寧夏科技保險運行情況及問題分析

楊陽 李哲 王軼慧 王冰

摘?要：通過對寧夏科技保險運行情況進行梳理，分析科技保險現(xiàn)行模式中存在的問題，提出進一步優(yōu)化科技保險模式和政策的建議。

關鍵詞：科技保險;風險補償，分散風險

科技保險作為科技金融的重要組成部分，不僅在分散化解科技企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)風險方面發(fā)揮著重要的作用，還為缺少抵押擔保的科技企業(yè)拓寬了新的融資渠道。2016年底，寧夏啟動了科技保險試點工作，同時出臺了《寧夏科技保險試點實施細則》確?？萍急ｋU的規(guī)范運行。

一、寧夏科技保險運行情況

寧夏科技保險基于“政府引導，市場化運作”的原則，在企業(yè)投保階段，政府不加干預，不進行背書，完全市場化操作;成功投保后，政府對企業(yè)實際支出的保費給予50%的補貼，同時對保險機構(gòu)按照承保金額的5‰給予獎勵性補貼，每家企業(yè)（機構(gòu)）每年度最高補貼20萬元。結(jié)合地區(qū)實情，寧夏先期選擇了5款科技保險險種進行試點推廣，包括“科技型中小企業(yè)貸款保證保險”、“知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款保證保險”、“關鍵研發(fā)人員團體意外險”、“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險”和“重大科研項目中斷險”。

自2016年科技保險試點工作開展以來，累計35家（次）科技企業(yè)成功投保，累計投保金額為1.22億元，其中投保“中小企業(yè)貸款保證保險”有29家（次），占投保企業(yè)總數(shù)的83%，撬動銀行貸款4994萬元;投保“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險”的有4家（次），占比11.3%，保額為4600萬;投?！瓣P鍵研發(fā)人員團體意外險”的有2家，占比5.7%，保額為2273.6萬;“知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款保證保險”和“重大科研項目中斷險”目前尚未有企業(yè)投保。經(jīng)投保企業(yè)申請，寧夏科技廳累計對27家（次）企業(yè)給予保費補貼114.5萬元，降低企業(yè)保費成本40.8%，對2家保險機構(gòu)給予獎勵性補貼57.13萬元。總體來說，科技保險業(yè)務有一些突破，但在規(guī)模及效率上仍有待推進。

二、寧夏科技保險存在的問題

寧夏科技保險試點工作之所以難以推進，主要從以下幾方面進行分析：

從科技企業(yè)層面來講，首先，非融資類險種投保意愿低?？萍计髽I(yè)往往存在“重技術、輕管理”的問題，對自身經(jīng)營中面臨的各類風險缺乏客觀的認識和重視，對能夠分散化解研發(fā)生產(chǎn)過程中各類風險的非融資類險種作用理解不到位，不愿增加其認為不必要的支出，即使政府給予50%的保費補貼，也無法有效提高企業(yè)投保積極性;其次，融資擔保類險種準入門檻高?？萍计髽I(yè)在開展創(chuàng)新活動時，既帶來了新機遇，也伴隨著高風險。保險機構(gòu)應對科技企業(yè)高風險的手段主要是提高融資擔保類險種的準入門檻。如“中小企業(yè)貸款保證保險”一般要求投保企業(yè)銷售收入達到1000萬元，且對每家企業(yè)每年度的擔保額度不超過300萬。該條件的設定使一些有意向的小微企業(yè)望而卻步，而符合條件的中型企業(yè)往往資金需求較大，300萬的融資額度顯得有些“雞肋”，無法解決企業(yè)實際的資金需求;第三，融資擔保類險種審批效率低。由于保險機構(gòu)對融資類險種的審批權限沒能下放給基層保險分支機構(gòu)，基層企業(yè)投保時存在審批效率低，不確定性大，時間成本高等問題。

從保險機構(gòu)層面來講，首先，投保量小，成本無法分攤。大部分保險產(chǎn)品是基于大數(shù)法則下穩(wěn)定的預期風險發(fā)生率進行定價并預留賠付準備金的，只有當投保人足夠多時，風險發(fā)生的概率才能夠穩(wěn)定并趨于保險定價時的預期風險發(fā)生率，此時該險種的成本收益才能趨于平衡。而現(xiàn)階段投?？萍急ｋU的企業(yè)數(shù)量較少，風險發(fā)生率偏離預期值概率提高，此時企業(yè)支付的保費無法有效分攤保險成本;第二，風險收益不匹配。就“中小企業(yè)貸款保證保險”而言，保險機構(gòu)與銀行之間的風險分擔比例是7∶3，而保險費率與貸款利率平均是2∶3，風險與收益的不匹配使得保險公司在審核投保企業(yè)時，不得不進一步提高準入標準。尤其是當前經(jīng)濟下行壓力大，企業(yè)不良率不斷上升，寧夏部分保險機構(gòu)已暫停了科技保險新增業(yè)務。第三，復合型人才稀缺。保險機構(gòu)缺少既懂科技又懂保險的人才隊伍，無法針對科技企業(yè)發(fā)展特點、行業(yè)特征“量身定制”保險方案，也無法對科技企業(yè)的科技要素進行有效判斷。

三、推動寧夏科技保險的建議及對策

（一）引入政府風險補償機制，解決“市場失靈”問題

科技企業(yè)本身的高風險加上保險機構(gòu)與銀行間風險收益不平衡的風險分擔機制，使保險公司對“高風險、低收益”的融資擔保型險種的承保意愿較低，而科技企業(yè)“輕資產(chǎn)、少抵押”的問題使其對于“中小企業(yè)貸款保證保險”這類融資擔保類險種尤其喜愛。解決這種“市場失靈”的最好方式，就是政府出面建立“政府+保險+銀行”的風險分擔機制，確定合適的風險分擔比例，明確各方的權利及義務，以風險補償?shù)男问綖楸ｋU公司適當減壓，解決保險公司不敢保、銀行不敢貸的問題。同時，為了避免政府、銀行、保險重復審核，影響企業(yè)融資效率，可建立線上系統(tǒng)+線下平臺相結(jié)合的聯(lián)合審查機制，簡化審核流程，縮短審核周期，提高融資效率。

（二）增加科技保險試點險種，降低企業(yè)經(jīng)營風險

寧夏科技保險目前推廣的五款險種，能夠覆蓋的風險范圍極其有限，因此亟需增加科技保險險種拓寬風險覆蓋范圍。經(jīng)國家保監(jiān)會和科技部批準，僅人保財險開發(fā)的科技保險產(chǎn)品中就有20個，基本能夠覆蓋科技企業(yè)全生命周期面臨的大部分風險（下表）。寧夏可從中選擇部分符合當?shù)仄髽I(yè)實際需求的險種，如產(chǎn)品責任保證險、雇主責任保險等納入寧夏科技保險試點險種。

此外，保險機構(gòu)應組建專門團隊，聯(lián)合地方銀保監(jiān)局、科技主管部門、科技中介機構(gòu)及產(chǎn)業(yè)園區(qū)，探索建立科技保險產(chǎn)品創(chuàng)新機制。根據(jù)區(qū)域?qū)嵡楹托袠I(yè)特點開發(fā)適合科技企業(yè)發(fā)展需要的新險種。

（三）實行階梯式保費補貼，增加企業(yè)投保積極性

根據(jù)企業(yè)對科技保險的價格需求彈性，實行階梯式保費補貼。對于從未投?？萍急ｋU的企業(yè)來講，科技保險是陌生的、可有可無的，這個階段企業(yè)對科技保險的需求價格彈性較大，應當提高保費補貼力度，降低實際保費支出，刺激科技保險投保量增長。對于已投?？萍急ｋU的企業(yè)，可隨著企業(yè)對科技保險的認識和青睞程度加深，逐年降低補貼比例。此外，企業(yè)在投保融資類險種時主要考慮的是“能不能保，能不能貸”問題，而投保非融資類險種時主要考慮“多少錢保”，因此可適當提高非融資類險種的補貼力度，引導企業(yè)利用科技保險分散化解經(jīng)營風險。

（四）加強科技保險宣導培訓，進一步提高企業(yè)認識

寧夏科技保險工作啟動以來，科技部門每年會在區(qū)內(nèi)五市分別開展至少兩次科技保險培訓宣講，但企業(yè)對培訓重視程度不高，培訓效果不理想。由此可見“大水漫灌”式的培訓不適合科技保險這類新鮮事物的推廣，今后在科技保險宣傳培訓方面，應當更有“針對性”，如根據(jù)科技企業(yè)規(guī)模、行業(yè)等要素進行進一步細分，針對每一細分群體的要素特點，選擇合適險種，進行有的放矢的宣導培訓，切實提高企業(yè)對科技保險的認識。

項目：2018年寧夏回族自治區(qū)重點研發(fā)計劃項目：2018BEB03015

作者簡介：楊陽（1987-），女，回族，寧夏人，本科，中級經(jīng)濟師，研究方向：科技金融;李哲（1988-），女，漢族，河北人，碩士研究生，助理研究員，研究方向：科技金融;王軼慧（1987-），女，滿族，山東人，碩士研究生，助理研究員，研究方向：科技金融;王冰（1989-），男，漢族，寧夏人，碩士研究生，助理研究員，研究方向：科技金融。