大學(xué)生金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及思考

(廣西大學(xué) 廣西 南寧 530004)

一、發(fā)展趨勢

需求端看，2016年清華大學(xué)發(fā)布了《青年財商認(rèn)知與行為調(diào)查報告》，調(diào)查結(jié)果顯示：60%的大學(xué)生每個月消費1000至3000元，28.2%的大學(xué)生每個月消費在3000到5000元。同年國家統(tǒng)計局發(fā)布了國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，公報表明當(dāng)年城鎮(zhèn)居民消費支出21392元/人，而大學(xué)生的整體水平與整個社會水平趨于相同。另外，在消費結(jié)構(gòu)上，超過2/3大學(xué)生在日常購物支出上有開支，62.4%的大學(xué)生在休閑娛樂中有開支，超過了食品的占比，反映出目前大學(xué)生消費趨于“成人化”。此外，大學(xué)生的消費隨意性大，大多數(shù)大學(xué)生消費時沒有計劃、隨心所欲，以至于經(jīng)常需要用不同方法滿足消費需求。

供給端看，我國國內(nèi)目前比較成熟的有大學(xué)生助學(xué)貸款，主要由政府財政出資提供給在讀大學(xué)生助學(xué)支持。盡管我國的高校資助資金一直保持較為高速的增長，也滿足不了大學(xué)生多樣化的需求。目前互聯(lián)網(wǎng)普及程度高，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)較多，對新興產(chǎn)品的接受能力也強，能很方便地接觸到網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。在需求不能被滿足的情況下，勢必會考慮網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，以至于給了“校園貸”這一類違規(guī)產(chǎn)品進(jìn)入校園的機會。在我國，校園金融的發(fā)展經(jīng)歷了銀行試水鎩羽而歸、網(wǎng)貸機構(gòu)野蠻生長、網(wǎng)貸敗走引導(dǎo)銀行入主三個階段。在監(jiān)管不足，網(wǎng)貸機構(gòu)盛行時，“校園貸”產(chǎn)品瘋狂生長，導(dǎo)致校園貸滋生出“裸條貸”“肉償”“暴力催債”等嚴(yán)重違法違規(guī)問題，引發(fā)了大量的社會惡性事件。在意識到商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的空白和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管缺失，銀保監(jiān)等部門聯(lián)合印發(fā)出臺《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸整治工作的通知》，嘗試通過政策導(dǎo)向讓“正規(guī)軍”銀行進(jìn)入校園市場，彌補空白，讓校園金融在有效監(jiān)管的保障下運行。

二、現(xiàn)有大學(xué)生金融產(chǎn)品

(一)傳統(tǒng)助學(xué)貸款

助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，財政、學(xué)校、銀行合作建立，專門服務(wù)于高校經(jīng)濟困難學(xué)生繳納學(xué)費和住宿費的一種貸款產(chǎn)品。助學(xué)貸款覆蓋所有公辦普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等專科學(xué)校的全日制普通本專科在校學(xué)生，及民辦高校(含獨立學(xué)院)部分家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生。本科生和研究生每人每年申請額度不得超過8000和12000元。由于其還款期限長、利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行、貸款利息在校期間全由財政補貼的特點，使得大學(xué)生能夠擁有一種成本低的借貸產(chǎn)品。

(二)大學(xué)生信用卡

大學(xué)生信用卡指的是專門針對大學(xué)生人群發(fā)放的信用卡，具有信用卡的基礎(chǔ)功能，還可以根據(jù)消費歷史建立征信記錄，培養(yǎng)個人征信，為畢業(yè)后積累一定的信用基礎(chǔ)。大學(xué)生信用卡通過與各高校、不同商家品牌合作，以及大量的優(yōu)惠活動贏得了市場，深受大學(xué)生喜愛。早期，在大力對大學(xué)生信用卡鋪設(shè)的過程中，各家銀行由于夠分在意到該產(chǎn)品帶來的豐厚經(jīng)濟利益，錯誤判斷了學(xué)生的信用卡償還能力，導(dǎo)致壞賬積累。以至于現(xiàn)有的大多數(shù)信用卡不準(zhǔn)向大學(xué)生提供信用額度，持卡人在大學(xué)就讀期間，只能先充值后消費。那么，大學(xué)生信用卡除了可以讓大學(xué)生享受部分信用卡活動特權(quán)外，其功能已與一般的儲蓄卡無異了。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融便利性使它漸漸步入人們的視野，常見的互聯(lián)網(wǎng)金融類型有P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌等。大學(xué)生中使用較多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型有，如趣分期、優(yōu)分期、分期樂等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司為大學(xué)生消費設(shè)立的貸款產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在一系列資料審核過后，對個人基礎(chǔ)信息進(jìn)行判斷，提供給客戶不定的消費額度，供客戶在平臺上消費使用，使用后可進(jìn)行分期償還。以及在第三方支付公司開通的消費信貸產(chǎn)品，如螞蟻金服的“螞蟻花唄”、京東金融的“京東白條”等。這類產(chǎn)品的運營模式類似于信用卡，先用后還，每個月設(shè)置有賬單日與還款日，若是超過還款日可以提交分期付款申請，并支付一定的利息作為代價。相比較前者不同的地方，可以在所有支持該付款方式的場景下使用，不綁定消費平臺，較為靈活。

(四)新發(fā)展的校園金融產(chǎn)品

由于互聯(lián)網(wǎng)金融亂象層出，國家政策開始推進(jìn)“正規(guī)軍”進(jìn)校園，鼓勵商業(yè)銀行在風(fēng)險可控的前提下，對大學(xué)生群體提供安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在此背景下各大銀行相繼推出面向在校大學(xué)生的校園金融產(chǎn)品。比如，工商銀行的“大學(xué)生融e借”產(chǎn)品、招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”產(chǎn)品，均旨在滿足大學(xué)生群體的小額貸款需求，培養(yǎng)大學(xué)生樹立健康消費理念和信用觀念。因為此類產(chǎn)品由銀行推出，需要在相關(guān)監(jiān)管下運行并符合利率浮動要求，其借貸成本透明、低，以借款1萬元為例，分1年12期償還，使用“大學(xué)生融e借”總利息為308.95元，平均每天利息不到0.9元，申請還可享受原利率8.7折優(yōu)惠。同時，貸款無需抵押擔(dān)保，貸款額度按照在讀學(xué)歷發(fā)放，最高達(dá)到20000元。

三、存在的問題

(一)助學(xué)貸款面窄、量少

由國家開發(fā)銀行官方公布的數(shù)據(jù)可以看到，我國助學(xué)貸款2019年新增發(fā)放額度突破300億元，新增覆蓋人次440萬，累計發(fā)放突破2000億元，累計人次3000萬。但由于學(xué)生家庭需要滿足申請條件并在家庭經(jīng)濟困難學(xué)生數(shù)據(jù)庫中備案，導(dǎo)致在3700萬①在校大學(xué)生群體中推廣率并不高。其次，隨著我國經(jīng)濟水平提高，居民消費水平相應(yīng)升級，這也導(dǎo)致了大學(xué)生人群的消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，助學(xué)貸款額度只能滿足部分大學(xué)生在讀期間在學(xué)費上的支出空缺，不符合新形勢下的客觀要求，滿足不了現(xiàn)實中大學(xué)生其他方面的消費需求。

(二)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不規(guī)范、亂象多

2013年是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，其發(fā)展至今顯現(xiàn)出井噴的勢態(tài)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)物，且我國又缺乏對其監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗，造成金融創(chuàng)新多風(fēng)險高的局面。相關(guān)法律不健全，導(dǎo)致很多漏洞可以被利用，如準(zhǔn)入門檻不明確的情況下各式各樣的P2P借貸公司都可以展開業(yè)務(wù)，有些業(yè)務(wù)人員甚至沒有相關(guān)的經(jīng)驗；利用群眾金融意識淡薄、無法理解專業(yè)名詞的弱點，實際中用隱形的高利率收取超額利潤，以及非法集資、風(fēng)險評估造假等。以針對大學(xué)生的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，校園貸中為何會頻頻發(fā)生“裸貸”、“暴力追債”的事件，就是因為產(chǎn)品制定、發(fā)行過程中出現(xiàn)了違法違規(guī)現(xiàn)象，事前抵押程序不完善，事后補償機制不規(guī)范。如今，這些負(fù)面新聞的仍將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推在風(fēng)口浪尖上，使得群眾不敢觸碰。

(三)現(xiàn)存產(chǎn)品品種少、選擇少

目前主流的大學(xué)生金融產(chǎn)品，除了上述提到的助學(xué)貸款、信用卡、網(wǎng)絡(luò)貸款、銀行貸款外，可以使用的金融產(chǎn)品寥寥無幾，面對日益增長的消費需求，僅有的大學(xué)生金融產(chǎn)品體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實際需要。《2018年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》數(shù)據(jù)顯示，2018 年網(wǎng)絡(luò)貸款成交量累計突破8萬億大關(guān)，就此來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然在延續(xù)，盡管存在較大風(fēng)險，但相較其他產(chǎn)品其可獲得性強，便利性高，未來大多數(shù)大學(xué)生還是會將金融產(chǎn)品的選擇放在網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品上。

(四)大學(xué)生金融意識淺薄、償還難

由于我國金融基礎(chǔ)教育不夠普及，學(xué)校也沒有開設(shè)相關(guān)的課程，導(dǎo)致大多數(shù)大學(xué)生基本金融常識不夠，無法辨別金融產(chǎn)品虛假宣傳中存在的陷阱。如，一款借貸產(chǎn)品的平臺打出低至0.99%月利率的宣傳口號，但在實際獲取貸款的過程中，平臺通過增項添項，增加了各種名目的費用，如人工服務(wù)費等等，總的成本核算下來實際年利率高達(dá)20%。

根據(jù)黃季椋實際問卷調(diào)查反饋的情況來看，大學(xué)生貸款償還困難的主要原因是無固定經(jīng)濟來源或是沒有正確的消費意識，造成過度消費，無力還貸。而遇到償還困難時會向親戚或同學(xué)借錢的于向父母要錢的占了大多數(shù)，向?qū)W校和銀行說明情況并請求幫助的不到一半，所以還普遍存在父母兜底的情況。

四、建議

1.對政府來說，應(yīng)加大力度支持大學(xué)生金融產(chǎn)品體系的發(fā)展。一是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，暴露出來越來越多的問題，盡管政府角色也由“輔助者”“監(jiān)督者”向“干涉者”“管束者”過渡，政府還是應(yīng)進(jìn)一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的補充完善，有效對互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行約束監(jiān)管，健全合規(guī)管理機制，按時向社會披露相關(guān)信息，受到大眾監(jiān)督。維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，不僅僅是滿足社會公眾要求政府加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求，也是構(gòu)建和諧社會的客觀需要。二是推動新的大學(xué)生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，補充大學(xué)生金融產(chǎn)品體系，加大力度鼓勵銀行、學(xué)校合作，為金融產(chǎn)品進(jìn)校園“開正門”，有效疏導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款上升需求，有效化解系統(tǒng)安全隱患。

2.對互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)來說，首先，應(yīng)加強企業(yè)自身綜合能力建設(shè)。企業(yè)應(yīng)滿足展開相關(guān)業(yè)務(wù)推進(jìn)的基本要求，管理人員、工作人員應(yīng)有專業(yè)知識儲備及相關(guān)上崗合規(guī)培訓(xùn)，其次，產(chǎn)品應(yīng)回歸本質(zhì)，本著為學(xué)生群體提供便利服務(wù)的目的，自覺取消五花八門的收費名錄，做到產(chǎn)品透明、過程公開、收費文明。最后，企業(yè)之間應(yīng)形成自律協(xié)會，在法律有空缺、監(jiān)管不到位的情況下自覺遵守法律法規(guī)，不開展違法違規(guī)、與社會主義核心價值觀相悖的業(yè)務(wù)，企業(yè)之間做到相互監(jiān)督，共同履行主體責(zé)任，營造良好的競爭環(huán)境，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長。

3.對商業(yè)銀行來說，應(yīng)主動承擔(dān)社會責(zé)任，提高積極性，結(jié)合實際主動研發(fā)適合新時代大學(xué)生的金融產(chǎn)品，為缺少金融手段的大學(xué)生提供普惠金融服務(wù)。同時，加強與學(xué)校之間的聯(lián)系，建立長效的合作機制。通過制定系列活動，進(jìn)行定期金融知識、產(chǎn)品宣傳，培養(yǎng)在校大學(xué)生樹立起良好金融意識，引導(dǎo)他們正確看待、認(rèn)識金融產(chǎn)品，消除大眾對金融產(chǎn)品的誤解。

4.對學(xué)校而言，因為大學(xué)生缺乏風(fēng)險防范意識，在不良網(wǎng)貸公司的誘惑下，大學(xué)生可能瞬間喪失風(fēng)險意識和防范能力，墜入陷阱無法自拔，應(yīng)該加大力度限制非法產(chǎn)品進(jìn)入校園。其次，攀比消費、超前消費成為很多學(xué)生的生活觀念和方式，虛榮、攀比、享樂的心理帶來的畸形消費需求，一旦遇到能滿足其基本消費需求的網(wǎng)絡(luò)信貸，就容易偏離實際正常的需求。應(yīng)進(jìn)行金融知識普及，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確金錢、金融意識，形成正確的消費觀念，有效杜絕畸形消費，減少校園惡性事件的發(fā)生。最后，應(yīng)主動改變以往對“校園貸”產(chǎn)品的偏見，與合理、合規(guī)、透明運行的銀行合作推出產(chǎn)品，為實際存在的問題提出有效的解決方案，有效地、正確地疏通大學(xué)生消費需求，為在校大學(xué)生營造一個健康的金融環(huán)境。