返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的融資問(wèn)題研究

王宿玉

摘要：黨的十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民作為農(nóng)村發(fā)展的中堅(jiān)力量，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題提供了新思路。然而融資難卻成為了返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)道路上的絆腳石。本文通過(guò)淺析返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀和問(wèn)題，從農(nóng)民、政府、金融機(jī)構(gòu)三個(gè)角度提出了解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：返鄉(xiāng)農(nóng)民 創(chuàng)業(yè)融資 對(duì)策建議

一、引言

隨著機(jī)械化的發(fā)展和高素質(zhì)人才的不斷涌現(xiàn)，工資低、失業(yè)導(dǎo)致大批農(nóng)民不得不加入返鄉(xiāng)大軍。通過(guò)多年城市生活和工作經(jīng)驗(yàn)的積累，外出農(nóng)民的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)得到了提高，傳統(tǒng)的觀(guān)念也逐漸改觀(guān)，為了尋求更高的發(fā)展空間，許多農(nóng)民選擇創(chuàng)業(yè);大量?jī)?yōu)惠政策的推出，更是掀起了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的浪潮。

二、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資渠道多元化

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金主要來(lái)源于自有存款、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款、政府助農(nóng)資金、親朋好友借款、民間借貸、高利貸等。基于CFPS2014的家庭問(wèn)卷數(shù)據(jù)庫(kù)6217戶(hù)農(nóng)村家庭樣本總結(jié)出：農(nóng)戶(hù)共從正規(guī)金融融資約1180萬(wàn)元，從非正規(guī)金融融資約1497.35萬(wàn)元[1]。可見(jiàn)，農(nóng)民融資選擇非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更多，整體呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。

（二）融資難問(wèn)題正逐步緩解

年初至6月底，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)貸款余額4176億元，增長(zhǎng)32.7%;其中小額信用貸款695億元，增長(zhǎng)112.5%，聯(lián)保貸款268億元，增長(zhǎng)125.2%。全國(guó)90%的農(nóng)信社開(kāi)辦了小額信用貸款，獲得貸款的農(nóng)戶(hù)共有4318萬(wàn)戶(hù);49%的農(nóng)村信用社開(kāi)辦了聯(lián)保貸款，獲得貸款的農(nóng)戶(hù)共有954萬(wàn)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)貸款面達(dá)46%[2]。在人民銀行的指導(dǎo)下，農(nóng)信社增加了貸款資金的投入，小額信用貸款得到普遍推廣，農(nóng)民貸款難在一定程度有所緩解，但仍然存在部分問(wèn)題。

三、融資中存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)機(jī)制問(wèn)題

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致資本逆鄉(xiāng)村流動(dòng)：當(dāng)前農(nóng)村土地資源有限且分散，難以形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的規(guī)模化生產(chǎn)，因此農(nóng)村企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中常處于弱勢(shì)地位。我國(guó)城市以二三產(chǎn)業(yè)為主，而農(nóng)村多以單一的農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)二元化導(dǎo)致大量資本聚集于城市，農(nóng)村資金短缺，無(wú)法完成創(chuàng)業(yè)所需的資本原始積累。[3]

（二）農(nóng)民自身問(wèn)題

1.自有資金有限、思想觀(guān)念落后。除去少部分成功人士，大部分返鄉(xiāng)農(nóng)民自有資金無(wú)法滿(mǎn)足創(chuàng)業(yè)和企業(yè)擴(kuò)張所需的大量資金;加之創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，成本回收期長(zhǎng)，大多數(shù)人受傳統(tǒng)保守觀(guān)念影響，不愿意負(fù)債經(jīng)營(yíng)。

2.金融素養(yǎng)低、缺少可抵押資產(chǎn)。多數(shù)農(nóng)民受教育水平低，缺乏基本的金融素養(yǎng)，甚至對(duì)如何貸款一無(wú)所知，繁雜的貸款產(chǎn)品和貸款流程、高額的借款利率，讓人望而卻步;加上宅基地、房產(chǎn)、承包的土地等無(wú)法抵押，信用水平低，難以獲取較大額度的貸款。

3.多采用民間借貸，借貸不規(guī)范。民間借貸往往存在于街坊鄰居，出于彼此之間的信任，大多僅訂立口頭協(xié)議;即使寫(xiě)下借據(jù)，也因缺乏經(jīng)濟(jì)、法律常識(shí)，內(nèi)容存在不規(guī)范、不完整等問(wèn)題，容易引起經(jīng)濟(jì)糾紛。

（三）政府存在的問(wèn)題

1.政府沒(méi)有發(fā)揮主導(dǎo)作用和擔(dān)保作用。政府未充分引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資向規(guī)范化、程序化發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施不配套，導(dǎo)致投資融資信息不對(duì)稱(chēng)、供需不均衡。由于缺乏政府擔(dān)保，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)也不愿意提供貸款。

2.助農(nóng)資金供不應(yīng)求。政府對(duì)符合條件的農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼和崗前培訓(xùn)補(bǔ)貼，優(yōu)先解決土地使用問(wèn)題和適當(dāng)減免稅收，但這些政策根本不足以填補(bǔ)創(chuàng)業(yè)資金缺口，能得到補(bǔ)貼的人也只占一小部分。

3.監(jiān)管不完善、腐敗滋生。政府對(duì)助農(nóng)資金的監(jiān)管不到位，資金發(fā)放過(guò)程不透明，有的地方官員貪污腐敗，發(fā)放的助農(nóng)資金和實(shí)際到達(dá)農(nóng)民手中的資金是兩回事。

（四）金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

1.銀行網(wǎng)點(diǎn)減少，投入資金少。目前各商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)大多已撤銷(xiāo)，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)也大幅減少，發(fā)放的助農(nóng)貸款也呈逐年下降的趨勢(shì)，最后農(nóng)民基本只能通過(guò)農(nóng)信社貸款。

2.小額貸款時(shí)間短、門(mén)檻高。目前農(nóng)村辦理小額貸款的金融機(jī)構(gòu)是主要是農(nóng)村信用社，貸款期限一般是一年且門(mén)檻較高，而農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金回收周期較長(zhǎng)，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法償還貸款。由于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，而貸款金融機(jī)構(gòu)作為主要風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，資金回收沒(méi)有保障，沒(méi)有政府的政策支持，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意放寬貸款政策提供貸款優(yōu)惠。

四、針對(duì)以上問(wèn)題采取的對(duì)策

（一）加快城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程

通過(guò)城市帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，改變當(dāng)前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀;同時(shí)促進(jìn)土地集中流轉(zhuǎn)，采取一體化規(guī)模經(jīng)營(yíng)，打造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，吸引投資資金流入。

（二）開(kāi)設(shè)免費(fèi)培訓(xùn)，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，規(guī)范民間借貸

安排專(zhuān)門(mén)人員免費(fèi)為農(nóng)民提供融資咨詢(xún)和指導(dǎo)，與高校的合作開(kāi)展多種形式活動(dòng)為農(nóng)民講解相關(guān)金融知識(shí)。建立借貸登記制度，成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)民間金融組織的借貸交易登記備案，加強(qiáng)政府對(duì)民間借貸的調(diào)控能力;同時(shí)推廣民間借貸公證、抵押和擔(dān)保制度，減少爭(zhēng)議和違約風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)民間借貸契約化[4]。

（三）完善政策體制，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

1.成立農(nóng)民融資服務(wù)中心和擔(dān)保基金。通過(guò)服務(wù)中心引導(dǎo)借貸規(guī)范化程序化，促進(jìn)市場(chǎng)借貸供需對(duì)接，提高資金使用效率。同時(shí)拿出一部分助農(nóng)資金成立返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保基金，降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)貸款意愿，還可以鼓勵(lì)更多社會(huì)資本的進(jìn)入。

2.加大資金扶持力度，建立創(chuàng)業(yè)基金。政府加大助農(nóng)資金的投入，建立返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金，用于啟動(dòng)資金和創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼，根據(jù)創(chuàng)立者的信用檔案資料和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可適當(dāng)增加扶持資金。

3.規(guī)范助農(nóng)資金的發(fā)放和使用。安排專(zhuān)門(mén)人員負(fù)責(zé)監(jiān)督助農(nóng)資金發(fā)放以及發(fā)放后的跟進(jìn)落實(shí)工作，發(fā)揮監(jiān)督作用，避免資金被挪作他用或使用不規(guī)范。

（四）拓寬農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資渠道，完善融資體系

1.充分發(fā)揮農(nóng)信社的主導(dǎo)作用，加快市場(chǎng)開(kāi)放。在融資需求較大的地區(qū)恢復(fù)或增建部分網(wǎng)點(diǎn)，加快農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)符合條件的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入民間融資領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村融資渠道多元化，形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

2.降低貸款和抵押要求。針對(duì)信用良好的返鄉(xiāng)農(nóng)民適當(dāng)放寬貸款政策，提供簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、加快審批流程等服務(wù);通過(guò)法律形式明確產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，加快農(nóng)村“三權(quán)”的可抵押化，解決農(nóng)民無(wú)可抵押資產(chǎn)的問(wèn)題。

3.建立健全融資征信體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民征信系統(tǒng)，將農(nóng)民的個(gè)人信息、信用狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等收錄建檔，貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)征信檔案調(diào)整借貸金額、利率、期限，減少不良貸款。通過(guò)政策和資金支持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和貸款還款的風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資問(wèn)題是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，各項(xiàng)制度的改革與完善并不是孤立的，不能簡(jiǎn)單地從某一個(gè)角度尋找解決方案，農(nóng)民自身、政府和金融機(jī)構(gòu)三者之間是相互影響的，不同層次、不同主體的改革必須統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、共同跟進(jìn)，方能從根本上掃清返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的障礙。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉新智，劉雨姍，劉雨松.金融支持對(duì)農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)的影響及其空間差異分析——基于CFPS2014數(shù)據(jù)的研究[J].宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)研究2017（11），139-149.

[2]中央電視臺(tái)新聞評(píng)道財(cái)經(jīng)新聞.全國(guó)農(nóng)村信用社貸款余額達(dá)13595億元[N].07月15日22：40.

[3]嚴(yán)圣陽(yáng).以農(nóng)民資金互助破解農(nóng)村創(chuàng)業(yè)資金短缺問(wèn)題[J].經(jīng)濟(jì)縱橫2015（05），48-52.

[4]徐輝.農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題研究[J].湖北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（編號(hào)：2009q038）的階段性成果之一.

作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院