利用大數據技術加強商業銀行小微企業客戶風險管理

■邢云霄

（北京農村商業銀行順義支行）

引 言

目前，我國的企業總數中小微企業占比較大，受到金融資本投資逐利性的影響使得我國小微企業的信貸融資難度加大，信貸融資遇到瓶頸，小微企業在這種情況下可以合理的利用大數據技術來解決融資問題。此外，商業銀行也可以使用大數據技術來收集小微企業的相關數據信息，并在此基礎上，對小微企業的客戶進行分類管理，建立健全負面清單，提高小微企業風險管理的有效性。

1 商業銀行中使用大數據技術的可行性分析

1.1 發揮商業銀行自身數據的作用

商業銀行在長期的發展過程中也逐漸的形成了許多的數據信息，這些信息也是小微企業客戶風險管理工作開展的基礎。商業銀行中使用大數據技術能夠實時的跟蹤小微企業的交易流程，從而能夠對信息不對稱和高成本的問題進行有效的處理解決。

1.2 合理利用互聯網開放平臺收集數據信息

互聯網平臺在人們的工作生活中都發揮著重要的作用。互聯網平臺中包含著海量的數據信息，為人們的方方面面都提供了便利條件。人們使用互聯網平臺的搜索功能能夠獲取豐富的數據信息，從而提高信貸決策的主動性，大數據信息在經過分析和提煉之后，也為商業銀行信貸審批以及決策工作提供了便利，也提高了貸款后管控工作的質量。

1.3 利用專業數據平臺

現階段，隨著互聯網不斷的發展和進步也使得地區中的系統數據平臺更加的開放，從而開啟了全民信用評價系統。商業銀行可以與系統平臺展開合作，從而為小微企業形成查詢入口，加強對于信貸預警提示功能的提升有利于主動的開展小微企業客戶風險管理工作。此外，商業銀行在發展過程中應當提高征信系統的信息收集工作能力，從而使得數據的整合工作可以不受時間的限制。商業銀行也可以積極的與小微企業客戶是生活平臺進行合作，提高信息數據之間的交流。商業銀行也可以與互聯網的監管系統建立合作關系，從而提高風險信息之間的交流與傳遞。

2 小微企業在融資方面遇到的問題

2.1 商業銀行融資評價體系不足

目前，我國商業銀行所使用的融資評價體系更加的適用于大中型的企業，而小微企業在制度、創新、財務指標以及市場占比等方面的評價較低。如果小微企業在進行授信評級只提交例如財務報表等基礎的文件信息，則會導致最終的授信評價結果的準確率下降，從而提高商業銀行信貸風險。

2.2 小微企業經營規模小且收益較低

大多數的小微企業在管理方式上主要使用的是家族式的方式，在這種管理方式下，只有少數人能夠擁有控制權，這就導致不能嚴格的進行職責的劃分且管理制度不完善，也不能夠做到信息數據的透明公開，從而降低小微企業的信用等級，風險控制水平較低，因此，商業銀行在對小微企業進行貸款審查評價時就會將其歸類為高風險、低收益的企業。在這種情況下，商業銀行想要規避風險，必須嚴格管制小微企業貸款的提供工作，一般情況下，商業銀行會采用利率上浮的方式來進行小微企業的貸款工作，這就在一定程度上提高來小微企業貸款的成本投入，同時也加大了小微企業經驗的風險。

2.3 小微企業信息數據掌控難度較大

一般情況下，商業銀行在判斷小微企業經營狀況的時候都會對企業的報表進行審查工作，然而事實上許多的小微企業財務報表的準確率無法保障，而且，我國信用風險計量專業人員較少，商業銀行在小微企業信用業務風險管理方法和工具方面較為落后，因此，在對小微企業的經常狀況進行跟蹤評價工作過程中，商業銀行很大可能不會彌補小微企業經營過程中已經出現的損失。在這種情況的影響下，如果小微企業的信息不對稱，那么商業銀行可能不會對小微企業進行貸款的發放工作，從而規避潛在風險的發生。

3 商業銀行小微企業風險管理工作中大數據技術的使用

3.1 創新商業銀行的管理方式

商業銀行首先應當依靠自己改革和優化其管理制度，并提高其管理質量，才能夠更好的開展小微企業客戶的風險管理工作。傳統的信貸客戶管理方式主要是以經理作為主導，商業銀行應當開展自上而下的管理方式，從而提高融資平臺的專業度，以便更好的進行客戶的管理工作。此外，商業銀行信貸的工作人員還需要挖掘小微企業客戶，并嚴格的篩選數據信息，完善小微企業客戶的分析和風險預警工作，嚴格的把握貸款的整個流程，并對數據信息進行優化完善，從而提高數據信息的對稱性，這有利于商業銀行深入的了解小微企業客戶的經營和風險狀況。

3.2 豐富聯動性的疊加服務方式

一些優秀的小微企業在發展經營過程中，能夠快速的進行擴張，并且其融資的需求也比較大，具有良好的發展前景。因此，商業銀行在對小微企業項目的品質和發展前途進行分析的過程中，可以采取投貸聯動的服務方式，一般情況下有兩種選擇，即部分的投資和貸款、全額的投資，使用這種服務的方式不僅可以緩解小微企業在還貸方面的壓力，同時也能夠在一定程度上提高商業銀行的收益。除此之外，商業銀行也可以加強與龍頭企業的金融合作，在有擔保的前提下，商業銀行可以開展全部產業鏈的金融服務，這樣能夠使得該產業鏈中的小微企業獲得更多的金融支持。

3.3 創新負面及其清單的管理方式

對于小微企業客戶的風險管理工作來說，商業銀行應當在現有數據的基礎上建立健全負面和問題清單數據庫。商業銀行在長期的發展過程中，積累了海量信貸和結算工作的數據信息，因此，商業銀行應當在充分利用現有數據信息的基礎上，與通信企業、交通運輸部門、互聯網平臺、電商、社交平臺等進行合作，從而實現數據信息的共享，將一些違法犯罪人員的信息、社保信息等錄入到商業銀行的負面和問題清單數據庫中，從而加深對于小微企業客戶的了解，有利于提高風險管控工作的質量。

3.4 提高融資后的風險預警管理方式

先結算，小微企業客戶在進行融資貸款之后，商業銀行也會自己進行管理工作，即線下跟蹤小微企業客戶信貸后的財務和經營狀況，并對此進行監督，從而達到風險管控的目的。但是這種管理方式需要大量信貸勞動人員的支持，并且最終的管理效果較低。因此，商業銀行可以利用大數據平臺來收集小文企業客戶的財務和經營信息，從而準確的把握小微企業的收入與支出情況，這有利于商業銀行及時的發現其經營過程中的潛在風險，從而及時的采取針對性的措施來減少因小微企業的經營狀況不佳而對商業銀行的信貸工作所造成的不利影響。除此以外，商業銀行也可以與公安以及司法系統進行合作，實現信息數據的共享，從而掌握小微企業客戶是否存在經濟糾紛。商業銀行也可以與其他的銀行進行合作，以此來對小微企業的誠信度進行判斷。商業銀行還需要分析工商稅務系統中所包含的小微企業客戶的信息，從而掌握小微企業的股權變更狀況，這樣有利于商業銀行對小微企業客戶進行更加深入和全面的了解，從而提高小微企業經營狀況判斷工作的準確性。及時的發現小微企業在經營過程中出現的異常信息，并針對性的開展預警措施，同時還需要對已經發生的風險進行深入的調查研究。商業銀行在對小微企業客戶進行風險管理工作時，可以有效的結合人工干預風險以及網絡系統管理風險。小微企業客戶在申請貸款前，需要使用相關的系統對該企業的數據進行收集并對該小微企業進行評估，從而為商業銀行信貸人員的工作提供便利。

結 語

綜上所述，商業銀行在對小微企業客戶融資經營進行管理工作過程中，其最重要的內容就是融資風險的管理和控制工作，這有助于減少商業銀行的信貸風險，從而促進商業銀行的可持續發展。許多的商業銀行在發展過程中都開始融入大數據技術，大數據也在一定程度上提高了小微企業客戶風險管理工作的質量和有效性。