鄉村振興背景下農村金融發展的問題及對策

賴華明（江西萬安農村商業銀行股份有限公司）

在鄉村振興背景下，要想實現新農村建設的任務與目標，僅僅依靠當地財政資金及農業自有資金是遠遠不夠的，還須構建完善的金融體系，激發農村金融發展的動力，通過創新金融產品與金融服務來滿足農業發展的資金需求。

■ 鄉村振興背景下農村金融發展遇到的問題

（一）農村金融機構支持的廣度、深度不足

鄉村振興戰略的實施需要財稅金融加大支持力度，農村地區財力有限，亟需金融創新與金融杠桿的作用，激發不同市場主體的發展動力。但我國不少地方只在縣城或鄉鎮駐地設有郵儲銀行及農商銀行等金融機構的網點，并且基礎設施簡單、落后，雖然有些地方的農村有小額貸款公司、資金互助社或村鎮銀行等中小金融機構，但這些中小金融機構大多資金實力有限，并且專業人才匱乏，運用的是粗放型的發展模式，支農扶貧力度有限。此外，大中型國有商業銀行為了防范金融風險，取消了設在城鎮的分支機構，也收回了在農村分支機構的信貸審批權，這進一步減弱了基層信貸對農業的支持力度，使得農村地區資金短缺和金融信貸支持匱乏的問題愈加突出。

（二）金融創新無法滿足城鄉融合發展的要求

黨的報告提出：“建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化”，其目的是讓高層次人才與社會閑散資金向農村流動，從而帶動鄉村振興。當前，農村發展仍面臨成本高、小額信貸分散、抵押物匱乏等挑戰。為了規避金融風險，一些農村地區的股份制商業銀行把本應用于“三農”服務或小微企業的信貸資金私自轉向城市的大中型企業，導致農村信貸資金大量外流，這樣一來，即使農村有好的投資項目，也會因資金匱乏而“望項目興嘆”，農村金融供給的嚴重不足，進一步加劇了城鄉金融創新的失衡。

（三）多元化金融支持體系還未形成

從城市和農村的發展情況來看，農村經濟始終處在劣勢，即使較發達的農村也依然存在金融資金短缺、金融機構數少、鄉村振興環境差等問題，利用金融實現鄉村振興的載體明顯不足，多元化金融支持體系還未形成。

從農村金融體系的構成來看，其包括農商銀行、農村信用社、郵儲銀行等。在農村金融體系中，農商銀行、農村信用社是占主體地位的，而非銀行金融機構的發展則較慢，在扶持農村產業發展及提供資金保障方面明顯不足，不能發揮在短期融資、金融租賃、農業保險等領域的優勢。此外，農村地區金融機構之間的分工合作機制不健全，尚未形成良性競爭機制，資源配置效率不高，使得金融帶動鄉村振興的發展戰略不能得到充分發揮。

（四）擔保及信用體系建設滯后

企業及個人信用信息是擔?；蚪鹑跈C構篩選客戶、風險補償及風險評估的依據，但農村地區因各種因素的影響，尚未形成完善的征信體系。盡管人民銀行的征信系統可以記錄全體公民的信貸情況，但由于農戶金融活動及信貸行為較少，信用記錄幾乎為零。在擔保機制方面，根據法律法規規定，因宅基地、土地等不能作為質押物或抵押物，農民信貸所需的擔保物有限，農戶信用擔保仍是農村信貸的主要方式。

當前，大量農戶的信用意識還有待提高，在信貸聯保中若一戶沒有償還能力，其他農戶普遍不愿承擔連帶責任，推諉扯皮、損害擔保機構利益的情況時有發生。對此類行為的相關懲處機制不健全、失信成本低，出現爭端時采取強制措施也存在一定難度，金融機構對逃避債務的行為也缺乏有力的制裁手段，多采用記錄不良信用、停止貸款或提起訴訟等手段，即使有些金融機構通過訴訟贏了官司，但后續執行仍然困難重重，這也是農戶逃避債務、不按約定還款等行為頻頻出現的根本原因，進一步打擊了金融機構助農惠農的積極性。

■ 鄉村振興背景下農村金融發展的對策

（一）優化金融生態，拓寬服務廣度和深度

在鄉村振興背景下，開展金融助農服務首先要改善農村的內外部金融環境，促進金融資源的高效配置。

第一，可在行政村成立三農金融工作室，把金融服務送到田間地頭，同時也解決金融網點、人員及經費不足的問題，協助銀行及保險機構為農村提供基礎性的金融服務，實現金融服務與農村的零距離。第二，優化征信環境，構建農村金融網點、征信系統、司法、工商稅務、地方政府及行業監管互相合作的管理體系，實現協同聯動，信息共享。對信用好的經營主體或農戶可給予適當的信貸優惠或無抵押、無擔保貸款，增強農戶的誠信意識。第三，加強農村金融基礎設施建設，鼓勵金融機構在農村地區設立金融網點，推廣網上銀行、電話銀行及手機銀行等現代金融服務模式，利用流動服務車、背包銀行等流動服務，使農民享受更方便快捷的金融服務。第四，開展金融知識及金融扶持政策宣傳，增強農民的金融風險識別能力及金融素養，引導其樹立誠信金融意識。

（二）鼓勵金融產品創新，對接供需

應鼓勵銀行根據自身特長參與金融支農服務，促使大型商業銀行發揮資金雄厚的優勢，適當增加農村大額農業開發綜合貸款、基礎設施貸款等，帶動鄉村經濟發展。對于未在城鎮及農村設立金融網點的銀行，可向一些具備成熟運營經驗的農村金融機構或公益性的小額金融機構提供貸款，授權其代為開展信貸業務，實現互利雙贏。第二，在金融助農產品的設計上要接地氣，涉農金融機構要根據脫貧攻堅、龍頭企業及優勢特色農業的發展需求設計金融產品。第三，完善客戶信息，根據客戶還款能力、農業生產的季節性特點及信貸項目的生產周期等靈活確定貸款利率、期限及限額。

（三）積極豐富金融支農模式

第一，引導農村金融機構根據自身特長，找準定位，細分農村信貸市場，探索新型鄉村銀行的經營模式，引導金融機構在產糧大縣、貧困落后地區及小微企業的聚集地布局，發揮農業保險及期貨市場在鄉村振興戰略中的作用。第二，持續推進三農金融服務的專業化體制建設，并制定相應的政策措施，引導金融機構針對各類農村經營主體及農戶掌握擔保抵押門檻、貸款額度及利率優惠政策等提供合理的政策條件。第三，支持特殊農業的發展，為其提供適當的政策支持，配套開發融資政策咨詢、融資規劃及風險控制等綜合性金融服務，實現鄉村產業向全產業鏈方向發展。第四，制定更靈活、科學的方法，對金融機構的助農效果、社會績效及財務績效進行評價，提高對金融機構助農的財政獎勵力度，力促金融機構提供全方位、多元化的金融服務。

（四）加快信用及擔保體系建設

信用及擔保體系是確保金融健康運行的首要條件，要想實現農村金融的良性發展，就必須根據農村特點，構建完善的信息及擔保體系。第一，通過人行和涉農機構的對接，根據農戶的消費數據及違約情況，利用大數據平臺，在現行征信體系的基礎上構建新型農村信用數據庫及共享平臺，有效解決涉農金融機構放貸審批難及貸款審查難的難題。第二，擴大抵押擔保范圍，創新擔保方式，針對農村抵押財產少的現狀，結合農村實際，可考慮把土地流轉權、宅基地及建設用地使用權、林地等實物都納入抵押擔保的范疇，解決農戶無抵押擔保物的難題。第三，引導農戶樹立誠信意識，制定可行的獎懲措施。當地政府要把村民誠實守信行為和文明村集體、先進村干部的評選掛鉤，對存在還貸逾期或惡意逃債等行為的村民限制其參與村級股份分紅或限制財政補貼等，對于失信農戶，金融機構可取消其信貸資格，并把失信記錄共享到征信平臺，維護正常的金融秩序，防范類似情況的再發生。同時對征信好的農戶可適當給予獎勵，如給予信貸補貼或二次貸款時減少貸款利率等，使農戶樹立守信光榮、失信可恥的意識，保持良好的金融環境。

■ 結語

鄉村振興背景下，要正視農村金融改革面臨的困難，抓住機遇，積極應對，實行市場化動作，從重點領域入手，深化改革，加大政策扶持力度，防范金融風險，實現鄉村振興與金融發展的共同發展。