農村商業銀行發展農村消費金融的思考

黃俊浩

摘要：“互聯網+農業”是我國“互聯網+” 行動計劃的重要組成部分，而農村電商又是其中的戰略重點。誰在農村電子商務中率先突破，極可能獲取市場領導者地位，并重新確定市場競爭格局，實現強者超強，弱者變強。如何通過利用農村消費金融的“+”法發展普惠金融成為農村商業銀行新的挑戰。

關鍵詞：農村商業銀行 普惠金融 農村消費金融

近幾年來農村的電子商務發展進入了快車道，阿里巴巴、京東、村村樂等平臺在農村電商的滲透率也越來越高，同時越來越多的農民也開始通過電商平臺進行消費。全國各地諸如村村樂、趕街網、樂村淘、淘實惠、賣貨郎等眾多農村電商平臺紛紛涌現出來。與此同時，農村電商也吸引了阿里、京東、蘇寧等巨頭們前來湊熱鬧，但是要想真正玩轉農村消費金融并沒有那么輕松，究竟哪種模式會成為最后的贏家？傳統農村商業銀行又如何能在眾多的競爭者中綻放勝利的花朵？

而作為扎根農村農村商業銀行是經營農村消費市場的傳統主要參與者。但由于風險控制力度較大，創新思維相對緩慢，且各種支農惠農政策在下達落實時存在一定程度的成效損耗，所以如何應對新興經營主體的挑戰，適應我國農村地區消費金融市場的新態勢，將是農村商業銀行在下一階段必須嚴肅面對，擼起袖子認真干的重大工作。

首先，推動農村電商快速發展的因素。

一是政策因素。2016年，國務院及各部委密集出臺“‘互聯網+現代農業三年行動實施方案”等關于農村電商的重磅文件，力挺農業電商發展，并四處提及農村電商發展問題，國家對農村電商的推動力度加大。

二是人口紅利因素。在中國經濟火車頭從外貿逐漸向靠內需拉動的大形勢下，龐大的農村人口成為了拉動內需的生力軍;而電子商務快速發展的同時，越來越多的農民通過電商平臺進行消費無形之中推動了農村電商的發展。

三是農民消費觀念改變。過去要讓農民通過電商平臺進行消費幾乎不太可能，如今，隨著越來越多的農村開始自己開店賣產品，以及80后、90后的農民開始成為新的生力軍，農民的消費觀念發生了巨大的變化。

四是農村網絡基礎設施的快速發展及智能手機的普及也無形之中推動了農村電商的發展。過去，一些思想前衛的農民也想嘗試電子商務，但是卻苦于家里沒有寬帶網絡，如今很多農民實現寬帶上網，即便沒有安裝寬帶的農民家庭也可以用智能手機電商購物。

巨大的市場背景催生巨大的市場需求。農村商業銀行作為農村金融服務消費的老伙伴，必須看清自身的特點，找準農村商業銀行的定位，做到從農村中來，到農村中去。近幾年來，國家力推發展普惠金融。那么如何做到“普”，必然要在農民身上下手;如何做到“惠”，必須是將其做精做透。

其次，普惠金融發展如何推進發展普惠金融，不僅需要進一步研究和制定包括政策性、商業性、合作性金融和民間金融協調發展和相互配合的完整的戰略規劃、執行計劃、實施措施和監督考核制度;更需要勇于“摸著石頭過河”進行改革發展實驗。

一是小額信貸或微型金融，以及對其進一步的提煉、發展和擴張，進而上升到普惠金融的高度，這是一個實踐不斷推進和認識不斷深化的過程。這從本質上說是強調金融要為弱勢產業、弱勢地區和弱勢群體服務，并應將其融匯到主流金融中，使其成為完整金融體系不可或缺的有機組成部分。普惠金融強調窮人和弱勢群體也需要獲得存款、貸款、匯款和保險等金融服務的平等機會和公平的享用權。簡單地概括，可以把農村普惠金融的內涵理解為，為農戶和農村小微企業提供適宜和有效的金融服務。

二是農村商業銀行繼續支持小微企業和農戶發展。創新小微企業業務和服務方式，可以建立小微企業服務專營機構，創新信貸管理模式，提高小微企業服務水平。

三是培育發展多類型的農村合作金融。推動農村社區性，鼓勵包括農信社系統在內的多類型的農村合作金融的發展。在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展新型農村合作金融，不斷豐富農村地區金融機構類型。

四是加強小微企業和農村各類經濟經營主體的信貸擔保體系建設。推動政府對小微企業、農村新型經營主體和農戶的信貸擔保體系建設的支持力度，引導和規范各類經濟主體投資設立擔保機構，鼓勵擔保機構積極開展符合小微企業特點的擔保業務。設立再擔保基金，用于對擔保機構的資金扶持。創新農村金融擔保抵押機制，建立和完善房產、土地經營權、水域、荒山等資產抵押擔保制度。

五是注意發揮直接融資和保險對小微金融服務的重要作用。拓寬除信貸外的直接融資渠道，例如風險投資和私募股權投資，產業投資基金，集中性中小企業債券，發行股票等，并規范和引導民間資金進入融資市場，包括充分利用互聯網金融，鼓勵發展股權眾籌等模式為小微企業和農戶直接融資。但要注意金融創新與防控風險的平衡及民間高利貸和變相吸儲、非法集資等問題，同時要加強政府監管力度，防止出現嚴重的社會問題。

最后，農村商業銀行發展農村消費金融的策略建議。

一是設立自助銀行模式。在城區及重點鄉鎮以外的區域，通過設置包括CRS存取款一體機、BST轉賬匯款機、自助發卡機等專用設備搶占農村金融市場，把自助銀行打造成具備發卡、存取款、轉賬匯款等多功能的電子網點。

二是設立與電商服務站合作模式。通過建立村級服務站的方式，對農民的生產收入水平、消費偏好等原始數據分析，通過“互聯網+”的形式為農民、農村經濟組織提供存款、貸款、結算、擔保等金融服務，疏通融資渠道，傳播資金訊息，拓寬農場品銷售渠道，成為迷你型的“小銀行”一條龍服務。

以廣東農信的“鮮特匯”商城為例，利用各地農合機構的銀行卡產品為出發點，連接廣東優質農產品與線上線下的客戶群，結合時下熱門以及便捷的端口，如手機APP、微信公眾號等，將各地的特色特產直接呈現到客戶面前。與普通電商線上營銷渠道不同的是，“鮮特匯”平臺以“三好一真實”（即“好產品，好品質、好體驗”，“真實”即確保產品是“真品”，價格“實在”）為出發點，嚴格篩選優質供應商，原廠直銷，打造出消費者會放心，商家有信心的優質消費平臺。如此一來，便捷的選購和支付環境便生動地呈現在消費者眼前，沉淀累積用戶和商家數據，為下一步打造更具參考價值的農信“鮮特匯”平臺，促進消費金融業務突破在農村地區調查難、推廣難、授信難等傳統難關。

三是積極創新手機貸款模式。農村商業銀行要從經營理念上謀變，實現信貸經營管理由“制度管理”向“科技管理”的轉變，運用互聯網和大數據思維，構建大數據生態系統，打造“數字銀行”，通過轉變經營理念，創新信貸管理，釋放人力資源，提升管控水平。

四是積極開展與政府合作。主要為其他金融機構，通過搶先介入地方政府規范農村集體經濟組織、“三 資”的工作，與地方政府簽訂排他性協議，取得“三 資”管理平臺接入權限和農村集體經濟組織銀行賬戶 開立資格，直接爭搶農村各類資金，不斷豐富農合機 構的業務類型。

農村金融作為新農村建設的強力支柱，要在建設新農村過程中形成建設性力量，在國家發展中要形成強大的產業鏈條，創建合理的農村金融體系，從根本解決三農問題，將農村經濟發展與提高人均收入作為首要。只有構建農村金融的良好背景下，才能將農村商業銀行進行更好的發展為農村金融工作做好強力的后盾，同時也要加強相關的工作人員素養技能更好的服務于金融工作。

傳統銀行業面臨巨大挑戰，農村商業銀行必須轉變思維，調準頻道，看清雙方優劣勢，及時尋求合作，在合作中競爭，在競爭中合作，才能在如今愈加激烈的環境中占得一席優越之地。只要堅守目標才會得到更好的進步，才會將農村金融行業越做越好，更好地將農村商業銀行創辦的更加輝煌。

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作者單位：廣東南澳農村商業銀行股份有限公司