第三方支付平臺對實體銀行的影響

靳心遠 王嘉宇（河北金融學院）

■ 引言

中國首屆世界移動互聯網產業發展大會指出，互聯網本身就是推動大眾創業、萬眾創新的新時代工具。在“互聯網+”的大時代背景下，以“支付寶”平臺為首的第三方互聯網支付服務平臺迅速蓬勃發展。

近幾年，央行陸續出臺了一系列有關第三方互聯網支付的優惠政策。自2011 年至今，越來越多的支付平臺擁有央行人民幣和銀行監管部門頒布的央行官方信用卡和營業執照，第三方互聯網支付服務企業的經營合法性被進一步得到確認。然而，在第三方支付平臺業務的多元化和迅猛發展的背景和趨勢下，也使其給我國實體銀行帶來了諸多挑戰。與此同時，也使其為用戶和實體銀行的轉變以及探索發展新的支付業務模式創造了良好的發展機遇。因此，實體銀行企業應該積極的應對第三方的支付業務平臺對其自身發展所帶來的各種挑戰，同時積極發展新的支付業務，以便更好地進行應對。

■ 第三方支付平臺在我國興起的主要原因

當前電子商務在經濟和國際貿易的發展中作用越來越重要，中國經濟作為當前國際經濟社會的重要一員，電子商務企業的興起和發展是必然的。根據有關電子商務數據的統計顯示，2019 年全國的電子商務網絡購物交易額規模為34.81 萬億元，比上年同期增長6.7%。截至2019 年6 月，我國的網絡和線上購物支付業務用戶的規模已經高達6.39億，較2018年底的規模增長2871萬，占我國網民消費整體的74.8%。網購的用戶越多，用戶和網絡商家所要面對的網絡支付安全保障問題就越來越嚴峻，一些第三方支付平臺的不安全性要素也引來了社會各方的擔憂。

在前幾年，國內的電子商務網購發展勢頭雖然迅猛，但真正在網上購買的消費人群實際上還是少數的。究其原因，一是由于人們對新型網購的理解和信任度還不夠高。二是由于買方付款的手續過于繁雜、支付安全可能在法律上得不到有效的保障。三是由于買賣雙方都不愿意先冒險，致使網上的購物無法正常順利進行。

因此，面對用戶對網絡購物的需求，第三方的支付平臺產生了。第三方支付平臺實際上是買方與支付賣方的直接媒介，起到了保護買方資金、擔保賣方信用的重要作用。消費者將自己的錢直接支付給了買賣雙方之外的第三方，第三方則是能夠有效的促使其交易順利的進行和完成。第三方支付平臺充當了媒介信譽保管和消費者信用監督的兩種職能。

■ 第三方支付平臺的發展以及現狀

（一）第三方支付的定義和概念

第三方支付被廣泛定義為一個獨立于第三方電子商務的商戶和銀行，并通過與銀行的合作，提供網絡支付交易的工具服務和平臺，并為其他商戶和消費者提供相應服務的新型網絡支付交易模式。

目前，第三方的支付服務平臺主要分為三個等級的梯隊。在人民幣市場份額劃分方面，支付寶的人民幣市場份額已經占到一半以上，名列第一。財付通以市場份額少于一半的比例占市場份額，位列第二。兩家互聯網支付服務交易平臺的子公司共同發展占據了近百分之九十的網絡支付市場份額，形成了第一等級的梯隊和第二等級的梯隊。其中為首的百度錢包和擁有京東支付的著名八家互聯網支付服務企業，分屬于第三梯隊。

（二）第三方支付平臺的運作模式分類

第三方支付的運作模式目前可以大致分為兩種主要的類型：一是具有獨立的電子商務交易平臺和擔保服務交易功能的公司，主要代表為快錢、拉卡拉支付的運作模式。該公司運作模式相對簡單，平臺不再直接與商家溝通，僅為用戶提供服務。二是以支付寶和財付通平臺為主要代表，在一定的程度上可以說是第三方在線支付與中國商業投資銀行的合作形成的業務平臺。

（三）第三方支付平臺的特征

一是具備第三方交易安全擔保的網上支付功能。在電子購物中，買方無法看到商品，賣方無法看到資金，從而形成了信息的不對稱。而第三方支付恰恰解決了信息不對稱及擔保問題。既保障了買方資金的安全，又在很大程度上避免了不誠信事件的發生。

二是快捷便利，節約成本。第三方支付平臺運用成熟的技術模式：如Oracle 等，整合銀行卡支付手段為第三方平臺支付，從而使網上購物更加便捷。幫助用戶降低了使用成本，并且通過第三方支付平臺轉賬結算業務的手續費，要大大低于通過商業銀行渠道支付的費用，降低了平臺的成本。

■ 第三方支付平臺對實體商業銀行的挑戰及銀行的應對措施

（一）對于實體銀行的挑戰

第一，業務方面，銀行的部分基金中間業務與第三方的支付服務平臺的部分業務相似或相同，但第三方的支付服務平臺的部分業務價格相對較低，并且快速便捷。這對銀行結算、電子銀行、代理支付等中間業務造成了明顯的擠壓，導致業務量明顯的下降。例如支付寶等第三方平臺為廣大客戶提供了免費的信用卡匯款，轉賬的基本支付服務和火車票、機票的訂購等生活性服務。

第二，第三方的支付機構和平臺的迅速發展已經減少了大部分實體商業銀行的實際存款額和潛在的客戶。現在，第三方的支付機構和平臺基金公司已經擁有龐大的潛在客戶基礎，一旦客戶與第三方的支付機構和平臺公司建立聯系，就不會輕易的脫離這個客戶群體。但是實體商業銀行非常缺乏這樣的支付平臺信息資源優勢，這也就大大的導致第三方的支付平臺搶占了傳統實體商業銀行的客戶源和服務群體。龐大的支付平臺的客戶源帶來的經濟效益是對市場份額的巨大的占有，第三方支付服務平臺已經具有了與實體商業銀行競爭瓜分市場巨額利潤的能力和籌碼。

第三，第三方的支付服務平臺將傳統的實體商業銀行的支付業務分流。例如阿里集團推出的余額寶，客戶可以用其中的支付寶錢包來購買其理財產品，但是客戶又可以隨時用余額寶里的本地錢包用來上網進行購物或者是通過支付寶進行轉賬。許多客戶選擇把錢存在余額寶里，一定程度上分流了實體銀行的存款業務。

其次就是螞蟻金服花唄，它是螞蟻金服推出的一款新型消費信貸服務產品，用戶可以通過銀行預支螞蟻金服花唄的消費額度，享受“先消費，后付款”的個性化購物服務體驗。隨著螞蟻金服花唄用戶在不斷的增加，一定程度上分流了實體銀行的信貸業務。

（二）實體銀行的具體應對措施

對于第三方支付的這種電子金融商務平臺，銀行相對于其在資金擁有量及流通速度，商業信譽上有著較大的優勢。銀行的經營策略如果能夠及時的調整，其支付業務將借助第三方支付蓬勃的勢力而擴大和發展。因此，實體銀行應當更好地抓住以下幾點：

（1）加強第三方金融服務的發展和創新，完善第三方金融服務平臺電子支付的系統。①實體銀行要進一步豐富第三方支付類金融產品的功能和種類，例如增加生活服務等金融類的電子支付服務手段。以及進一步加快發展移動或互聯網的電話支付等創新的新支付形式。②將現有的支付類金融產品和服務最大化的應用、擴展和推廣到其他的領域，為交通出行、保險、生活金融服務等不同行業和方面的金融服務行業用戶提供新型的第三方電子金融支付服務手段。③在第三方電子支付服務平臺的支付過程中做好第三方資金的管理和提供銀行信用擔保等各種非媒介性的服務，有效保證金融服務商家與第三方用戶人身財產的安全。

（2）進一步拓展其他銀行備付金的存管業務，加強與第三方支付平臺的溝通和合作，實現備付金利潤的最大化。第三方電子支付服務平臺只是一個備付金的中轉站，資金在第三方平臺內的直接轉移、結算和備付金清算業務都需要通過第三方商業電子銀行平臺來直接完成。商業網絡交易銀行也可以此為發展機會，增加與第三方支付平臺的交流與合作發展機會。為了防范第三方的支付交易平臺非法挪用客戶的資金，中國人民銀行規定第三方支付交易平臺存管銀行只能根據第三方客戶所在銀行發起的第三方支付交易指令進行轉移客戶資金，并且客戶需要在一家商業實體銀行開立第三方備付金專用的存款管理賬戶，第三方備付金交易平臺存管的銀行也只能為客戶選擇其中一家。這為實體商業銀行與第三方的支付網絡交易平臺在多領域的業務合作交流帶來了良好的發展機遇。

（3）第三方支付主要依托高科技信息，所以實體銀行也應與高科技信息公司進行深度合作，使銀行系統的安全得到保障。僅依靠第三方銀行自身的強大科技創新力量，尚且不能面對銀行系統穩定性起到幫助的高科技技術。因此，實體銀行要與科技公司做好深度合作，以維護銀行支付系統的安全與穩定。