農村商業銀行與互聯網金融的發展研究

甄煥松

摘 要：隨著我國經濟水平的提高和信息技術的不斷發展，互聯網金融的誕生不斷沖擊傳統農村商業銀行的地位。曾經的銀行卡支付轉變成了更廣泛的第三方支付，面對如此挑戰，農村商業銀行如何利用互聯網金融的優勢深度融合以及將挑戰轉化為發展的動力與契機成為當前最主要的問題。

關鍵詞：農村商業銀行;互聯網金融;發展建議

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.04.045

近年來我國經濟發展水平不斷提升，互聯網的發展進程逐步加快。依托互聯網技術實現的電子支付、資金融通、投資、信息中介等產業蓬勃發展，由此互聯網金融應運而生，對人們的生活方式產生了巨大影響。廣大群眾最能感受到的是習慣的改變。從實體的現金購物，到網上使用電子支付購物;從銀行排隊存錢到銀行卡，到微信、支付寶收款等，一系列對傳統行業產生不小的沖擊。農村商業銀行作為地方金融機構的堅石基礎，如何積極面對互聯網金融挑戰以及配合制定技術產業轉型，維持長遠的發展也是不小的挑戰。

1 互聯網金融的概念及現狀

1.1 互聯網金融的概念

互聯網金融是指傳統金融機構通過互聯網與信息通訊技術將金融機構所提供的業務、產品、信息等深度融合的創新模式。相當于把傳統的金融運營模式轉移到互聯網上。依托大數據和云服務計算，能提供比原來更高效，信息化，平臺化的服務。順應世界信息化產業革命的潮流，我國在短短數年的發展中已達到世界發達水平。從傳統金融行業的互聯網化，到如今第三方支付的蓬勃發展，互聯網金融促進產業改造升級，提高整體服務質量，深化金融改革，產生了數萬億計的經濟效益，擴大就業。

1.2 互聯網金融的現狀

目前互聯網金融展現出了多樣的運作模式以及業務，主要分為下列五類：第一種是第三方支付?；ヂ摼W生活的極大便利催生了第三方支付的新模式。第三方支付公司拿到中國人民銀行許可，依托銀行賬戶為基礎將銀行卡綁定到移動支付軟件上，實現收付結算功能。并由此還衍生出眾多附加服務，如投資理財，信息咨詢等。在此業務上的佼佼者是騰訊的微信支付以及阿里巴巴的支付寶支付，兩者共占據了市場99%的份額。第二種P2P網貸指的是借助互聯網平臺的財務公司通過發布一定利率條件的信息尋找愿意借款的人群及給有需要貸款的人群，通過中間人的角色完成交易并收取服務費的模式。第三種是眾籌模式。意思就是創業者，藝術家或個人發布需要籌資的項目，爭取人們的關注。將人們籌集的資金通過眾籌平臺交給發布者，通過審核之后，后期在平臺上展示或分享進度和成果。第四種是大數據金融。是指結合互聯網上相關可分享的信息通過云計算、數據收集技術準確分析客戶的需求習慣，并預測實行的方向，將所得的數據變現為客戶所需要的信息。最后一種是金融門戶，是指客戶挑選產品時可以通過金融門戶提供的多種金融機構的信息并比價出合適的產品。這種模式產生了以理財保險產品投資為主體的門戶網站，實際不承擔金融產品的實際銷售，資金也沒有通過其平臺。

1.3 互聯網金融的優勢

互聯網金融是金融機構未來的發展重點，相比傳統模式，其產生了眾多顛覆的優點，如：（1）成本較低。一方面可以通過信息傳播更快，信息量豐富的網絡平臺完成資金需求雙方的定價、需求、匹配度。另一方面消費者可以在開放的平臺上找到更優質的產品，省時省心，避免了信息不對稱的尷尬。（2）效率高?；ヂ摼W平臺主要由計算機集中完成，通過標準的程序處理。在為客戶服務時僅通過數據庫匹配分析，配合風險分析和國家信貸征信系統等處理。從申請到審批僅需幾分鐘就即可完成一筆貸款。（3）覆蓋廣。互聯網金融的服務覆蓋全國各地，僅通過網絡即可完成全部操作，不存在類似傳統金融機構的服務區域化盲區，僅需要滿足貸款條件即可處理。

2 農村商業銀行的發展優勢與不足

2.1 農村商業銀行的優勢

（1）農村商業銀行的認可度高。比起互聯網金融短短幾年的發展經歷，農村商業銀行經歷了很多年的經營與變革，遍布全國各地鄉村的農村商業銀行還是收到很多人的信賴和認可的。客戶對銀行很看重信譽，才會把錢存入銀行。同時國家嚴格把控銀行的準入，并且近年國家出臺了存款保險制度，即使銀行經營不善也保護了儲戶的資金安全。

（2）農村商業銀行的資產規模大。銀行在開展各項經營活動時都有充足的資金來保證正常運行，抗風險能力較高。相比網絡的貸款公司缺乏充足的資金鏈，管理經營不到位，對于風險的把控較為薄弱導致了大多數網貸公司經營不良。隨著國家的監管日漸嚴格，此前爆發增長的網貸公司數量將會得到控制，并進一步規范其發展。

（3）農村商業銀行的專業性強，銀行從業都是經過專門培訓，技能訓練，持證上崗。其存貸款業務都是緊跟當地的發展制定所需要的服務，不同的業務有不同的專門服務，保證了專業性。因此人們更傾向于前往農村商業銀行辦理業務。

（4）農村商業銀行根植當地，服務大眾。農村商業銀行服務當地，扶持當地中小企業和三農發展，社會建設等，對當地社會建設提供的巨大的作用。

2.2 農村商業銀行的不足

（1）農村商業銀行的改制尚未完成。農村商業銀行的前身就是農村信用社，在國家的號召下，目的是在明晰產權關系，強化資本約束上，建成更大資產規模的股份制有限公司。相比農村信用社僅僅支持農業及當地企業不同，農商銀行受銀監會監管，規模及能力更大。可以開展更多不同業務，這也是農信社發展的最終結果。

（2）農村商業銀行的便利性差?；ヂ摼W時代，農村商業銀行服務的便利性仍有許多缺點，不足以滿足客戶的需求。如移動支付等，目前主流的支付寶及微信支付均未能全面覆蓋綁定全部農村商業銀行的銀行卡，使得客戶出行生活等造成不便。在一些收付場景中也未能發揮出便利性，如部分較小規模銀行的現金結算系統的速度也比不上與其他銀行的速度;農村商業銀行的自助柜員機分布較少，比不上如農行等覆蓋全國的便利。在提供服務的過程中，農村商業銀行多數由員工協助完成，對比互聯網金融機構的在線辦理，其便利性進一步大打折扣。在為客戶提供貸款的服務中，受限于地區農村商業銀行僅能服務一小部分客戶，而互聯網金融機構服務區域接近零盲區。

（3）農村商業銀行經營方針較為保守。首先農村商業銀行由于地區限制，從風險角度，不良貸款處理，成本等角度看，僅能服務本地或者就近地區的客戶，這一定程度上限制了銀行的業務擴大。其次在服務中偏好一些資質良好無不良征信的客戶。對于資質較差或者產生過不良逾期的客戶，會將其列入關注類客戶，對于此類的客戶會謹慎處理甚至不受理申請。收到互聯網金融的沖擊，長此以往必定印象銀行的盈利水平。風險管理是企業經營穩定前進的基礎，但是沒有將資產合理分配開展業務也很難達到較高水平發展。

3 針對農村商業銀行結合互聯網金融發展的建議

3.1 深入發展農村商業銀行的移動支付業務，加強銀行的主要業務地位

雖然當今人們更多依賴第三方支付來完成生活中各種場景的需求，但是歸根結底第三方支付也是依賴銀行卡為媒介而建立的，因此首當而沖作為農村商業銀行必須完善銀行卡支付的相關功能。通過技術升級完全實現與各種第三方支付的融合。如綁定支付寶支付、信用卡還款、生活服務等各種功能的結合。第二是開展多種支付場景的應用研發，如類似農行的APP能夠實現行內線上掃碼支付;商戶開通二維碼一碼通，收錢直接進入銀行卡等。以上從幾點場景中可以看出，農村商業銀行可以發揮更積極的作用，融合了互聯網金融的便利，減少傳統不必要的資源，提高支付的安全性與專業性。提高了農村商業銀行的主要業務地位。

3.2 發展農村商業銀行的互聯網金融業務

與互聯網的網貸公司相比，農村商業銀行以其穩健的經營模式更為有優勢。因此農村商業銀行可以做出屬于自己的互聯網平臺。保證資金鏈的充足，結合風險管理，加上日漸規范的制度，建成便捷安全高效的互聯網平臺。相信此舉能夠擴大客戶群體，增加經營規模，一改地區劣勢的不足。

3.3 重點培養互聯網金融方面的人才

加大投入培養互聯網高科技型的人才，結合資深業務的人才，共同開發產品，研究農村商業銀行與互聯網金融有機結合的方式。只有打好基礎，在后來甚至以后的新型科技變革中才不會落后，同時業務的開展也能及時適應并主動前進。

4 結束語

互聯網金融的變革促使了眾多方面的進步，農村商業銀行順應時代的潮流應與互聯網金融高度融合，相互促進。在發展中抓住機遇，在發展中尋求價值，面對沖擊積極對應，才能在未來的發展中有更好的出路。

參考文獻

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