互聯網經濟的金融創新分析

中國人民銀行太原中心支行 郝奇彥

目前的互聯網經濟產業出現了多種形式，并且在很多領域都有所涉及，其中比較突出的就是網上購物和游戲充值，以及其他的網上娛樂項目，商家通過生動有趣的各類游戲吸引用戶充值，網上購物更是滿足了大眾的購物需求。通常，從互聯網經濟中受益較多的人群是新時代年輕人，他們比較容易接受新型的消費模式，并且愿意嘗試新事物，這不但給互聯網經濟帶來了更大的發展空間，而且也滿足了我國金融行業創新的要求。

1 互聯網經濟金融創新的主要表現

在日常生活中，我們接觸互聯網經濟金融創新的一些行業，最常見的就是網上購物和線上支付，而且線上支付帶來的交易額在互聯網經濟中的增速排第一，線上支付不僅給我們帶來了更良好的購物體驗，也方便了我們的日常生活。

除此之外，互聯網經濟在融資方面也有所創新，最具代表性的是各個網貸平臺，我們最為熟悉的有花唄、借唄、京東白條等，而且這些平臺的貸款利息很低，甚至是無息，在一定程度上滿足了人們提前消費的需求，更是擴大了我國的金融市場規模。其中，有一些不法分子趁機搞貸款活動，主要針對大學生和剛畢業的社會群體，因此在平臺進行貸款時，一定要擦亮眼睛，避免陷入高利貸陷阱。

2 互聯網經濟的產生與發展

隨著互聯網的出現和發展，互聯網的巨大優勢逐漸顯現出來，互聯網經濟就是借助這個平臺所帶來的優勢產生的，雖然平臺在壟斷方面容易出現問題，但是在此平臺上所花費的維持費用遠遠低于無平臺的費用。而且互聯網平臺上的商家更容易合作，用戶的匹配度也較高，信息的傳輸也更加流暢，這對解決信息失衡有很大的幫助。

互聯網經濟在一定程度上打破了傳統經濟的束縛，互聯網經濟更是以理論為基礎，在理論的基礎上進行發展，反映出互聯網經濟和傳統經濟的制約模式不一樣。而且要想解決問題主要依靠互聯網，互聯網的持續發展也是互聯網經濟創新發展的保障。互聯網經濟的發展一定要有相關制度的規范，各個平臺的運行也一定要符合相關制度要求，要給互聯網經濟發展平臺營造良好的經濟發展環境，并且不鼓勵任何的行業壟斷，只有這樣互聯網經濟才能在競爭中進行更好的金融創新，更好地與我國的金融市場進行融合，從而促進我國金融行業的發展。

3 互聯網經濟的金融創新特點

3.1 擴展融資渠道，提高市場效率

在未出現互聯網經濟的金融創新時，傳統的金融創新并不能帶來很大的市場變化，尤其是在信用貸款這方面，很多要貸款的人需要來回跑證件，而且有些證件甚至是無用的且耗費時間的，即使證件全了，有的人也不能滿足銀行的審查要求，比如，我們之前常說的企業貸款難，生產合作社貸款難等，但是隨著互聯網經濟的金融創新，涌現出了很多優質貸款平臺，而且這些貸款平臺對貸款人的要求門檻比較低，借款額度也會隨著借款人的信譽度逐漸增加，借款利息也較低，寬限時間也較長，這就給借款人帶來了更多的機會，避免了因為要等待銀行批準而錯過最佳的商業時期。而且互聯網經濟在融資方面的金融創新打開了廣闊的市場，使越來越多的人受到了互聯網經濟金融創新的幫助，在很大程度上解決了傳統金融創新解決不了的問題，同時也提高了金融市場占有率。

3.2 支付、融資與交易相結合，提高了網絡效應

隨著互聯網經濟的金融創新發展，在網絡平臺上的支付方式變得越來越便捷迅速，比如，當我們在美團或餓了么訂外賣時可以選擇多種支付方式，而且很多網貸平臺也會與微信、支付寶和京東金融合作，方便了資金在各個平臺的流動，而且操作手法也很簡單，在頁面上有明確的操作提示，而且良好的網貸平臺對我們的個人信息也做好了保護，為我們提供了優良的支付環境。除此之外，后臺還可以智能地篩選用戶信息，根據用戶的線上消費情況，為用戶提供智能導向，使用戶更好地進行選擇和決策，這樣不僅減少了用戶搜索思考的時間，而且還能夠挖掘更多用戶的需求，進一步將網絡效應發揮到更強。

3.3 完善征信機制，實現信用經濟

雖然互聯網經濟下的金融貸款平臺對用戶的要求較低，但也要求用戶具有一定的信用積分。互聯網的強大之處就是可以將我們在各個平臺間的消費記錄和活躍度形成相關的數據并進行分析，然后建立起我們的信用網，根據我們的信譽情況來判定貸款額度，而且各個平臺還可以根據客戶的信用度進行相關分類，劃分一定的標準，這樣就會在一定程度上降低互聯網經濟的融資風險和成本。而且對待那些借款卻不按時還款的用戶發出相應的懲罰警告，并且適當地延緩還款日期，如果用戶還是逾期不還，平臺將自動扣除用戶的現有資金，還會對這些不誠信用戶進行“網絡公示”，變成“黑戶”，這種用戶在以后的貸款中會遇到很多麻煩，其實這就要求我們一定要做誠信用戶。而且這些數據記錄還會在用戶進行傳統的網絡貸款時，給銀行提供信用資本，這樣會更容易獲得銀行的貸款資金支持。在互聯網經濟的推動下，有越來越多的貸款平臺開始涌現，這樣會降低每個貸款平臺之間的壓力，互聯網經濟的創新融資也將得到進一步的發展和增強，這將使更多的企業和個人從中受益。

4 存在的問題

4.1 處于監管灰色地帶，易發生風險

雖然互聯網經濟的金融創新給我們帶來了更高的利潤回收，但同時也提高了利益損害的風險。互聯網經濟的金融創新之所以能給用戶帶來更高的利潤，就是因為這些平臺省去了正規銀行的監管成本，而且根據目前的情況來看，互聯網經濟的金融創新狀態持續向好，越來越多的人開始使用互聯網經濟的金融創新產品，那些保障度較高而利潤較低的資產會降低吸引力度，久而久之，互聯網經濟創新的金融平臺會形成一定的壟斷，并且互聯網經濟的金融創新定價會給我國的金融市場帶來很大的價格沖擊，這不利于形成穩定的金融體制，而且還會造成資金的分配不均，不利于各行各業的發展。雖然在互聯網經濟的金融創新下出現的網貸平臺方便了企業和個人的貸款，但是這些平臺的監管力度和相關透明度遠不如銀行，甚至有些平臺會將一些高風險的業務換成另一種說法進行宣傳，很多人在不知情的情況下進行了簽約，殊不知已經進入了平臺的陷阱。

除此之外，隨著互聯網經濟的金融創新發展，互聯網經濟市場開始出現魚龍混雜的情況，一些不法分子借此抓住“商機”進行違法亂紀的商業操作。例如，一些網貸平臺放出高利潤、低風險的誘餌來吸引用戶投資，然后將資金進行高利貸借款，或者是一步步引導用戶購買他們的理財產品，等到客戶要取款時卻告訴他們所購買的理財產品虧本不能取出。另外，一些不法分子主要針對中老年人進行違法亂紀活動，或者告訴他們將會收回很高的利潤，或是讓他們購買虛假保健產品等，這也反映出我國在互聯網金融創新方面沒有做好相應的監管措施，給不法分子提供了違法亂紀的機會，相關人員應當杜絕這種情況的出現。

4.2 缺乏相應金融監管指標，容易影響貨幣政策

互聯網經濟的金融創新屬于新興起的金融業務，我國在此方面的金融監管政策還未很好地完善和落實，并且缺少資金統計。隨著互聯網經濟的金融創新發展，很多融資平臺開始出現，銀行的業績開始出現下滑，而且這些融資平臺的收入資金并不屬于國家銀行所能控制的范圍，這就會在很大程度上影響國家的相關政策和金融市場調控，給我國的金融市場帶來不穩定性因素，增加了一定的資金風險。除此之外，互聯網經濟的金融創新發展給我國的金融市場帶來了一些矛盾，例如之前的熱搜新聞——支付寶和銀行之間的矛盾，主要是因為支付寶的利潤較高，而且使用起來很方便，越來越多的人開始選擇支付寶存錢，這就會拉低銀行的業績，進而造成兩者之間的矛盾。總之，互聯網經濟的金融創新發展需要得到進一步的管控，矛盾需得到進一步的緩解，才能促進我國金融行業的整體發展。

5 關于互聯網經濟的金融發展建議

互聯網經濟的金融創新發展仍處于不成熟階段，但是也存在著很多問題，雖然有很大的發展前景，但是發展過程比較艱難曲折，而且近幾年互聯網經濟的金融創新發展引起了很大的爭議，這些問題都需要得到及時解決，國家在這方面一定要有更多的支持和幫助。

5.1 鼓勵互聯網經濟的金融創新發展，打破銀行資金壟斷，消除資金流通障礙

在未出現互聯網經濟的金融創新之前，銀行相當于資金壟斷的龍頭，雖然近年來隨著互聯網經濟的金融創新發展，融資規模得到了擴大，但是銀行壟斷的局面并未得到很好的改善，資金流轉依然存在一定的障礙。在這時就應當鼓勵各種新的互聯網經濟融資模式，解決銀行資金壟斷的市場地位，幫助資金更好地進行流轉，促進各行各業的發展，而且在反映資金供求情況方面也有了更真實、更靈活的意見。鼓勵互聯網經濟金融創新發展的前提是做好相關環境優化，規范相關平臺行為，這樣會更有利于金融行業的發展。

5.2 加強監管，防范風險

互聯網經濟的金融創新發展在提高市場效率方面有很大的作用，但是也給市場經濟帶來了很大的風險，不穩定性因素也隨之增加，這些問題都需要進一步解決。而且在互聯網經濟金融創新發展下的網貸平臺逐漸增多，一些不法分子開始蠢蠢欲動，國家一定要制定好相關的法律法規，給出明確的懲罰措施，讓不法分子知難而退。同時也要優化互聯網經濟金融環境，給更多的平臺提供發展的機會，并且一定要鼓勵商家誠信做事，要在征信體系方面做出進一步的強調。除此之外，一些監管機構要準確上報相關信息，這樣對貨幣調控有很大的幫助，能夠在很大程度上降低金融市場風險，同時也為那些融資難的小型企業提供了更多的機會。

6 結語

隨著時代的發展和互聯網的產生，互聯網經濟的金融創新也得到更好的發展，一些平臺的發展更是給我們的生活帶來了更大的便利，其中的“掃一掃”功能更是互聯網經濟金融創新的代表。雖然互聯網經濟的金融創新給我們帶來了很多好處，但是仍存在一定問題，這些問題需要得到國家相關部門的重視，應當根據實際情況完善相應的法律法規，進一步規范互聯網經濟的金融市場，給更多的人提供更優良的平臺。互聯網經濟的金融創新發展是充滿前景的，我們應當把握互聯網經濟發展的機會，進而促進我國金融市場的更好發展和創新，這樣能給我國帶來更大的優勢競爭力。