京津冀大學生保險服務協同發展研究

(南開大學濱海學院 天津 300000)

一、京津冀大學生保險服務協同發展概念和作用

協同發展是指協調多個個體資源，共同完成發展目標，實現多贏戰略。協同發展是實現可持續發展的有力支柱，從經濟哲學看，它體現于“和諧”，它認為：就是在不同的資源下的公平競爭，實現共榮共存。協同發展是多樣性的，通過機制、平臺、機會等多種內容的互相督促，從而達到資源多樣性的協同發展；協同發展協同性的，在社會發展競爭中，它不是把對手置于死地，而是鼓勵對手發揮自身優勢，大膽創新，謀求多方共同發展和社會共同進步。

(一)京津冀大學生保險服務協同發展概念

筆者認為京津冀大學生保險服務協同發展是指由京津冀三地大學生投保的保險公司、學校和學生利用他們各自優勢的資源與條件，一同協作實現發展目標，三者建立一個統一的大學生保險服務機制，使得發展達到多贏效果。

1.保險公司方面

保險公司可為大學生提供專業性的保險產品和優質服務，保險保險公司在多年的承保經歷中，它掌握著大學生的出險數據，對各個年齡段大學生出險的原因及風險所在都了如指掌，并且他們有著國內頂尖的精算團隊和險種設計部和服務團隊，要想設計專業性的保險產品和提供優質服務也是輕而易舉。在京津冀大學生保險服務協同發展中，保險公司擔負著主導作用，聯合三地的保險公司，制定出一套統一機制，在和學校、學生個人鏈接上，做到方便快捷。

2.學校方面

學校在這個統一的大學生保險服務機制中主要工作是管理服務，在保險公司和學生之間起到承上啟下的連接作用，學校利用校內優秀的學生人才，組建一個管理的服務單位，與保險公司和同學們互動起來，有效的傳遞保險公司提供的保險產品與服務，同時能與出險的學生聯系起來。三地的各個高校有效的管理服務，有利于京津冀大學生保險服務協同發展的進步，在管理中宣傳保險知識，提高大學生對保險的認知度，同時發展自身高校的教育水平。

3.學生方面

服務機制需要大量人才的參與，三地各個高校的大學生，可以在學校中組建一個大學生保險的服務平臺，平臺的建設如同社團一般，廣納學校各個專業的人才匯聚在一起，在學校的管理下，積極和保險公司聯系，當學校有同學發生保險事故時，可以做到第一時間提供幫助，告訴他們理賠所需的手續以及需要的材料，幫助他們獲得該有的保險賠償，在幫助同學們的同時鍛煉自己，保險類專業的同學在專業知識上有得到了鞏固提高，非保險類專業的同學們，猶如輔修了一門專業課一般，對保險有了更深入的了解和極大的保險信心。

(二)京津冀大學生保險服務協同發展作用

京津冀大學生保險服務協同發展是將三地的保險公司、學校和學生共同聯系起來，達到資源共享，服務一體的多贏效果，在組建的大學生保險服務機制中三地的保險公司、學校和學生各自發揮自身優勢，取長補短、互通有無，構建一個完善、統一服務機制。有了這個服務機制，有利于京津冀的發展統一化；有利于保險公司在設計大學生保險產品的專業化；有利于高校管理的科學化；有利于大學生理賠的便捷化等。

二、京津冀大學生保險服務協同發展現狀分析

(一)京津冀大學生保險服務協同發展存在的問題

1.京津冀大學生保險服務協同發展機制缺失

筆者認為三地協同發展首先需要建立大學生保險服務機制，此服務機制需要三地的保險公司、學校和學生共同鑄成，目前三地的保險公司并沒有完成一個統一的大學生保險服務機制，學生出險主要還是在學校尋求援助，步驟多而復雜；京津冀高校也沒有一個完整、專業的大學生保險服務單位，從而導致了學生出險時不知道聯系誰的尷尬場面；同時在保險的宣傳上，保險公司、學校都沒有向在校大學生普及保險知識和講解他們所購買的保險是怎么回事。其中在保險保障范圍方面京津冀大學生在保險服務中，普遍沒有獲得該有的服務，如保險公司沒有打高校給在校的學生講解他們所購買保險的保障范圍。學生在購買保險后，對保險一無所知，甚至不知道什么是保險單，也沒有見過什么是保險合同，他們對于自己上交的錢所購買的保險呈為知狀態。在保險理賠上，有的學生對自己該到何處尋求理賠也不知道，大學生保險服務應該給他們一個方便、專業的辦事環境；學校、保險公司、醫院要統一收取理賠相關文件，不要彰顯出，所收文件不一的狀況，減少學生三邊跑的負擔。在手續繁瑣方面，有的手續重復且沒有必要，呈現出看一表多填的現象，所以大學生保險服務中，我們應該消除這種現象。優化手續對的簡單化，讓出險過后的學生能最快最高效獲得損失補償，緩解同學們精神、身體上的壓力。

2.京津冀大學生參保意識不強

目前大學生醫療保險已經歸入城鎮居民醫療保險中，參保數量有所增大，但并沒有提高大學生參保意識。我國大學生在風險管理意識和風險事件認知不足，當保險事故發生時，大多向父母尋求幫助度過眼前風險，對于未來風險掌控更是不可提及。此外大學生總覺得自己還年輕，身體還很健康，認為自己身體沒有問題，根本不會發病，重大疾病或意外事故都離自己遙不可及，所以不愿意也不想參保。第一，在商業保險沒有給人們留下了好的印象，大家總以為保險是謀取利益的工具，所以學生們認為只要是保險，都謀取利益，不想去參保。第二，大學生風華正茂,又經常打球鍛煉,身體素質較好?？傄詾榧膊‰x他們很遠很遠，就算有也是小毛病，比如感冒發燒，一年的醫藥費用可以自己承擔。還有得學生認為保險是圈錢的工作，拒絕參保。

3.學校宣傳力度不高

學校是大學生認識世界，學習知識的有力載體，在學校里學生不僅可以學到書本上的知識，還可以參見社團，去鍛煉人際關系，結交友誼。所以學校大力宣傳，讓學生耳熟能詳。學校的宣傳主要是通知書、班會，班群的方式進行宣傳，而對于是否深入人心不去過問，導致了學生們左耳進右耳出，大家根本不放在心上。宣傳效果極差，大多數學生只知其然不知其所以然，懂得有保險一說，當真正出現保險事故時，卻不知道如何給自己申請合理的保障。

4.保險公司服務不到位

大多數大學生從大一到大四都沒有看到保險公司的身影，有的甚至不知道是哪一家保險公司為自己承保。在大學生新生開學的時候，學校要求學費和保險費一起上交，其中學費是一年支付，保險費用實在開學時一次性交完四年所有費用，學生們雖然有很多想法，但是也沉默過去了，他們不知道自己投保的保險保障范圍有哪些，有哪些免責條款，他們一不知道什么是保險合同。為此，保險公司應該派相關人員在新生入學時加入到現場，給學生講解學生所要投保的保險是怎樣的，讓學生清晰明白支付保費，同時在后期的生活中，不定期的來到學校做調查，看看大學生的保險需求，和過來給學生們講述保險知識，在保險的產品上積極創新，設計出專業的符合大學生身體健康、意外傷害甚至就業風險的優良險種。

三、京津冀大學生保險服務協同發展的路徑與對策

(一)建立京津冀大學生保險服務網絡平臺

由于京津冀大學生保險意識不強、保險理賠知識不了解；學校工作繁忙或者沒有設立辦理學生保險理賠單位；大學生與保險公司聯系的方式不通暢等問題。高校有必要建立一個專門為三地大學生保險提供服務的平臺，以向大學生普及保險知識為出發點，以保險發揮其真實作用為落腳點，構建一個可以為學生提供保險咨詢業務、代辦理賠手續以及幫助學校解決保險理賠力度不足問題的公益平臺。此平臺的建立，需要京津冀緊密連接，形成一個獨立、統一的系統。一在上交保費方面，需要形成一個統一的支付平臺，猶如校園卡充錢平臺一樣，三地大學生共用一個端口，這不僅解決了學生繳費保險費問題，而且也大大降低了學校收費工作的負擔；二在保險承保方面，現在的大學生大多數交完保險費后，對保險就不得而知了，出事情了也不會去尋求保險的幫助，所以，這個平臺就可以發揮它共享透明的作用，它可以共享學生們所購買的保險承保范圍，那些可以風險獲得理賠、一共有多少免責條款、理賠時的步驟該怎么進行等等問題。三在保險知識宣傳方面，平臺利用互聯網優勢，沒有地域、時間的限制，讓大學生隨時隨地在平臺上互動，此平臺可以在平臺上做保險知識大講堂、大學生保險知識競賽、AI人工智能咨詢保險知識等方式，讓學生像上網課、像刷微博、想和AI機器人聊天一樣了解保險，在不知不覺中學習保險。四在理賠方面，學生在上學期間發生保險事故，往往不知道該到何處申請理賠，而且理賠時所需的手續也不夠清楚，于是此平臺就可以將保險理賠設置成一個端口，方便學生查詢各種理賠信息，而且在平臺上，學生的理賠手續可以不用提交到學校，學校再轉交到教務部的保險服務中心，再由該中心轉交到保險公司，這樣復雜的程序花費了學校、學生大量的寶貴時間，利用好互聯網網絡平臺，將有效解決這一問題，在降低學生上交繁瑣手續的同時，也較少了學校及相關單位的工作負擔，最主要的是使得保險的理賠變得簡答而方便。

(二)增強大學生在保險服務的社會實踐能力

三地的大學生中，專業豐富多彩，其中保險專業的同學不計其數，他們將是保險服務的第一支柱，利用他們自身所學知識，在鞏固自己所學的同時，參見了大學生保險服務的社會實踐。隨著我國大學生生數量的快速增長和社會安全的加倍重視，大學生課外實踐機會少之又少，大家都在擔心學生的生命安全，以此同時不出校園的實踐活動也不能很好的達到鍛煉學生社會經驗的目的。所以通過建立的大學生保險網絡平臺，讓學生積極參與，保險類學生為第一支柱，非保險類學生為第二支柱，如，保險專業的同學可以解答保險理賠中一些專業的詞匯和專業問題，醫療類專業的同學可以在參加初級核保中的一些身體健康問題。

(三)建設醫療保險的法制系統

很多發達國家擁有著健全完善的保險的法制體系。二我國的保險起點低，保險法都在近幾年才逐一落實的，其中大學生醫療保險法律制度還不算完整。國家強制大學生參報大學生醫療保險，學校代收保險費用。風險保障的范圍多少，保險費用的繳費通道不得而知。而且，保險公司的保險金運用需要法律約束，國家落實的醫療保險的法制建設，讓有條有序的運行。