我國商業銀行信貸風險管理存在的問題與對策分析

□ 文| 張明凈

銀行信貸業務收入主要指銀行的主要經濟收入，信貸風險常常伴隨著貸款的發放而出現。商業銀行需要采取切實可行的風險管理措施，有效減少或防范風險。銀行信用風險大，信貸風險大。信用風險具有擴散發展的特點，往往會影響其他行業和區域經濟的發展。因此，有效的信用風險管理顯得尤為重要。

我國商業銀行信用風險分析

商業銀行信用風險的界定

商業銀行的信貸業務，是指商業銀行通過發放貸款，繼而收取本金和利息，賺取利潤的行為。商業銀行的信貸風險則是指銀行在信貸業務中所產生的各種各樣的風險，主要是指在貸款發放后，借款人由于受到還款意愿和還款能力等因素的影響而不能按時還款，從而給銀行帶來的風險。

商業銀行信用風險分類

1.市場風險。市場風險，主要是指由于市場利率、匯率、股票、商品價格的劇烈波動或不利變動，從而導致衍生工具的價格變動而產生的風險。隨著銀行業的發展，這些基礎資產的市場價格變動，會給商業銀行相關業務的開展帶來巨大影響。

2.信用風險。信用風險，又被稱作違約風險，是指借款人因主觀或客觀因素的影響，在貸款到期時無力償還本金而給銀行帶來的風險。信用風險產生的主要原因是由于商業銀行在放貸前無法準確評估借款人的還款能力，并且在風險事件發生時也不具有完備的風險補償能力。因此在信用風險發生時，銀行將遭受巨大的損失。

3.操作風險。操作風險，是指由于商業銀行內部控制或信息系統的缺陷導致其產生損失的風險。從覆蓋面來看，操作風險幾乎存在于商業銀行的所有業務之中。從損失事件來看，操作風險的損失事件與其總資產規模息息相關。從發生的地區分布來看，操作風險一般都會發生在風險管理薄弱的地區。

商業銀行信用風險

貸款標準不夠清晰明確

商業銀行信貸風險管理的發展相對落后，信貸風險量化與國外還有一定的差距，并且商業銀行貸款標準還不夠明確，在辦理信貸業務時，受貸人和受貸企業是否符合貸款標準，都是由信貸人員進行判斷，雖然銀行制定了一系列的貸款規章制度，但是貸款標準準確度不夠，與銀行信貸辦理實際工作有一定的差異，導致貸款投放的準確性出現偏差。商業銀行在辦理信貸業務時，使用的是用戶評級制度，根據用戶的評價級別，確定用戶的貸款額度，具有很明顯的主觀意識，科學性不足，銀行信貸審核過程中，對企業真實情況沒有準確的判斷，導致信貸風險的增加。

企業經營存在風險

商業銀行信貸業務的主要客戶是企業，企業的經濟活動，本身就帶有各種風險，例如，投資風險、財務風險、經營風險等，這也是銀行產生信貸風險的主要原因，很多企業在投資決策過程中，沒有做好市場調查，盲目擴大生產，向銀行申請貸款，銀行通過信貸辦理流程，對企業進行各項資質的審核后發放貸款，企業獲得資金后，使用方式發生了改變，將資金投入到風險較高業務中，由于投資失利，資金周轉出現問題，會繼續向銀行申請貸款，造成惡性循環。

商業銀行自身風險

信貸業務是商業銀行的主要業務，銀行的經營管理與企業有很多相似之處，如果銀行不開展信貸業務，銀行本身也存在著經營管理上的風險，風險是一直都存在的，只是風險的級別不同，銀行不可能規避所有的風險，在信貸業務辦理時，要核實企業真實經營狀況，盡可能的降低信貸風險，銀行要想獲得經濟收益，要不斷地辦理各項業務，方可保證自身的穩定安全的運行。

信用風險管理專業人才水平較低

商業銀行的信貸風險管理需要專業的人員進行操作，目前，我國的信貸風險管理人員人數較少且水平較低。這一情況主要由以下兩個原因造成：一是商業銀行內部對于風險管理人員的培訓力度不夠；二是信貸從業人員沒有意識到應該提升自身的綜合素質，來應對當今銀行業復雜多變的情況

提高商業銀行信用風險管理水平的對策與建議

健全信貸風險管理體制機制

商業銀行的信貸風險管理要想取得良好的效果，就必須配備一個健全的信貸風險管理體制機制。在貸前階段，商業銀行應該對目標客戶的財務信息進行收集，充分了解借款人的有關情況。在貸中階段，商業銀行應建立一個完備的監控體系，實時監控借款人的資金流向。在貸后階段，應健全風險評估機制，做好有關風險的轉移。

增強銀行對信用風險管理的重視

在現如今的經濟背景下，銀行之間的競爭愈演愈烈。為了賺取更多的利潤，商業銀行勢必要擴大自己的業務量，但一味追求業績的做法顯然是不可取的。商業銀行的管理層首先應該對信貸風險管理給予更多的關注。另一方面，從事信貸風險管理的專業人員，更應提高風險管理的意識，提升研判信貸風險的能力。

組建一支高水平的信用風險管理團隊

在健全商業銀行信貸風險管理體制的基礎上，還應該建立一支高水平的信貸風險管理團隊。一方面，商業銀行應主動學習國外優秀的信貸風險管理經驗，挑選出理論知識豐富，實際操作扎實的信貸風險管理人員。另一方面，針對信貸風險管理人員自身，更需要順應大數據發展的趨勢，提高計算機的操作水平，將理論與實踐相互融合，營造良好的信貸業務環境。

與時俱進發展信用風險管理體系

在經濟新常態的背景下，我國的經濟體系發生了許多變化，銀行業的組織架構也隨之改變。因此商業銀行應順應經濟發展，建立包括信貸風險識別、風險分析、風險應對和風險監控這四個方面的信貸風險管理體系，力爭將商業銀行的信貸風險降到最低。

不斷健全商業銀行內外部監管制度

商業銀行信貸風險的監管包括內部監督和外部監管兩個部分。為了提高內部監督的效率，必須保證審計部門的獨立性。在此基礎上，內部的審計人員也需要熟練掌握各審計方法，依靠客觀的數據和事實進行判斷。在外部監管方面，國家應制定相關的法律政策，對信貸業務的范圍作出硬性規定，對信貸風險管理的流程作出指引。

最大限度發揮政府監督管理的作用價值

政府部門要發揮監督管理的作用，銀行為企業提供信貸服務，政府為銀行提供監管服務，政府為企業提供擔保業務，企業必須符合貸款標準，各項數據符合銀行的貸款要求，銀行才可以進行信貸服務，為區域內的經濟發展注入資金。

為了維護銀行利益，政府要針對性的建立融資監督管理部門，全面監督管理政府擔保企業貸款資金利用情況、還款情況、企業經營狀況等，強化資金使用效果，督促企業遵守信用，有效控制銀行信貸風險。

有效預防信貸風險

在信貸期間，銀行需要實行風險管控措施，設立風險管理部門，對銀行信貸進行專業化的風險管理，了解受貸企業狀況，與信貸部門進行溝通，確認企業資質。在借貸前期，完成借貸風險的控制，貸款投放前，進行復核管理，確保信貸投放的準確性。信貸主管要及時的進行信貸資金的預算，在企業和銀行之間進行協調溝通，與企業建立長期合作關系，對于信用企業要適當的延長貸款期限，在信貸業務辦理時，跟蹤銀行信貸辦理流程，避免銀行操作風險上的問題。

結束語

總之，信貸業務是商業銀行最為重要的資產業務，在日常經營中獲得了豐厚的利潤。而近些年，隨著不良貸款金額的不斷增加，商業銀行的信用風險管理正面臨著前所未有的巨大挑戰。因此，我國商業銀行需要結合自身經營特點，綜合考慮各方影響因素，打破傳統的業績第一的觀念，制定合理可行的信用風險管理模式，真正做到信貸業務與信用風險管理相輔相成，有效提高商業銀行經營利潤，促進銀行業的長足發展。