美國銀行業人工智能應用經驗及對國內銀行業的借鑒

◎申正

美國銀行業已在多個業務領域試點并成功推廣人工智能技術的應用，并已從中受益，人工智能的推廣與應用對美國銀行業的經營管理產生了廣泛和深遠的影響，下面我們以美聯儲排名規?？壳暗娜翼敿忏y行為例,通過分析他們對人工智能的應用,為人工智能和金融技術的融合提供更多思考和選擇。

一、富國銀行：智能投顧和智能客服技術

富國銀行通過研發智能投顧和智能客服技術，有效的提升了金融服務便利性。為了利用金融技術驅動銀行轉型升級，富國銀行成立了一家研究人工智能前沿技術的子公司，大力開發人工智能技術和應用推廣，力求通過在線功能為客戶提供更個性化的金融服務，提升客戶服務體驗。富國銀行推出一款基于Facebook Messenger移動平臺的聊天機器人，借助人工智能技術，在聊天機器人中設置虛擬助手，為客戶提供個人賬戶信息以及重置密碼等服務。2016年底，富國銀行曾宣布與金融科技公司SigFig達成合作。Intuitive Investor由雙方工程師共同開發，致力于將智能投顧平臺與富國銀行復雜的IT系統完美整合對接。

二、摩根大通：資產管理和小微金融業務智能化

摩根大通在技術方面投入不少，其技術投入占其總收入的9%，幾乎是大多數華爾街銀行平均技術預算的兩倍。2016年，摩根大通專門設立人工智能技術中心，主要研究大數據、投顧機器人以及云基礎設施，借此發現新的收入來源，從而降低費用和風險。

摩根大通通過持續推進人工智能應用，實現了資產管理和小微金融業務智能化。摩根大通已開發出一款名為X-Connect的程序，通過檢索email幫助業務人員找到與潛在客戶具有密切關系的同事，從而促進業務機會。

三、花旗銀行：引入大數據分析加強反欺詐能力

通過花旗風投子公司投資收購，花旗銀行積極構建全球性科技金融公司網絡，并在全球建立六個創新實驗室。花旗銀行特別注意電子商務以及網絡安全領域。通過花旗風投，花旗銀行對Feedzai進行了戰略投資，這是一個領先的全球數據科學公司，可以實時查找、消除所有商業渠道中的欺詐行為，包括在線和個人銀行業務。Feedzai可以通過持續快速評估大量數據，進行大規模分析。確定欺詐或可疑活動后，迅速提醒客戶。這項服務還可幫助第三方支付提供商以及零售商監控和保護與自身業務相關的金融消費行為。

從以上三家美國頂尖銀行人工智能的應用狀況可以看出，銀行規模越大，其人工智能的應用需求和動力更大。他們更愿意投資用于改善用戶服務、增加收入的人工智能技術應用，并將這些投資置于戰略高度。此外，聊天機器人或者對話界面正成為人工智能應用的趨勢，不久的未來聊天機器人將成為對消費者影響最大的技術創新。大型銀行制定人工智能應用戰略的目的更多地是為增強現實，而非替代人工服務，未來最有可能是替代戰略與增強戰略的結合。

眼光轉回國內，目前我國人工智能相關的研究及應用水平與歐美發達國家相比旗鼓相當。人工智能技術已經進入高速發展期，其中語音識別、圖像識別以及機器學習等細分領域產生了大量具有突破性的研究成果。但短期內仍以銀行服務智能化為主，雖然距離人工智能產品大規模商業化尚有一段距離。

借鑒美國頂尖銀行人工智能應用領域，我國人工智能在以下四個商業銀行業務經營領域中的應用大有可為：

1.客服領域。據國際咨詢機構埃森哲的一份報道稱,未來三年里,人工智能將會成為銀行與客戶之間的主要溝通方式。而作為傳統客服的前置過濾，智能客服能極大降低人工客服的工作壓力，通過結合語音、語義識別等技術提升銀行客服中心的服務和精準營銷水平。

2.生物識別領域。生物識別作為人工智能的感官，是人工智能的重要入口。通過建立全行標準統一的生物識別客戶身份認證平臺，進一步提升工作效率，有效挖掘不同渠道潛在的客戶數據。但與此同時，近期3D面具破解人臉識別的傳聞還是給我們敲墻了警鐘，我們需要加快完善生物識別技術金融應用的監管規則。

3.網點機器人領域。銀行人力減少是目前大勢所趨，目前建設銀行已經開啟了無人銀行試點，其他大部分銀行都實現了人力的部分替代，少數銀行試點幾乎實現了廳店全替代。銀行網點服務型機器人的引入，為從業人員減輕了工作負擔，同時也為客戶提供了更加貼心的業務體驗，

4.智能投顧領域。銀行通過結合私人銀行業務長期的資產管理經驗和智能化的財富管理系統，為客戶提供更具個性化和精細化的投資顧問服務。浦發銀行推出的極客智投3.0”就是運用大數據及人工智能技術，推出的智能投顧應用。