A縣農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 遼寧 大連 116000)

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，而農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重滯后是制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大影響因素。A縣是革命老區(qū)，全國扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，如何利用小額信貸業(yè)務(wù)切實(shí)提高農(nóng)民收入的研究對(duì)于農(nóng)民以及信用社都是很有必要的。

一、小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)A縣農(nóng)村信用社發(fā)展概況。該縣各項(xiàng)貸款2018年25.24億元是2011年7.95億元的3倍有余，貸款增速明顯下降，由21.64%下降到11.04%。涉農(nóng)小額信貸由2011年2.1億元增長到2018年的7.78億元，近幾年A縣農(nóng)村信用社涉農(nóng)小額信貸增長率卻由2012年26.19%下降到2018年的12.27%，企業(yè)小額信貸增速由27.92%下降到14.51%。

(二)A縣農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。該縣聯(lián)社通過評(píng)選“信用村”、“信用鄉(xiāng)”支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展，拓寬信貸支農(nóng)渠道，提供金融支撐。到2018年12月末，該聯(lián)社共評(píng)定信用村83個(gè)，信用戶約3000個(gè)，農(nóng)戶小額信用貸款2031戶，金額3426萬元。

2012年以來，該縣推出“農(nóng)貸寶小額貸款”、“商貸寶小額貸款”等特色小額信貸產(chǎn)品。2018年底，該縣信用社在當(dāng)?shù)乩塾?jì)投放“農(nóng)貸寶”小額信貸貸款5.1億元，受惠群眾接近2.7萬戶。

二、小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀

(一)風(fēng)險(xiǎn)防范制度建設(shè)及效果。1.A縣小額信貸貸款流程。(1)提交申請(qǐng)：借款人根據(jù)項(xiàng)目資金所需向信用社遞交申請(qǐng)及相關(guān)資料，審查貸款資格。(2)核定借款人信用：根據(jù)借款人身份登錄銀行信用系統(tǒng)，核定信用情況。(3)確定貸款數(shù)目：根據(jù)其貸款項(xiàng)目，判斷還款能力，確定可貸資金額。(4)簽訂合約：借款人持有效身份證、戶口薄，在授信額度內(nèi)與信用社簽訂合約。(5)發(fā)放貸款：由信貸人員簽定合同后，農(nóng)戶可獲得貸款。2.風(fēng)險(xiǎn)防范措施。該縣信用社采取了如下小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法：貸前：進(jìn)行審查，要求借款人提供資金狀況或者財(cái)務(wù)報(bào)表；制定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)測評(píng)表，測評(píng)指標(biāo)包括健康狀況、文化程度等；查看信用黑名單，了解其有無失信記錄。貸中：簽定貸款協(xié)議書，規(guī)定還款利率，借款期限以及還款時(shí)間。貸后：原則上定期指派專人實(shí)地考察借款人款項(xiàng)用途及資金鏈情況。若借款人按期沒有歸還貸款，信用社將采取以下措施：(1)在全縣有線電視屏幕上方滾動(dòng)播放沒有按時(shí)歸還貸款的借款人信息。(2)凍結(jié)其存款賬戶，列入征信黑名單，禁止高消費(fèi)。(3)向法院起訴，通過法律途徑進(jìn)行追繳。

(二)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題。1.信貸人員業(yè)務(wù)能力欠缺。A縣農(nóng)村信用社2016年招聘6名勞務(wù)派遣工從事小額信貸業(yè)務(wù)崗位，2018年A縣聯(lián)社選用業(yè)務(wù)崗位勞務(wù)派遣工14人。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，信用社大專學(xué)歷人員占52%，而本科及以上僅占21%，信貸人員無法對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)決策與有效管理，增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。2.貸款審查與追繳機(jī)制不健全。信用社沒有制定確定的發(fā)放貸款的貸款資質(zhì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，信貸人員沒有切實(shí)可行的參照指標(biāo)，使事前貸款審查流于形式，沒有進(jìn)行實(shí)質(zhì)審核。借款人逾期未歸還貸款后，信貸人員對(duì)于貸款缺乏切實(shí)可行的追回措施，缺乏健全的貸款追繳機(jī)制。雖說采取一定措施，但實(shí)際效果卻不佳，貸款追繳流于形式。

三、A縣小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的成因

(一)內(nèi)部因素。1.人員招錄難以適應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，A縣農(nóng)村信用社2010年在職人員為190人，貸款余額135624萬元，截至2018年底，信貸人員為50人，小額貸款金額為17.2億元。顯然，信用社人才招錄明顯無法適應(yīng)信貸規(guī)模的快速發(fā)展。2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與控制機(jī)制不完善。發(fā)放貸款、貸款審核過程比較繁瑣。并且農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸，主要目的是扶持農(nóng)村發(fā)展，采用較低的貸款利率，造成信用社的經(jīng)營管理成本提高，信用社處于入不敷出的狀況。3.人情因素。在現(xiàn)代社會(huì)中，人情關(guān)系凌駕于規(guī)則之上的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如果借款人跟信用社工作人員存在某種關(guān)系，工作人員在其貸款前難免會(huì)在貸款審查中放松要求，這樣無形中加大了收回貸款的難度，使信用社面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

(二)外部因素。1.自然災(zāi)害影響農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。由于農(nóng)業(yè)受天氣環(huán)境的影響很大，要靠天吃飯，而A縣被山環(huán)繞，極易出現(xiàn)山洪暴發(fā)和洪澇災(zāi)害，7月至8月是該縣歷史上洪澇災(zāi)害頻繁發(fā)生的時(shí)段，嚴(yán)重影響農(nóng)作物的生產(chǎn)量，影響農(nóng)民的收入，還款能力下降。2.市場行情影響農(nóng)產(chǎn)品需求。農(nóng)產(chǎn)品的供需情況直接影響農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，影響農(nóng)民的收入水平，從而影響農(nóng)民的貸款償還情況。2018年由于非洲豬瘟，居民紛紛放棄購買豬肉，導(dǎo)致市場上豬肉價(jià)格急劇下降，由正常情況下大約13元/斤下降到8元/斤，養(yǎng)豬場的收入受到嚴(yán)重的影響。3.政策性因素。A縣主要收入來源于腸衣、塑料制造、鍋爐取暖以及重型加工等方面，而此類企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生的廢水廢氣的排放會(huì)嚴(yán)重污染環(huán)境，由于環(huán)保政策的限制，一些排污企業(yè)停業(yè)整頓，工廠關(guān)閉，無法帶來收入來源，還款能力大大下降，信用社面臨無法回收貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)A縣農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防范的合理建議

(一)對(duì)工作人員進(jìn)行素質(zhì)教育。提高信貸人員的文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一要招錄專業(yè)性人才，由于金融行業(yè)要求很強(qiáng)的專業(yè)素質(zhì)，需要大力投入資金和提供智力支持；二要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，提高工作人員的業(yè)務(wù)能力。

(二)完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。制定嚴(yán)格可行的貸款人資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)，使貸款審核有據(jù)可循，而不是盲目放貸。需對(duì)借款人未來資金鏈狀況以及貸款款項(xiàng)用途的未來收入前景做出分析判斷。

(三)將小額信貸的相關(guān)服務(wù)不斷細(xì)化。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸的貸款金額要與借款人的實(shí)際資金需求及自有資金相符合。要充分考慮季節(jié)氣候及農(nóng)作物生產(chǎn)周期對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民收入造成的影響。

結(jié)論

小額信貸業(yè)務(wù)是A縣農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)之一，是A縣有資金需求的居民重要的融資渠道。A縣農(nóng)村信用社對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范方面采取了一定的措施，取得了一定成效，但仍然存在著一些不足之處。本文提出對(duì)A縣農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的一些相關(guān)建議，旨在希望通過A縣農(nóng)村信用社的努力逐步對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控，切實(shí)滿足農(nóng)民對(duì)資金的需求，逐步提高農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距。