試析互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與監(jiān)管

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院 萬錦峰

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩者的融合，金融服務借助互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，為客戶提供金融服務信息，使客戶對金融市場的判斷更為迅速和準確，以提高買賣和交易的成效。而傳統(tǒng)金融業(yè)由于受到時間、地點、傳輸速度等限制，使得傳統(tǒng)金融用戶的范圍始終得不到擴大。互聯(lián)網(wǎng)金融徹底打破了這些限制，不再受特定場所、特定交易時間、傳播速度慢等的束縛，完全保證了用戶對市場及時做出反應。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了渠道，為金融用戶提供著高效、便捷、實時的金融服務產(chǎn)品和信息，使現(xiàn)有金融體系的效率得到了明顯的提升。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢也較為明顯：成本低、創(chuàng)新性高、對大數(shù)據(jù)的充分利用等，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，交易雙方可以對信息進行快速的甄別、判斷，并完成交易。如某企業(yè)研發(fā)出一款理財?shù)能浖瑑H在短短十幾天的上線時間，用戶量就達到了300多萬，而客戶直接通過理財軟件進行自助交易，整個過程沒有人工參與其中。然而互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特性，在相應的管理中會有一定的難度，所以自身的風險也較高，這種情況還需要在未來的發(fā)展中加以探索并將其消除或降低，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

第一，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要特點，利用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，對非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進行分析和判斷，對金融市場進行準確地把握，分析信貸風險，并進行相應地防范，以確保其穩(wěn)健地運行，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的一個最大不同，所以互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托。第二，金融服務低成本化。金融服務的低成本包含交易成本低和服務成本低，首先交易成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中貸款的審批成本要遠遠低于傳統(tǒng)銀行的審批成本，究其原因是通過利用大數(shù)據(jù)和信息流實現(xiàn)金融信貸的審批，與傳統(tǒng)銀行繁瑣的審批程序相比，其工作效率極高。另外是服務成本低，具體表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融降低了中小企業(yè)的融資成本，讓更多的用戶能夠使用到更加優(yōu)質(zhì)的金融服務產(chǎn)品。第三，金融服務趨向長尾化。相比銀行的金融服務業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融所注重的是更多的小微用戶，這些用戶個性化的需求較為強烈，而傳統(tǒng)銀行金融服務體系中對這部分群體的關(guān)注度甚微，所以互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了對小微用戶獨特的優(yōu)勢，可以為該部分用戶提供個性化的特色服務。第四，創(chuàng)新性明顯。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身的特點，即高效性、便捷性、實時性等，所以應用到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，其具有較強的創(chuàng)新性。例如，在傳統(tǒng)金融中實現(xiàn)較為困難的多重貨幣競爭理論，就可以在近年來活躍在市場的比特幣等區(qū)塊鏈金融中得到驗證。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融極強的創(chuàng)新性，所以對于金融監(jiān)管工作而言也面臨著極大的挑戰(zhàn)，非法集資是其中的典型。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險形成原因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間地位不平等

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與消費者之間的不對等關(guān)系是互聯(lián)網(wǎng)金融風險的成因，兩者之間的優(yōu)劣勢地位非常明顯。當消費者在購買金融產(chǎn)品或辦理金融業(yè)務時，金融機構(gòu)所展現(xiàn)的產(chǎn)品信息往往較為片面，甚至有的信息摻雜虛假宣傳的成分。另外，由于金融產(chǎn)品本身的特性，即復雜性、專業(yè)性、無形性、不可分割性等，這些對于消費者而言不容易理解，同時由于認知上的誤差，導致信息的不對等，所以產(chǎn)生風險的概率極高。

2.2 社會信用體系不完善

現(xiàn)階段，社會信用體系由于各種因素尚未應用到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)游離于國家央行征信中心以外，所以風險預警的聯(lián)動機制根本無法啟動，市場經(jīng)濟活動得不到良好的保障，致使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風險頻現(xiàn)。一旦企業(yè)通過虛擬的金融平臺進行交易，如果不能建立完善的信用信息，則會給整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系造成不良的影響。

2.3 信息不對稱及利益沖突

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的特性，消費者在購買金融產(chǎn)品時，往往都是聽信銷售人員的一面之詞，一旦銷售人員故意或者對產(chǎn)品的理解有誤差，則會產(chǎn)生對金融產(chǎn)品的虛假銷售問題，這種由于信息不對稱所導致的后期利益沖突現(xiàn)象比比皆是。另外，由于金融部門之間的信息不對稱所導致的信息傳遞不及時、信息失真等，都會造成利益的糾紛，從而影響金融機構(gòu)的良性發(fā)展。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與監(jiān)管對策

我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處在發(fā)展階段，雖然發(fā)展速度非常快，但是在發(fā)展過程中的各項制度以及監(jiān)管尚不健全。根據(jù)上文對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險問題，提出了相應的風險防范措施，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融的良性和健康發(fā)展。

3.1 健全相關(guān)法律法規(guī)體系，規(guī)范創(chuàng)新過程

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式?jīng)]有健全的法律法規(guī)體系對其進行約束和控制，在立法的過程中應該借鑒西方發(fā)達國家的立法經(jīng)驗，并結(jié)合我國的基本國情，制定符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)章制度，明確權(quán)利和義務，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行嚴格的規(guī)范，營造良好的環(huán)境。同時，對相關(guān)信息進行立法保護，保證各項信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的安全和有效，建立相應的風險防范預警體系。

3.2 建設社會信用體系，加強風險預警

信用風險作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的主要風險，主要是信息的不對稱所導致，所以建設社會信用體系，降低信用風險發(fā)生的概率，可從以下兩方面著手：第一，建立并完善均衡的征信發(fā)展體系，充分利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，將征信管理辦法進行標準化和統(tǒng)一化，將信用風險扼殺在“搖籃”里；第二，加強風險預警，建立相應的風險預警指標，對預警指標進行實時的監(jiān)控，根據(jù)其變化來預估風險，這也是降低風險發(fā)生的有效方式。

3.3 建立長效監(jiān)管機制，保障健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)健發(fā)展離不開有效的監(jiān)管機制，所以要嚴格明確相關(guān)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職責，使其能夠分工明確，相互配合協(xié)同。在實際的監(jiān)管工作中，要避免監(jiān)管不到位、監(jiān)管重復、監(jiān)管混亂等現(xiàn)象的發(fā)生。對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的一些薄弱環(huán)節(jié)，要進行不斷地完善和調(diào)整，以確保監(jiān)管效果的最大化，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

3.4 加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，安全體系的建立和完善勢在必行，要從宏觀環(huán)境下建設安全體系，即基礎建設和安全技術(shù)兩方面：第一，在基礎建設中提升安全性，互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的安全性是根本，所以對互聯(lián)網(wǎng)硬件進行定期更換和升級，積極借鑒國際互聯(lián)網(wǎng)安全的經(jīng)驗，提高我國互聯(lián)網(wǎng)的安全水平，使其與國際化相接軌。第二，互聯(lián)網(wǎng)的安全技術(shù)是核心。在實際的發(fā)展中，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)方面的工作人員，可以與高校人才培養(yǎng)進行緊密結(jié)合，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢制定有針對性的人才培養(yǎng)計劃，為技術(shù)和業(yè)務的創(chuàng)新開辟嶄新的路徑，這也是降低對國外技術(shù)依賴性的有效途徑，培養(yǎng)符合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，革新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，走自主創(chuàng)新研發(fā)的道路。

3.5 加快校企產(chǎn)學研人才培養(yǎng)模式的教育改革，提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融人才的儲備能力

學校培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才，顧名思義，不僅要培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)知識理論，同時對于金融知識的培養(yǎng)也不可忽視，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎同樣要有清晰的理解。而現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中復合型人才尚且缺乏，金融專業(yè)的人才大多都集聚在企業(yè)的管理崗位，而對于業(yè)務和技術(shù)研發(fā)的培訓不足，也是教育改革中的亟需完善的問題。所以以校企合作為根本出發(fā)點，調(diào)整和創(chuàng)新人才培養(yǎng)機制，聘請企業(yè)中的復合型人才到校園中，開展知識講座、座談會等，以培養(yǎng)符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綜合型人才，提高人才的儲備能力。

4 結(jié)語

綜上所述，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)代化發(fā)展是時代發(fā)展的必然趨勢，同時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風險不容忽視。如何正視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，采取有效金融風險防范體系和監(jiān)管措施，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中必須要考慮的問題，只有建立健全的法律體系，建立長效的監(jiān)管機制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的儲備能力，才能確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康、長效、持久地發(fā)展，以此推動經(jīng)濟和社會的進步。