互聯網保險發展問題研究

錢彭文

摘 要：互聯網保險曾經經歷了快速發展的階段，但在2015年之后，互聯網保險保費的收入增長速度開始大幅度的下降。面對這樣的現狀，因此將探究當前互聯網保險發展中存在的問題并提出可行性建議。

關鍵詞：互聯網保險;發展問題;對策

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.02.055

0 引言

互聯網保險的發展在最近幾年并不順利，從銀保監局的數據中可以看到，在2018年接到關于保險消費的投訴相比去年下降了5%，但其中關于互聯網保險的相關投訴相比去年竟然提升了121%。這樣的數據表現出當前的互聯網保險公司并沒有完全適應互聯網帶來的全新的銷售方式。傳統保險的銷售方式里部分沒有解決的問題，在互聯網保險的銷售過程中依然存在，并且互聯網保險由于銷售方式的改變還帶來了新的問題。這些因素的疊加使得有關互聯網保險的投訴不斷增加。

1 互聯網保險發展中存在的問題

1.1 保險銷售行為不規范

某些互聯網保險公司為了獲得更高的關注度和更大的市場占有量，經常會推出所謂的“明星”產品，對于這些產品的宣傳往往存在著夸大實際效用、宣傳頁面缺少保險條款的部分內容或保險條款沒有完全顯示、對健康告知的要求過于簡單、對保險免責條款的內容描述過于模糊等涉嫌誤導消費者的行為。

只有通過中國銀保監會審核，獲得保險業務經營許可證的保險公司、保險中介公司等才可以從事保險業務活動。但在市面上存在著部分第三方網絡平臺并未獲得上述資質，非法從事保險銷售、承保、理賠等業務環節。

有的保險機構及其從業人員與第三方互聯網金融平臺合作，售賣非保險金融產品，承諾較高利息來吸引消費者出資購買。這些金融產品通常存在著極大的風險隱患，可能會讓消費者面臨巨大的經濟損失。

有些保險公司將其保險產品與購物平臺合作，在消費者支付界面以默認選中的方式銷售其產品。消費者對此完全不知情，這嚴重損害了消費者的權益。

1.2 互聯網保險投保流程不完善

消費者購買互聯網保險產品可以在極短的時間里完成，因為互聯網保險的投保流程可以全部在線上進行，但過于便捷的購買流程會使得消費者和保險機構之間缺乏必要的信息交換。對于消費者而言，對保險合同的理解出現偏差、保險條款沒有仔細閱讀、忽略了部分保險免責條款等曲解保險產品的行為，都會存在未知的風險，使之后的理賠活動難以順利進行。同樣，對于互聯網保險公司而言，由于我國信用體系建設還在完善中，保險公司對于客戶的情況也缺乏了解，難以判斷客戶的信用情況，這不僅會給互聯網保險公司的銷售過程帶來更大的風險，也會增加客戶的購買成本。

傳統保險存在的信息不對稱問題，在互聯網保險上依然存在著，并且是保險人和投保人雙方的信息不對稱。互聯網保險公司為了自身的信譽可能會對網絡上針對其產品的負面評價進行屏蔽并且刻意的刷好評，這種信息干擾可能會導致消費者的錯誤判斷。而投保人在投保互聯網保險時可能會對自身的真實情況進行部分隱瞞，以求在投保時獲得保費上的優惠。

1.3 互聯網保險的安全性問題

互聯網在當前的經濟發展中承擔著極其重要的作用，但其中存在的信息安全問題一直不容忽視。在互聯網保險行業中，盡管大多數互聯網保險公司非常重視保護網絡數據安全，但由于其數據可以共享的特性，還是經常會成為某些不法分子的攻擊對象。某些人在互聯網上發布虛假信息騙取投保人的保險金，通過非法手段獲取投保人的身份信息進行詐騙。此類問題的存在如果不能及時的制定對策并予以解決，可能會使得投保人與保險人之間產生信任危機，阻礙互聯網保險行業的健康發展。同時互聯網保險公司對如今新興的大數據技術沒有能夠及時的掌握和使用，這也是互聯網保險行業的發展速度減緩的原因之一。

1.4 法律法規不健全

互聯網保險是傳統保險的新發展并且逐漸走向正軌，但是由于相關法律的制定存在滯后性，《保險法》難以很好的運用到飛速發展的互聯網保險行業中。盡管相關部門一直不斷的出臺法律法規，但還是難以對當前的互聯網保險行業進行有效的制度管制。準入標準的過低使得當前市面上互聯網保險行業呈現魚龍混雜的局面，對互聯網保險公司的信息安全技術不做要求更是擴大了互聯網保險市場的風險。

互聯網保險產品除了傳統的壽險和財產險之外，還出現了如“掛科險”“戀愛險”之類的新型險種，這些險種缺少相關法律法規的支持，難以明確其安全性，在2017年出臺了一個相關《通知》，但其要求并不明確，難以作為一個可靠的法律支撐。

互聯網保險消費者的權益在當前依舊缺乏足夠的保護，雖然在《互聯網保險業務監管暫行辦法》中有相關規定，但由于其對違法行為的懲處力度不夠大，互聯網保險消費者對互聯網保險公司的投訴一直在增加。

2 相關建議

2.1 注重復合人才培養

隨著互聯網保險行業的發展，互聯網保險公司需要更高深的網絡信息技術支持，所以互聯網保險行業今后需要的人才一定是擅長互聯網技術和保險知識的復合型人才，對于當前的互聯網保險從業者也是需要向復合型人才的方向培養。提高保險從業人員的綜合素養，有利于提升服務質量，優化客戶體驗。

2.2 注重移動互聯網的營銷

移動網絡的發展和移動設備的普及，人們將越來越多的時間用在智能手機、平板等移動設備上，這也成為人們獲得各類新聞和資訊的重要來源。互聯網保險公司也應當將移動互聯網作為營銷的重點，移動互聯網與保險的搭配可以實現保險企業對保險市場的深度調研，了解用戶的信息，分析用戶的需求，為用戶選擇最適合他的產品。保險公司收集的數據可以為開發新的保險產品提供數據參考，不斷開發出更加符合人們需求的產品，有利于增加保險在人們心中重要性，提高人們的保險意識。目前，許多保險公司都有自己的手機客戶端，但其完成情況比較粗糙，用戶使用體驗差。移動客戶端是保險公司和用戶交流的重要媒介，保險公司通過移動客戶端向用戶提供服務，用戶通過移動客戶端反饋自己的使用體驗及建議，因此完善移動客戶端對保險公司是極為重要的事情。

2.3 優化保險產品線上投保流程

第一，互聯網保險的產品介紹界面應當不遺漏對用戶來說關鍵的信息，如：本產品的保障內容、不符合健康告知投保的后果、投保年齡、職業類別限制、出險后如何理賠以及理賠的相關問題。第二，應當使用方便用戶理解的方式展示有關信息，保險的保險條款復雜，信息量較大，用戶獨立完成購買保險產品的流程可能會存在困難。當投保、繳費、理賠等保險業務流程具有通俗易懂的特性后，將會為用戶提供更加簡便的投保體驗。第三，利用互聯網大數據的技術，實現精準定位客戶并推送個性化保險產品的服務。通過用戶的年齡、性別、職業、購買記錄等信息形成人物畫像，并結合時事新聞，為用戶定制相符的保險產品，精準推送用戶。

2.4 保障網絡信息安全

互聯網保險行業存在受到網絡攻擊的安全風險，因此必須有相應的防范措施來保障網絡信息安全。第一，數據需要被定期備份，當遭遇到網絡攻擊或因員工操作失誤而使數據庫被破壞時，可以利用備份數據及時、完整的恢復原先的數據庫，防止對保險公司的業務活動產生影響。第二，建立容災中心，在遇到大范圍，毀滅性的災害如洪水、地震等，數據將會被徹底的損壞，僅有數據備份是不可能恢復的。數據容災中心的存在起到最后一道防線的作用，避免產生難以彌補的損失。第三，與公安部門合作，對違法犯罪行為嚴厲打擊，對從網絡上獲得非法收益的人員，要加大懲處力度。

2.5 完善相應的法律法規

當前我國互聯網保險行業的相關法律法規大多為監管部門出臺的政策性文件，立法層級不高，在實際保險業務中，難以起到有效的監管效果，應當建立完善的法律體系，制定合理的市場準入標準，嚴格確保不符合標準的第三方機構無法進入互聯網保險市場。對新產品的出現制定完整的發布前嚴格審核，發布后嚴密監視的監管體系。從法律層面確保消費者的合法權益得到保護，保障互聯網保險行業的可持續發展。

2.6 進一步推進信用體系建設

信用體系的建設對于解決互聯網保險行業保險人和投保人雙方信息不對稱的情況有著極其關鍵的作用，建設信用體系：第一，政府部門要加快推進社會信用體系的建設，積極宣傳信用評級對每一位公民的重要性，使廣大的人民群眾提升對信用體系的認知，打造良好的信用環境。第二，逐步健全信用體系的相關法律法規，完善信用體系的頂層建設，對于誠信行為予以合適的獎勵，對失信行為予以懲處。推動信用產品的市場化應用，加強信用信息的交流，完善信用體系的建設。

3 結語

互聯網保險是保險行業的新模式并且現在正處于飛速發展的階段，具有巨大的發展潛力，但現階段還有許多問題有待被解決，有關部門要加快完善法律法規，推動信用體系的建設。互聯網保險公司加強技術創新，保障網絡信息安全和提升服務水平。廣大人民群眾需要提高自身的保險意識。最后，我相信未來的互聯網保險將會深入到社會生活的方方面面，成為人們最穩妥可靠的保障。

參考文獻

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