完善融資服務(wù)體系視角下規(guī)范民間借貸分析

楊凡

摘要：在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展中，企業(yè)在發(fā)展中面臨著較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)與影響。在日益激烈的市場競爭中，要想真正的實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益最大化，就要規(guī)范現(xiàn)有的融資服務(wù)體系。民間借貸具有手續(xù)靈活、利率彈性較大的特點(diǎn)，是現(xiàn)階段融資的重要手段與途徑，在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的作用。而在整體上來說，民間借貸還是存在諸多的問題與不足，如果不解決此種問題就會(huì)嚴(yán)重的影響我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。基于此，文章主要基于完善融資服務(wù)體系為基礎(chǔ)，探究了民間借貸規(guī)范路徑與手段。

關(guān)鍵詞：完善融資服務(wù)體系 民間借貨 規(guī)范路徑

完善融資服務(wù)體系的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)化的工作，在實(shí)踐中隨我我國經(jīng)濟(jì)體制的逐漸完善發(fā)展。而民間借貸是我國體制之外的金融形勢(shì)，在長期的發(fā)展中受到政府、金融監(jiān)管部門的限制與影響，在正規(guī)金融擠壓影響之下其呈現(xiàn)半隱蔽的狀態(tài)。而隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸也逐漸的在完善發(fā)展，逐漸成為企業(yè)以及人們的重要融資手段。在此種環(huán)境中為了合理的規(guī)避民間借貸的各種不良行為，構(gòu)建完善的融資服務(wù)體系，就要綜合實(shí)際狀況探究科學(xué)合理的路徑與手段。

一、完善融資服務(wù)體系視角下規(guī)范民間借貸分析

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，要想切實(shí)完善融資服務(wù)體系，整合社會(huì)資源推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，就要分析現(xiàn)階段民間借貸的實(shí)際狀況。綜合實(shí)際狀況，在國家政策、各個(gè)部門以及單位的共同努力配合之下探究合理的完善對(duì)策與手段，才可以切實(shí)的解決各種問題，進(jìn)而構(gòu)建一個(gè)完善的融資服務(wù)體系。現(xiàn)階段，民間借貸存在的主要問題主要有資金應(yīng)用惡性循環(huán)、債務(wù)糾紛問題嚴(yán)重以及不利于宏觀調(diào)控的問題，其主要如下：

（一）資金應(yīng)用惡性循環(huán)

民間借貸手續(xù)快捷簡單，方式靈活，可以有效的解決資金困難等問題。而民間借貸要高于正規(guī)的金融借貸利率，這樣就會(huì)導(dǎo)致高利貸問題逐漸凸顯，此種問題的存在嚴(yán)重的影響了正常的金融秩序。

民間借貸活動(dòng)中互助型借貸以及中介借貸方式的資金借貸是一種短期的行為，在長期上來說會(huì)造成資金惡性循環(huán)的問題。

（二）容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛

民間借貸中的債權(quán)人會(huì)增加財(cái)務(wù)杠桿，增加資金回收的風(fēng)險(xiǎn)問題，這樣就會(huì)導(dǎo)致到期無法歸還，產(chǎn)生了各種債務(wù)糾紛隱患問題。

（三）不利于宏觀調(diào)控

民間借貸會(huì)造成部分閑散資金在正規(guī)的借貸體系中分離，逐漸形成獨(dú)立的借貸系統(tǒng)。而為了合理的預(yù)防此種問題，降低其產(chǎn)生的影響。國家就要對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)控，合理規(guī)范發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場的監(jiān)督管。

在金融市場中企業(yè)對(duì)于資金的需求總量是確定的，而正規(guī)借貸與民間借貸互為替代則就會(huì)產(chǎn)生一定的影響，如果國家缺乏有效的監(jiān)督則就會(huì)導(dǎo)致借貸轉(zhuǎn)化為民間借貸，擾亂正常的金融秩序問題。

民間借貸企業(yè)眾多，發(fā)展規(guī)模以及程度不同，無法指定統(tǒng)一規(guī)范的管理模式，增加了國家對(duì)其營業(yè)稅以及所得稅的有效監(jiān)督，降低了國家的稅收收入。

同時(shí)，因?yàn)槊耖g借貸利率水平較高很容易籌集大額社會(huì)資金，這樣就會(huì)導(dǎo)致民間借貸逐漸演變?yōu)榉欠Y、非法洗錢以及團(tuán)伙案詐騙等相關(guān)犯罪行為，這樣就會(huì)增加社會(huì)安全隱患問題。

二、完善融資服務(wù)體系視角下規(guī)范民間借貸的合理路徑

在經(jīng)濟(jì)全球化背景之下，推動(dòng)我國企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。為了確保我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的規(guī)范性，科學(xué)性，就要探究規(guī)范民間借貸合理路徑，這也是現(xiàn)階段解決現(xiàn)階段民間借貸中存在的問題與不足，構(gòu)建完善的融資服務(wù)體系的重要手段，對(duì)于我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說與重要的價(jià)值意義，有利于我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。因此，完善融資服務(wù)體系，規(guī)范民間借貸，通過政府、法律以及市場三個(gè)方面強(qiáng)化管理，可以合理的規(guī)避各種不良行為與問題，對(duì)于我國民間借貸工作開展來說具有重要的價(jià)值與意義。

（一）政府政策

1.構(gòu)建多層次、多主體的監(jiān)督管理系統(tǒng)。民間借貸渠道多樣，具有方式靈活便捷的特征，很容易出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。而為了解決此種問題，完善融資服務(wù)系統(tǒng)，政府機(jī)構(gòu)就要求強(qiáng)化管控監(jiān)管，在實(shí)踐中要構(gòu)建一個(gè)多層次、多主體的全面化監(jiān)管系統(tǒng)。（1）完善借貸登記備案。創(chuàng)建民間借貸登記備案管理制度，通過專業(yè)部門進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)控管理，形成完善的登記備案管理制度，對(duì)于一些資金需求較大的企業(yè)要制定強(qiáng)制性的民間借貸融資方案，嚴(yán)格制裁各種非法行為。（2）構(gòu)建完善的民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)。綜合民間借貸具體領(lǐng)域、大小、方法與成本，綜合各個(gè)方面的信息，強(qiáng)化監(jiān)督管理，充分了解借貸雙方的動(dòng)態(tài)變化，通過科學(xué)有效的方式與手段強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控與監(jiān)督管理。（3）構(gòu)建全國民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)。縣域、區(qū)域等監(jiān)測部門要對(duì)轄區(qū)范圍中的民間借貸信息定期搜集整理，及時(shí)給相關(guān)部門匯報(bào)信息內(nèi)容，通過對(duì)各項(xiàng)信息內(nèi)容進(jìn)行加工分析，對(duì)其進(jìn)行全面系統(tǒng)的檢查分析，進(jìn)而為各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供全面、精準(zhǔn)的信息數(shù)據(jù)參考與支持。

2.強(qiáng)化民間借貸監(jiān)管。政府部門要明確民間借貸的金融監(jiān)管范疇。因?yàn)槊耖g渠道形式多樣，不同形式的民間借貸活動(dòng)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的作用與影響也是不同的。監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行民間借貸處理中，要明確劃分，區(qū)別對(duì)待分析，根據(jù)不同的融資活動(dòng)，實(shí)施適度的進(jìn)行進(jìn)行金融監(jiān)管。針對(duì)個(gè)人以及企業(yè)之間的私人借貸行為要通過法律的方式嚴(yán)厲打擊高利貸等各項(xiàng)行為。而針對(duì)典當(dāng)行等一些具有組織性的中介組織則要通過行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行規(guī)范。

（二）法律規(guī)范

1.完善法律規(guī)定。我國現(xiàn)有法律體系中缺乏對(duì)民間借貸的約束與管理，整體上來說法律法規(guī)相對(duì)較為零散，我國缺乏專門的民間借貸的規(guī)范法律以及行政法規(guī)，法律法規(guī)呈現(xiàn)滯后的問題。現(xiàn)有非案例無法滿足民間借貸現(xiàn)有發(fā)展趨勢(shì)，無法充分的保護(hù)雙方的合法權(quán)益。對(duì)此，在實(shí)踐中就要根據(jù)實(shí)際狀況構(gòu)建完善的民間借貸法律系統(tǒng)。在實(shí)踐中要在法律上對(duì)民間借貸合理性進(jìn)行界定分析，通過法律規(guī)定明確準(zhǔn)入門檻、資金借貸范圍以及過程風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)內(nèi)控制度等等內(nèi)容，要制定完善的市場推出機(jī)制與手段，進(jìn)而為民間借貸進(jìn)行系統(tǒng)化的監(jiān)督管理。

2.重視法律金融知識(shí)宣傳。我國民間借貸的債務(wù)糾紛問題屢見不鮮。而一些因?yàn)閭鶆?wù)糾紛而造成的非法拘禁以及敲詐等問題也時(shí)有出現(xiàn)，為了有效的規(guī)避此種問題，就要真正的實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法化。在實(shí)踐中，要綜合民間借貸的區(qū)域范圍，強(qiáng)化宣傳教育，提升人民群眾的法律意識(shí)，強(qiáng)化法制教育，通過宣傳《合同法》《擔(dān)保法》《民法通則》等相關(guān)內(nèi)容，完善各項(xiàng)金融理論知識(shí)以及法律法規(guī)，提升人們的維權(quán)意識(shí)，充分的保障其合法權(quán)益。

（三）完善市場機(jī)制

1.強(qiáng)化民間借貸利率管理。基于形成機(jī)制的角度分析民間借貸利率的市場化程度較高，而在缺乏市場干預(yù)的環(huán)境中，資金的使用狀態(tài)直接反應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。政府部門構(gòu)建完善的民間借貸利率定價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化民間借貸利率管理，可以有效的遏止高利率的投機(jī)行為。

為了快速的適應(yīng)現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，國家要重視民間借貸的金融管制，綜合民間借貸市場供求狀況，制定合理的利率水平，根據(jù)不同地區(qū)、行業(yè)以及企業(yè)也的應(yīng)力狀況合理的確定民間借貸的具體范圍，明確民間借貸的平均利率，進(jìn)而為借貸雙方提供可以參考的標(biāo)準(zhǔn)，通過構(gòu)建完善的預(yù)警管理機(jī)制，可以有效的遏止各種違法行為。

2.構(gòu)建民間借貸機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入制度。“市場準(zhǔn)入”制度主要包括了組織形式準(zhǔn)入、市場準(zhǔn)入以及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入等幾個(gè)方面的內(nèi)容。為了合理的、全面的防范金融交易風(fēng)險(xiǎn)問題，充分的凸顯規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)的積極作用與影響，就要對(duì)民間借貸組織進(jìn)行重新的倡導(dǎo)與組織建設(shè)，在實(shí)踐中要做到合理定位、謹(jǐn)慎開展。（1）合理定位。構(gòu)建開放性民間借貸組織市場準(zhǔn)入機(jī)制，在初期階段要精準(zhǔn)定位各種行為，避免因?yàn)槎ㄎ怀鲥e(cuò)等出現(xiàn)各種安全隱患問題，綜合我國基本國情以及狀況，要基于中小型金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)，基于服務(wù)與個(gè)體商戶、中小企業(yè)以及農(nóng)民，強(qiáng)化組織建設(shè)與完善。（2）謹(jǐn)慎開展。創(chuàng)建創(chuàng)新民間借貸中介機(jī)制要謹(jǐn)慎開展，通過試點(diǎn)建設(shè)，積累經(jīng)驗(yàn)的方式根據(jù)實(shí)際狀況在全國范圍中推進(jìn)。在業(yè)務(wù)發(fā)展的范圍與角度來說，要構(gòu)建傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，在市場成熟之后根據(jù)市場規(guī)律以及實(shí)際狀況不斷的創(chuàng)新完善現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)。

完善融資服務(wù)，規(guī)范民間借貸融資風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容。現(xiàn)階段，在我國市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展背景之下，融資問題逐漸凸顯，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展資金缺口矛盾問題逐漸凸顯。在此種狀況之下，要對(duì)民間借貸融資活動(dòng)進(jìn)行完善優(yōu)化，在政府、法律等多個(gè)方面構(gòu)建完善的管理機(jī)制，在根本上完善融資服務(wù)，才可以真正的為我國市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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作者系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員，高級(jí)課程研修班學(xué)員