淺析高校大學生網絡貸款現狀及對策研究

張博雅（大連財經學院學校）

■大學生網絡貸款定義

網絡貸款在校園的表現形式是“校園貸”，具體表現為：學生通過網貸平臺進行直接借貸并用于日常消費的行為。由于計算機網絡的飛速發展，從2014年開始，針對大學生群體的網貸平臺逐漸占領大學校園，各種分期貸款、助學貸款迅速蔓延到校園的每個角落，并很快形成規模。然而，它在發展過程中出現了異化—“被高利貸”“冒用他人身份證借貸”等案例頻發，嚴重影響了大學生的身心健康。

■高校大學生網絡貸款存在的問題

（一）大學生信用意識匱乏

從P2P的官方網站以及宣傳中我們都可以看出網貸的利率之高，為何高校學生會進入這個圈套并樂此不疲呢？

第一，大學生從高中步入大學校園，沒有豐富的社會閱歷，對于社會的認知只是停留在父母的解釋、同學的討論之中，沒有完全獨立自主地思考其中的利弊。因此，他們對于網貸高利率的危害認識不深，缺乏直觀的認識，認為其只是一種借貸形式，完全沒有考慮過借貸所帶來的嚴重后果。

這其中有幾個典型案例，部分學生利用網貸平臺進行投資，通過借錢來經營微商，由于缺乏應有的售貨渠道，導致貨物積壓成堆。不僅沒有帶來應有的經濟收益，反而陷入了更深的借貸牢籠，久而久之，高額的利息已經遠遠超過本金，幾千元的本金最終高達十幾萬元的本息。

（二）網絡借貸信息鋪天蓋地

多數網貸公司摸清了大學生的消費特點和行為習慣，打著“扶持創業”“助學扶貧”等旗號降低大學生的警戒心，趁機打入學生市場。目前的網貸公司多采用線上線下相結合的方式：線上掃碼贈送禮品、推廣微信號等；線下冠名贊助各類校園活動和晚會。同時，打著校園代理的幌子雇傭學生，讓其在學生經常出入的各種校園角落以及各大網聊平臺，如QQ群、微信朋友圈上狂轟濫炸。誘導學生的“無擔保無抵押”“零利息”“瞬時到賬”等廣告不斷涌現，培訓、代發論文等小廣告一起很大程度上占據了學生視線，迅速攻占了學生這片廣袤的市場。

（三）網絡借貸公司亂象叢生

各級政府出臺了相關的政策法規，但仍欠缺與網貸平臺相關的法律規范，缺少先進的監管手段、信用體系以及良好的門戶平臺內部環境。這就造成了無證經營、涉嫌詐騙等亂象叢生。目前大學生申請網絡貸款只需輸入個人及家人的身份信息即可，無需抵押和擔保。

（四）大學生缺乏借貸能力

由于大學生的經濟來源非常單一，除了父母的支撐之外，極少數可以通過自己的努力達到經濟獨立。但對于大多數學生而言，缺乏應有的借貸資質，以及必需的還貸能力，因此，除了正規的、通過政府學校部門批準的助學貸款可以進駐校園，其他的灰色貸款一律不能入駐校園。由于貸款對于消費個體的能力有嚴格的審查，不僅要求有理性消費，同時也有及時還款的要求。然而，對于學生而言，沒有直接的經濟來源，如何解決借貸所帶來的問題呢？

一般情況下，對于正規的借貸公司，或者國家和學校承認的金融機構，學生可以通過這些平臺來借貸，以便完成學業。然而，此類平臺僅用于助學，對于大多數學生來說用處不大，為此他們通過網絡來尋找借貸平臺，以滿足個人的消費，此時那些灰色平臺就可以順理成章地進入學生群體中。

■完善高校大學生網絡貸款的實際路徑

（一）完善大學生網絡貸款的立法

法律制度具有激勵功能，這一功能在一定程度上可以抑制惡意放貸行為，同時可以使違法行為得到懲戒，并純潔當下的環境。我們可以通過這樣的解釋來理解激勵：為了滿足自然人本身的需求，必然伴隨著不同動機的產生，而不同動機對人的行為產生一定的激勵，法律制度的建立，就是以遏制非法動機而形成，并提前對其進行干預，同時做出正確的方向指引。在我國，對于民間貸并沒有完善的法律來保護，而不法分子借用這個空隙，對廣大青年學生進行侵權攻擊，以便達到自己利益最大化的目的。所以說，針對校園貸進行專門立法已經迫在眉睫。

（二）完善對網絡借貸活動的管理規定

大學生多以個體身份參與尚未健全的網貸活動，他們對網貸的安全意識以及對整個金融市場的認知都還遠遠不夠，因此他們還需要更多的制度保護。對此，法律應該對大學生網絡借貸活動可能涉及的潛在運作環境提供健全的制度保障。而設立專門的管理機構、監督機構以及責任單位，則是實現這一系列制度有序運行的內在要求。

（三）高校應該怎么做

針對校園貸盛行的問題，高校相關部門對校園內的各種代理采取針對性的排查，對于非法組織要予以取締，并通過大會的形式積極開展安全教育，聘請相關專業人員對類似案例進行深入剖析，使學生對校園貸的危害有更深、更直觀的認識，充分利用學校的資源來解決自身生活實際問題，選擇恰當的方式來解決自己的困難。只有通過正確的方式去引導，從問題的根源入手，積極處理好校園貸引發的危機，使同學們回歸純真的校園生活，避免惡性事件的發生。

■淺析高校大學生網絡貸款問題及對策研究

大學生網貸問題產生的原因各種各樣，因此要解決這些問題就需要從多主體的角度出發。以下在生態系統理論的視角下分別從微觀(大學生及其家庭)、中觀(學校)、宏觀(政府和社會)來深入分析大學生網貸問題的治理方法。一方面要強化大學生的自我約束，另一方面則要踐行家長的監護權責。俗話說，沒有消費便沒有市場。所以，治理大學生網貸問題的關鍵在于大學生群體對自身消費行為的自我約束。只有大學生們約束好自己的消費欲望和消費行為，才能真正地從源頭上有效抵制網貸平臺的入侵。

首先，大學生作為網貸的當事人，要理性地認識到網貸行為潛在的危害性，并清楚地認識到自己的消費能力，做到合理消費，避免過度超前消費、攀比消費、盲目消費等不良的消費行為，約束好自身的消費欲望，樹立合理的消費觀。

其次，大學生應不斷提高自身的認知能力。只有這樣，才能更準確地認識到網貸的危害性。另外，要主動學習和了解有關網貸的法律知識，學會利用法律維護自身的合法權益。

最后，大學生要提高自身的抗壓能力和處理事物的能力。當陷入網貸困境時，要學會冷靜應對，主動采取措施，切忌用欺騙、自我傷害、毫無作為等非理性的方式處理，若自己解決不了，要及時向家人、學校求助，爭取在不影響學業的情況下及時有效地解決網貸問題。

■結語

高校借貸的產生是一種合乎當下時代發展的社會現象。高校之所以向銀行貸款是由于學校的發展資金和政府投入資金不足。在今后很長一段時期內，如果高校建設資金短缺的狀況得不到有效緩解的話，高校仍會將銀行貸款作為重要經費來源，這是一件無可厚非的事。但是，在貸款前要先了解與之相關的理論知識與常識，并挑選正規有保障的機構來進行貸款。切記不可為了一些小便宜而向一些非法貸款公司進行貸款，以免陷入這些非法組織的“貸款陷阱”之中。