農商行推廣線上貸款的挑戰及風險防范建議

文| 陳冬誘

就當前農商行線上貸款客戶群體來看，具有資金規模小且客戶體量大的顯著特征，農商行要積極開展線上信貸業務來拓展業務范圍，發掘更多的客戶群體。同時，也需要針對性的分析新興金融產品的財務風險，構建一套完善、精準的線上貸款風險控制系統，打造銀行自身與客戶雙贏的良好的局面。

農商行線上貸款業務中存在的風險

1.信用及違約風險擴大。盡管農村商業銀行依托于直接對接央行征信系統的數據庫，作為自身開展線上貸款業務的重要基礎，同時也提高了該項業務的可行性。但基于普惠理念開展的線上貸款，所涉及到的客戶多為傳統貸款方式下被剔除的群體，而這部分客戶群的相關信息資料可能在農商行，甚至央行的征信系統中都無法查找到。因此，在農商行開展線上貸款業務過程中，需要對這類型客戶進行大量、深入的資料核實，并做出相應的信用評級。盡管如此，還需要格外警惕這些客戶信息的真實性，針對于此開展的線下調查無疑又會增加農商行的服務成本，隨之而來的還有違約風險擴大的可能。

2.網貸業務造成的市場風險。線上貸款的本質是以網絡為平臺實施現實交易，而網絡的虛擬性則難以對借貸雙方的資信情況進行評價，相較于傳統借貸方式制約手段被弱化，即使是擁有地方金融背景的農村商業銀行也無法完全規避相關風險的產生。另外，若農商行以中間機構的角色介入到網貸業務中，無法保證銀行自身為了實現利益最大化而將貸款平臺轉化為傳統的吸收存款、發放貸款的金融模式，尤其是在缺乏銀監會“三個辦法一個指引”的監管之下，相應的市場風險隨之增加。

3.風控體系有缺失。從當前線上貸款資金流向情況看，由于部分農商行處于對監控成本控制的需要，未能開展對貸款方真實資金用途及資金去向的監督與控制，致使部分貸款主體利用相關處罰措施制度的漏洞，將貸款資金用于非法或其他高風險領域中，極大的增加了違約于農商行及逾期還款的經濟風險。

線上貸款風險防控措施

1.線上貸款風險控制機制設計。

（1）貸前風控核準。貸款客戶從農商行線上申請渠道進入到貸款界面，當綜合信息授權與征信授權書簽署完成后將進入到貸前環節中。這時的風險控制系統通過前置的風控機制實施對客戶身份的驗證，然后進入到貸款風險的篩查環節，其中包括黑名單、反欺詐、多頭授信以及貸款方與業務批準條件相匹配的符合度篩查。（2）貸中風險評估。當貸前風險控制審核完畢后，貸款客戶進入到網上自動審批的貸中環節。這部分的風險評估結果除了正常的通過與不通過，還設立了轉至人工的二次審核。對于不確定的信息復核，將由農商行線下工作人員進行再次確認，最終給出批復結果。（3）貸后風險預警。當貸款客戶通過網上流程獲取到貸款資金后，即進入到貸后環節，此時的風險控制機制仍然需要繼續跟進，直到該筆貸款結清成為完整閉環。但此時一旦風控系統監測到風險預警信號，相關管理及業務人員也將即刻收到潛在風險提示，以便能及時針對風險問題采取措施，化解風險或控制在最小范圍內。貸后風險相對于前期兩個環節來說，是持續時間最長的一個，農商行也可將這部分分離出來，作為獨立的系統進行建設與維護。

2.以信息化科技技術豐富監管手段。

因信息技術的不斷發展與完善，線上貸款的風險也因此變得更加隱蔽，傳統模式的金融風險管控機制已經無法適應當前網絡時代下新的監控與預警需求。這就要求農商行監管層擁有更加全面的數據收集分析與檢測能力，充分利用當前發展成熟的大數據技術開展對網絡貸款的實施監控與預警，不斷擴展與完善監控手段。一方面，可以充分調動行業的自律組織，引導網貸平臺進行及時的信息披露，并對相關數據進行匯總、統計，打造信息全面、完整的行業發布平臺，奠定堅實的市場信息監管基礎。另一方面，農商行內部監管機構要及時把握最新的信息技術與網絡金融發展大趨勢，將當前發展較為成熟的云計算、大數據以及區塊鏈技術充分納入到金融風險監管體系中，打造線上貸款信息數據庫，實現實時更新與管控。不但要強化對監管數據的高效收集分析，確保其準確性、安全性與真實性，還要實時更新線上貸款風險預警，通過準確把控行業間風險關聯情況，對未來的風險變化走向進行科學合理的預測，尤其是要將高風險交易與違規操作等問題作為排查的重點。

結語

在農商行積極發展線上貸款業務的過程中，不但需要積極促進自身金融服務與金融產品的推陳出新，還要構架起一套與之相匹配的風險監督管控機制，來促進經濟效益與行業競爭力的提升。然而，農商行線上金融服務的風險控制不是一個短期、固態的過程，而需要隨著科技、市場與業務的變化而不斷調整、更新，因此農村商業銀行需要繼續在未來的實踐中針對自身內外部環境的變化進行具體的體系優化，打造科學、完善的風控系統。