基于中國模式和金融創新形勢下互聯網金融的發展

對外經濟貿易大學金融學院 武娟

現階段，互聯網技術在我國金融領域的應用逐步深入，社交網絡、云計算、大數據等新興互聯網技術正改變著我國傳統金融業務。隨著科學技術的不斷發展和我國經濟的繁榮，我國互聯網金融呈現蓬勃發展的趨勢，擁有了自身的競爭優勢，進而在國際市場上逐漸站穩腳跟，得到了世界各個國家的肯定。當然，我國互聯網金融行業在為人們生產生活提供便捷、高效服務的同時，也迎來了不少挑戰與危機，我們應充分認識其中所蘊含的風險，對我國互聯網金融模式的特點、特征做出分析，并且研究其金融創新，以期能夠為金融業務的進一步創新提供良好的空間。

1 互聯網金融相關內容

互聯網金融，簡而言之是互聯網技術與金融的融合，在網絡不斷發展的當下，利用互聯網技術與傳統金融實現資金的支付、中介服務、投資理財、融資等，它是一種新興的金融服務業務，擴大了金融服務的范圍。互聯網金融不僅局限于將互聯網技術融入相關金融業務中，同時其安全性和移動性為更多的用戶提供著便捷，使越來越多的用戶熟悉并接納。換句話說，互聯網金融是傳統金融的衍生品，其中包含傳統金融中的一些特征，同時又與網絡時代下的新技術、新思維相結合。互聯網金融未脫離傳統金融的本質，同時也不是對傳統金融的徹底顛覆，而是在傳統金融的特質上加了創新的思維理念，利用互聯網技術使金融服務更加多元化，使金融服務業務的覆蓋范圍更廣泛。

2 基于中國模式下的互聯網金融發展

2.1 國內外互聯網金融發展對比分析

互聯網金融在國外發達國家發展較早，其業務范圍有融資、理財等。相比國外互聯網金融的發展，國內的互聯網金融雖然起步晚，但是發展速度是驚人的，并在發展的過程中，不斷學習和借鑒發達國家互聯網金融的發展模式，并對其進行創新和完善，以符合我國基本國情，已經形成了中國模式下的互聯網金融。

2.2 中國模式下的互聯網金融發展種類分析

中國模式下的互聯網金融發展大體分為兩類：網絡支付和融資平臺。首先，網絡支付指的是在網絡上進行貨幣交易，隨著互聯網技術的發展，網絡支付因其便捷性，成為當下被頻繁使用的一種支付方式。支付平臺為了增加用戶量，對產品進行不斷地創新和完善，以最大程度地滿足用戶，使支付變得更加便捷和豐富，操作方式也更為簡單。第三方支付也是網絡支付的重要內容，在小額支付市場中占據著較大的份額，最具有代表性的是支付寶和財付通。 其次，融資平臺與網絡支付相比，網絡支付的受眾群體更廣泛，而融次平臺的針對性更強， 在市場經濟的發展中，融資平臺是為有資金需求的中小企業和個人所設置，較為常見的融資平臺有網貸、眾籌等。網貸指的是個人或企業向電商平臺申請貸款，對于符合貸款要求的予以發放貸款的形式，網貸的申請數額是有限制的，數額限度與電商平臺上的相關數據有關。眾籌指的是個人或企業借助電商平臺或者其他公眾平臺，向大眾展示創業的形式和特點，說明融資的理由，向大眾籌集資金。

3 基于中國模式下互聯網金融的現狀

3.1 網絡信息技術和金融服務的相互作用

互聯網金融，顧名思義是互聯網與金融的融合，兩者之間的關系相輔相成、相互影響和制約。由于互聯網自身的公開化、共享化、實時化等特性，使得互聯網的安全顯得尤為重要，互聯網的信息內容一旦遭到破壞，對于金融行業而言會造成致命的沖擊，這是將互聯網風險、金融風險、互聯網金融風險融為一體的重大風險，大大提高了風險的耦合性，所以互聯網信息技術與金融服務之間的相互作用，無形中提高了風險發生的概率。

3.2 互聯網環境下信用體系不健全

現階段，對于互聯網用戶的信用體系而言，還沒有行之有效的制度和規范對其進行約束，對信用業務的監管、用戶身份、安全機制等都未制定相應的法規。而在目前實體經濟的下滑時期，企業的經營遇到了難題，由此加大了債務違約的可能性，而互聯網金融平臺的對接資產質量也會出現下降，用戶逾期的現象比比皆是。如果沒有行之有效的信用體系，則互聯網金融的發展將會受到嚴重的影響。

3.3 相關法律法規和政策不完善

由于互聯網金融正處于發展階段，而相應的法規體系不夠健全，一些不法分子利用這個空隙，在法律上鉆空子，互聯網信息技術與金融服務的融合給其帶來了可乘之機，這對于互聯網金融的發展產生了非常不利的影響。而對于傳統金融業務而言，由于互聯網的加入，法律法規的不完善和漏洞將會更大，其金融風險發生的概率也有所提高。

3.4 監管體系不嚴格

目前，在互聯網金融的發展中，對資金的流向缺乏監督和控制，所以資金過多的向高能耗、高污染的產業流入，這與國家宏觀調控背道而馳。另外，有的從業機構不在金融統計體系的范圍之內，對于資金的流向也無法掌握，這種情況下，監督和控制工作的實施難度將會更大，從業機構不同，各項服務標準的規范也不盡相同。

4 基于中國模式和金融創新形勢下的互聯網金融創新策略

4.1 加強對互聯網技術的支撐

現階段，基于互聯網技術下的相關業務模式，如電商+信貸、眾籌融資、第三方基金銷售、互聯網金融門戶等，這些新興業務模式的發展，需要我們用正確、發展的眼光以及包容、理性的心態來看待，要積極地配合和支持其業務的發展，并將風險一并考慮在內，使互聯網金融能夠更好地為金融體系所服務，并能夠給經濟的發展帶來新的契機。

4.2 構建信用體系，保障用戶安全

互聯網金融的良好有序發展，離不開行之有效的信用體系，所以建立并不斷完善社會信用體系，是規范金融市場以及經濟市場秩序的前提條件，只有這樣才能保證財產信息的安全不受侵害，最大程度地保護財產和信息。信用體系的建立不再局限于個人，而是要將范圍擴大到全社會，在社會范圍內形成信用體系，無論是團體還是個人在進行互聯網金融服務時，都要與信用相銜接，以此來作為信用評價的必備條件。

與此同時，要通過多渠道使社會大眾了解信用評價體系，并對其進行適當的宣傳，以推動互聯網金融的良性、持續、穩健發展，為行業的發展營造良好的環境。

4.3 建立健全相關法律體系和監管體系

由于互聯網金融尚處于發展階段，對其的監管也剛起步，所以相關法律體系和監管體系不夠完善，也未形成相關的制度，所以要加快金融法規體系制度的修訂勢在必行，只有這樣才能更好地規范互聯網金融市場，推動互聯網金融市場的有序發展，由此對眾籌融資、第三方支付、互聯網門戶網站等金融活動進行科學的監管和控制，使互聯網金融處于良好的發展環境中。

4.4 完善金融機構內控機制，降低風險

在應對金融風險方面，不僅要應用相應的技術和工具，同時還要建立完善的管理機制，對互聯網金融的發展進行嚴格的控制和監督，以降低互聯網金融風險發生的概率，最大程度地避免不法分子的肆意破壞和擾亂。另外，對于互聯網金融企業而言，要建立風險預警機制，對風險進行提前判斷，并提出相應的規避方案，不斷提升互聯網金融企業應對風險的能力。

4.5 建立更加快捷方便的金融操作平臺

隨著互聯網金融的不斷發展，其用戶量也不斷激增，操作平臺如何應對千差萬別的客戶，也是互聯網金融發展中必須要考慮的問題，對金融操作平臺進行不斷地創新，使平臺的操作更加全面化、多元化，對操作流程和內容進行不斷地優化、完善、升級，以最大程度地滿足用戶需求，使其能夠在金融操作平臺中更加快速、便捷地找到所需的內容，推動互聯網金融行業的發展，為經濟的發展創造全新的增長點。

5 結語

綜上所述，在中國模式和金融創新形勢下，互聯網金融的發展必須要與時俱進，不斷完善自身的各項功能，與傳統金融進行融合，并協同并進，發揮互聯網金融在新形勢下的優勢，為經濟的發展做出貢獻。同時，互聯網金融是社會經濟模式下的必然發展趨勢，它在無形之中為人們的生活、工作、學習帶來了便利，是時代進步的標志，也是時代發展的必然。