我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的意義與困境研究

摘 要 伴隨全球生態(tài)環(huán)境問題日益突出，綠色經濟已成為可持續(xù)發(fā)展的一項重要理念。文章通過闡述商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的重要意義，從現(xiàn)實角度分析我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸所面臨的困境與挑戰(zhàn)，從而提出相應的意見與建議。

關鍵詞 綠色金融 綠色信貸 環(huán)境和社會風險

銀行業(yè)作為推動我國綠色金融體系建設的中堅力量，在引導我國經濟發(fā)展運行中發(fā)揮著重要作用。尤其是商業(yè)銀行，可通過自身強大的資本調控能力，鼓勵、引導貸款資金流向環(huán)保節(jié)能領域，從而有效推動綠色金融發(fā)展，促進我國綠色經濟體系建設。

一、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸具有重要意義

（一）發(fā)展綠色信貸有助于促進我國產業(yè)結構的調整與升級

商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務，一方面通過引導信貸資金優(yōu)先流向環(huán)境污染少、節(jié)能減排、環(huán)境和社會風險低的企業(yè)，降低這些綠色企業(yè)的融資成本，另一方面有意識地限制信貸資金流入高污染、高耗能行業(yè)，提高污染企業(yè)的融資成本，從而改變信貸資金供給結構，有效倡導企業(yè)支持節(jié)能減排、支持低碳經濟發(fā)展。

（二）發(fā)展綠色信貸有助于更好地管理環(huán)境和社會風險

環(huán)境和社會風險通常指企業(yè)因建設、生產、經營活動對周邊環(huán)境造成破壞，以及對社會穩(wěn)定和社會秩序構成威脅的可能性。商業(yè)銀行通過發(fā)展綠色信貸，根據(jù)客戶環(huán)境和社會風險程度不同，采取差別化的管理措施，通過在信貸流程中識別、監(jiān)測和控制客戶的環(huán)境和社會風險，防范由此引發(fā)的信用、聲譽、合規(guī)等風險。

（三）發(fā)展綠色信貸有助于提升銀行的潛在經營效益

有研究表明企業(yè)的環(huán)境績效與財務效益之間存在較明顯的正相關關系，包括信貸客戶的環(huán)境投資、管理戰(zhàn)略與其貸款銀行等金融利益相關者之間的效益也存在著正相關關系。商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務，不僅有助于更好地鞏固優(yōu)質客戶、儲備優(yōu)質項目，有效管理客戶可能帶來的環(huán)境和社會風險，而且還能贏得外界社會的正面評價與認可，進一步提升自身品牌效益與社會公眾認可度，進而潛移默化地提升商業(yè)銀行自身的經營效益。

二、我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）制度、渠道等頂層設計存在一定的缺位

一是相關法律制度支持不足，社會監(jiān)督力度有限。目前我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務，基本都是出于自愿原則，且實際執(zhí)行中各自所采取的政策、措施標準力度不一。同時，社會公眾及銀監(jiān)會、政府環(huán)保部門等機構也缺乏有效的手段和渠道對綠色信貸業(yè)務的開展予以督促。二是商業(yè)銀行與各級環(huán)保部門、監(jiān)管機構、司法部門之間缺乏及時、有效的信息互通渠道。企業(yè)出現(xiàn)環(huán)保、安全生產等違法違規(guī)時，由于信息傳遞滯后，司法部門未能及時對企業(yè)進行處罰，甚至部分地方環(huán)保部門對企業(yè)的環(huán)保信息掌握較少，難以滿足銀行對客戶環(huán)境和社會風險信息的需求。

（二）涉及三方短期利益與長期利益的博弈

雖然當前黨和國家高度重視生態(tài)文明建設，將其作為中國特色社會主義事業(yè)的重要內容，但是與中央宏觀政策著眼于長期、可持續(xù)發(fā)展利益不同，少部分地方政府、企業(yè)、商業(yè)銀行仍可能糾纏于短期利益，不利于綠色信貸政策的執(zhí)行與推廣。一是少數(shù)地方政府可能過于片面追求經濟增長，從而降低了對當?shù)仄髽I(yè)的環(huán)保要求;二是多數(shù)企業(yè)不愿主動提高自身成本開展綠色經營;三是少數(shù)商業(yè)銀行缺乏足夠的社會責任意識，在業(yè)務發(fā)展中往往容易忽視客戶的環(huán)境和社會風險。

（三）相關專業(yè)人才的匱乏，且各商業(yè)銀行內部綠色信貸執(zhí)行標準不一

綠色信貸業(yè)務的貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)，需要商業(yè)銀行相關人員具備一定的專業(yè)水平，包括了解環(huán)保法律法規(guī)、掌握客戶環(huán)境和社會風險的評估方法等，但目前商業(yè)銀行中，具備上述能力的人才較為匱乏，且不同銀行對企業(yè)環(huán)境和社會風險評價的標準也不一致，可能出現(xiàn)同一企業(yè)在環(huán)境和社會風險評估標準嚴格的銀行無法獲得信貸支持，但是在環(huán)境和社會風險評估標準寬松的銀行卻能獲得信貸支持。

三、有關建議

（一）努力打造有助于商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的外部環(huán)境

一是進一步完善我國生態(tài)保護方面的法律法規(guī)體系。通過完善具體有關法律法規(guī)，除了加強對污染企業(yè)的監(jiān)控、管理和嚴懲外，建議可明確商業(yè)銀行應承擔的污染責任，促使商業(yè)銀行明晰對污染企業(yè)信貸支持所需承受的額外風險，從而有效阻攔對污染企業(yè)的信貸支持。二是靈活運用互聯(lián)網、稅收、財政補貼等手段支持商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務。政府部門可通過互聯(lián)網實時宣傳環(huán)境友好型企業(yè)、環(huán)保不達標或污染企業(yè)等正負面名單，作為商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務的重要參考。同時，政府可針對綠色項目給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠或財政貼息等政策。三是有效規(guī)范地方政府行為。針對地方政府的考核引入環(huán)保指標，加大相關指標在政府績效考核中所占的比重，從而使各級政府在法規(guī)、政策的實際執(zhí)行中達成一致。

（二）進一步完善商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務的內部機制

一是有效發(fā)揮相關監(jiān)管部門職能作用，引導商業(yè)銀行把可持續(xù)發(fā)展與社會責任提升到其戰(zhàn)略層面。通過人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門采取有效考核手段，來督促和引導商業(yè)銀行積極落實國家環(huán)保政策要求，把可持續(xù)發(fā)展與社會責任提升作為銀行的核心經營理念和價值導向。二是逐步完善商業(yè)銀行內部綠色信貸理念嵌入信貸業(yè)務流程的機制建設。結合銀監(jiān)會下發(fā)的《綠色信貸指引》等文件，把對環(huán)境和社會風險的評估、評級納入貸前、貸中、貸后的各個環(huán)節(jié)。三是注重培養(yǎng)專業(yè)的綠色信貸業(yè)務人才。加強對在職員工專業(yè)知識的培訓指導，有計劃地吸納環(huán)境評估等方面的人才，建立銀行自身的綠色信貸人才儲備庫。

（作者單位為中國建設銀行廣西區(qū)分行）

[作者簡介：何姍珊（1985—），女，廣西玉林人，雙學士，經濟師，研究方向：金融。]

參考文獻

[1] 張燁.商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務的對策研究[D].吉林大學，2013.

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