校園網絡貸款的風險及防控

劉明宇，馬倩男，溫 馨

沈陽工業大學，遼寧 沈陽 110870

互聯網時代催生了一種新的融資模式——網絡貸款。目前全國網絡貸款的覆蓋人群已經逐漸轉移到了大學生當中。雖然金融產業的發展日新月異，但是校園網貸問題卻在此背景之下備受爭議，甚至出現了個別學生因不慎卷入校園網貸而自殺身亡的事件，①使得校園網貸的風險及防控問題再次引發社會的關注。

一、校園網貸的本質和模式

網絡貸款，顧名思義就是在網絡上進行的貸款活動，即借方與貸方的借款活動的發生以互聯網為媒介，尤其是以借款APP等為主要代表的平臺，是網絡貸款發生的地方。作為互聯網技術與金融業務的結合，網絡貸款的產生是社會發展到一定階段的產物，起源于孟加拉的“小額信貸之父”穆罕默德·尤努斯和英國的網站Zopa。②

網絡貸款主要分為以下三種模式：B2B平臺模式，B2C平臺模式，P2P平臺模式。B2B平臺模式有兩種形式：第一種是經營企業之間的平臺，它很多受到自身規模限制的企業選擇與電子商務平臺合作，將雙方交易作為自身企業的融資信用憑證，從而在平臺為載體的情況下，從銀行等傳統金融機構取得款項；第二種是在線金融融資平臺，平臺以中介的形式存在，為相關企業匹配相關的銀行貸款業務和相關產品。B2C平臺模式分為直接提供貸款和不直接提供貸款兩種。而P2P網絡貸款平臺類似于信息的交換機，在收取服務費為盈利手段的基礎上，通過網絡搭建借款人與出借人兩者之間的借貸民事法律關系。這一模式與前面有所不同的是其繞過了很多金融借貸機構和商業貸款機構。③（P53～63）

二、P2P校園網絡貸款平臺現狀

（一）平臺數量眾多，規模發展迅速

我國第一家P2P網絡貸款平臺是2007年總部位于上海的“拍拍貸”，是我國首家小額無擔保的P2P網絡貸款平臺，但是直到2011年P2P貸款平臺的數量才突破五十大關。自2012年之后，國內網貸平臺的出現和成長呈現出井噴式的爆發速度，以2014年為例，P2P網貸平臺總額高達2500多萬元。目前，在國內網絡貸款平臺的門檻拔高、業務增加等多因素的影響之下，我國網絡貸款行業也在步入正軌。④（P29～37）而2014年至 2017 年三年間開展校園網貸業務的P2P平臺達到74家。

（二）無需抵押擔保，借款門檻低

大學生之所以鐘情于網絡貸款，一個很大的原因是P2P校園貸的借款門檻低。學生需要貸款時，不需要任何復雜的手續，也不用其財產進行抵押或擔保，只是走一下流程即可辦理。平臺看中大學生沒有經濟來源，社會閱歷較淺，沒有防備之心，同時部分平臺也窺視到現在的部分大學生存在著盲目和急躁的缺點，便利用網絡貸款流程簡易、操作簡單、放款迅速的優勢，使大學生沉迷于此，落入“甜蜜陷阱”。

（三）學生需求旺盛，防范意識較差

根據調查結果顯示（以遼寧省為例），在大學生調查對象中，不贊成網絡貸款的人占比72.4%，贊成的人數占27.6%。⑤（P71～74）在贊成的這27.6%的人群當中，大學生網絡貸款的主要原因可以分為五種需求類型：追求個性化以及具有攀比心理的“享樂需求”；為了“禮尚往來”但個人經濟能力有限的“交往需求”；為異性買單的“戀愛需求”；滿足基本生活需要、家庭的經濟條件局限或個人經濟規劃出現問題的“生存需求”；對未來規劃進行投資的“發展需求”。⑥（P443～444）由此，也反映出大學生存在為滿足即時欲望而不計后果的沖動及風險意識不足的問題。

三、P2P校園網貸的法律風險及成因分析

（一）P2P校園網貸的法律風險

首先，P2P網貸平臺的運營不規范。P2P網貸業務游離于銀行監管之外，經營業務與實際資質不符，可能會發生非法發行證券或變相吸收公眾存款的法律風險。法律對于P2P網絡貸款平臺的市場準入標準、業務運行的過程監管標準、退出市場時的監管等都存在空白。對于正規的銀行貸款，無論是《商業銀行法》還是《貸款通則》都對詳細細節進行了規定，P2P網絡貸款平臺運營便沒有相關法律依據。

其次，P2P網貸平臺監管難度大。缺乏法律監管極易造成騙資或挪用客戶資金等非法活動。網絡貸款平臺未將自有資金和投資人的資金進行分離，極易造成平臺挪用或侵吞投資人資金。網絡貸款平臺和擔保公司的實際控制人都是一人掌控，極易造成實際控制人攜款潛逃。2014年，杭州國林創投、深圳中貸信創、上海鋒逸信投就是最好的例證。⑦（P50～54）

最后，學生信息安全與人身安全無保障。國內有數千家P2P網絡貸款平臺，為保障投資人的權益和交易身份的真實性，會要求客戶提供詳細的個人信息，因此，平臺掌握了大量的數據信息。如果忽視了對系統的維護和升級，極易造成用戶的個人信息泄露和濫用。⑧（P244～256）由于網絡的開放性，信息傳播速度快，信息泄露會給用戶造成無法估量的影響。甚至一些不規范的小網貸公司將借款人信息和借貸合同販賣給其他貸款平臺，層層緊逼的催債勢必將借款人推向了一條“不歸路”。

（二）大學生熱衷于校園網貸的成因分析

首先，及時享樂，不計后果的生活態度。網絡貸款都是盲目進行的，個人信息等很容易被網絡貸款公司或平臺掌握。如果大學生還款不及時或是拖欠還款，大學生本人以及其身邊的親朋好友的日常生活，就有可能受到嚴重的影響和壓力。加之校園貸的金額無上限，沒有風險意識的大學生借款消費，結果落入陷阱，進而借新還舊，最終無力償還，更有甚者跳樓自殺走上極端。此外，貸款還款逾期的大學生很容易被納入征信失信名單，對其未來的發展、工作、交友等，亦有可能產生不可磨滅的影響。⑨（P34～39）

其次，過度消費，毫無規劃的消費觀念。作為剛剛離開家庭開始獨立生活的人群，大學生很容易出現過度消費的現象。大學生網絡貸款最大的問題就是貸款的消費去向，當資金能被輕而易舉滿足時，自控力較差的大學生就會拿錢去揮霍，卻沒考慮能否及時還款，也未考慮該行為對個人征信帶來的影響，更嚴重的是在這種消費得不到進一步滿足時，很多學生會陷入循環貸款當中，其個人權益被侵害的概率將成倍增長，其后果將影響個人和家庭。

四、引導與規范：P2P校園網貸風險防控的建議和對策

（一）完善法律法規，加強平臺監管

P2P網絡貸款存在著諸多風險，我們要用法律的手段對其進行全面監控，以降低風險、維護多方主體的合法權益。就刑事而言，應通過頒布司法解釋進一步明確涉及網絡貸款的相關犯罪行為，為司法實踐提供法律依據；就民事而言，應進一步明確雙方的民事法律行為，規范各方主體的權利義務關系和保證貸款雙方的真實性、合法性以及保護個人信息等方面。建立一套完善的法律監管體系，是當前規制網絡貸款風險的重要手段。⑩（P129～130）明確監管主體，建立相關部門協調機制。在市場準入上，可以從注冊資本、人員資質、技術條件等方面進行考核，及時清理資質差、風險大的網貸平臺。平臺監管應是全方位的，既要重視事前的準入監管，又要對事前事后的動態監管，進行日常維護以此降低運營風險。（P50～54）

（二）樹立風險防范意識，引導學生理性消費

信貸消費已成為當前消費的主流方式，花唄、京東白條、信用卡等支付方式已經融入到生活之中。而不良校園貸款則是扭曲的信用消費方式，引導大學生抵制不良貸款，應該從信用教育入手。科學引導大學生信用消費，在一定程度上也能規避校園貸風險。同時通過宣傳和講座，樹立學生防范不良校園貸的風險意識，提高自身防范意識。引導學生增強自我保護意識，可以通過知識競猜、辯論比賽、案例情景再現等方式，讓學生了解不良貸款的風險，糾正大學生超前消費、過度消費和從眾消費的不良消費觀念，樹立正確消費意識。同時開展系列講座，通過講述有關校園網絡貸款的實際案例，讓學生認識到校園網絡貸款的危害；也可以開設金融選修課程，組織學生對網絡貸款相關知識的學習，增強學生對金融知識以及網絡貸款存在的法律漏洞和安全風險的了解，樹立風險防范意識。（P242）學校應為學生提供正確的獲取資金的渠道，例如，對優秀和困難的學生，可以給予獎學金、助學金等形式的幫助。P150～152）

（三）加強普法宣傳，重視學生心理疏導

高校的法律顧問和高校法學專業教師，可以在大學生面對不良校園貸款陷阱時，及時提供法律咨詢，避免合法權益受到不法分子的侵害。同時，幫助陷入不良貸款的學生，運用法律的武器來維護其合法權益，也避免了傷害加深的風險。高校律師也是向大學生普及法律知識的中堅力量，宣傳教育具有前瞻性和實效性，通過對真實案例進行專業角度的解讀，可以做到問題早發現，風險早防范，避免影響擴大。同時，要重視心理輔導作用，通過心理健康課，讓學生意識到自身心理沖突的根源，正確認識自身，避免貪婪與虛榮心的影響，避免讓不良的心理活動蒙蔽了自己的正確判斷。引導學生客觀地認識自身的消費能力與還款能力，做到有效控制自身行為。當大學生確實遇到校園貸陷阱時，更要重視對學生的心理疏導，做到合理的宣泄，從人際關系中得到鼓勵和支持。

P2P網絡貸款具有傳統銀行貸款所不具備的獨特優勢，但由于缺乏足夠的監管，導致P2P網絡貸款存在一些法律風險，使得這種新型貸款形式受到質疑。要規避風險，需要加強法律監管，將其置于法治的軌道之內，才能真正實現P2P網絡貸款的規范有序發展。盡管相關部門已經嚴厲打擊“校園網貸”，但是仍然存在不少放貸機構變相向大學生發放貸款。解決這一問題的根本還是學生自身要加強防范意識，抵制有不良傾向的貸款。

注釋：

①根據新浪財經新聞2019年10月13日新聞“‘211’大學畢業生跳樓自殺：身負校園貸 1年貸款36次”：南京某211大學在校生許某一年內從10家上征信的持牌金融機構貸款36次，累計獲得貸款7.2萬余元。因無力還貸而自殺。該事件登上新浪微博話題榜后引起社會廣泛關注。詳見http：//finance.sina.com.cn/stock/relnews/us/2019-10-13/doc-iicezuev1823415.shtml.

②Zopa的中文表述是協議空間，取名自Zone of Possible Agreement.

③田杰，郭紫嫣，靳景玉.我國P2P網貸平臺生存狀況影響因素研究——基于3842家P2P網貸平臺數據的實證分析[J].西部論壇，2019（4）.

④馮果，蔣莎莎.論我國P2P網絡貸款平臺的異化及其監管[J].法商研究，2013（5）.

⑤龐景元，閔樂.校園網絡貸款現狀的調查報告——以遼寧省沈陽市為例[J].中外企業家，2019（6）.

⑥王正銘，閆曉雯，趙金玲，李青青，楊萍.大數據視角下大學生消費行為特征調查研究[J].時代金融，2018（35）.

⑦高峰.P2P網絡貸款監管法律問題初探[J].哈爾濱學院學報，2016（2）.

⑧朱秋泓.P2P網絡貸款法律問題及監管研究[J].農家參謀，2019（9）.

⑨楊宏芹，余迪.論校園網絡貸款平臺貸后追償的法律風險與規制[J].上海商學院學報，2017（4）.

⑩于菲菲.試論P2P網絡貸款的法律監管[J].法制與經濟，2016（1）.