湖南普惠金融對鄉村振興的影響

杜姍姍　高聰

[提要] 本文以湖南省為例，分析普惠金融發展現狀，并指出一方面普惠金融在豐富金融機構類型、擴大金融服務網點覆蓋面、創新分行模式等方面帶動湖南省鄉村振興;另一方面也存在一些問題，如金融服務體系較差、農村金融信貸產品種類少、農業保險發展緩慢等。為此，本文提出對策建議，以期服務當地政府，促進鄉村振興。

關鍵詞：普惠金融;金融服務;鄉村振興

中圖分類號：F832.7;F327 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年11月14日

一、引言

2005年，普惠金融在小額信貸年上提出，主要針對小微企業、農民以及城鎮低收入群體，為他們提供金融服務、造血功能。為進一步帶動農村經濟，國家提出鄉村振興戰略，十九大報告提出，鄉村振興戰略是新時期“農業、農村和農民”工作的總體把握，而農村金融體系特別是普惠金融是農村金融資源優化配置、經濟轉型升級的重要手段。鄉村振興戰略的順利實施需金融服務的支撐和普惠金融的促進。據國務院扶貧辦公室統計，截至2018年底，我國農村貧困人口約減少85%以上，貧困村約80%退休，貧困縣脫貧摘帽50%以上。這和鄉村振興有很大的聯系，而普惠金融更是確保永久性脫貧的有效手段之一。

二、普惠金融發展現狀

（一）銀行網點覆蓋率不斷提高。普惠金融服務繼續向農村地區延伸，鄉鎮銀行實體網點和保險服務范圍逐步擴大。截至2019年初，我國銀行業金融機構營業網點共22.87萬個，相對于2014年增長5.07%，銀行業金融機構數4，588家，鄉鎮覆蓋率達到95.99%，25個省、自治區、直轄市分別實施“鄉鎮機構”。全國農村農業保險服務網點364萬個，鄉級覆蓋率95%，村級覆蓋率50%以上。此外，湖南省有POS機設備77.44萬個，ATM機等銀行自助設備41，700萬個。移動支付有3，724.3萬個人銀行賬戶和3，803萬個電子資金賬戶。農村地區銀行網點數量越來越多，覆蓋范圍不斷擴大，使我國大多數地區實現了“鄉鄉有網點”。

（二）金融薄弱領域支持力度增大。普惠金融加大對薄弱領域銀行業、保險業等的貸款支持，有效解決了小微企業、“三農”、科技企業等領域融資難和服務不到位問題。截至2018年末，小型企業、微型企業和個體工商戶主貸款余額3，301萬億元，與2014年相比增長了38.53%，占各項貸款余額的24.5%，這為3，349萬戶小微企業提供貸款服務。每年貸款戶數、貸款余額和申貸獲得率均有顯著增長，與2014年相比增長了33.96%。普惠金融的發展放寬了小微企業貸款條件，主要金融機構“支農”鄉村振興的作用真正得以體現。

三、普惠金融對湖南省鄉村振興的拉動作用

（一）金融機構類型不斷豐富。花旗、東亞、渣打、新韓、匯豐等外資銀行陸續落戶湖南省，平安銀行和恒豐銀行在省內設立了分支機構，6家外資銀行和25家中資銀行機構在湖南省落戶。金融供給主體逐漸多元化，金融機構類型越來越豐富，外資銀行的貸款擔保種類也多種多樣，如幸福時貸、現貸派、免擔保信貸款等，并提供快速便捷、無抵押擔保貸款業務。雖然利率高，但固定客戶還是會擔心因市場經濟變化利率上升問題。

（二）金融服務網點覆蓋面繼續擴大。金融機構服務網點數量增加，覆蓋范圍擴大。2016年末全省銀行網點達9，879家，比上年增加207家，實現銀行服務網點鄉鎮全覆蓋。全省從業人員達12.3萬人，且一直不斷增長，幫助每個村莊實現農村服務銀行網點。其中，郵政儲蓄銀行在湖南省內發達地區有457家，較發達地區有1，289家，貧困地區317家。銀行網點雖多，但其覆蓋不均，說明普惠金融的持續投入使整體水平提高，但對貧困地區仍需加大力度，使其真正惠及每個人。

（三）湖南省農業銀行分行模式增多

1、雙峰縣支行“普惠金融+民生項目”模式。一是建設團隊。組建流動服務組，采取“專職流動人員+網點客戶經理”的方式，深入農村，開展相關業務宣傳和金融知識培訓工作，為參加保險和醫療保險的農民提供上門服務。二是樹立示范點。選取當地的幾個鄉鎮，結合當地資源，打造銀行政府合作示范點。示范點建成后，鄉鎮、村制定“時間表、計劃書、路線圖”，做到相關分配工作、每人有工作、及時督導。三是開展活動，組織開展全縣普惠金融助力鄉村振興工作。

2、農行會同縣支行“普惠金融+民生服務+互聯網”模式。一是政府引導。會同縣政府提供經營場所，將其農業相關職能與當地資源相結合，服務站將作為代理商運作。二是農行服務。農行會同縣支行選擇鄉鎮所在地的民生服務站，創建操作簡單的多媒體支付終端，集銀行卡查詢、助農取款、現金匯款、匯款轉賬、電費收取、代繳話費、參保繳費、保險查詢、財政補貼和信用卡還款等于一體。三是社會協同。與民生服務站合作，建立業務電信運營商、生活服務商、電商平臺等，實現資源共享共用。四是群眾共享。服務站向村民提供各類服務。

四、普惠金融在鄉村振興中面臨的問題

（一）農村金融服務體系較差。普惠金融以農村金融基礎服務設施為基礎，讓農民能實現就近開戶、取現、轉賬等基本業務。中國五大銀行在農村地區基本上沒有固定分行，農村民眾存取款率低、農村金融服務觀念淡薄，基層網點的服務人數較少，這挫傷了農民了解、參與金融服務的積極性。并且銀行金融機構網點在鄉村一級較少，缺少自助銀行服務網點。另外，貧困地區缺乏現金支取服務和自助設備，傳統的金融服務難以滿足當地對支付服務需求。

（二）農村金融信貸產品種類少。我國農村金融服務品種創新力度不夠，信貸產品單一。目前，農村信貸產品只有四種，農戶擔保抵押品分散、價值低，且對適用對象條件苛刻。雖然我國農村存款及農村貸款總體規模在不斷增加，但只有一小部分用于農村，大多數流向城市，使城鄉收入差距加大，更限制了農村居民對信貸產品的選擇。沒有真正落實普惠金融，讓廣大人民受益。（表1）

（三）法律法規不完善。普惠金融領域的法律法規是目前亟須解決的問題。普惠金融由小額信貸和小微金融演化而來，但關于小額信貸機構的法律條款不足，法律主體混亂。小額貸款的政策和文件的法律層面低，導致了小額貸款公司的法律地位不明確，存在很多法律問題，往往無法享受相關優惠政策，后續資金缺少以及后期服務能力不足。

（四）農業保險發展緩慢。湖南地處云貴高原，屬自西向東呈梯級降低的云貴高原東延部分和東南山丘轉折線南端，夏秋少雨，每年都會發生干旱，泥石流現象嚴重，同時也伴有水災、冰雹發生，農民因災致貧的現象時常發生。由于農業巨災具有波及范圍廣、不可預見的特點，農業保險成為保險公司所有業務中典型的高風險項目。一般保險公司承保的積極性不高，巨災保險缺乏技術支撐，政府缺乏相關的政府管理部門，這需要政府和社會各界人士的大力支持。

五、普惠金融助力鄉村振興對策建議

（一）設立鄉村綜合金融服務機構。加快農村金融機構發展，增加金融服務機構網點數量，在鄉村設立綜合性金融服務機構，以縣域為區域軸心，擴展到每個村，結合生活服務中的社會保障和醫療保險消費，積極解決農村基本金融服務缺口問題，加快農村支付體系建設，提高支付服務能力。為農民提供財務自助工具、網上銀行、手機銀行、互聯網金融和其他業務培訓和咨詢服務等。

（二）加快農村普惠金融產品發展。創新研發符合鄉村振興的金融產品。對單一信用農戶推出小額、無擔保或農戶互保聯保的信貸產品;大力推廣農村金融“互聯網+”業務，實現農戶自助線上操作，便捷高效完成開戶、結算、貸款等各業務手續;為農民普及移動銀行、網上銀行等移動金融設備;滿足扶貧對象多元化需求，增加扶貧小額信貸、學生助學貸款、產業貸款，助力支持當地特色產業發展。同時，對不同的貸款期限制定不同的利率，以對貸款進行創新，方便金融服務的發展，提供更多的普惠服務，使普惠金融針對性惠及每個人。

（三）完善普惠金融服務監管法律體系。普惠金融主體經營活動必備的是健全的法律監管體系。因應盡快出臺農村金融基本法，以提高農村金融監管法律地位，并且對小額信貸的法律政策進行完善。同時，可根據金融服務主體法律監督體系的實際需要，制定配套實施指南，統一金融主體的法律監管體系。逐步健全完善普惠金融服務法律體系，使之更加全面、層次分明，形成系統性的法律框架。

（四）建立再保險制度并完善農業保險結構。建立完善的再保險制度，加大農業再保險立法，優化農業再保險體系，緩解保險公司的風險。農業保險投資費用高、周期長，需要健全的再保險制度。積極推動湖南農業保險持續健康發展，鼓勵保險機構探索農業保險產品的業務并全面發展，發展特色的高質量農林產品保險、農民養老保險、農村住房保險、農機保險、農業基礎設施保險等，健全農業保險結構。

主要參考文獻：

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