌”，通過高額的手續費給予保戶返現或是返優惠券等作為競爭條件，吸引消費者，從而有了業內不公平競爭的開端。

這種車險市場手續費的亂象，一直令保險公司車險從業人者頭痛不已，尤其是開展商車費改以來，為了搶占保險市場份額，保險公司給到各類中介機構的手續費率水漲船高，綜合成本率大幅提升，導致不少保險公司承保虧損，同時，給予消費者額外利益、財務數據造假的情況也頻頻出現。在這種情況下，保險公司大多“苦不堪言”，共同對抗中介日益高漲的手續費的呼聲越來越高。從2018 年年初以來，車險市場排名前四的四大保險公司人保財險、平安產險、太保產險以及國壽財險已經達成共識，并擬定方案，建議行業統一車險手續費上限，實施統一標準。在這種環境和背景下，車險“報行合一”應運而生。

（三）車險“報行合一”的制度規范

2018 年7 月20 日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于商業車險費率監管有關要求的通知》，要求各財產保險公司在報送商業車險費率方案時，應報送手續費的取值范圍和使用規則，“報多少、給多少”。8 月1 日起，人保財險、平安財險等多家財險巨頭率先開始執行新的車險手續費率。8 月8 日起，行業已全面執行此新標準。這一手續費率是保險公司根據不同地區、不同體量而自主約定的標準。至此，車險“報形合一”在制度層面加以規范。

（四）車險“報行合一”實施的重要性

1.規范車險行業手續費收取標準。

車險“報行合一”實施以前，車險手續費沒有一個統一的標準，由各家保險公司按照自身情況獨立定價和收取。這種情況下保險公司對于手續費的費率制定和實際收取金額都頗為隨意，手續費收取工作非常混亂。車險“報行合一”實施后，明確了各檔次手續費的取值范圍，規范了車險行業手續費收取標準。

2.改善車險行業價格競爭環境。

車險“報行合一”針對商業車險費率做出明確規范，保險企業只能按照報送的費率范圍收取實際的手續費。以往通過返現返券等直接方式，或是提高手續費再打折等間接方式在價格領域進行不正當競爭的現象失去了存在的空間，車險手續費收取走向正規，車險行業價格競爭環境進一步改善。

3. 提高車險產品質量和服務的重要性。

車險“報行合一”實施后，以往只需通過“打價格戰”的方式即可獲得競爭力的經營方式失去了存在的土壤，保險公司很難通過價格競爭獲得競爭力，只能通過提升產品質量或者優化各項服務等方式，從產品本身入手提升競爭力，車險產品質量和服務的重要性進一步提高。

（五）國內專家相關問題研究的主要觀點

保險，特別是車險的相關手續費率問題涉及到具體的操作流程，國內在學術層面對于這一領域的研究并不多，不過仍然有部分有關這一領域的文章發表。

蔡衛國等（2006）通過分析保險市場手續費競爭的歷史沿革、存在的機理，提出了規范手續費競爭的可行措施：更新經營理念，建立科學的經營機制；轉變經營思路，建立科學的定價機制；明確監管思路，搭建公正有序的競爭平臺；加強行業自律，樹立公平有序競爭的同業意識；等，以期實現保險業又快又好地發展。

袁光林等（2012）認為，“傭金”與“手續費”是兩個不同的概念。原《保險法》將保險代理傭金稱為“保險代理手續費”，容易使人對這一概念產生歧義。新《保險法》對此進行了修正，規范了保險傭金的稱謂。因此，要嚴格按照新《保險法》要求，加強對保險傭金的宏觀管控，穩步推進保費費率（含傭金）的市場化改革，以促進保險中介市場的有序健康發展。

甄欣等（2014）同樣指出，新《保險法》頒布以后，從法律層面已經明確區分了傭金和手續費的使用，指出在保險業內傭金和手續費乃不同的兩個概念。但是在新《保險法》實施的3 年多來，大眾和保險業界對保險傭金與手續費的法律認識模糊和使用隨意，必然導致保險中介市場上收費管理的混亂。并以此為出發點，就傭金和手續費的區別和使用進行詳細闡述，并對其提出相關建議。

錢敏（2014）對手續費率的監管問題進行了研究，并就該問題提出以下政策建議：一是界定政府與市場的邊界：分析監管目標的合理性。二是確定監管重點：建設科學的費率監管機制。

謝軒（2014）對保險公司與車商的關系進行了研究，指出在保險公司的各個渠道中，車商渠道是車險保費來源的重要渠道，因此保險公司紛紛成立了專門針對車商渠道的車商業務部，想加大對車商渠道業務的關注力度，重點扶持車商渠道，從而促進車險保費的增長。然而各個保險公司在對車商渠道業務的大力投入的同時并沒有在保險產品上下工夫，反而只是簡單的采取降價和用手續費換保費的措施，結果換來的卻是惡性的價格競爭和高昂的手續費，大大的增加保險公司的成本支出，甚至導致了全行業虧損的情況，這些對保險公司不利的因素致使保險公司的利潤轉移到車商的手中。研究基于保險公司的視角，結合博弈論分析的結果和四川人保財險分公司的實踐經驗，提出相應的建議來改善保險公司與車商的合作關系。

二、車險“報行合一”制度實施后產生的主要問題

車險“報行合一”的實施，是對目前非理性手續費率競爭的一種糾偏，將促進保險行業良性發展。此次銀保監會出臺的“報行合一”政策，就是為了對保險行業市場進行規范，通過擠壓費用空間，引導車險競爭從價格轉到產品和服務，促使保險公司開發更多差異化產品。對于投保人來說，規范的市場才能帶來更好的理賠服務。

這一舉措雖然可以遏制保險行業長期以來無序價格戰升級勢頭，打破業內惡性循環，規范保險市場經營秩序，但由于某些主管或客觀的因素，可能會從另外的方面帶來一些不容忽視的問題。

車險“報行合一”開始實施的時間比較短暫，保險公司與消費者需要一定的時間適應這一舉措的改變，現有車險市場處于變革之中，車險各類問題現象較為復雜和混亂，對已經出現的問題進行整理歸納，可以得到以下若干主要問題：

（一）監管部門監督執法力度不足

監管部門一般擁有一定的行政或執法權力，是唯一能夠通過非市場手段調節市場問題的主體。監管部門作為非營利機構，其調節措施一般不會受到經濟因素影響，但是部分承擔具體監管工作的部門個體，由于工作能力差等客觀原因，或者工作意愿低、收取賄賂等主觀原因影響，會導致監管工作落實不到位，影響監管部門發揮作用。同時，車險“報行合一”剛剛開始實行，監管部門需要建立新的工作機制，完善相關制度規定，運用新規對保險公司進行監管和處罰等工作存在漏洞。現實中，已經出現部分監管部門對企業保險費率實施情況做不到實時事事監管，對于保險公司違反“報行合一”的行為處罰力度不足，以及只對一部分違反“報行合一”的行為進行處罰的選擇性執法等情況。

（二）保險公司私自重新開放保險手續費

除了監管部門日常的監督執法外，保險公司自身對于“報行合一”規定的實施有自我監管的重要責任。外部監管并非實時進行，同時也有監管覆蓋面不完全等限制因素，要保證新規順利實施，保險公司自我約束，從內因入手，在內部規定與實際執行層面主動遵守相關規定。

清查數據質量要求主要包括數據的規范性、全面性和完整性、有效性、一致性、真實性以及相關性。水利普查應做到應查盡查，避免錯報、漏報、重報，要求填寫的名稱、型號、代碼、數據類型、計量單位、數據精度等必須符合相關的技術規定要求，獲得的數據應來之有據、客觀真實。

但在實際操作過程中，個別保險公司出于競爭需要，在短時間內遵守車險“報行合一”后，私自重新開放保險手續費，提高給客戶的投保優惠幅度，誘使客戶到其公司投保，從而再次打亂保險市場經營秩序。如果行業監管不能到位，這種行為就會對保險市場經營秩序產生實質性沖擊，車險“報行合一”舉措就有可能成為空談。

（三）中小型保險公司生存困難

保險公司是保險產品的提供者，直接決定了保險產品的數量和質量。保險公司的規模對其提供的產品數量和質量有重要影響。大規模的保險公司由于規模成本較低，投入力量較大，其保險產品呈現種類多、質量好、價格低廉、覆蓋面廣等特點；而中小規模保險公司由于規模成本較高，投入能力弱，其保險產品呈現種類少、特色各異、質量波動大、價格波動大、覆蓋面小等特點。

車險“報行合一”實施前，車險行業以“打價格戰”為爭取競爭力的主要方式，在產品研發、質量控制、服務優化等方面缺乏動力。保險公司對于產品的設計和運營方式高度相似，產品同質化嚴重。在車險“報行合一”，手續費率趨同后，部分原來通過降低手續費占有市場份額的中小型保險公司，在產品、運營與服務高度學習模仿大型保險公司的前提下，由于規模成本高于大型保險公司，導致其產品競爭力下降，市場占有率降低，業務萎縮，因而進一步導致生存困難度加大。

（四）客戶投保意愿降低

被保險人（客戶）是保險產品的實際購買人，同時大多數情況下也是產品使用者，保險人（客戶）按照其實際情況與個人偏好在產品市場上自由選擇保險產品，并按照產品有關約定在特定情況下聯系保險公司進行賠付。保險人（客戶）作為一個群體具有以下特點：人員數量龐大、個體特點鮮明、個體相互間基本條件與選擇偏好各異且差異巨大、大部分人對保險產品及保險專業知識缺乏了解，選擇較為盲目。

車險“報行合一”推出后，由于客戶看到投保優惠幅度減少，將迫使客戶在投保時只選擇保費較少的交強險投保，而不選擇保費相對較多的商業險投保，從而使客戶投保意愿降低，使各家保險公司特別是保險巨頭的保費減少，市場份額下降，在一定程度上可能影響車險“報行合一”的有效延續和監管部門的政策堅持度。

（五）保險公司經營利潤超高

各家保險公司車險“報行合一”后可能產生利潤增加。因為保險賠付率除去費用率后，應大體控制在一定標準范圍內，如60%上下，但是由于保費大幅增加，可能將造成保險利潤超高，出現盈利度超出正常區間情況。

對于一般企業而言，利潤增加是其運營的重要目的，并不會對企業本身帶來負擔。但保險行業有不同于一般經營性行業的特點。保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。商業保險雖然也有盈利的需要，但其本質仍然是風險防控和損失補償的手段，是廣義社會保障的方式之一，盈利區間超高，不符合社會保障的基本要求，偏離了保險業出現的初衷。

三、有效推進車險“報行合一”科學運營的對策

對于車險“報行合一”可能存在問題的歸納和分析，有助于我們理清問題本質，針對車險“報行合一”帶來的問題，必須采取切實有效的針對性舉措，合理有效解決問題，切實保證車險“報行合一”科學運行，長期堅持，并凸顯實際效果。

（一）監督管理機構嚴格監管實施

因此，保險監管機構必須自始至終對車險“報行合一”執行進行嚴格監督，對于違反價格競爭規定的保險主體，要嚴查嚴抓，依法嚴厲懲處，保證保險價格的合理競爭，維護正常的保險市場經營秩序。保險監管機構需要在三個方面做好監管工作：一是日常監管重在防控，把一個問題消滅在萌芽狀態是解決問題的最好方式，監管部門日常監管的重心也應放在控制保險公司手續費報送與實際收取標準的一致性上，盡量防止“報行不一”情況出現；二是執紀懲罰保證公平，要一碗水端平，保證每個出現問題的保險公司都收到同樣標準的處罰；三是懲戒過程意在警示，監管部門不是盈利機構，罰款不是目的，罰款的目的是警示其他公司，對其潛在的違規意圖產生震懾，因此要巧用慎用罰款等經濟懲罰措施，開發利用公示、黑名單等非經濟措施。

（二）發揮保險行業協會重要作用

這里我們需要強調一類特殊的監管機構，即行業協會。行業協會由行業內大部分企業自發組織成立，對參會企業經營行為擁有一定干預權。由于組織的自發性，行業協會對行業內企業的監管缺少強制性，力度較行政執法部門弱；但另一方面，由于是企業自己組織成立，行業協會與行業內企業聯系緊密，溝通方便，規則落實迅速，同時企業遵守協會的各項制度規定也更多的是出于主動認同，落實監管工作阻力小。綜上，行業協會是對監管部門、監管方式的一類重要補充。

保險行業協會在監管的具體方法上與一般監管部門有所不同，更加注重業務性與協調性。例如，以下是黑龍江省保險行業協會（以下簡稱省協會）建立的某些重要舉措：

1.省協會組建全省車險市場監測員隊伍，各財險會員公司、各市地保險行業協會選派人員，負責監督監測全省車險市場情況。

2.建立專門通道，受理未嚴格按照《中國銀保監會辦公廳關于進一步加強車險監管有關事項的通知（銀保監辦發〔2019〕7號）》規定使用車險條款、費率的違法違規線索。各市（地）保險協會可在當地銀保監分局指導下，因地制宜建立相關制度。

3.發揮社會監督作用，省協會制作《黑龍江省機動車輛保險投保告知卡》，保險公司、保險中介機構在經營車險業務時，與保險單證一并交給客戶（采用電子保單的公司可發送電子版告知卡），通過群眾監督、舉報，收集車險經營違法違規行為線索。舉報材料應由說明性材料和證據類材料組成，證據類材料應嚴密完整，并相互印證，建議采用文字、圖片、錄音等形式。證據類材料包括但不限于：

（1）公司、保單、客戶和公司業務人員信息；

（2）報價、贈送、返還等信息；

（3）支付、轉賬等信息；

（4）其他能夠證明違法違規行為的信息。

4.省協會不定期組織召開財險專業工作委員會辦公會議，隨機選取五個財險公司（非舉報涉及公司）車險負責人對舉報線索進行核實認定。舉報線索核實有效后，給予舉報人一定獎勵。交強險條款、費率違規問題獎勵金額2000 元/單，商業險條款、費率違規問題獎勵金額1000 元/單。省協會對實名舉報將采取嚴密措施，確保舉報人信息和舉報材料的保密安全。

5.對發現的未嚴格按照《中國銀保監會辦公廳關于進一步加強車險監管有關事項的通知（銀保監辦發〔2019〕7 號）》規定使用車險條款、費率的違法違規行為線索，將及時上報相應的銀保監局。

（三）保險公司加強自身管理能力

保險公司“打鐵也要自身硬”。第一點，凡是與車險相關的業務和險種都必須執行“報行合一”；第二點，按照市場規律和企業科學發展的要求研究自己公司的發展模式；第三點，加強教育，認真檢思自己公司的業務和人員行為，管好自己的人、做好自己的事。第四點，不要只會做傷害行業的事、損壞他人利益的事。如果對損害行業利益的公司和個人不嚴懲，就是對大家的不公平，是對法律法規的褻瀆，要學會尊重同行、監管、法律和市場。

保險公司要根據車險利潤點，適當加大成本支出，合理配置保險服務人員，保證服務人力資源供應，促進提升服務質量。保險公司要重新測算保險服務人員實際需求量，根據實際需要，增加在承保窗口、理賠大廳、合作4S 店及修理廠、城市及農村代辦網點等處的保險服務人員。同時，加大對保險服務人員的業務培訓力度，提升人員服務能力，保證服務效果不斷提高。

（四）提升產品質量優化服務過程

這里的產品指的是保險公司提供的保險產品。車險產品是保險公司提供保險服務的核心，提供保險公司保險服務的核心競爭力。車險“報行合一”手續費用趨同后，各保險公司難以通過“打價格戰”方式招攬業務，保險產品質量本身就成為直接決定產品銷量的重要因素。

保險公司要提高自身認識，在產品本身上下功夫，將注意力從價格競爭上轉移到自身產品建設上去，不斷創新產品研發，提升保險產品質量與服務。保險公司要積極拓展與政府、交警、路政、合作4S店及合作修理廠等方面的渠道合作，向客戶提供優質增值服務，以優質增值服務提高保險服務信譽，進一步促進業務發展。

1.作為國內第一大保險主體的中國人保公司，推出了十六項車險理賠心服務便民舉措，值得各家保險公司借鑒和學習。人保十六項服務便民舉措包括：針對單證多，流程長，索賠困難能理賠難點，推行“網上辦，方便辦”：網上提交，自助理賠；網上咨詢，全天守候；車險單證，四個減免；理賠夜市，為您等候；全國聯網，四海通行。針對事故處理環節多、協調難、往返奔波等理賠斷點，推行“一站辦、快捷辦”；小額案件，一站處理；警保聯動，和諧交通；余杭模式，一站調解；“心服務站”，保障出行；事故快賠，減少奔波；大災事故，快速理賠。針對客戶沒時間、不了解、無保證等理賠痛點，推行“幫著辦、主動辦”；“全程托付”，管家幫助；人傷事故，專員導航；品質保證，安心修車。體現專業價值，豐富保障內涵，針對客戶需求，推行“專業辦、用心辦”；專業工具，智能檢車；專業救援，空地一體。

2.保險公司可以在春節、國慶節等重要節假日期間，推出保險理賠增值服務舉措，對客戶開展優質理賠增值服務。比如：①春運期間理賠服務不打烊：春節期間，保險公司向承保的所有客戶提供7×24小時隨時隨地全天候報案受理、出險查勘等理賠服務和理賠咨詢服務；在春節期間，向承保的所有車險客戶提供小事故快速維修服務。②線上線下“心服務”：通過線上“心服務站”，在春節放假期間，在無法現場處理、修理廠放假等情形下，在線向客戶提供引導和幫助。在返鄉客流集中的公路（重點是高速公路）設立“心服務站”，為客戶提供小事故快修、業務咨詢等服務；在機場或長途客運站設立“心服務站”，為客戶提供醫療幫助、指路、代叫出租、協助租車等服務；在與當地交通管理部門聯合設立“心服務站”，為客戶提供事故處理咨詢、協助處理交通事故等服務。③私家車免費安全檢測：春節假期較長，車輛長時間行駛、高速行駛或遇到復雜路況，均會引發各種故障。為保障客戶的出行安全，保險公司應依托認證推薦的汽車修理企業，在春運期間向所有客戶提供免費檢測服務，全面保障客戶節日用車安全。④開展免費故障車救援：對于家庭自用汽車的客戶，因車輛故障（非交通事故）需拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣時，均可通過撥打保險救援服務專線電話開展免費故障車救援服務。

3. 提高與保險公司合作的星級4S 店及修理廠服務力度，提升4S 店及修理廠服務能力，實現雙方互利雙贏。4S 店及修理廠應為客戶提供免費檢測、定價服務，為出險客戶提供優質修車，客戶將享受到優質配件換件服務。這樣保險公司雖然在一定程度上增加了服務成本，但是提升了客戶對保險公司服務的滿意度，提高了客戶投保及續保意愿。

4.拓寬承保環節的增值服務。與交警及檢車部門協商合作，對于購買車輛六年之內且未在交警部門登記處理交通事故及人傷事故的投保客戶，提供保險出單后免費打印檢車貼等服務，為客戶提供便捷服務，免除客戶后顧之憂。

5. 保險公司要加強內部理賠管理，優化內部理賠流程，提升自身理賠服務質量，取信客戶，留住客戶。對于車險案件：要切實精簡理賠手續。第一現場責任明確的事故，無需客戶提供事故證明；對于出險地區無需事故證明的案件，承保地不得要求客戶開具事故證明。輕微單方事故處理要迅速，及時通過線上或線下一站式處理客戶賠案。對于雙方事故，不論客戶在事故中是否承擔賠償責任，均應積極為客戶提供協助交通事故處理及辦理索賠手續等全方位理賠服務，重點解決客戶在雙方事故索賠過程存在的難點和服務流程斷點。對于損失較大的車輛，應及時了解客戶訴求，積極協調維修資源，保障客戶出行，客戶需要在出險地進行維修的，出險地應積極與合作維修企業溝通，優先處理異地出險車輛。對于人傷案件：要認真落實“首接負責制”，確保流程銜接順暢。車險人傷服務專員對于接收的案件處理任務，無論自賠或通賠，均應全程負責處理。要及時有效與客戶做好溝通對接，緊密圍繞客戶實際需要，提供高效專業服務。要合理簡化理賠單證流程，以小額人傷案件快速處理、人傷快速調解等為抓手，快速處理，及時賠付。要建立和完善應急處置預案，強化理賠、承保協調聯動，堅持“先人后物”理賠原則，主動對接，妥善應對、高效處置。

（五）按需開展個性化差異性服務

針對客戶需求開展個性化差異性服務，車險“報行合一”手續費用趨同后，中小型保險公司難以通過價格機制同大型保險公司競爭，生存發展空間受到限制。一般來說，大型公司的保險產品無論從種類、覆蓋面還是產品質量來說都優于中小型公司，但中小型公司相對于大型保險公司經營方式更加靈活、轉向更快、業務流程更簡單，可以通過扎根基層，提供特色服務的方式提升產品競爭力。

1.找準自身發展與產品定位。中小型保險公司很難像大型保險公司一樣做到全面而完備的保險業務領域覆蓋，但其靈活性與運轉的簡便性特點使其能夠在特定的業務領域范圍內做到緊跟潮流、反應迅速，進而在特定的業務領域范圍內的表現能夠好于大型綜合性保險公司。因此中小型保險公司首先要找好自身主攻的特定業務領域，在領域內設計完善并推出少數具有特點的保險產品。

2.在投保宣傳上，結合自身業務特點與客戶需要，鞏固目標人群。中小型保險公司在宣傳上做到小而精，對自身特有的業務與特點重點宣傳，著重關注自身業務潛在目標人群的喜好和需求，有針對性的開展宣傳，保證盡可能吸引目標人群。

3.提供特性和差異性服務。在保險服務過程中，盡可能了解每一位客戶的需求，針對不同的需求提供可定制化的服務，在對客戶的服務過程中體現出客戶自身特點和喜好，表現出差異性。

四、車險“報行合一”科學運營對保險業發展趨勢的影響

車險“報行合一”推進過程可能產生各類問題，綜上分析，我們可以歸納出車險“報行合一”實施后對保險業未來發展的影響。

（一）從被動監管向主動防控發展轉變

車險“報行合一”實施前，由于缺乏保險公司等保險從業者配合，主要依靠有關監督部門對車險市場運行結果進行監管，保險從業者更多的是被動接受監管，由于監督部門各類主觀和客觀原因，監管存在時間和空間上的漏洞。車險“報行合一”實施后，需要保險公司主動上報手續費范圍標準并按照標準執行，對保險公司車險業務的監管有了明確標準，可以按照標準主動排查可能存在的風險點，對潛在問題加強防范控制。同時，保險行業協會等第三方組織的興起使得現有的監管體系向監督部門充分發揮監督、保險行業協會發揮管理指導作用、保險公司加強內部管理的“三位一體”主動監控模式發展。

（二）產品將從同質化轉向差異化發展

車險“報行合一”實施前，各類保險企業主要通過“打價格戰”的方式爭取客戶，提高自身競爭力，在產品研發、質量控制、服務優化等方面缺乏動力，保險公司對于產品的設計和運營方式高度相似，產品同質化嚴重。新規實施后，保險產品的同質化，會導致產品在市場上與其他產品相比核心競爭力不足，在同一產品定位上激烈競爭，面臨被淘汰的風險。未來保險產品的開發與推廣，必然更加堅持差異化發展戰略，各類保險公司需要推出不同種類的保險產品，占據保險市場的不同勢能位置，分別發展，規避競爭風險。

（三）實現“價格至上”為“服務至上”

車險“報行合一”實施前，通過調價、返現等價格手段吸引客戶投保較為容易，大多數保險公司會采取這種方式參與市場競爭，“價格至上”戰略成為主流。車險“報行合一”實施后，原有通過“價格戰”方式取得市場優勢地位的運營策略基本失效，被多數保險公司采納的“價格至上”戰略失去了存在的土壤。失去手續費用浮動的空間后，各類產品手續費用差別不大，產品本身質量，特別是投保理賠前后的服務質量成為該產品核心競爭力的首要因素。各類保險公司首先需要提升自身服務質量，才能使自身在激烈的保險行業競爭中脫穎而出，保險公司自身的發展，離不開過硬的服務質量的支持。因此，未來保險業“服務至上”的理念將成為主流。

（四）科學研判可能產生的風險防控點

盡管車險“報行合一”的實施，會產生多種影響保險業發展乃至未來發展趨勢的諸多正面因素，有利于保險業未來發展，但也會帶來某些難以一時徹底解決的問題。車險“報行合一”實施后，短期內部分客戶可能會快速流失，保險行業市場在短期內會有一定程度的萎縮。然而以上解決辦法大多數需要一定的時間才能產生效果，保險企業等從業者需要采取哪些應急措施挽救短期市場萎縮的問題，仍然沒有較好的系統研究并提出相應的有效策略。這一問題仍需要進一步研究并加以解決，也是車險“報行合一”推行中需要關注和亟待解決的風險防控點。