農村普惠金融服務點標準化建設問題研究
——以廣西北海市為例

◎周蘇婷

農村普惠金融服務點作為健全適合農業農村特點的農村金融體系一個重要組成部分，將有效提高農村地區的金融服務水平。本文通過對全市農村普惠金融服務點的調研，對標《農村普惠金融服務點支付服務點技術規范》實施情況，指出農村普惠金融服務點標準化建設存在的問題，并提出相關政策建議。

2018年10月，人民銀行總行印發了《農村普惠金融服務點支付服務點技術規范》（銀發[2018]237號），從標準化的角度對農村普惠金融服務點的標識、環境、軟硬件及安全等方面進行了規范。該標準為農村普惠金融服務點經營管理、客戶服務、行業管理和信息化建設提供了技術支撐，成為各涉農金融機構制定服務點建設計劃的主要依據和重要參考。為推進農村普惠金融基礎設施建設，營造良好的農村金融生態環境，人民銀行北海市中心支行對標準的實施情況開展了調查。

一、全市農村普惠金融服務點標準化建設狀況

（一）基本情況

北海轄區下設3區1縣，共有342個村委會，農村普惠金融服務點（三農金融服務工作室）521個，覆蓋率達到100%，填補了農村金融服務空白，打通了農村金融服務“最后一公里”。經統計，目前部分金融服務點根據業務需求配置有POS機具、點鈔機、打印機、保險柜及監控等設備，每家服務點的基礎投入費用約3萬元。對標《農村普惠金融服務點支付服務點技術規范》，北海轄區農村普惠金融服務點達標率46.7%。

（二）運作模式

北海轄區農村普惠金融服務點的基本運作模式有兩種：一種是銀行依托本地商戶，商戶提供場所、銀行全額投資的方式設立，即銀行業機構依托便利店、農資站、衛生所、電子商務等便民商戶，簽約后成為金融服務點，銀行為服務點配置POS機、點鈔機、保險柜、標識牌等基礎軟硬件。另一種模式是銀行、商戶、第三方公司三家合作，由商戶提供經營場所，第三方公司負責提供服務點部分設備，銀行負責多功能POS機具服務終端及銀行產品供給、人員培訓等。

（三）服務功能

農村普惠金融服務點主要面向農民群眾，尤其是行動不便的留守老人，其主要功能：第一，實現小額存取款、轉賬、參合（保）繳費、領取醫療補償（養老待遇）等便利金融服務。第二，服務點負責收集農民的融資、理財以及其他金融需求，為金融機構提供延伸服務功能。如開卡、大額存款等服務，服務點收集信息后，通知分支行后臺服務人員前來為客戶辦理，每個服務點的建設單位都配備了流動交通工具和片區客服經理。第三，服務點充當宣傳站的功能，為開展金融知識宣傳、人民幣反假、金融消費者權益保護等工作起到媒介的作用。

二、農村普惠金融服務點存在的突出問題

（一）達標整改成本過高銀行機構壓力大

調查發現，農村普惠金融服務點不達標的主要原因在于硬件投入，如智能POS機及A類點鈔機的配置，一臺A類點鈔機費用約為3000元，一臺智能POS機費用為1200元。全轄共有327個服務點未配備有A類點鈔機，僅僅配齊A類點鈔機費用就需98.1萬元，再加上POS機具及服務點環境的改造，對于服務點存量較多的銀行來說，要全部整改投入不少，成本壓力較大。

（二）服務點設施環境不健全抑制服務點的功效

調查發現，部分服務點客戶群體大多為農村留守老人，習慣使用存折，對銀行卡接受程度低，而大部分服務點未配備存折打印機，無法滿足這部分客戶的需求；部分服務點內部環境建設較為隨意，很多與依托商戶公用辦公空間，導致附近村民對服務點存在不信任感，農村群眾仍寧愿多走路途到銀行網點柜臺辦理業務的情況，特別是逢圩日的時候，銀行網點柜臺出現排長隊現象，農村普惠金融服務點便民服務的功能沒能有效發揮。

（三）服務點存在一定的業務和安全風險

一是由于金融服務點商戶個人素質參差不齊，存在一定的操作風險。商戶有時會代客戶操作，這樣容易造成客戶信息泄露。辦理業務流程有時也不嚴謹，交易差錯發生幾率高，易引發客戶糾紛。另外，服務點商戶采取重復交易的方式套取農戶資金等風險依然存在。二是營業環境存在安全風險。大部分服務點沒有安裝防盜門、攝像頭和報警器等安防設施，商戶庫存資金存在被盜搶的風險。部分商戶雖然配了保險柜，但是沒有監控設備，導致也不敢把保險柜放置在服務點。

三、政策建議

（一）爭取政府支持，建立一批農村普惠金融服務點標準化示范點

人民銀行可加強與地方政府之間的合作，探索將人民銀行農村普惠金融服務點的建設標準納入政府對農村普惠金融服務點財政補貼的參考依據，引導各銀行業機構按照標準化要求，優化服務點經營環境、提升農村普惠金融服務點公信力、增加服務點的服務功能。探索政府支持，銀行、商戶、第三方合作等多種運營模式，分級、分類對服務點進行標準化改造，對于按標準化指標建設的農村普惠金融服務點，財政資金優先支持，配置智能POS機具、打印機、A類點鈔機等設施。同時，可制定切實可行、公平科學的獎勵機制，對達標、完成業務量和為精準扶貧、助農顯著的商戶給予獎勵，激勵便服務點商戶辦理助農業務，提升服務質量。

（二）加大對農民群眾金融知識普及力度

可將金融機構深入基層農村，開展金融知識宣傳的水平作為普惠金融網點標準化建設達標的必要條件。通過開展農村金融服務下鄉進村活動，開展基礎金融知識普及、支農惠農政策傳導、防范金融詐騙宣傳，對農民群眾進行金融知識普及，提高農民群眾對金融標準“為民利企”的理解與支持，發揮農村普惠金融服務點的宣傳服務功能，真正將金融服務融入到農村地區。

（三）強化標準化建設，增強風險管控能力

人民銀行要進一步加強對農村普惠金融服務點的管理與指導。一是按照標準化建設要求銀行加強對服務點管理人員的培訓，規范操作流程，提高操作的準確性，減少操作失誤，規避操作風險；二是要求銀行按照標準化建設要求增設監控設施，提高安全防控能力。通過安裝監控系統，提高防盜防搶的威懾力，實時監控各個金融服務站監控情況；三是督促銀行加強對服務點的檢查，化解業務風險。增加對所轄農村金融服務站進行巡檢的頻度，對服務點的服務環境、設施設備、登記薄、業務開展等情況進行詳細了解，了解農村金融服務站是否存在打白條、資金及時入賬和超范圍經營等違規操作情況，對不規范服務點及時開展整改。

（四）借鑒成功經驗，引入差異化分級管理機制

人民銀行應引導金融機構對農村普惠金融服務點實行分級管理，設置相關獎勵機制，按不同等級給予不同的獎勵標準。金融機構應結合實際，因地制宜，對條件較好的農村縣域，培育一批標準化金融服務站點，對基礎薄弱的農村，通過政府適當的扶持，也建立起滿足人民群眾需求的普惠金融服務點。