大數(shù)據(jù)風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究

丁明華

【摘要】當今科技技術(shù)不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)對人們的重要性不言而喻，尤其是在金融領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合使得金融領(lǐng)域得到迅速的發(fā)展，要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展就需要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)，本文作者進過長時間的研究，分析出互聯(lián)網(wǎng)的具體應(yīng)用，希望能夠為用戶提供更多貼心、便捷的服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?風險控制 ?網(wǎng)絡(luò)平臺 ?風險管理體制

對于金融領(lǐng)域來說，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合是這個時代背景下推動行業(yè)進一步發(fā)展的必要措施，我們能夠利用互聯(lián)網(wǎng)里面的海量資源和各種平臺以及大數(shù)據(jù)統(tǒng)計等，在金融領(lǐng)域里實現(xiàn)增加融資渠道和安全交易等金融行為，并且金融公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，拓展市場，如今利用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展已成為各大行業(yè)及企業(yè)關(guān)注和追捧的課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的特點

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點 交易成本低廉：所謂的交易成本就是指雙方在資金交易的過程中所產(chǎn)生的成本。傳統(tǒng)交易中，交易過程體現(xiàn)了大量的人力物力成本、信息發(fā)布及傳遞成本、客戶營銷及培育成本而在互聯(lián)網(wǎng)工具應(yīng)用之后，這些成本大幅降低，企業(yè)可以直接利用網(wǎng)絡(luò)平臺進行信息發(fā)布，客戶還可以根據(jù)企業(yè)提供的線上平臺交易場境快速完成交易，互聯(lián)網(wǎng)交易模式突破了時空的局限，間接地減少了人力和物力成本。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，隨時隨地可以進行交易，交易操作簡單便捷、效率高，。數(shù)據(jù)價值大：基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的電子商務(wù)，有助于快速獲客和提升市場規(guī)模占比。當今社會是一個人人手機電腦不離手的網(wǎng)絡(luò)社會，人們工作和生活的方方面面都離不開互聯(lián)網(wǎng)，因此，一方面企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息，通過互聯(lián)網(wǎng)提供產(chǎn)品和服務(wù)并最終完成客戶交易，滿足客戶各類需求。另一方面，企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)的整合和共享功能能夠?qū)⑿畔⒀杆賯鬟f到世界各地，為企業(yè)的展示和宣傳啟動支持和幫助。在信息爆炸的今天，數(shù)據(jù)就是資源，只有有效利用數(shù)據(jù)資源，才能更好提升企業(yè)的經(jīng)濟效益。創(chuàng)新與風險并存：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，一大批希望通過互聯(lián)網(wǎng)搭建起來的新型金融體系來獲獲利的企業(yè)和個人快速搶奪市場，在不斷創(chuàng)新的場景和交易模式中，金融亂象不斷滋生，產(chǎn)品安全等級參差不齊，例如網(wǎng)絡(luò)小額貸款、校園貸等進入人們的視野當中，很多套路貸也給不少人帶來了災(zāi)難，新型事務(wù)的快速發(fā)展導(dǎo)致相應(yīng)法律法規(guī)的缺失，而網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管能力較弱更是影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域穩(wěn)步健康發(fā)展的重要因素。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù) 大數(shù)據(jù)這一個新型的概念是剛剛進入信息時代的時候由由硅圖公司麥肯錫提出的，所謂的大，就是指數(shù)據(jù)的來源廣泛，總量驚人并且更新速度很快，我們需要做的就是要在這些海量數(shù)據(jù)里面辨析出哪些信息是能夠為我們所利用的有效信息，找出來并且進行信息的整合，提高數(shù)據(jù)信息的利用率。在整個大數(shù)據(jù)的體系里面分為很多個環(huán)節(jié)，例如分析與計算環(huán)節(jié)，采集與處理環(huán)節(jié)，隱私與安全環(huán)節(jié)，還有存儲和管理環(huán)節(jié)和可視化環(huán)節(jié)等，各個環(huán)節(jié)相互配合，一起為客戶提供有效的信息，將完整的信息呈現(xiàn)在每一個人的面前，為客戶提供更加全面和綜合化的參考依據(jù)。大數(shù)據(jù)的主要特點就在數(shù)據(jù)體量大、種類全，并能通過技術(shù)實現(xiàn)快速展現(xiàn)，。目前大數(shù)據(jù)在人們生活中的應(yīng)用廣、成本低，其在改善生活體驗，提升生活品質(zhì)等方面都表現(xiàn)出優(yōu)勢。對于現(xiàn)如今的社會來說，人們早就習慣了數(shù)據(jù)信息無處不在的情況，習慣了各種各樣的信息充斥在我們的生活工作學習娛樂等方方面面中，舉個例子，很多人都會使用的一個金融產(chǎn)品就是阿里巴巴旗下的小額貸款產(chǎn)品，它在2015年累計發(fā)放了1953億元人民幣，使得整個金融領(lǐng)域的交易額提升了40%。利用大數(shù)據(jù)能夠快速定位目標客戶、定向營銷和個性化定制，減少人力成本消耗和時間成本，最為重要的是通過大數(shù)據(jù)分析可建立較為完善的風控模型體系，有效降低客戶逾期風險。，由于大數(shù)據(jù)的重要性，其信息安全及隱私保護等問題也將成為大家關(guān)注的焦點。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)存在的問題

（1）在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的時候很多人會應(yīng)用數(shù)據(jù)的收集和清洗以及整理、分析和數(shù)據(jù)挖掘等。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的時候會遇到很多的問題，例如共享失聯(lián)、 內(nèi)容失真等。

（2）大數(shù)據(jù)失聯(lián)的具體表現(xiàn)為數(shù)據(jù)公開不夠及時，聯(lián)系困難，讓人在使用大數(shù)據(jù)的時候感到不滿意。由于很多大數(shù)據(jù)信息受到政府監(jiān)管和寡頭企業(yè)的把控，人們無法較為詳細和立體的獲取網(wǎng)絡(luò)上的大數(shù)據(jù)資源，在掌握大數(shù)據(jù)信息和無法掌握大數(shù)據(jù)信息的兩類人群中即造成了一定的信息不對稱。對于企業(yè)來說他得不到自己想要的信息會使得公司的決策出現(xiàn)問題，經(jīng)營效果不理想。

（3）在使用大數(shù)據(jù)的時候最應(yīng)該重視的問題就是信息篩選的問題，雖然大數(shù)據(jù)能夠提供海量的信息，但是其中有很多信息內(nèi)容并不真實，那些虛假信息一旦被有心人利用就會給他人造成無法彌補的傷害，因此，如何從大量的數(shù)據(jù)中，篩選出所需 要的數(shù)據(jù)，并從中提取出有用的信息是很多部門必須要思考的問題。

（4）由于互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融的行業(yè)越來越難以發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)不停的創(chuàng)新更是為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)提供了生長的沃土，要想進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，就必須依靠相關(guān)的技術(shù)人員的不斷創(chuàng)新，所以需要培養(yǎng)一部分的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

（1）高頻交易和算法交易 很多交易者想要獲得更大的經(jīng)濟利益，會使用一些能夠在短時間內(nèi)完成大部分交易的交易軟件和設(shè)備提高工作效率，這些設(shè)備能夠快速的將信息進行分析整合幫助交易者第一時間內(nèi)完成交易。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助交易者進行高頻交易，對特定的參與者的交易痕跡進行識別和總結(jié)。

（2）進行市場情緒分析 在前幾年，很多社交媒體中開始出現(xiàn)一些特別的算法交易，這些特別的算法交易能夠在紛繁的市場信息當中提取出一些情緒信息，被人們稱之為對沖基金。很多社交網(wǎng)站當中會根據(jù)市場的情緒來拋售一些訂單，通常是一些引起恐慌的時間，例如一些自然災(zāi)害和一些恐怖襲擊的時候。精神病專家理查德·彼得通過建立對沖基金來追蹤網(wǎng)站的企業(yè)情緒的方式來制定一些獨特的基金交易策略，并且成功的在當年收獲了將近百分之四十的回報率，這些例子更加證實了金融市場的變化受到市場情緒的影響很大，還有一些小型的企業(yè)在社交媒體上面收集一些對沖基金的信息通過分析對沖基金當中出現(xiàn)的市場情緒幫助投資者制定相關(guān)的投資計劃。

（3）提高風險的管理力度 很多金融機在進行數(shù)據(jù)收集的時候偏向收集一些小型用戶的交易記錄，通過大量的收集這些信息能夠準確的了解交易范圍、經(jīng)營狀況、用戶、資金需求以及行業(yè)的發(fā)展，并且能夠短時間內(nèi)解決企業(yè)的資金困難。這個實例就是阿里巴巴的小額貸款項目能夠為一些貸款金額較小的用戶們提供個性化的需求，還能夠拓展企業(yè)的融資途徑，為企業(yè)解決當下的資金困難的問題。阿里小貸首創(chuàng)了線上的審核到放貸的模式，有效連接貸款的全過程，為弱勢群體提供個性化的小額貸款。

四、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風控方面的具體應(yīng)用

由于我國經(jīng)濟建設(shè)起步比較晚，金融體系也不夠完善，在快速增長的情況下，一系列問題逐漸顯現(xiàn)。雖然我國已擁有龐大的用戶和市場，能夠推動我國的整體社會的經(jīng)濟發(fā)展，但是我國的金融企業(yè)把控不到最準確的信息，致使很多企業(yè)不了解市場用戶真實準確的金融產(chǎn)品，自然其推出的金融產(chǎn)品的匹配度肯定與客戶實際的需要存在偏差，再加上大數(shù)據(jù)時代信息紛繁雜亂，很多人分辨不出信息是否有利用價值，經(jīng)常被假信息欺騙，這些數(shù)據(jù)的來源不確定性和信息不完整性進一步造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困難。在這樣的市場環(huán)境下，很多企業(yè)不愿意依賴央行的征信體系，他們自發(fā)形成一定的風險控制系統(tǒng)。一方面，在央行的征信系統(tǒng)中，用戶需要授權(quán)查詢，且僅能在央行制定的金融機構(gòu)查詢相關(guān)征信信息，需要向銀行遞交征信查詢授權(quán)書等申請材料，時效性很難與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相匹配。另一方面，央行征信提供信息均為客戶過往記錄，數(shù)據(jù)碎片化，不能涵蓋客戶非金融機構(gòu)負債情況等問題也都制約了對客戶綜合評定風險等級和匹配適度授信額度的準備把握。而第三方所提供的征信體系則獲取成本低，時效快，且不需要本人授權(quán)，導(dǎo)致大量的線上融資平臺均借助此模式建立風控模型，從客戶行為、交易習慣等方面獲取和評定客戶風險等級，但同時也帶來另一層面的問題，即這些小貸公司所提供的貸款未與央行征信體系聯(lián)網(wǎng)，無法查詢到這些借貸記錄，這就給金融市場帶來了很大的風險隱患，而且市場上不乏魚龍混雜，真假難辨，給金融市場監(jiān)管和客戶識別都造成困難。在市場不斷發(fā)展和業(yè)務(wù)需求不斷提高的背景下，一些市場大數(shù)據(jù)平臺應(yīng)運而生，如阿里基于淘寶、天貓等場景及支付寶交易，快速建立起基于客戶信息流、資金流和物流為一體的大數(shù)據(jù)風控體系，能夠綜合掌握客戶日常生活消費及行為習慣，并將該系統(tǒng)在線上融資授信、信用卡申請、出境簽證、互聯(lián)網(wǎng)共享平臺擔保等一系列民生場景進行引用，很大程度方面了人民的生活，同時也為企業(yè)提供了較為有效的風控基礎(chǔ)。而在數(shù)據(jù)不斷應(yīng)用的過程中，該風控能力也隨之不斷提升，不斷完善和有效的征信體系必將為我國生產(chǎn)生活及金融服務(wù)等各個層面提供風控數(shù)據(jù)支持。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將會建立更完善、更全面的信用體制和風險管理體 制，但是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)交易額較小，用戶規(guī)模不大，需要結(jié)合實際情況及時修正模型，從而優(yōu)化風險控制模型。

參考文獻：

[1]王嘉儀.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風控中的應(yīng)用探討[J].信息系統(tǒng)工程，2018，（07）.

[2]劉洹庚.淺析大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用[J].中國國際財經(jīng)（中英文），2018，（03）.

[3]張李遙.大數(shù)據(jù)風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用[J].電子世界，2017，（23）.