金融智能化轉型的變革與風險問題研究

林飛（山東協(xié)和學院）

在信息技術發(fā)展背景下，以人工智能為代表的高科技逐步引用到我國金融行業(yè)發(fā)展中，為金融行業(yè)的轉型和升級提供了重要的基礎保障，不論是金融行業(yè)的業(yè)務拓展、智能服務還是其后期的投資決策等等[1]，人工智能的滲透正在催促著金融行業(yè)的變革和轉型，但是其中會面臨諸多風險問題，這就需要金融行業(yè)領導者加以重視，并且深入我國金融市場積極探索各種風險問題，依照金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀予以針對性的處理，推動金融智能化轉型的效果。

■ 金融行業(yè)智能化的變革

對于金融行業(yè)的智能化變革來說，這不僅是傳統(tǒng)金融市場轉型和發(fā)展的必然，還是為了迎合消費者的實際需要，在各種信息技術的指引下實行的創(chuàng)新。在此進程中，衍生出了諸多創(chuàng)新性的服務模式，例如線上咨詢、線上交易等，金融行業(yè)也研究出了諸多新型產(chǎn)品，而且可以對金融行業(yè)的全面服務和業(yè)務工作實行監(jiān)控和管理，一旦出現(xiàn)問題，人工智能系統(tǒng)會及時的通知給有關工作人員，促使其快速的處理，并且優(yōu)化金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境，也可以說是智能化的風控體系，而且在人工智能的不斷推進下，我國金融行業(yè)將會實現(xiàn)整個行業(yè)的智能化發(fā)展進程[2]。例如，用戶可以通過人臉識別技術登錄系統(tǒng)，或者是通過指紋、聲音實行線上支付。除此之外，金融行業(yè)的人工智能系統(tǒng)還能夠實現(xiàn)自我完善功能，針對網(wǎng)絡上的各種先進技術實行優(yōu)化和升級，從而給消費者提供更為便捷的金融服務，強化金融行業(yè)的轉型效果，推動我國金融行業(yè)的健康發(fā)展進程。

■ 金融行業(yè)智能化轉型過程中出現(xiàn)的風險問題

（一）金融行業(yè)智能化的轉變需要面臨技術的風險

金融行業(yè)的智能化轉變需要通過技術實現(xiàn)，也就是對人工智能技術使用時需要面對的風險問題。相關人員對于人工智能的開發(fā)還處在初級階段，向中層級過度還需要一定的時間和技術手段支持，一般情況下，人工智能的實際運用只是相關技術人員給其設置程序，按照約定俗成的程序進行，那么對于一些不好處理或者是突發(fā)性的事件，人工智能無法及時的應對，導致需要一定的人工成本，這就在極大程度上給金融行業(yè)帶來風險，而且不成熟的人工智能本就是一個風險隱患，這種風險問題是高科技帶來的，并且被工作人員低估，最終給金融行業(yè)的發(fā)展帶來損失[3]。

（二）金融和技術融合帶來了系統(tǒng)性的風險問題

在我國金融行業(yè)智能化的轉變過程中，由于金融與技術的緊密融合，給金融行業(yè)的運行和發(fā)展帶來了系統(tǒng)性的風險問題，并且我國金融行業(yè)逐步突顯出了多元化的發(fā)展趨勢，綜合性較為突出，但是在實際運行的過程中也存在一定的風險問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：其一是在智能化的金融行業(yè)中，其中的金融形態(tài)多樣，并且涉及到了多個領域的內(nèi)容，一旦監(jiān)管不到位就會出現(xiàn)跨行業(yè)的風險問題，而且在智能化的金融行業(yè)運行中管理者需要及時引用各種先進的技能，不斷追逐著不同的新的發(fā)展潮流，特別是在人工智能引用過程中，我國金融行業(yè)的各種業(yè)務都可以在不同的業(yè)務中體現(xiàn)出來，一旦出現(xiàn)問題，工作人員處理起來就非常的困難；其二是在科技技術的不斷引進過程中，給金融行業(yè)帶來了新的風險源，并且導致金融行業(yè)的業(yè)務較為綜合，預防效果較低[4]。而且金融體系在經(jīng)過高科技的洗禮后，其與金融行業(yè)中的其他部分聯(lián)系更加緊密，那么其中就有可能出現(xiàn)個體風險問題給整個金融行業(yè)的運轉帶來風險問題；其三是金融行業(yè)各個業(yè)務對于科技的依賴性較高，特別是對于人工智能的依賴，特別是其中的各種運算方式和計算方法，一旦被工作人員過度的依賴，一旦出現(xiàn)風險問題，工作人員就無法及時處理，從而發(fā)生羊群效應，影響金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）金融風險監(jiān)管體系在每個領域中的風險問題

高科技在我國金融行業(yè)的運行中存在著不適應的情況，而且給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，如果監(jiān)管不力，就會導致金融風險問題出現(xiàn)，影響金融行業(yè)的智能化轉型[5]。第一，金融行業(yè)的智能化發(fā)展導致金融行業(yè)各個部門必須要緊密聯(lián)系，并且業(yè)務活動區(qū)域多元化，邊界界定模糊，金融行業(yè)的管理者無法對每個部門實行全面監(jiān)管，導致監(jiān)管體系的順利落實較為困難。去中心化和金融脫媒的趨勢也讓導致金融行業(yè)內(nèi)部的業(yè)務活動脫離了領導者的監(jiān)管，給金融行業(yè)的發(fā)展帶來了極大的監(jiān)管難度。第二，在金融智能化的發(fā)展進程中，由于人工智能算法本身的風險，導致金融行業(yè)中的各種業(yè)務都需要人工智能的技術支持，在此基礎上人工監(jiān)管模式就無法滿足當下人工智能的要求，對工作人員的要求也越來越高，這就在較大程度上影響了金融行業(yè)的健康發(fā)展進程。

■ 金融行業(yè)智能化風險問題的處理策略

我國金融行業(yè)的智能化發(fā)展已經(jīng)是新時代的社會發(fā)展趨勢，并且在各種先進技術和理念的融入下，我國金融行業(yè)的發(fā)展發(fā)生了巨大的變化。在人工智能的影響下，金融行業(yè)的業(yè)務緊密融合了高科技，給消費者帶來了極大的便捷，并且拓展了業(yè)務的深入和廣度。隨著金融行業(yè)風險問題的出現(xiàn)，給金融行業(yè)帶來了發(fā)展性的問題，那么為了高效地預防金融風險問題，處理金融危機，就可以從下列策略入手，優(yōu)化金融市場環(huán)境。

（一）創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，構建智能金融管理體系

在我國金融行業(yè)的智能化發(fā)展進程中或多或少都會帶著一定的風險問題，影響金融行業(yè)的健康發(fā)展進程，基于此，我國金融行業(yè)領導者首先就需要重視金融行業(yè)監(jiān)管體系的創(chuàng)新和變革，以此來實現(xiàn)當下金融市場的發(fā)展要求，強化金融行業(yè)的智能化轉變效果。首先需要適應當下多領域的發(fā)展方向，適當?shù)匾刖C合性的監(jiān)管模式，并且滲透創(chuàng)新性的監(jiān)管理念，組建一個相對完整的功能齊全的監(jiān)管體系，有效地減少監(jiān)管套利情況的出現(xiàn)；其次是重視對金融消費者的保護，逐步健全消費者保護體系，在金融業(yè)務活動的開展過程中，金融管理者務必要深入消費者的日常消費市場中，逐步探索其需要，并且適當?shù)靥嵘M者的安全意識，從而有效地減少金融風險問題給金融機構和消費者帶來的影響。

（二）重視優(yōu)質(zhì)人才的引進，優(yōu)化智能金融人員結構

近些年來，在金融行業(yè)的發(fā)展進程中，高精尖的人才越來越缺乏，并且在金融智能化的轉型中遇到的最大問題就是人才短缺等問題。由于金融活動涉及的內(nèi)容較多，接觸范圍較廣，不光會涵蓋諸多金融專業(yè)知識，還會包含人工智能的專業(yè)內(nèi)容，這就需要金融行業(yè)領導者對在職員工實行專業(yè)性的培訓，重視金融知識和人工智能知識的培訓，強化工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。另外，在對外招聘的過程中招聘管理者需要適當?shù)脑黾佑萌艘螅瑥亩鵀槠髽I(yè)帶來更多的人才支持。除此之外，我國金融行業(yè)需要逐步完善薪酬體系，積極地引用國內(nèi)外高新技術人才，并且借助獎懲機制，增加工作人員的工作熱情，逐步提升工作人員的日常工作效果。金融機構還可以與學校緊密聯(lián)合，培育專業(yè)對口的人才，為我國金融行業(yè)的智能化轉型提供重要的基礎保障。

（三）重視行業(yè)標準化建設，約束金融市場中的不良行為和思想

規(guī)范化的行業(yè)標準能夠推動金融市場的發(fā)展需要，并且需要在技術的指引下健康的發(fā)展，對于金融行業(yè)也一樣，如果想要推動我國金融行業(yè)的智能化轉型和升級，除了構建相對完整的現(xiàn)代化監(jiān)管體系之外，還需要重視金融行業(yè)標準化的建設，對于其中出現(xiàn)的各種安全隱患、不良思想和行為及時進行處理和約束，保證金融行業(yè)的健康發(fā)展。對于智能化的金融行業(yè)而言，其中的動態(tài)標準非常有利于金融信息化的發(fā)展進程，并且在此基礎上，構建新型的金融標準體系，重視金融行業(yè)的標準化建設，同時立足于當下金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及運動模式，制定一套符合其發(fā)展的標準，從而約束其中的不良思想和行為，引導金融行業(yè)的健康發(fā)展進程。

在我國金融行業(yè)的智能化轉型過程中，會遇到諸多風險和挑戰(zhàn)，特別是在人工智能影響下的風險問題，需要得到我國金融行業(yè)領導者的重視和強化，并且積極地探索當下金融市場的先進工具和創(chuàng)新性的監(jiān)管理念，對于其中的風險問題及時預測和預防，從而為金融行業(yè)的智能化轉型奠定堅實的基礎。基于此，金融行業(yè)領導者就可以通過全面的監(jiān)管體系構建、規(guī)范的行業(yè)發(fā)展模式以及人才的專業(yè)培訓活動開展，為金融行業(yè)的轉型提供針對性的人才支持，優(yōu)化我國金融市場環(huán)境，推動金融行業(yè)的健康發(fā)展進程。