保險業(yè)助推脫貧攻堅研究

李欣芮

摘 要 本文將論述保險業(yè)助推脫貧的原理與內(nèi)在機理，并對國內(nèi)典型的保險扶貧成功個案——蘭考縣的扶貧模式進行具體分析，總結(jié)我國保險扶貧成效卓越的原因。

關(guān)鍵詞 保險扶貧 內(nèi)在機理 扶貧成果

一、前言

為了實現(xiàn)全面建成小康社會的重大目標，政府對作為三大攻堅戰(zhàn)之一的精準脫貧給予了足夠的重視。對于如何脫貧，一直有兩個不同的看法。一個是“援助說”，另一個是“反援助說”。前者是支持救助式扶貧，而后者則傾向于指導開發(fā)式的扶貧。而許多研究和實踐表明，直接援助會降低人們尋找解決問題的方法的主動性和積極性，漸漸腐蝕地方機構(gòu)并削弱其作用。而長遠、徹底的扶貧需要自由市場和恰當?shù)莫剟顧C制來實現(xiàn)，在這些條件下，人們的生存能力與思維模式得到提升，他們抵御風險和參與市場、社會活動的能力將不斷增強，從而使扶貧達到一個更好的效果。因此，充分調(diào)動社會資源，發(fā)揮保險業(yè)的優(yōu)勢助力精準脫貧成為了決勝攻堅戰(zhàn)的重要武器。保險本身扶危濟困的屬性與扶貧事業(yè)有著天然的契合，其風險轉(zhuǎn)移與補償機制可以為貧困人群分攤其災害、事故、疾病等的風險;其資金融通的功能對于貧困地區(qū)的發(fā)展又有一定的促進作用，因此保險業(yè)在扶貧攻堅中發(fā)揮著不可替代的作用。

二、保險業(yè)助推扶貧的內(nèi)在機理研究

本文將保險扶貧的內(nèi)在機理劃分為保障、增信和融資三個方面。

保險的保障功能提高了貧困人口抗風險能力。由于疾病和災害是導致貧困的主要風險因素，因此增強貧困人口抵御疾病和災害風險的能力就成為脫貧攻堅的重要抓手。保險經(jīng)濟損失補償?shù)摹包c對點滴灌”實現(xiàn)了對遭受損失的貧困人口的精準補償，確保了受災人口能及時進行生活自救和再生產(chǎn)。主要險種有農(nóng)業(yè)保險、大病保險、補充醫(yī)療保險及小額人身保險。

保險的增信功能能夠幫助貧困人口便捷地獲得貸款，有利于激發(fā)貧困人口的內(nèi)生發(fā)展動力。要想使貧困人口徹底脫貧，必須增強其內(nèi)生發(fā)展動力，大部分文獻稱之為“造血”能力，即依靠擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模來增加收入。然而，受信貸風險高、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、缺乏合格抵押物等影響，貧困人口普遍存在貸款難、貸款貴的問題，嚴重的資金匱乏阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大。保險具有重要的增信功能，通過小額貸款保證保險、農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押等方式可以為貧困人口提供信用增級服務，有效分擔銀行等金融機構(gòu)的信貸風險，引導更多信貸資源向貧困地區(qū)投放，從而幫助貧困人口低成本便捷獲得貸款，支持其自主創(chuàng)業(yè)脫貧，增強貧困地區(qū)“造血”能力。

保險的融資功能能夠緩解貧困地區(qū)資金短缺，有助于促進貧困地區(qū)發(fā)展。隨著脫貧攻堅的深入推進，貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對扶貧資金的需求也逐漸增大，于是迫切需要更多社會資金參與到扶貧開發(fā)中來。在這種情況下，保險可以發(fā)揮直接融資功能。保險資金可以通過債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計劃等多種形式積極參與貧困地區(qū)的基礎設施、重點產(chǎn)業(yè)和民生工程建設，這在社會盈余資金和扶貧資金需求之間架起了精準的資金投放通道。因此保險融資功能能夠有效緩解貧困地區(qū)資金短缺問題，推動貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

總的來說，保險扶貧的內(nèi)在機理可以概括為——不僅是一種事后補償機制，更是將致貧因素一層層地深入剝離，并依據(jù)這些致貧因素開發(fā)出相對應的保險產(chǎn)品，或分解為與保險行業(yè)相關(guān)應對舉措的過程。

三、河南省蘭考縣保險業(yè)扶貧模式分析

在蘭考，疾病、災害以及意外傷害是致貧返貧的主要原因，無產(chǎn)業(yè)支撐、無穩(wěn)定收入又是貧困人口無法脫貧的癥結(jié)所在。2015年底，河南省地方保險公司——中原農(nóng)險聯(lián)合政府積極參與脫貧攻堅。形成了以政府為主導的“脫貧路上零風險”脫貧模式，并取得了卓越的成績。

（一）加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險保障

蘭考縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村面積占近70%。因此，中原農(nóng)險以當?shù)刂饕N植的六種農(nóng)作物為主，大力推進農(nóng)業(yè)保險，應保盡保。縣扶貧辦全額支付貧困人口的保費。隨后實行了農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)等高保障保險，由最初的“保成本”向“保收入”的方向轉(zhuǎn)變，強化對農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收的保障。

（二）加強醫(yī)療保險體系

2016年，蘭考縣與中原農(nóng)險聯(lián)合實行了健康扶貧項目。該項目對“下至一歲，上至百歲”的貧困戶、殘疾人群及脫貧不穩(wěn)定人群投保了4萬元的意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險。保費仍由財政支付。2017年，中原農(nóng)險將健康扶貧項目擴展為蘭考全縣70萬人口提供普惠意外險及短期健康險。在開發(fā)扶貧產(chǎn)品過程中，中原農(nóng)險因地制宜，設計出“補充保” “普惠保”和“兜底保”三層級方案，極大減輕了貧困人口醫(yī)療費用負擔，兜底了特困人群的大病醫(yī)療費用。

（三）為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供增信融資服務

為了促進產(chǎn)業(yè)扶貧，蘭考縣建立了“政、銀、保、擔、投”五位一體聯(lián)動機制。該模式是指：政府將對發(fā)展生產(chǎn)需要貸款而資信不足的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社及脫貧龍頭企業(yè)實行保費補貼等政策，以資助他們向中原農(nóng)險投保農(nóng)業(yè)貸款保證保險，銀行利用風險補償金通過保險以及擔保機構(gòu)進行增信融資，政府投融資機構(gòu)運用股權(quán)投資等方式提供投融資支持。五位一體聯(lián)動機制改善了蘭考縣的“造血”能力。

四、結(jié)語

我國保險扶貧模式的成效卓越，除了保險業(yè)本身扶危濟困的屬性發(fā)揮優(yōu)勢外，也要歸功于以下幾個方面：從中央政府至省至縣完善的制度與各級政策的強力支持;保險公司的重視與積極參與;五位一體的聯(lián)動機制、“政銀保”以及地方擔保公司的成立都極大促進了地方扶貧事業(yè)的發(fā)展。完善的縣鄉(xiāng)村金融服務系統(tǒng)確保了貧困人口的有效參與，提高了保險產(chǎn)品的有效需求，牢牢抓緊了保險扶貧的源頭。

（作者單位為廈門大學）

參考文獻

[1] 馬振濤.保險扶貧：內(nèi)在機理、工具構(gòu)成及價值屬性[J].西南金融，2018（10）.

[2] 瑞士再保險.保險扶貧的理論與實踐：以中國為例[J].上海保險，2018（7）.